Depozito Sertifikası (CD)
Depozito Sertifikası (CD) Nedir?
Mevduat sertifikası (CD), müşterinin önceden belirlenen bir süre boyunca el değmemiş bir depozitoyu el değmeden bırakmayı kabul etmesi karşılığında bir faiz oranı primi sağlayan, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan bir üründür. Neredeyse tüm tüketici finans kurumları, her bankanın hangi CD şartlarını sunmak istediği, oranın bankanın tasarrufları ve para piyasası ürünleriyle karşılaştırıldığında ne kadar yüksek olacağı ve erken para çekme için hangi cezaları uygulayacağı her bankaya bağlı olsa da bunları sunar.
En iyi CD oranlarını bulmak için alışveriş yapmak çok önemlidir çünkü farklı finans kurumları şaşırtıcı derecede geniş bir ürün yelpazesi sunar. Gerçek mekanda faaliyet gösteren bankanız uzun vadeli CD’ler için bile az bir ücret ödeyebilirken, örneğin bir çevrimiçi banka veya yerel kredi birliği ulusal ortalamanın üç ila beş katı ödeyebilir. Bu arada, en iyi oranlardan bazıları, üç, altı veya 18 aylık veya tam yıllık artışlara dayalı daha yaygın terimler yerine bazen 13 veya 21 ay gibi alışılmadık sürelerle özel promosyonlardan gelir.
Temel Çıkarımlar
- En yüksek ödeme yapan mevduat sertifikaları, fonları belirli bir süre için mevduatta bırakma karşılığında en iyi tasarruf ve para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları öder.
- CD’ler, hisse senedi ve tahvillere göre daha güvenli ve daha muhafazakar bir yatırımdır, büyüme için daha düşük fırsat sunar, ancak uçucu olmayan, garantili bir getiri oranıyla.
- Hemen hemen her banka, kredi birliği ve aracı kurum bir CD seçenekleri menüsü sunar.
- Ulusal olarak mevcut en yüksek CD oranları, tipik olarak her dönem için endüstri ortalamasından üç ila beş kat daha yüksektir, bu nedenle etrafta alışveriş yapmak önemli kazançlar sağlar.
- Bir CD’yi açtığınızda belirli bir süreye kilitlenmiş olsanız da, acil bir durumla veya plan değişikliğiyle karşılaşmanız durumunda erken çıkmak için seçenekler vardır.
CD Nasıl Çalışır?
Bir CD açmak, herhangi bir standart banka mevduat hesabı açmaya çok benzer. Aradaki fark, noktalı çizgiyi imzaladığınızda kabul ettiğiniz şeydir (bu imza artık dijital olsa bile). Etrafta alışveriş yaptıktan ve hangi CD’leri açacağınızı belirledikten sonra, işlemi tamamlamak sizi dört şeye kilitleyecektir.
- Faiz oranı: Kilitli oranlar, belirli bir süre boyunca depozitonuzda net ve öngörülebilir bir getiri sağladıkları için pozitiftir. Banka daha sonra oranı değiştiremez ve bu nedenle kazancınızı düşüremez. Diğer taraftan, oranlar daha sonra önemli ölçüde artarsa ve daha yüksek ücretli CD’lerden yararlanma fırsatınızı kaybederseniz, sabit bir getiri size zarar verebilir.
- Süre : Bu, herhangi bir cezadan kaçınmak için fonlarınızı yatırılmış halde bırakmayı kabul ettiğiniz sürenin uzunluğudur (örneğin, 6 aylık CD, 1 yıllık CD, 18 aylık CD, vb.) Vade, “vade tarihinde, “CD’niz tamamen olgunlaştığında ve paranızı cezasız çekebilirsiniz.
- Esas: Bazı özel CD’ler dışında, bu, CD’yi açtığınızda yatırmayı kabul ettiğiniz tutardır.
- Kurum: CD’nizi açtığınız banka veya kredi birliği, sözleşmenin erken para çekme cezaları (EWP’ler) gibi yönlerini ve vade sırasında başka talimatlar sağlamazsanız CD’nizin otomatik olarak yeniden yatırılıp yatırılmayacağını belirleyecektir.
CD’niz oluşturulduktan ve finanse edildikten sonra, banka veya kredi birliği, diğer mevduat hesaplarında olduğu gibi, aylık veya üç aylık hesap özeti dönemleri, kağıt veya elektronik ekstreler ve genellikle CD bakiyenize yatırılan aylık veya üç aylık faiz ödemeleri ile yönetecektir faiz birleşecek.
Neden CD Açmalıyım?
Diğer yatırımların çoğunun aksine, mevduat sertifikaları sabit, güvenli – ve genellikle federal olarak sigortalı – faiz oranları sunar ve çoğu banka hesabı tarafından ödenen oranlardan daha yüksek olabilir. Paranızı daha uzun süreler için dışarıda tutmak istiyorsanız, CD oranları genellikle daha yüksektir.
