Gayrimenkul Yerleşim Prosedürleri Yasası (RESPA)
Emlak Yerleşim Prosedürleri Yasası (RESPA) Nedir?
Emlak Yerleşim Prosedürleri Yasası (RESPA), ev alıcılarına ve satıcılara eksiksiz uzlaştırma maliyet açıklamaları sağlamak için 1975 yılında Kongre tarafından yürürlüğe girmiştir. RESPA ayrıca gayrimenkul mutabakat sürecindeki kötüye kullanım uygulamalarını ortadan kaldırmak, komisyonları yasaklamak ve emanet hesaplarının kullanımını sınırlandırmak için tanıtıldı. RESPA, şu anda Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından düzenlenen federal bir yasadır.
Temel Çıkarımlar
- RESPA, satın alma kredilerinin, yeniden finansmanların, mülk iyileştirme kredilerinin ve öz kaynak kredi limitlerinin çoğu için geçerlidir.
- RESPA, kredi verenlerin, ipotek komisyoncularının veya ev kredisi hizmet sağlayıcılarının gayrimenkul işlemleri, ödeme hizmetleri ve tüketiciyi koruma yasaları ile ilgili olarak borçlulara açıklama sağlamasını zorunlu kılar.
- RESPA, kredi hizmet sağlayıcılarının aşırı büyük emanet hesapları talep etmesini yasaklar ve satıcıların tapu sigorta şirketlerini yetkilendirmesini kısıtlar.
- Bir davacının, uzlaştırma süreci sırasında komisyon veya diğer uygunsuz davranışların meydana geldiği ihlalleri uygulamak için bir dava açmak için bir yıla kadar süresi vardır.
- Bir davacının, kredi hizmet sağlayıcısına dava açmak için üç yılı vardır.
Emlak Yerleşim Prosedürleri Yasasını (RESPA) Anlamak
İlk olarak 1974’te Kongre tarafından kabul edilen RESPA, 20 Haziran 1975’te yürürlüğe girdi. RESPA yıllar içinde çeşitli değişiklikler ve değişikliklerden etkilenmiştir. Yaptırım başlangıçta ABD İskan ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’nın (HUD) yetki alanına girdi. 2011’den sonra bu sorumluluklar, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması mevzuatı nedeniyle CFPB tarafından üstlenildi.
RESPA, başlangıcından bu yana, bir ila dört aile konut mülküne bağlı ipotek kredilerini düzenlemiştir. RESPA’nın amacı, borçluları ödeme maliyetleri konusunda eğitmek ve ipotek edinme maliyetini artırabilecek komisyon uygulamalarını ve yönlendirme ücretlerini ortadan kaldırmaktır. RESPA tarafından kapsanan kredi türleri, satın alma kredilerinin, varsayımların, refinansların, mülk iyileştirme kredilerinin veöz kaynak kredi limitlerinin çoğunu içerir.
RESPA, borç verenlerin, ipotek komisyoncularının veya ev kredisi hizmet sağlayıcılarının emlak işlemiyle ilgili her türlü bilgiyi borçlulara açıklamasını şart koşar. Bilgilerin ifşası, yerleşim hizmetlerini, ilgili tüketiciyi koruma yasalarını ve gayrimenkul yerleşim sürecinin maliyetiyle bağlantılı diğer bilgileri içermelidir. Kapanış hizmet sağlayıcıları ile ödeme süreciyle bağlantılı diğer taraflar arasındaki iş ilişkileri de borçluya açıklanmalıdır.
RESPA, komisyonlar, yönlendirmeler ve kazanılmamış ücretler gibi belirli uygulamaları yasaklar. Aynı zamanda, emanet hesaplarının kullanımını düzenler — kredi hizmet sağlayıcılarının aşırı derecede büyük emanet hesapları talep etmesini yasaklamak gibi – ve satıcıların tapulu sigorta şirketlerini yetkilendirmesini kısıtlar.
RESPA İhlalleri için Yaptırım Prosedürleri
Bir davacının, uzlaştırma süreci sırasında komisyon veya diğer uygunsuz davranışların meydana geldiği ihlalleri uygulamak için bir dava açmak için bir yıla kadar süresi vardır.
Borçlunun, kredi hizmet sağlayıcısına karşı bir şikayeti varsa, herhangi bir dava açılmadan önce izlemeleri gereken belirli adımlar vardır. Borçlu, konunun niteliğini ayrıntılı olarak açıklayarak kredi hizmet sağlayıcısıyla yazılı olarak iletişime geçmelidir. Hizmet görevlisinin, şikayeti aldıktan sonra 20 iş günü içinde borçlunun şikayetine yazılı olarak yanıt vermesi gerekir. Hizmet sağlayıcının sorunu düzeltmesi veya hesabın mevcut durumunun geçerliliğine ilişkin nedenlerini belirtmesi için 60 iş günü vardır. Borçlular, sorun çözülene kadar gerekli ödemeleri yapmaya devam etmelidir.
