Hayat yıldızı
Yaşam Ödeneği Nedir?
Vadeli hayat boyu gelir yıllık gelir sahibi adlandırılan ölümüne kadar önceden belirlenmiş periyodik tutarında ödemeyi özellikleri bir finansal ürüne atıfta yıllık ödenek. Bir yıllık ödemeyi kabul eden kişi, tipik olarak, hala çalışırken periyodik olarak yıllık ödeme tutarını öder. Annüvitler ayrıca, yıllık ödeme ürününü büyük, toplu bir satın alma işleminde de satın alabilirler – genellikle emeklilikte. Ömür boyu maaşları, süresi uzatılamayan garantili ve / veya tamamlayıcı emeklilik geliri sağlamak için yaygın olarak kullanılmaktadır.
Temel Çıkarımlar
- Bir ömür boyu gelir, yıllık ödeme yapanın ölümüne kadar önceden belirlenmiş bir periyodik ödeme tutarı içeren bir finansal üründür.
- Sigortacılar, bir ömür boyu gelir elde etmek için prim öderler veya toplu ödeme yaparlar.
- Ömür boyu gelirler genellikle emeklilik gelirini sağlamak veya tamamlamak için kullanılır.
- Çoğu ömür boyu gelir ödemeleri aylık olarak yapılırken, diğerleri dağıtımları üç ayda bir, altı ayda bir veya yıllık olarak öder.
Bir Yaşam Ödeneği Nasıl Çalışır?
Hayat gelirleri, yararlanıcıya düzenli aralıklarla (aylık, üç aylık, yıllık veya altı aylık) sabit ödemeler sağlayan sigorta veya yatırım ürünleridir. Ömür boyu gelirler olarak da bilinen yaşam gelirleri genellikle sigorta şirketleri tarafından satılır. Birinin birikimlerini geçme riski yıllık ödeme düzenleyicisine veya sağlayıcıya geçtiğinden, esasen uzun ömür sigortası görevi görürler.
Hayat gelirleri iki farklı aşamada gelir. Birincisi birikim aşaması veya erteleme aşamasıdır. Bu, alıcının yıllık ödemelerini primlerle veya toplu ödeme ile finanse ettiği dönemdir. İkinci aşama, dağıtım veya iptal aşamasıdır. İhraççı veya sigorta şirketi bu süre zarfında sigortacıya düzenli ödemeler yapar.
Bir kez finanse edilip yasalaştırıldıktan sonra, yıllık ödeme, yıllık ödeme yapan kişiye periyodik ödemeler yapar ve böylece güvenilir bir gelir kaynağı sağlar. İhraççı normalde, yıllık ödemeyi kabul eden kişi ölürse veya yıllık ödemeyi kapatmak için başka bir tetikleyici olay meydana gelirse periyodik ödeme yapmayı durdurur. Ancak, tazminat sahibi bir binici veya yıllık başka bir seçenek satın almışsa, bu ödemeler yıllık sahibinin mülküne veya yararlanıcıya devam edebilir.
Ömür boyu yıllık gelir ödemelerinin çoğu bir yıllık sigortacının ölümünden sonra durduğundan, lehtarınızın ödemeleri almaya devam etmesini istiyorsanız bir binici satın almanız gerekebilir.
Yıllık maaşların çoğu genellikle her ay bir fayda öder, ancak bazıları üç ayda bir, yıllık veya altı aylık ödemeler yapar. Ödeme aralıkları, tazminat verenin özel ihtiyaçlarına veya vergi koşullarına bağlıdır. Emekli olanların çoğu, tekrarlayan konut masraflarını ( ipotek veya kira) ve ayrıca yardımlı yaşam, sağlık hizmetleri, sigorta primleri ve tıbbi harcamalar dahil olmak üzere diğer masrafları karşılamak için bir ömür boyu gelir ödeneği finanse eder.
Bir ömür boyu gelir garantili bir gelir öderken, bir ekonomideki fiyat artışlarının hızı olan enflasyona endekslenmez. Sonuç olarak, satın alma gücü zamanla azalabilir. Bir kez yürürlüğe giren bir ömür boyu gelir geri alınamaz.
Özel Hususlar
İnsanların herhangi bir yıllık ödeme ürünü satın almadan önce saygın bir profesyonele danışmaları önemlidir. Bunun nedeni, yıllık ödeme ürünlerinin, annuitantın yaşam standardı için büyük çıkarımlarla doğası gereği oldukça karmaşık olma eğiliminde olmasıdır. Yıllık gelirlerin vergi tercihli doğası nedeniyle, çok zengin yatırımcılar veya ortalamanın üzerinde gelir elde edenler bu hayat sigortası ürünlerini büyük miktarlarda para transfer etmek veya vergilerin yıllık gelirleri üzerindeki etkilerini azaltmak için kullanırlar.
Ömür boyu gelirler genellikle emeklilik gelirini sağlamak veya desteklemek için kullanılırken, yapılandırılmış yerleşimlerde ve piyango kazananları için bir ödeme yöntemi olarak da kullanılır.Örneğin, bir kişi bir dava kazanırsa, yararlanıcıya bir dizi sabit, düzenli ödeme sağlanabilir. jackpot kazananı 30 ödeme almayı seçebilir – biri hemen ödenir. Kalan ödemeler önümüzdeki 29 yıl için yıllık olarak dağıtılır.
Yıllık Gelir Türleri
Her biri kendi menfaatlerine ve amacına sahip birkaç tür yaşam sigortası vardır ve bunlar şunları içerir:
Anında Yıllık Gelir
Bir hemen rant ayrıca ödeme rant, bir gelir rant veya tek-prim acil rant ile olduğu gibi, sadece bir dağıtım aşaması vardır.
Garantili Yıllık
Garantili bir yıllık ödeme – bir yıllık belirli rant veya belirli bir yıllık gelir olarak da adlandırılır – belirli bir süre için ödeme yapar ve yıllık ödeme sahibinin vefatından sonra bir yararlanıcıya veya mülke ödemeler yapmaya devam eder.
Sabit Yıllık Gelir
Bir sabit rant rant haline sahibinin katkıları üzerinde sabit bir yüzde veya faiz oranı üzerinden öder.
Değişken Yıllık Gelir
Bir değişken rant bir performansına dayalı dışarı öder sepet yatırımlar veya bir endeks. Değişken gelirler, piyasalar iyi performans gösterdiğinde daha yüksek getiri veya ödeme potansiyeli sunar. Bununla birlikte, piyasalar kötü performans gösterdiğinde hesap değeri düşebileceğinden, sabit gelirlerden daha fazla risk içerirler.
Ortak Gelir
Bir ortak yıllık gelir, her iki eş ilk eşi ölümünden sonra düşük miktarda bazen ölene kadar ödeme yapar.
Nitelikli Uzun Ömür Yıllık Gelir Sözleşmesi (QLAC)
Bir Nitelikli uzun ömürlü rant sözleşme (QLAC) türüdür ertelenmiş rant bir fon kullanılarak satın alınan nitelikli emeklilik planı veya bir bireysel emeklilik hesabı (IRA). QLAC yıllık ödeme, ölüme kadar aylık ödemeler sağlarve İç Gelir Hizmeti’nden (IRS) gerekli minimum dağıtım (RMD) kurallarındanmuaftır .2020 ve 2021’de bir birey, bir QLAC satın almak için emeklilik tasarruf hesabının veya IRA’nın% 25 veya 135.000 $ ‘ını (hangisi daha azsa) harcayabilir.