FDIC Sigortalı Hesap
FDIC Sigortalı Hesap Nedir?
FDIC sigortalı hesap,banka arızaları durumunda müşteri mevduatlarını korumaktan sorumlu bağımsız bir federal kurumolan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC)tarafından kapsananbir banka veya tasarruf hesabıdır . Nitelikli bir hesaptakimaksimum sigortalanabilirtutar, her FDIC sigortalı banka ve sahiplik kategorisi başına mevduat sahibi başına 250.000 $ ‘dır.
Temel Çıkarımlar
- FDIC sigortalı hesap, mevduatın banka başarısızlığına veya hırsızlığa karşı federal olarak korunduğu bir kurumdaki banka hesabıdır.
- FDIC, üye bankaların tazminat taleplerini finanse etmek için düzenli primler ödediği federal destekli bir mevduat sigorta acentesidir.
- Maksimum sigortalanabilir miktar şu anda banka başına mevduat sahibi başına 250.000 ABD dolarıdır.
FDIC Sigortalı Hesabı Anlama
FDIC sigortalı bir hesap, bir banka hesabınızda 250.000 $ ‘a varan bir miktara sahipseniz ve banka başarısız olursa, FDIC, maruz kaldığınız tüm zararları tazmin eder. Bireyler için, tek bir hesap türü için (örneğin bireysel, müşterek, vb.) 250.000 $ ‘ı aşan herhangi bir meblağın birden çok FDIC sigortalı banka arasında dağıtılması gerekebilir.
FDIC’nin nasıl ve neden işlediğini anlamak için modern tasarruf ve kredi sisteminin nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir. Modern banka hesapları kasa gibi değildir; mevduat sahibi parası, gelecekteki para çekme işlemine kadar boşta beklemek için kişiselleştirilmiş bir kasa çekmecesine gitmez. Bunun yerine, bankalar faizden gelir elde etmek için yeni krediler oluşturmak için mevduat hesaplarından para akıtırlar.
Federal hükümet, çoğu bankanın tüm mevduatın yalnızca% 10’unu elinde tutmasını zorunlu kılar, bu da diğer% 90’ın kredi vermek için kullanılabileceği anlamına gelir. Başka bir deyişle, 1000 $ ‘lık bir banka depozitosu yaptıysanız, bankanız bu depozitodan 900 $ alabilir ve bunu bir araba kredisi veya ev ipoteğini finanse etmek için kullanabilir.
Bu tür bankacılığa ” kısmi rezerv bankacılığı ” denir, çünkü toplam mevduatın sadece küçük bir kısmı bankada rezerv olarak tutulur. Fraksiyonel rezerv bankacılığı ekstra yaratır likiditeyi de sermaye piyasalarına ve düşük tutmak faiz oranlarını yardımcı olur, ama aynı zamanda dengesiz bankacılık ortam yaratabiliriz.
Banka müşterilerinin herhangi bir zamanda paralarının% 10’undan fazlasını aynı anda geri talep etmeleri mümkündür. Çok fazla mevduat sahibi paralarını geri istediğinde, sözde ” banka hesabı “, banka bazı müşterileri eli boş geri çevirmelidir. Diğer mevduat sahipleri, birikimlerini telafi edemeyeceklerinden korkarak güvenlerini kaybedebilir ve paralarını da geri isteyebilirler. Genellikle bu, diğer bankalara yayılan ve sistemik banka paniklerini tetikleyen bulaşıcı bir etki yaratabilir.
FDIC Sigortalı Hesap Gereksinimleri
FDIC sigortalı bir banka mevduat yükümlülüklerini karşılayamazsa, FDIC devreye girer ve mevduat sahiplerine hesapları üzerinden sigorta öder. “Başarısız” ilan edildiğinde, bankanın kendisi, bankanın varlıklarını satan ve borçlu olunan tüm borçları ödeyen FDIC tarafından üstlenilir. Bir banka battığında, hesap sahipleri paralarını sigortalı miktara kadar neredeyse anında geri alırlar. Mevduatları bu limiti aşarsa, fazlalıkları telafi etmek için FDIC bankanın varlıklarını satana kadar beklemek zorunda kalacaklar.
FDIC programına katılan bir bankada nitelikli bir hesap bulundurulmalıdır. Katılımcı bankaların, mevduatların düzenli olarak alındığı her vezne penceresi veya istasyonunda resmi bir işaret asması gerekir. Mevduat sahipleri, bir bankanın FDIC üyesi olup olmadığını FDIC.gov adresinde bir arama yaparak doğrulayabilir.
Önemli: FDIC üyeliği isteğe bağlıdır ve üye bankalar sigorta kapsamını prim ödemeleri yoluyla finanse eder.
Temel olarak, bankanın genel yükümlülüğü haline gelen tüm vadesiz mevduat hesapları FDIC kapsamındadır. FDIC sigortalı olabilecek hesap türleri arasında ciro edilebilir para çekme emirleri (ŞİMDİ), çek, tasarruf ve para piyasası mevduat hesapları ile mevduat sertifikaları (CD’ler) bulunur. Kredi birliği Ulusal Kredi Birliği İdaresi’nin (NCUA) bir üyesi ise, kredi birliği hesapları 250.000 $ ‘a kadar sigortalanabilir .
FDIC kapsamı için uygun olmayan hesaplar arasında kiralık kasalar, yatırım hesapları (hisse senetleri, tahviller vb. İçeren), yatırım fonları ve hayat sigortası poliçeleri bulunur. Geri alınabilir bir güven kapsamı her uygun yararlanıcı için genişlese de, geri alınabilir güven hesapları gibi, bireysel emeklilik hesapları (IRA) 250.000 $ ‘a kadar sigortalıdır.
