Mortgage Nedir?
Mortgage Nedir?
Bir ipotek, borçlunun bir ev veya başka türde bir gayrimenkul satın almak veya sürdürmek için kullandığı ve genellikle bir dizi düzenli ödeme şeklinde zaman içinde geri ödemeyi kabul ettiği bir kredidir. Mülk, krediyi güvence altına almak için teminat görevi görür.
Temel Çıkarımlar
- İpotekler, evleri ve diğer gayrimenkulleri satın almak için kullanılan kredilerdir.
- Mülkün kendisi kredi için teminat görevi görür
- İpotekler, sabit oranlı ve ayarlanabilir oran dahil olmak üzere çeşitli türlerde mevcuttur.
- Bir ipoteğin maliyeti, kredinin türüne, vadesine (30 yıl gibi) ve borç verenin uyguladığı faiz oranına bağlı olacaktır.
İpotekler Nasıl Çalışır?
Bireyler ve işletmeler, tüm satın alma fiyatını peşin ödemeden gayrimenkul satın almak için ipotek kullanır. Belirli bir yıl boyunca, borçlu mülke ücretsiz ve net bir şekilde sahip oluncaya kadar krediyi ve faizi geri öder. İpotekler aynı zamanda “mülkiyete karşı rehin” veya “mülk üzerindeki talepler” olarak da bilinir. Borçlu ipoteği ödemeyi bırakırsa, borç veren mülkü durdurabilir.
Örneğin, bir konut ipoteğinde, bir ev sahibi, evini bankaya veya başka bir borç verene rehin verir ve alıcının ipoteği ödemede temerrüde düşmesi durumunda mülk üzerinde hak talebinde bulunur. Haciz durumunda, borç veren, satıştan elde edilen parayı ipotek borcunu ödemek için kullanarak evin sakinlerini tahliye edebilir ve mülkü satabilir.
Mortgage Süreci
Müstakbel borçlular, bir veya daha fazla ipotek kreditörüne başvurarak işleme başlar. Borç veren, borçlunun krediyi geri ödeyebileceğine dair, banka ve yatırım beyannameleri, son vergi beyannameleri ve mevcut istihdam kanıtlarını içerebilecek kanıt isteyecektir. Borç veren, genellikle bir kredi kontrolü de yürütür.
Başvurunun onaylanması durumunda, borç veren, borçluya belirli bir miktara kadar ve belirli bir faiz oranında kredi teklif edecektir. Ev alıcıları, satın almak için bir mülk seçtikten sonra veya hala bir mülk için alışveriş yaparken, ön onay olarak bilinen bir işlem için ipotek başvurusunda bulunabilirler. Bir ipotek için önceden onaylanmış olmak, alıcılara dar bir konut piyasasında avantaj sağlayabilir çünkü satıcılar, tekliflerini destekleyecek paraları olduğunu bileceklerdir.
Bir alıcı ve satıcı, anlaşmalarının şartları üzerinde anlaştıktan sonra, kendileri veya temsilcileri kapanış denen şeyde buluşacaklar. Satıcı, mülkün sahipliğini alıcıya devredecek ve üzerinde anlaşılan toplam parayı alacak ve alıcı kalan tüm ipotek belgelerini imzalayacaktır.
İpotek Türleri
İpotekler çeşitli şekillerde gelir. En yaygın türler 30 yıllık ve 15 yıllık sabit oranlı ipoteklerdir. Bazı ipoteklerin vadeleri beş yıl kadar kısa olabilirken, diğerleri 40 yıl veya daha uzun sürebilir. Ödemelerin daha fazla yıla yayılması aylık ödemeyi azaltır, ancak borçlunun kredinin ömrü boyunca ödeyeceği toplam faiz miktarını artırır.
Bir ile sabit oranlı ipotek, faiz oranı kalır kredinin tüm dönem için aynı olarak ipotek doğru borçlunun aylık ödemeler yapmak. Sabit oranlı ipotek aynı zamanda “geleneksel” ipotek olarak da adlandırılır.
Bir ile ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), faiz oranı geçerli faiz oranları göre periyodik olarak değişebilen sonra başlangıç dönem için sabittir. İlk faiz oranı genellikle oranı esas çıkarsa, uzun vadeli ipotek kısa vadede daha uygun fiyatlı ama daha az uygun fiyatlı yapabilir aşağıdaki piyasa oranı vardır. Ayarlanabilir oranlı ipotekler tipik olarak, faiz oranının her ayarlama yaptığında ve kredinin ömrü boyunca toplamda ne kadar yükselebileceğine ilişkin limitler veya üst sınırlara sahiptir.
Yalnızca faizli ipotekler ve ödeme opsiyonlu ARM’ler gibi daha az yaygın olan diğer ipotek türleri, karmaşık geri ödeme programlarını içerebilir ve en iyi şekilde sofistike borçlular tarafından kullanılır. 2000’lerin başındaki konut balonu sırasında birçok ev sahibi bu tür ipoteklerle mali sıkıntıya girdi.