Gayrimenkul işleminiz boyunca bir avukat kullanmazsanız, bir RESPA ihlali olduğuna inanıyorsanız en iyisi bir avukatla hemen iletişime geçmektir. Bir emlak avukatı, yasal süreçte gezinmenize yardımcı olabilir.
Bir davacının, kredi hizmet sağlayıcısına karşı belirli usulsüzlükler için dava açmak için en fazla üç yılı vardır. Mahkeme, mülkün bulunduğu bölgedeyse veya RESPA ihlalinin meydana geldiği bölgedeyse, bu davalardan herhangi biri herhangi bir federal bölge mahkemesine getirilebilir.
Gayrimenkul Mutabakat Usulleri Yasasına (RESPA) Yönelik Eleştiriler
RESPA’yı eleştirenler, komisyonlar da dahil olmak üzere Yasanın ortadan kaldırmak için tasarlandığı bazı kötüye kullanım uygulamalarının hala devam ettiğini söylüyor. Bunun bir örneği, birlikte çalıştıkları tapu sigorta şirketlerine esir sigortası sağlayan kredi verenlerdir. (Esir sigorta şirketi, ana şirket için sigorta poliçeleri yazmakla görevli ve aynı zamanda başka bir şirketi sigortalamayan daha büyük bir firmanın tamamına sahip olduğu bir yan kuruluşudur.)
Eleştirmenler, bunun aslında bir komisyon mekanizması olduğunu söylüyor çünkü müşteriler genellikle borç verenler veya emlak acenteleri ile zaten ilişkili olan hizmet sağlayıcıları kullanmayı seçiyorlar (ancak müşterilerin istedikleri herhangi bir hizmet sağlayıcıyı seçmekte özgür olduklarını belirten belgeleri imzalamaları gerekiyor).
Bu eleştiriler nedeniyle, RESPA’da değişiklik yapmak için birçok girişimde bulunulmuştur. Tekliflerden biri, müşterilerin her hizmet için herhangi bir hizmet sağlayıcıyı kullanmayı seçme seçeneğinin kaldırılmasını içerir. Bunun yerine, hizmetlerin bir araya getirildiği bir sistem olabilir, ancak emlak komisyoncusu veya borç veren diğer tüm masrafları doğrudan ödemekle yükümlüdür. Bu sistemin avantajı, borç verenlerin (her zaman daha fazla satın alma gücüne sahip olan) tüm gayrimenkul yerleşim hizmetleri için en düşük fiyatları aramaya zorlanmasıdır.
RESPA SSS
RESPA Kimi Korur?
RESPA, bir ipotek kredisine hak kazanmaya çalışan tüketicileri korumayı amaçlamaktadır. Ancak RESPA, kredi türlerini korumaz. Bir iş veya tarımsal amaç için gayrimenkul tarafından teminat altına alınan krediler RESPA kapsamında değildir.
RESPA Hangi Bilgilerin Açıklanmasını Gerektirir?
RESPA, borçluların farklı zamanlarda çeşitli açıklamalar almasını gerektirir. İlk olarak, borç veren veya ipotek komisyoncusu, muhtemelen ödemeniz gerekecek toplam uzlaştırma hizmeti ücretlerinin bir tahminini vermelidir. (Bu tahmin iyi niyetli bir tahmindir; ancak gerçek maliyetler değişebilir.) Borç veren veya ipotek komisyoncusu, bir kredi için başvurduğunuzda veya bir başkasının tahsilat yapmasını bekliyorlarsa önümüzdeki üç iş günü içinde yazılı bir açıklama sunmalıdır. ipotek ödemeleriniz (kredi hizmeti olarak da adlandırılır).
Gerekirse, borç vereniniz veya ipotek komisyoncunuz bir Bağlı İş Düzenlemesi Bildirimi sağlamalıdır. Bu açıklama, borç verenin, emlak komisyoncusunun veya yerleşiminizdeki diğer katılımcıların sizi bir uzlaştırma hizmeti için bir bağlı kuruluşa yönlendirdiğini gösterir.(Bağlı kuruluş, ortak bir kurumsal ebeveyn tarafından kontrol edilen bir işletmedir.) Kredinizi ödemeden bir iş günü önce HUD-1 Hesap Görme Beyanınızı inceleme hakkına sahipsiniz. Bir HUD-1 Hesap Görme, bir tüketici kredisi ipotek işleminde alıcıya ve satıcıya yönelik tüm masrafların ve kredilerin ayrıntılı bir listesini içerir.
RESPA Neden Geçti?
RESPA, emanet hesaplarının kullanımını sınırlama ve emlak sektöründe komisyon ve yönlendirme ücretleri gibi kötüye kullanım uygulamalarını yasaklama çabasının bir parçası olarak kabul edildi.