Vadesiz Mevduat
Vadesiz Mevduat Nedir?
Vadesiz mevduat hesabı (DDA), önceden haber verilmeksizin herhangi bir zamanda yatırılan fonların çekilebildiği bir banka hesabıdır. DDA hesapları yatırılan fonlar için faiz ödeyebilir, ancak zorunlu değildir. Çek hesapları ve tasarruf hesapları yaygın veriye dayalı ilişkilendirme türleridir.
Temel Çıkarımlar
- Vadesiz mevduat hesapları, herhangi bir zamanda finans kurumundan fonların çekilmesine izin verir.
- Vadesiz mevduat, tüketicilerin nakit, günlük harcamaları ve satın almaları için ihtiyaç duydukları parayı sağlar.
- Vadesiz mevduat hesapları çok az faiz ödüyor veya hiç faiz ödemiyor – fonların bu kadar kolay erişilebilir olması için dengeleme.
- Vadesiz mevduat hesaplarının ortak sahipleri olabilir: Sahiplerden biri diğerinin izni olmadan para yatırabilir veya çekebilir ve çek imzalayabilir.
- Vadesiz mevduat hesapları, fonların belirli bir süre için kilitli kaldığı, herhangi bir ceza olmaksızın erişilemeyen vadeli veya vadeli mevduat hesaplarının aksine.
Vadesiz Mevduat Nasıl Çalışır?
Mevduat sahiplerinin fonları çekmeden önce bankalarını önceden bilgilendirmeleri gerekiyorsa, nakit elde etmek veya sıradan işlemler yapmak oldukça zor olurdu. Vadesiz mevduat hesapları (DDA’lar) hazır para sağlamayı amaçlamaktadır – fonların insanlarının bir satın alma işlemi yapması veya faturaları ödemesi gerekir. Hesabın varlıkları, kuruma önceden haber verilmeksizin herhangi bir zamanda erişilebilir. Hesap sahibi basitçe vezneye veya ATM’ye gider veya giderek daha fazla çevrimiçi olur ve ihtiyaç duydukları tutarı çeker; Hesap bu miktara sahip olduğu sürece kurum onlara vermek zorundadır. Para “talep üzerine” kullanılabilir – bu nedenle, bu tür bir hesap için “vadesiz mevduat” adıdır.
Tipik olarak bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan vadesiz mevduat hesapları, aracı kurumlar ve finansal hizmet firmaları tarafından sunulan yatırım hesaplarından farklıdır. Fonlar yüksek likiditeye sahip varlıklara yatırılabilirken, hesap sahibi yine de kuruma para çekmek istediğini bildirmelidir; söz konusu varlığa bağlı olarak, yatırımların satılması ve nakitin kullanılabilir olması bir veya iki gün sürebilir.
“Veriye Dayalı İlişkilendirme” aynı zamanda bir mal veya hizmet satın almak için bir hesaptan para çekme anlamına gelen otomatik ödeme talimatı anlamına da gelebilir. Banka kartı kullandığınızda olan budur. Ancak temelde aynı kavram: Para, kullanımınız için bağlantılı hesaptan çekilerek hemen kullanılabilir.
Özel Hususlar
Vadesiz mevduat hesaplarının (DDA’lar) ortak sahipleri olabilir. Hesabı açarken her iki sahip de imzalamalıdır, ancak hesabı kapatırken yalnızca bir sahip imzalamalıdır. Her iki mal sahibi de diğer mal sahibinden izin almadan para yatırabilir veya çekebilir ve çek imzalayabilir.
Bazı bankalar vadesiz mevduat hesapları için minimum bakiye oluşturur. Minimum değerin altına düşen hesaplar tipik olarak bakiye gerekli değerin altına her düştüğünde bir ücret olarak değerlendirilir. Ancak, birçok banka artık aylık ücret ve minimum bakiye sunmamaktadır.
