Peşinat
Peşinat Nedir?
Peşinat, pahalı bir mal veya hizmetin satın alınmasının ilk aşamalarında yapılan ve genellikle nakit olarak yapılan bir ödeme türüdür. Ödeme, tam satın alma fiyatının bir yüzdesini temsil eder. Bazı durumlarda, anlaşmanın alıcı nedeniyle gerçekleşmesi durumunda peşinat iade edilmez. Çoğu durumda, alıcı, satıcıya borçlu olunan kalan tutarı karşılamak için finansman düzenlemeleri yapar.
Temel Çıkarımlar:
- Peşinat, bir finansman anlaşmasının ilk aşamalarında büyük bir satın alımın parçası olarak yapılan ödemedir.
- Peşinat ne kadar yüksekse, kredinin geri kalanında faiz ödemeleri o kadar düşük olacaktır.
- Borç verenler, borçluya ve satın alma işlemine bağlı olarak, peşinat olarak değişen bir miktar talep edebilir (Amerika Birleşik Devletleri’nde% 3,5 kadar düşük ve% 50 kadar yüksek).
Örneğin, birçok ev alıcısı, evin toplam değerinin% 5 ila% 25’i kadar peşin ödeme yapar ve bir banka veya başka bir finans kurumu, bir ipotek kredisi yoluyla maliyetlerin geri kalanını karşılar. Araba alımlarında peşinatlar da benzer şekilde çalışır.
Ön ödeme, özellikle İngiltere’de bazı alıcılar için% 0 ila% 5 mevduat ipoteklerinin nadir olmadığı bir mevduat olarak da bilinir.
Peşinatlar Nasıl Çalışır?
Peşinatlar, kredinin ömrü boyunca ödenen faiz miktarını azaltır, aylık ödemeleri düşürür ve borç verenlere bir dereceye kadar teminat sağlar.
Ev Satın Alımları
Amerika Birleşik Devletleri’nde, bir konut için% 20 peşinat, kredi verenler için standarttır. Bununla birlikte, Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi gibi,% 3,5 kadar düşük bir oranla ev satın almanın yolları vardır.
Daha büyük bir peşinat ödemesinin gerekli olabileceği bir durum, birçok şehirde yaygın olan bir kooperatif mülkünde satın alırken ortaya çıkar. Bir kooperatif dairesinin alıcısı, kendisine karşılık gelen bir ev hakkı veren bir şirketten hisse satın aldığından, birçok kredi veren% 25 indirimde ısrarcı olacaktır. Bazı üst düzey kooperatif mülkleri, norm olmasa da% 50 peşinat bile gerektirebilir.
% 20 veya daha fazla peşinat, bir otomobil kredisinde size daha düşük bir faiz oranı sağlayabilir.
Otomatik Satın Alımlar
Araba satın alımlarında % 20 veya daha fazla peşinat, bir alıcının daha iyi kredi oranları, koşulları veya kredi onayı almasını kolaylaştırabilir. Bazı bayiler, bazı alıcılar için% 0 peşinat sunabilir, bu da genellikle bir borç verenin krediden oldukça yüksek bir faiz oranı talep edeceği anlamına gelse de, peşinat ödemeye gerek olmadığı anlamına gelir.
Faiz
Bir borçlu, bir satın alma işlemi için bir peşinat yaptığında ve geri kalanını ödemek için bir kredi kullandığında, borçlu, kredinin ömrü boyunca ödenecek faiz miktarını anında azaltır. Örneğin,% 5 faiz oranlı bir kredi için 100.000 $ ödünç alınırsa, borçlu olunan faiz yalnızca ilk yıl 5.000 $ olacaktır.
Ancak, peşinat 20.000 $ ise, sadece 80.000 $ ‘ın borçlanması gerekir. Sonuç olarak, ilk yıl boyunca faiz yalnızca 4.000 $ olur ve ilk yıl 1.000 $ tasarruf edilir. Bu nedenle, bir ipotek için oldukça büyük bir peşinat ödemesi öder çünkü kredinin ömrü boyunca binlerce dolar faiz tasarrufu sağlayabilir. Mortgage hesaplayıcıları, faizi ve çeşitli peşinatları olan bir kredinin toplam maliyetini hesaplarken kullanışlıdır.
Aylık ödemeler
Peşinatlar ayrıca taksitli kredilerde aylık ödemeleri azaltır. Örneğin, bir borçlu% 3 faiz oranı ve dört yıllık vade ile 15.000 $ ‘lık araba kredisi alırsa, aylık ödemeler 332 $’ dır. Ancak, 3.000 $ peşinatla, alıcının yalnızca 12.000 $ borç alması gerekir ve aylık ödemeler 266 $ ‘a düşer. Bu, kredinin 48 aylık ömrü boyunca ayda 66 $ veya 3.168 $ tasarruf demektir.
Mortgage Sigortası
Çoğu durumda, bir ev satın alırken% 20’den daha azını amorti eden borçlular, özel ipotek sigortası (PMI) satın almak zorundadır. PMI özel bir sigorta şirketine ödenir ve aylık ödemelere PMI primleri denir. FHA bir ipotek teminat altına alırsa, borçlu sigortayı FHA aracılığıyla öder. Ancak, borçlu% 20 peşinat koyarsa, ipotek sigortası primlerini ödemekten kaçınabilir.
Özel Hususlar
Peşinatlar kredi verenlere belirli bir güvence sunar. Bir borçlu bir peşinat ödemesine yatırım yapmışsa, krediyi temerrüde düşürme olasılığı daha düşüktür. Bu varsayım nedeniyle, özellikle ipotek kreditörleri, büyük peşinatları olan borçlulara daha düşük faiz oranları sunabilir.