Sabit Faizli Mortgage
Sabit Faizli Mortgage Nedir?
“Sabit oranlı ipotek ” terimi, kredinin tüm süresi için sabit faiz oranına sahip bir ev kredisi anlamına gelir. Bu, ipoteğin başından sonuna kadar sabit bir faiz oranı taşıdığı anlamına gelir. Her ay ne kadar ödeyeceklerini bilmek isteyen tüketiciler için popüler ürünler olan sabit oranlı ipotekler için şartlar 10 ila 30 yıl arasında değişebilir.
Temel Çıkarımlar
- Sabit oranlı ipotek, kredinin tüm süresi için sabit faiz oranlı bir ev kredisidir.
- Bir kez kilitlendiğinde, faiz oranı piyasa koşullarına göre dalgalanmaz.
- Öngörülebilirlik isteyen borçlular ve uzun vadede mülk sahibi olma eğiliminde olanlar, sabit oranlı ipotekleri tercih etme eğilimindedir.
- Sabit oranlı ipoteklerin çoğu amorti edilmiş kredilerdir.
- Sabit oranlı ipoteklerden farklı olarak, faiz oranları kredinin seyri boyunca değişen ayarlanabilir oranlı ipotekler mevcuttur.
Sabit Faizli Mortgage Nasıl Çalışır?
Piyasada çeşitli ipotek ürünleri bulunmaktadır. Borç verenler, değişken veya ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM) veya sabit oranlı kredilerin reklamını yapar ve sunar. Değişken oranlı kredilerde faiz oranı sabit değildir. Bunun yerine, oranlar belirli bir kıyas ölçütünün üzerinde ayarlanır. Bu oranlar belirli dönemlerde değişme eğilimindedir. Sabit faizli ipotekler ise kredinin tamamı boyunca aynı faiz oranını taşır.
Uzun vadeli bir ev satın alan ipotek kredisi verenlerin çoğu, sabit bir ipoteğe sahip bir faiz oranını kilitlemekle sonuçlanır. Bu ipotek ürünlerini tercih ediyorlar çünkü daha öngörülebilirler. Kısacası, borçlular her ay ne kadar ödemelerinin beklendiğini bilirler, bu yüzden sürpriz olmaz.
Değişken ve ayarlanabilir oranlı ipoteklerden farklı olarak, sabit oranlı ipotekler piyasa ile dalgalanmaz. Dolayısıyla, sabit oranlı bir ipoteğin faiz oranı, faiz oranlarının nereye gittiğine bakılmaksızın aynı kalır – yukarı veya aşağı.
amortize edildiklerine bağlı olarak değişir. Mortgagors, geri ödemenin ilk aşamalarında daha fazla faiz öder. Daha sonra müdüre daha fazla para uygulanır. Dolayısıyla, 15 yıllık bir vadesi olan biri, 30 yıllık sabit faizli ipoteğe sahip birinden daha az faiz ödeyecektir.
Özel Hususlar
İtfa edilmeyen kredilerin de sabit oranlara sahip olduğu durumlar olsa da, çoğu amorti edilmiş kredinin sabit faiz oranları vardır.
İtfa Edilmiş Krediler
İtfa edilmiş sabit oranlı ipotek kredileri, borç verenler tarafından sunulan en yaygın ipotek türleri arasındadır. Bu krediler, kredinin ömrü boyunca sabit faiz oranlarına ve sabit taksit ödemelerine sahiptir. Sabit oranlı bir amortisman ipotek kredisi, borç veren tarafından oluşturulacak bir temel amortisman çizelgesi gerektirir.
Bir kredi verildiğinde sabit faizli bir amortisman programını kolayca hesaplayabilirsiniz. Bunun nedeni, sabit oranlı bir ipoteğin faiz oranının her taksit ödemesinde değişmemesidir. Bu, bir borç verenin, kredinin tüm ömrü boyunca sürekli ödemelerle bir ödeme planı oluşturmasına olanak tanır.