Vadesiz Mevduat Hesabı Türleri (DDA’lar)
DDA’lar öncelikle çek hesaplarıdır, ancak tasarruf hesaplarını da içerebilirler. Para piyasası hesapları (MMA’lar) biraz gri bir alandır: Bazı finans otoriteleri bunları DDA olarak sınıflandırır, bazıları sınıflandırmaz (bkz. Vadesiz Mevduat ve Vadeli Mevduat).
Vadesiz mevduatlar, M1 adı verilen para arzının belirli bir ölçüsünü oluşturur. M! bir ulusun tüm vadesiz mevduatlarının toplamına, artı dolaşımdaki tüm para birimine eşittir. Para arzındaki en likit para türlerinin bir ölçüsüdür.
30 Mart 2021 itibarıyla ABD’deki vadesiz mevduat hesaplarının toplam tutarı – resmi olarak M1’in toplam vadesiz mevduat bileşeni – 3.76 trilyon dolardı. Bu, beş yıl önceki 1,1 trilyon dolar ve 10 yıl önceki 512 milyar dolar ile karşılaştırılıyor.
Vadesiz Mevduat Gereksinimleri
DDA’ların temel gereksinimleri, para çekme veya transferlerde sınırlama olmaması, belirlenmiş bir vade veya kilitlenme süresi, isteğe bağlı olarak erişilebilen fonlar ve uygunluk gerekliliği olmamasıdır.
Faizin ödenmesi ve DDA üzerindeki faiz miktarı münferit kuruma bağlıdır. Bir zamanlar bankalar belirli vadesiz mevduat hesaplarına faiz ödeyemezlerdi. Örneğin, 1933’te yürürlüğe giren Federal Rezerv Kurulu Yönetmeliği Q (Reg Q), bankaların çek hesabı mevduatları için faiz ödemesini özellikle yasakladı. (Pek çok banka bu kuralı, devredilebilir para çekme (ŞİMDİ) hesaplarıyla, fonlarda geçici bir tutma süresi olan hesapları kontrol ederek, fiilen bir miktar faiz ödemelerine izin vererek aştı.) Reg Q, 2011’de yürürlükten kaldırıldı.
Yine de, DDA’lar nispeten düşük faiz oranları (tasarruf hesaplarında) hiç faiz ödememe eğilimindedir (çek hesaplarında olduğu gibi, Reg Q’nun yürürlükten kaldırılmasına rağmen). Ayrıca, hesabı ele almak için çeşitli ücretler de talep edebilirler.
Vadesiz Mevduat ve Vadeli Mevduat
Vadesiz mevduat hesabı (DDA) ve vadeli mevduat hesabı, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan finansal hesap türleridir. Ancak erişilebilirlik veya likidite açısından ve yatırılan fonlardan kazanılabilecek faiz miktarı açısından farklılık gösterirler.
Temel olarak, bir DDA, fonlara herhangi bir zamanda erişilmesine izin verirken, vadeli mevduat hesabı – vadeli mevduat hesabı olarak da bilinir – önceden belirlenmiş bir süre için fonlara erişimi kısıtlar. Vadeli mevduat hesabından para cezası söz konusu olmadan bu sürenin sonuna kadar çekilemez ve para çekme işlemleri genellikle önceden yazılı bildirim gerektirir.
En bilinen vadeli mevduat hesabı türü, mevduat sertifikasıdır (CD). CD’yi belirli bir süre veya belirli bir süre için (belirli sayıda ay veya yıl) satın alırsınız ve genellikle süre dolana kadar ona dokunmazsınız. Özel bir hesapta oturur ve sabit bir oranda faiz kazanır.
Bu faiz, vadesiz mevduatı vadeli mevduatlardan ayıran ikinci büyük şeydir. Vadeli mevduatlar, genellikle daha yüksek DDA’lar olan – geçerli piyasa oranlarına çok daha yakın olan faiz oranları sunar. Temelde değiş tokuş budur: Talep üzerine fonlarınıza erişme yeteneği karşılığında, paranız bir DDA’da daha az kazanır. Vadeli mevduat, likidite eksikliğini telafi etmek için daha fazla ödeme yapar.