CD’ler, çoğu tasarruf, kontrol veya para piyasası hesabının ödediğinden daha fazlasını kazanmak isteyen ancak piyasanın risk veya dalgalanmasını üstlenmeden kazanmak isteyen tasarruf sahipleri için daha çekici bir seçenek haline geldi.
Bir Tasarruf veya Para Piyasası Hesabı ile CD’ler
Mevduat sertifikaları özel bir tasarruf aracı türüdür. Bir tasarruf veya para piyasası hesabı gibi, belirli bir tasarruf hedefi için (örneğin bir evin peşinatı, yeni bir araç veya büyük bir yolculuk gibi) ya da yapmadığınız fonları park etmek için bir yol sağlarlar. Bakiyenizden belirli bir getiri elde ederken, günlük harcamalara ihtiyacınız var.
Ancak, tasarruflar ve para piyasası hesapları, ek para yatırma ve ayda en fazla altı para çekme yoluyla bakiyenizi değiştirmenize izin verirken, CD’ler, ister altı ay ister altı ay olsun, vade tarihine ulaşana kadar hesapta kalan bir ilk depozito gerektirir. beş yıl sonra. Fonlarınıza erişim izni vermeniz karşılığında, CD’ler genellikle tasarruf veya para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları öderler.
CD Oranları Nasıl Belirlenir?
Genel olarak faiz oranlarını veya iş haberlerini takip eden herkes, Federal Rezerv Kurulu’nun faiz belirleme eylemlerinin tasarruf sahiplerinin mevduatlarından ne kazanabilecekleri açısından büyük önem taşıdığını bilir. Bunun nedeni, Fed’in kararlarının bir bankanın maliyetlerini doğrudan etkileyebilmesidir. İşte nasıl çalıştığı.
Her altı ila sekiz haftada bir, Fed’in Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC), federal fon oranını yükseltmeye, düşürmeye veya tek başına bırakmaya karar verir. Bu oran, bankaların Fed aracılığıyla borç almak için ödedikleri faizi temsil etmektedir. Fed parası ucuz olduğunda (yani, federal fon oranı düşük olduğunda), bankaların tüketicilerden dava mevduatı yatırma teşviki daha az olur. Ancak federal fon oranı orta veya yüksek olduğunda, bankalar tüketicilere mevduatları için rekabetçi bir oran ödeyerek daha iyisini yapabilir.
Aralık 2008’de Fed, ABD ekonomisini Büyük Durgunluk’tan çıkarmak için bir teşvik olarak faiz oranını mümkün olan en düşük seviyeye, esasen sıfıra indirdi. Tasarruf sahipleri için daha da kötüsü, oranları tam yedi yıl boyunca orada sabit bırakmasıydı. Bu süre zarfında, her türden mevduat oranları – tasarruf, para piyasası ve CD’ler – depolanmıştır.
Ancak Aralık 2015’ten itibaren Fed, ABD ekonomisinde büyüme ve güç olduğunu gösteren ölçümler ışığında federal fon oranını kademeli olarak artırmaya başladı. Sonuç olarak, bankaların mevduat ödemeleri artıyordu, en yüksek CD oranları belirli nakit yatırımlar için cazip bir seçenek oldu. Federal fon oranı 2019’un son yarısında düşmeye başladı, ardından koronavirüs salgınının ekonomik etkisini bastırmayı amaçlayan acil bir önlem olarak 2020 Mart ayında% 0 ile% 0,25 arasına düşürüldü. Bu düşük oranlar şu anda CD’leri nakit yatırımcılar için daha az çekici bir seçenek haline getirmektedir.
Bir CD açmayı veya ne kadar uzun bir dönem seçeceğinizi düşünürken, Fed’in faiz belirleme hareketlerine ve planlarına dikkat edin. Fed faiz artırımından hemen önce uzun vadeli bir CD açmak gelecekteki kazançlarınıza zarar verebilirken, düşen oranlara ilişkin beklentiler uzun vadeli bir orana kilitlenmek için iyi bir zamana işaret edebilir.
Bununla birlikte, Fed’in eyleminin ötesinde, her finans kuruluşunun durumu, belirli CD’lere ne kadar faiz ödemeye istekli olduğu konusunda ek bir belirleyicidir. Örneğin, bir bankanın kredi verme işi patlama yaşıyorsa ve bu kredileri finanse etmek için artan miktarda mevduata ihtiyaç duyuluyorsa, banka mevduat müşterilerini çekmeye çalışırken daha agresif olabilir. Buna karşılık, yeterli mevduat rezervine sahip olağanüstü büyük bir banka, CD portföyünü büyütmekle daha az ilgilenebilir ve bu nedenle cüzi sertifika oranları sunabilir.