Adından da anlaşılacağı gibi,ters ipotekler çok farklı bir finansal üründür. Evlerindeki öz sermayenin bir kısmını nakde dönüştürmek isteyen 62 yaş ve üstü ev sahipleri için tasarlanmıştır. Bu ev sahipleri, evlerinin değerine göre ödünç alabilir ve parayı toplu ödeme, sabit aylık ödeme veya kredi limiti olarak alabilirler. Borçlu öldüğünde, kalıcı olarak uzaklaştığında veya evi sattığında, kredi bakiyesinin tamamı muaccel olur.
Ortalama Mortgage Oranları 2020
Bir ipotek için ne kadar ödemeniz gerekeceği ipotek türüne (sabit veya ayarlanabilir gibi, vadesine (20 veya 30 yıl gibi) ve o andaki faiz oranlarına bağlıdır. Faiz oranları haftadan haftaya değişebilir ve borç verenden borç verene, bu yüzden etrafta alışveriş yapmak öder.
2020’de mortgage oranları rekor seviyeye yakın düşüklerdeydi. Federal Ev Kredisi Mortgage Corporation’a göre yıl sonunda ortalama faiz oranları şöylegörünüyordu:
- 30 yıllık sabit faizli ipotek:% 2,67
- 15 yıllık sabit faizli ipotek:% 2.17
- 5/1 ayarlanabilir faizli ipotek:% 2,71
(5/1 ayarlanabilir oranlı ipotek, ilk beş yıl için sabit bir faiz oranını koruyan ve daha sonra her yıl ayarlanan bir ARM’dir.)
Borç vereniniz ayrıca bir emanet hesabı aracılığıyla mülk vergilerinizi ve ev sahibi sigortanızı ödemenizi gerektiriyorsa, ipoteğiniz aylık ipotek ödemenizin yalnızca bir kısmını temsil edebilir.
İpotekler Nasıl Karşılaştırılır
Bankalar, tasarruf ve kredi birlikleri ve kredi birlikleri aynı anda neredeyse tek ipotek kaynağıydı. Bugün mortgage piyasasının büyüyen bir payı, Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage ve SoFi gibi banka dışı kredi verenleri içermektedir.
Bir ipotek için alışveriş yapıyorsanız, çevrimiçi bir peşinat ödemeyi planladığınıza bağlı olarak tahmini aylık ödemeleri karşılaştırmanıza yardımcı olabilir. Makul bir şekilde karşılayabileceğiniz bir mülkün ne kadar pahalı olduğunu belirlemenize de yardımcı olabilir.
Anapara ve faize ek olarak, ipotek için ödeme yapacaksınız, borç veren veya ipotek hizmeti sağlayıcısı ayrıca yerel emlak vergilerini, ev sahiplerinin sigorta primlerini ve diğer bazı masrafları ödemek için bir emanet hesabı oluşturabilir. Bu maliyetler aylık ipotek ödemenize eklenecektir.
Ayrıca, ipoteğinizi çekerken% 20’den daha az bir peşinat yaparsanız, borç vereninizin özel ipotek sigortası (PMI) satın almanızı isteyebileceğini ve bu da bir başka ek aylık maliyet haline geldiğini unutmayın.
Sıkça Sorulan Sorular
İnsanlar neden ipoteklere ihtiyaç duyar?
Bir evin fiyatı, çoğu hane halkının biriktirdiği paradan çok daha fazladır. Sonuç olarak, ipotekler, bireylerin ve ailelerin yalnızca nispeten küçük bir peşinat (örneğin% 20) koyarak ve bakiye için bir kredi alarak bir ev satın almalarına izin verir. Kredi, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda mülkün değeri ile güvence altına alınır.
Kimse ipotek alabilir mi?
Mortgage kreditörlerinin, bir başvuru ve taahhüt süreci yoluyla olası borçluları onaylaması gerekecektir. Ev kredileri, yalnızca bir evin değerini zaman içinde pratik olarak taşımak için yeterli varlığa ve borçlarına oranla yeterli gelire sahip olanlara sağlanacaktır. Bir ipotek uzatma kararı verilirken kişinin kredi puanı da değerlendirilecektir. Mortgage faiz oranı da değişecek, riskli borçlular daha yüksek faiz oranları alacak.
Bir ipotek için sabit ve değişken ne anlama geliyor?
Birçok ipotek sabit faiz oranına sahiptir, yani gelecekte faiz oranları yükselse veya düşse bile ipoteğin tüm vadesi boyunca (tipik olarak 30 veya 15 yıl) değişmeyecektir. Değişken veya ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) bunun yerine, faiz oranlarının ne yaptığına bağlı olarak kredinin ömrü boyunca dalgalanan bir faiz oranına sahiptir.
Evimde kaç ipotek alabilirim?
Genel olarak, borç verenler birinci veya birincil ipoteği çıkarır ve ardından ev özkaynak kredisi olarak bilinen ikinci bir ipoteğe izin verir. Borç verenlerin çoğu, aynı mülk tarafından desteklenen sonraki bir ipotek sağlamayacaktır.
İpotek nereden alabilirim?
İpotekler çeşitli kaynaklar tarafından sunulmaktadır. Bankalar ve kredi birlikleri genellikle ev kredisi sağlar ve ayrıca yalnızca ev kredileriyle ilgilenen uzmanlaşmış ipotek şirketleri de vardır. Ayrıca, farklı borç verenler arasında en iyi oranı satın almanıza yardımcı olması için bağlı olmayan bir ipotek komisyoncusu da çalıştırabilirsiniz.