Para piyasası hesapları (MMA’lar) denkleme nerede uyuyor? Bir melezdirler: Hesap sahiplerinin talep üzerine para yatırmalarına ve çekmelerine izin verirler ve genellikle piyasa faiz oranlarını öderler (dalgalanır). Bununla birlikte, normal vadesiz mevduat hesapları kadar isteğe bağlı değillerdir: MMA’lar genellikle para çekme veya diğer işlemleri (transferler gibi) ayda altı ile sınırlar. Limit aşılırsa ücret uygulanabilir. Bu nedenlerden dolayı, bazı yetkililer para piyasası hesaplarını gerçek DDA’lar olarak görmez.
Federal Rezerv Yönetmeliği D, MMA sahiplerini ayda toplam altı elektronik transfer ve ödeme (çek veya banka kartı aracılığıyla) ile sınırlar. Ancak mudiler, şahsen banka veya ATM’den sınırsız sayıda transfer yapabilirler.
Vadesiz Mevduat Hesabı (DDA) SSS’leri
Bir Banka Ekstresinde Veriye Dayalı İlişkilendirme Ne Anlama Geliyor?
DDA kısaltması “vadesiz mevduat hesabı” anlamına gelir ve hesaptaki fonların (genellikle bir çek veya normal mevduat hesabı) hemen kullanıma hazır olduğunu belirtir – deyim yerindeyse talep üzerine. DDA ayrıca, hesaptan hemen para çıkaran transfer, nakit çekme, fatura ödemesi veya satın alma gibi bir işlem anlamına gelen “otomatik ödeme talimatı” anlamına da gelebilir.
Tüketici Veriye Dayalı İlişkilendirme Hesabı Nedir?
Tüketici DDA’sı, bir vadesiz mevduat hesabıdır. Böyle bir hesap, finans kuruluşuna önceden bildirimde bulunmak zorunda kalmadan para çekmenize olanak tanır.
Vadesiz Mevduat ile Vadeli Mevduat Arasındaki Fark Nedir?
Vadesiz mevduatlar, hesap sahibinin hemen erişebileceği fonlardan oluşur: Her zaman kullanılabilir. Bir çek veya normal tasarruf hesabındaki fonlar genellikle vadesiz mevduatlardan oluşur.
Buna karşılık, vadeli mevduatlar, diğer adıyla vadeli mevduatlar, hesap sahibinin tasarrufunda hemen bulunmaz. Belirli bir süre – aylar hatta yıllar – el değmeden kalacağı anlayışıyla yatırılan fonlardır. Mevduat sertifikaları (CD’ler) yaygın bir vadeli mevduat türüdür.
Vadesiz Mevduat Hesaplarının (DDA’lar) Avantajları Nelerdir?
Vadesiz mevduat hesapları (DDA’lar) ile paranız tamamen emrinizde. Parayı nakit olarak çekebilir veya bir şey için (banka kartı veya çevrimiçi transfer kullanarak) istediğiniz zaman, bankaya bildirimde bulunmadan veya herhangi bir ceza ödemeden veya ücret ödemeden ödeme yapabilirsiniz.
Dolayısıyla, DDA’lar günlük harcamaları karşılamak, sıradan alımlar yapmak veya düzenli faturalar ödemek için idealdir. Nakit almak veya başka bir hesaba veya başka bir tarafa para aktarmak için en büyük kolaylığı sunarlar.
Alt çizgi
Bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan vadesiz mevduat hesapları, istediğiniz zaman – “talep üzerine” geçerli olarak anında para yatırmanıza ve çekmenize olanak tanır. Finans kurumu, fonlara erişmenize izin vermek için önceden bildirim isteyemez veya bir ücret talep edemez. Sık veya günlük ihtiyaçlar için idealdir. DDA’lar genellikle çek veya tasarruf hesapları biçimini alır.
DDA’ların ana dezavantajı, içlerindeki paraya çok az ilgi göstermeleri veya hiç ilgi göstermemeleridir. Hazır bulunan fonlar için ödediğiniz bedel budur.