Kredi olgunlaştıkça, amortisman programı borçlunun her ödemede daha fazla anapara ve daha az faiz ödemesini gerektirir. Bu, borçlunun faiz oranı hareketleriyle dalgalanan değişen kredi ödeme tutarlarıyla uğraşmak zorunda olduğu değişken oranlı bir ipotekten farklıdır.
İtfa Edilmemiş Krediler
Sabit oranlı ipotekler, amortismansız krediler olarak da çıkarılabilir. Bunlar genellikle balon ödemeli veya yalnızca faizli krediler olarak adlandırılır. Borç verenler, bu alternatif kredileri sabit faiz oranlarıyla nasıl yapılandırabilecekleri konusunda biraz esnekliğe sahiptir.
Balon ödemeli krediler için yaygın bir yapılanma, borçlulara yıllık ertelenmiş faiz uygulamaktır. Bu, faizin borçlunun yıllık faiz oranına göre yıllık olarak hesaplanmasını gerektirir. Faiz daha sonra ertelenir ve kredinin sonunda toplu ödeme balonuna eklenir.
Yalnızca faiz oranlı sabit oranlı bir kredide, borçlular yalnızca planlı ödemelerde faiz öderler. Bu krediler tipik olarak sabit bir orana göre aylık faiz alır. Borçlular, belirli bir tarihe kadar anapara ödemesi gerekmeden aylık faiz ödemeleri yaparlar.
Sabit Faizli İpotekler ve Ayarlanabilir Faizli İpotekler (ARM’ler)
Ayarlanabilir oranlı ipotekler sabit ve değişken oranlı bir melezdir. Bu krediler, genellikle, kredinin ömrü boyunca sabit taksit ödemeleri ile amortismana tabi tutulmuş bir kredi olarak verilir. Kredinin ilk birkaç yılında sabit bir faiz oranına ve ardından değişken faiz oranına ihtiyaç duyarlar.
Kredinin bir kısmının oranları değişken olduğundan amortisman programları bu kredilerle biraz daha karmaşık olabilir. Bu nedenle, yatırımcılar sabit oranlı bir kredide olduğu gibi tutarlı ödemeler yerine farklı ödeme miktarlarına sahip olmayı bekleyebilirler.
Ayarlanabilir faizli ipotekler genellikle artan ve düşen finanse edeceklerini veya mülkü uzun süre elinde tutmayacaklarını bilen borçlular da ARM’leri tercih etme eğilimindedir. Borçlular genellikle oranların gelecekte düşeceğine bahse girer. Oranlar düşerse, borçlunun faizi zamanla düşer.
Sabit Faizli Konut Kredisinin Avantaj ve Dezavantajları
Sabit oranlı ipotek kredilerinde hem borçlular hem de borç verenler için çeşitli riskler vardır. Bu riskler genellikle faiz oranı ortamında merkezlenir. Faiz oranları yükseldiğinde, sabit oranlı bir ipotek borçlu için daha düşük ve borç veren için daha yüksek riske sahip olacaktır.
Borçlular zaman içinde tasarruf etmek için tipik olarak daha düşük faiz oranlarını kilitlemeye çalışırlar. Oranlar yükseldiğinde, borçlu mevcut piyasa koşullarına kıyasla daha düşük bir ödeme tutar. Öte yandan, bir kredi veren banka, hakim olan yüksek faiz oranlarından elde edebileceği kadar kazanç sağlamıyor; Değişken oranlı bir senaryoda zaman içinde daha yüksek faiz getirebilecek sabit oranlı ipotek ihraçlarından elde edilen yukarıdaki karlar.
Faiz oranlarının düştüğü bir piyasada bunun tersi doğrudur. Borçlular, ipotekleri için mevcut piyasa koşullarının öngördüğünden daha fazla ödüyorlar. Borç verenler, sabit oranlı ipoteklerinden, mevcut ortamda sabit oranlı ipotek vermeleri durumunda elde edeceklerinden daha yüksek kar elde ediyorlar.
Kuşkusuz, borçlular, sabit oranlı ipoteklerini, daha düşükse, geçerli oranlarda yeniden finanse edebilir, ancak bunu yapmak için önemli ücretler ödemek zorundadır.