CD’ler Güvenli mi?
Mevduat sertifikaları, iki nedenden dolayı mevcut en güvenli tasarruf veya yatırım araçlarından biridir. İlk olarak, oranları sabittir ve garantilidir, bu nedenle CD’nizin geri dönüşünün azalması veya hatta dalgalanma riski yoktur. Kaydolduğunuz şey, alacağınız şeydir – bu, banka veya kredi birliği ile olan mevduat sözleşmenizdedir.
CD yatırımları, tüm mevduat ürünlerini kapsayan aynı federal sigorta tarafından da korunmaktadır. FDIC bankalara sigorta hizmetleri sunar ve NCUA kredi birlikleri sigorta hizmetleri sunar. FDIC veya NCUA sigortalı bir kurumla bir CD açtığınızda, bu kurumda yatırılan 250.000 $ ‘a kadar olan fonunuz, eğer o kurum başarısız olursa ABD hükümeti tarafından korunur.5 Banka başarısızlıkları bugünlerde son derece nadirdir. Ancak bir banka başarısızlığının paranızı tehlikeye atmayacağını bilmek güzel.
Fonlarınızın olabildiğince güvenli olmasını sağlamanın anahtarı, FDIC veya NCUA sigortası olan bir kurumu seçtiğinizden emin olmaktır (büyük çoğunluğu yapar, ancak küçük bir azınlık bunun yerine özel sigorta taşır) ve hesabınızdaki depozito 250.000 $ ‘ı aşmamaktır. herhangi bir kurumdaki adı. Depozitoda bu miktardan daha fazlasını tutuyorsanız, fonlarınızı birden çok kuruma ve / veya birden fazla isme (örneğin eşinize) yayarak teminatınızı maksimize edebilirsiniz.
CD Açmak Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?
Mevduat sertifikaları birkaç farklı durumda kullanışlıdır. Belki şu anda ihtiyacınız olmayan paranız var, ancak önümüzdeki birkaç yıl içinde isteyeceksiniz – belki özel bir tatil için veya yeni bir ev, araba veya tekne satın almak için. Bunun gibi kısa vadeli kullanımlar için, borsa genellikle uygun bir yatırım olarak görülmez, çünkü bu süre içinde para kaybedebilirsiniz.
Ya da belki birikimlerinizin bir kısmının çok muhafazakar bir şekilde yatırılmasını veya hisse senedi ve tahvil piyasalarının riskinden ve oynaklığından tamamen kaçınmasını istiyorsunuz. CD’ler öz sermaye veya borç yatırımlarının büyüme potansiyelini sunmasa da, aynı zamanda bir gerileme riski taşımazlar. Kesinlikle sağlamak istediğiniz paranın değeri, mütevazı olsa bile, depozito sertifikaları faturaya uyabilir.
CD’lerin dezavantajlarından biri de bazı koruyucular için yararlı bir özellik olabilir. Endişelenenler için, tasarruflarından yararlanmaktan kaçınacak disipline sahip olmayacaklar, bir CD’nin sabit süresi – ve bununla ilgili erken para çekme cezası – düzenli tasarrufların ve para piyasası hesaplarının harcamadığı harcamaları caydırıcı bir hale getiriyor.
Bunun bir versiyonu, acil durum fonunuz için CD kullanıyor. Bu, acil bir durumda her zaman elinizin altında yeterli rezerv bulundurmanızı sağlar, çünkü CD’deki miktar asla azalmayacaktır. Ve paranıza erken dalmanız gerekirse bir cezaya maruz kalsanız da, fikir şu ki, bunu yalnızca gerçek bir acil durumda, daha az değil cazip nedenlerle yapacaksınız. Bu arada, fonlar yatırılırken bir tasarruf veya para piyasası hesabına yatırdığınızdan daha iyi bir getiri elde edeceksiniz.
Artıları
- Bir tasarruf veya para piyasası hesabıyla kazanabileceğinizden daha yüksek bir oran sunar
- Hisse senetleri ve tahvillerle olası dalgalanma ve kayıpları önleyerek garantili, öngörülebilir bir getiri oranı öder
- Bir FDIC bankası veya NCUA kredi birliği ile açılırsa federal olarak sigortalıdır
- Parayı erken çekmek bir cezayı tetiklediğinden, harcamaların cazibesini önlemeye yardımcı olabilir
Eksileri
- Erken cayma cezasına maruz kalmadan vade bitiminden önce tasfiye edilemez
- Tipik olarak hisse senetlerinin ve tahvillerin zamanla kazanabileceğinden daha az kazanır
- Vade boyunca faiz oranlarının yükselip yükselmediğine bakılmaksızın sabit bir getiri oranı kazanır
CD’yi Nereden Alabilirim?
