Sabit Yıllık Gelir
Sabit Yıllık Gelir Nedir?
Sabit yıllık ödeme, alıcıya hesaba yaptıkları katkılar üzerinden belirli, garantili bir faiz oranı ödemeyi vaat eden bir sigorta sözleşmesi türüdür. Buna karşılık, değişken bir yıllık gelir, hesabın sahibi tarafından seçilen bir yatırım portföyünün performansına bağlı olarak dalgalanabilen faiz öder. Sabit gelirler genellikle emeklilik planlamasında kullanılır.
Temel Çıkarımlar
- Sabit ödemeler, hesap sahibinin katkı payları üzerinden garantili bir faiz oranı ödeyen sigorta sözleşmeleridir.
- Değişken yıllık gelirler, aksine, hesap sahibi tarafından seçilen bir yatırım portföyünün performansına göre değişen bir oran öder.
- Sabit bir yıllık gelirdeki kazançlar, mal sahibi yıllık gelirden gelir elde etmeye başlayana kadar vergi ertelenir.
Sabit Yıllık Gelir Nasıl Çalışır?
Yatırımcılar, toplu bir miktar para veya zaman içinde bir dizi ödeme ile sabit bir yıllık ödeme satın alabilirler. Sigorta şirketi de hesabın belirli bir faiz oranı kazanacağını garanti eder. Bu dönem birikim aşaması olarak bilinir.
Rant sahibi veya zaman annuitant, Seçti rant düzenli geliri almaya başlamak için, sigorta şirketi ödemeleri devam etmek ne kadar hesaptaki para miktarı, sahibinin yaşı, ve diğer faktörlere bağlı olarak söz konusu ödemelerin hesaplar. Bu ödeme aşamasını başlatır. Ödeme aşaması belirli bir yıl boyunca veya mal sahibinin hayatının geri kalanında devam edebilir.
Biriktirme aşamasında, hesap vergiden ertelenmiş olarak büyür. Daha sonra hesap sahibi sözleşmeyi iptal eder, dağıtımlar bir istisna oranına göre vergilendirilir. Hesap sahibinin prim ödemelerinin, birikim aşamasında kazanılan faizden elde edilen kazançlara dayalı olarak hesapta biriken tutara oranıdır. Ödenen primler hariç tutulur ve kazançlara atfedilebilen kısım vergilendirilir. Bu genellikle yüzde olarak ifade edilir.
Bu durum, nitelikli bir emeklilik planında tutulmayanlar olan vasıfsız maaşlar için geçerlidir. Nitelikli bir yıllık ödeme durumunda, ödemenin tamamı vergiye tabi olacaktır.
Sabit Yıllık Getirinin Faydaları
Sabit maaş sahipleri bu sözleşmelerden çeşitli şekillerde yararlanabilir.
Öngörülebilir yatırım getirileri
Sabit yıllık gelir oranları, hayat sigortası şirketinin öncelikli olarak yüksek kaliteli şirket ve devlet tahvillerine yatırılan yatırım portföyünden elde ettiği getiriden elde edilir. Sigorta şirketi daha sonra yıllık gelir sözleşmesinde taahhüt ettiği oranı ödemekten sorumludur. Bu, yıllık gelir sigortası sahibinin temeldeki yatırımları seçtiği ve bu nedenle yatırım riskinin çoğunu üstlendiği değişken yıllık gelirlerle çelişir.
Garantili minimum oranlar
Sözleşmedeki ilk garanti süresi sona erdiğinde, sigortacı, belirtilen bir formüle veya yatırım portföyünden elde ettiği getiriye göre oranı ayarlayabilir. Düşen faiz oranlarına karşı korumanın bir ölçüsü olarak, sabit yıllık ödeme sözleşmeleri tipik olarak bir asgari oran garantisi içerir.
Vergi ertelemeli büyüme
Sabit yıllık gelir vergiye uygun bir araç olduğundan, kazancı artar ve bileşik vergi ertelenir;Yıllık gelir sahipleri, sadece ara sıra para çekme yoluyla veya düzenli gelir olarak hesaptan para aldıklarında vergilendirilir. Bu vergi ertelemesi, özellikle daha yüksek vergi dilimlerinde yer alan kişiler için, hesabın zaman içinde nasıl biriktiği konusunda önemli bir fark yaratabilir. Aynısı, vergi ertelenmişini de artıran IRA’lar ve 401 (k) planları gibi nitelikli emeklilik hesapları için de geçerlidir.
Garantili gelir ödemeleri
Sabit rantlar, mal sahibinin seçtiği herhangi bir zamanda anında yıllık ödemeye dönüştürülebilir. Yıllık ödeme daha sonra belirli bir süre için veya yıllık ödeme yapanın ömrü boyunca garantili bir gelir ödemesi oluşturacaktır.
Anapara bağıl güvenliği
Hayat sigortası şirketi, yıllık ödemeye yatırılan paranın güvenliğinden ve sözleşmede verilen her türlü sözün yerine getirilmesinden sorumludur. Çoğu banka hesabının aksine, yıllık ödemeler federal olarak sigortalı değildir. Bu nedenle, alıcılar yalnızca büyük bağımsız derecelendirme kuruluşlarından mali güç için yüksek notlar alan hayat sigortası şirketleriyle iş yapmayı düşünmelidir.
Yıllık gelirlerin genellikle yüksek ücretleri vardır, bu nedenle etrafta alışveriş yapmak ve diğer yatırım türlerini değerlendirmek için ödeme yapılır.
Sabit Yıllık Getirilerin Eleştirileri
Sabit veya değişken gelirler nispeten likit değildir. Sabit gelirler tipik olarak yılda bir hesap değerinin% 10’una kadar bir para çekme işlemine izin verir. Bu, onları bir yatırımcının ani bir finansal acil durum için ihtiyaç duyabileceği para için uygunsuz hale getirir.
Sözleşmenin başlangıcından itibaren 15 yıla kadar sürebilenrantın teslim süresi boyunca,% 10’dan fazla para çekme, sigortacı tarafından uygulananbir teslim ücretine tabidir. 59 yaşın altındaki maaş sahipleri, normal gelir vergilerine ek olarak% 10 vergi cezası ödemek zorunda kalabilir.
Son olarak, diğer yatırım türlerine kıyasla, gelirler genellikle yüksek ücretler taşır. Yıllık gelirle ilgilenen herkes, taahhütte bulunmadan önce dahil olan tüm ücretleri anladığından emin olmalıdır. Ayrıca, ücretler ve diğer şartlar bir sigortacıdan diğerine büyük ölçüde değişebildiği için alışveriş yapmak da öder.