FDIC Sigortalı Hesap Örnekleri
FDIC, kişi başına hesap başına 250.000 $ ‘a kadar para yatırmayı garanti eder. İçin ortak hesaplar, her ortak sahip koruma dolu 250.000 $ alır. Ortak bir hesabın diğer birçok avantajının yanı sıra, 500.000 $ depozitolu ortak bir hesaba sahip bir çift veya ortak tamamen korunacaktır.
Aynı bankada aynı hesap sahibinin adı altında tutulan birden çok hesap, sigortalı mevduat tutarını belirlemek amacıyla birbirine eklenir, böylece aynı bankada toplam 300.000 ABD doları tutarında iki hesabı olan bir kişinin korumasız 50.000 ABD doları olur.
Bununla birlikte, para yatırma limitleri, aynı sahip için bile her farklı banka için ayrıdır. John H. Doe’nin A Bankasında 200.000 $ ve B Bankasında 150.000 $ olduğunu söyleyin. Toplam mevduatı 250.000 $ ‘ı aşsa da, her iki banka da FDIC sigortalı olduğu sürece tamamen kapsanmış kabul edilir.
Bay Doe 150.000 $ ‘ı A Bankasına transfer ederse, A Bankasındaki toplam depozitosu şu anda 350.000 $ olduğu için 100.000 $’ ın teminatını kaybeder. Mevduat üzerinden yapılan bu tür sigorta, tasarruf sahiplerine, paralarının güvende olup olmadığından ziyade bir tasarruf hesabında en iyi faiz oranını bulma konusunda endişelenmeleri gerektiğinden fayda sağlar .
FDIC Sigortalı Hesapların Tarihçesi
FDIC, yaklaşık 10.000 ABD bankasının başarısız olduğu veya faaliyetlerini askıya aldığı dört yıllık bir dönemin ardından 1933 Bankacılık Yasasının bir parçası olarak oluşturuldu. Bu kapanışların çoğu bankada yapılan bir operasyondan kaynaklandı; bankaların kasalarında mevduat sahiplerinin para çekme taleplerini karşılayacak kadar parası yoktu, bu yüzden kapılarını kapatmak zorunda kaldılar ve birçok aileyi biriktirmeden bıraktılar.
FDIC’nin amacı, 1929’daki Menkul Kıymetler Borsası Çöküşü ve Büyük Buhran’ın başlangıcını takiben panik halindeki Amerikalıların inancını yeniden sağlamaktı. Kavramsal olarak, FDIC gelecekteki bankacılık paniklerine karşı bir siper görevi görür. FDIC, belirli bir miktara kadar tüm banka vadesiz mevduatlarının değerini “sigortalar” veya garanti eder ve toplam rakam başlangıcından bu yana istikrarlı bir şekilde artmaktadır.
Ekim 2008’de Kongre, FDIC mevduat sigortası kapsamındaki miktarı 100.000 $ ‘dan mevcut 250.000 $’ a çıkardı.
2006’dan önce, FDIC kendisini Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Derneği Sigorta Fonu (SAIF) aracılığıyla finanse ediyordu. Bunlar temelde FDIC’nin üye bankalara barınma ve fonlarını korumak için uyguladığı sigorta primlerinden oluşuyordu.
2005 yılında Başkan George W. Bush, rakip fonları birleştirmek için Federal Mevduat Sigorta Reformu Yasasını imzaladı. O zamandan beri, tüm primler, tüm FDIC sigortalı mevduatın kapsandığı Mevduat Sigorta Fonu’nda (DIF) bırakılıyor .
Özel Hususlar
FDIC rezerv fonu hiçbir zaman tam olarak finanse edilmemiştir; aslında, FDIC normalde toplam sigorta riskinin% 99’undan fazlası eksiktir. Kongre, FDIC’ye Hazine Bakanlığından 500 milyar dolara kadar borçlanma yetkisi verdi ve sistemi etkin bir şekilde Federal Rezerv tarafından desteklendi. Diğer bir deyişle, FDIC diğer seçeneklerini tüketirse, hükümet daha fazla mali destek sağlamak için devreye girecektir.
FDIC ayrıca Hazine’den kısa vadeli krediler şeklinde borç para alabilir. Bu, 1991’deki tasarruf ve kredi (S&L) krizi sırasında, FDIC’in başarısız tasarrufların hesaplarını kapatmak için birkaç milyar dolar borç almaya zorlandığı zaman meydana geldi.
FDIC Sigortalı Hesapların Avantaj ve Dezavantajları
FDIC’ye göre, sigortası 1 Ocak 1934’te piyasaya sürüldüğünden bu yana hiçbir mevduat sahibi, banka başarısızlığı nedeniyle sigortalı fonlarının bir sentini kaybetmedi. Banka paniklerini önlemenin esasına göre ölçülen FDIC, yankılanan bir başarı oldu: FDIC’nin 80 küsur yılı boyunca ekonomi meşru bir bankacılık paniğine maruz kalmadı.
FDIC yine de herkes tarafından sevilmiyor. Kötüye kullananlar, zorunlu mevduat sigortasının bankacılık sisteminde ahlaki tehlike oluşturduğuna ve mevduat sahiplerini ve bankaları daha riskli davranışlarda bulunmaya teşvik ettiğine inanıyor. FDIC yine de hepsini kurtaracaksa, müşterilerin hangi bankanın daha güvenli krediler verdiğini önemsemelerine gerek olmadığını savunuyorlar.