Ayarlanabilir Faizli Mortgage (ARM)
Ayarlanabilir Faizli Mortgage (ARM) Nedir?
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), ödenmemiş bakiyeye uygulanan faiz oranının kredinin ömrü boyunca değiştiği bir ipotek türüdür. Ayarlanabilir oranlı ipotek ile, başlangıç faiz oranı bir süre için sabitlenir. Bu ilk sürenin ardından, faiz oranı periyodik olarak, yıllık ve hatta aylık aralıklarla sıfırlanır. ARM’ler ayrıca değişken oranlı ipotek veya değişken ipotek olarak da adlandırılır. ARM’ler için faiz oranı, bir kıyas ölçütü veya endekse ek olarak ARM marjı adı verilen ek bir spread temelinde sıfırlanır.
Temel Çıkarımlar
- Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), ödenmemiş bakiyeye uygulanan faiz oranının kredinin ömrü boyunca değiştiği bir ipotek türüdür.
- Ayarlanabilir oranlı ipotek üst sınırlarıyla, faiz oranlarının ve / veya ödemelerin her yıl veya kredinin ömrü boyunca ne kadar artacağına ilişkin sınırlar vardır.
- Bir ARM, krediyi belirli bir süre içinde tamamen ödemeyi planlayan ev alıcıları veya oran ayarlandığında finansal olarak zarar görmeyecek olanlar için akıllı bir finansal seçim olabilir.
Ayarlanabilir Faiz Oranlı Mortgage’ı (ARM) Anlamak
Tipik olarak bir ARM iki sayı olarak ifade edilir. Çoğu durumda, ilk sayı sabit oranın krediye ne kadar süreyle uygulandığını gösterir.
Ayarlanabilir oranlı bir ipotek düşünüyorsanız, bir ipotek hesaplayıcısı kullanarak farklı ARM türlerini karşılaştırabilirsiniz.
Örneğin, 2/28 ARM, iki yıl için sabit bir orana ve ardından kalan 28 yıl için değişken bir orana sahiptir. Buna karşılık, 5/1 ARM, beş yıl boyunca sabit bir orana sahiptir, ardından her yıl ayarlanan değişken bir oran gelir (bir numara ile gösterildiği gibi). Benzer şekilde, 5/5 ARM, beş yıl boyunca sabit bir oranla başlar ve ardından her beş yılda bir ayarlanır.
Dizinler ve Kenar Boşlukları
Sabit oranlı dönemin kapanışında, ARM faiz oranları bir endeks artı belirlenmiş bir marj temelinde artar veya azalır. Çoğu durumda, ipotekler üç endeksten birine bağlıdır: bir yıllık Hazine bonolarının vade getirisi, 11. Bölge fon maliyeti endeksi veya Londra Bankalararası Teklif Edilen Faiz.
Endeks oranı değişebilmesine rağmen, marj aynı kalır. Örneğin, endeks% 5 ve marj% 2 ise, ipotek faiz oranı% 7’ye ayarlanır. Bununla birlikte, faiz oranının bir sonraki ayarlamasında endeks sadece% 2’de ise, kredinin% 2’lik marjına bağlı olarak oran% 4’e düşer.
Özel Hususlar
Bir ARM, krediyi belirli bir süre içinde tamamen ödemeyi planlayan ev alıcıları veya oran ayarlandığında finansal olarak zarar görmeyecek olanlar için akıllı bir finansal seçim olabilir. Çoğu durumda, ARM’ler, oranın ne kadar yüksek olabileceğini ve / veya ödemelerin ne kadar büyük ölçüde değişebileceğini sınırlayan oran sınırlarıyla birlikte gelir.
Dönemsel oran sınırları, faiz oranının her yıl bir sonrakine ne kadar değişebileceğini sınırlarken, ömür boyu oran sınırları, kredinin ömrü boyunca faizin ne kadar artabileceği konusunda sınırlar koyar. Son olarak, aylık ipotek ödemesinin ne kadar artabileceğini belirleyen ödeme sınırları vardır. Ödeme üst sınırı ayrıntısı, yüzde puanlarına göre değil dolar cinsinden artar.