Neredeyse her banka ve kredi birliği en az bir mevduat sertifikası sunar ve çoğunun sunduğu çok çeşitli şartlar vardır. Dolayısıyla, yalnızca yerel fiziksel bankanız bir çıkış noktası değil, aynı zamanda topluluğunuzdaki her banka veya kredi birliği ve ayrıca internet aracılığıyla ülke çapında müşterileri kabul eden her banka da öyle.
Ek olarak, aracı kurum hesabınız üzerinden CD’ler açabilirsiniz. Bunları daha sonra açıklayacağız, ancak kısaca bunlar aynı zamanda banka sertifikaları. Aracı şirketiniz sadece bir aracı olarak hizmet veriyor.
Alışveriş Yapmak Neden Önemlidir?
İnternetten önce, CD seçimleriniz esasen topluluğunuzda bulabileceklerinizle sınırlıydı. Ancak, çevrimiçi kurdan alışverişin patlaması, artı internet bankalarının çoğalmasıyla – ve çevrimiçi portallar açan geleneksel bankalar – dikkate alınabilecek CD sayısı şaşırtıcı. Artık ülke çapında müşteri kabul eden ve çevrimiçi veya posta yoluyla bir hesap açmaya izin veren yaklaşık 150 bankadan CD satın almak mümkün. Buna ek olarak, eyaletlerindeki ikametinize bağlı olarak sizinle iş yapacak bir dizi bölgesel ve eyalet bankasının yanı sıra kredi birliğine de erişebileceksiniz.
Yine de bahsettiğimiz gibi, bu farklı kurumlardaki CD oranlarının aralığı büyük ölçüde değişebilir. Halihazırda bir çek ilişkisine sahip olduğunuz bir bankada, oranlarının başka yerde kazanabileceğiniz oranlarla nasıl karşılaştırıldığını araştırmadan sadece bir CD açmak bir hatadır.
Neyse ki, haftalık oran araştırmamız, her dönem için ulusal olarak mevcut en iyi fiyatları önünüze koyacak ve kazancınızı en üst düzeye çıkarmayı kolaylaştıracaktır. Yine de eyaletiniz veya toplumunuzdaki seçenekler için alışveriş yapmalısınız, ancak ulusal olarak mevcut en yüksek oranlar listemizle, hangi oranların değerlendirmeye değer olduğunu ve hangilerinin olmadığını kolayca belirleyebilirsiniz.
Ülkedeki en yüksek ücretli CD’ler tipik olarak ulusal ortalama oranın üç ila beş katı ödeme yapar, bu nedenle ödevinizi en iyi seçenekler üzerinde yapmak, ne kadar kazanabileceğiniz konusunda kilit bir belirleyicidir.
Bir CD Açmak İçin Ne Kadar Gerekir?
Her banka ve kredi birliği, menüsündeki her CD’yi açmak için gereken minimum depozitoyu belirler. Bazen bir banka, sunduğu tüm CD koşulları için bir minimum para yatırma politikası belirlerken, bazıları bunun yerine oran katmanları sunarak daha yüksek minimum depozitoları karşılayanlara daha yüksek bir APY sağlar.
Teorik olarak, yatırmak için daha fazla paraya sahip olmak size daha yüksek getiri sağlayacaktır. Ancak pratikte bu her zaman doğru değildir. Örneğin, depozito için 25.000 $ ‘ı hazır bulundurmanız, bazen başkalarının kullanamayacağı bir CD’yi daha az meblağlarla açmanıza olanak sağlar. Ancak her CD dönemindeki İlk 10 oranlarının çoğu, sadece 500 $ veya 1.000 $ ‘lık mütevazı yatırımlarla elde edilebilir. Ve en yüksek fiyatların büyük çoğunluğu, en az 10.000 ABD Doları olan herkes tarafından kullanılabilir. 25.000 $ ‘lık depozito, yalnızca ara sıra en yüksek oran için gereklidir.
Hangi CD Terimini Seçmeliyim?
Bir CD teriminin sizin için ne kadar uzun olduğuna karar verirken göz önünde bulundurulması gereken iki önemli nokta vardır. İlki, para için planlarınıza odaklanır. Belirli bir hedef veya proje içinse, o projenin beklenen başlangıcı, maksimum CD süresi uzunluğunuzu belirlemenize yardımcı olacaktır. Aksine, aklınızda belirli bir amacı olmayan nakit parayı harcıyorsanız, faiz oranınızı en üst düzeye çıkarmak için daha uzun bir vadeli tercih edebilirsiniz.
İkinci olarak, Fed’in faiz oranıyla ne olması beklendiğini düşünmek isteyeceksiniz. Fed’in faiz oranlarını artıracağı ve dolayısıyla banka ve kredi birliği CD oranlarının artacağı tahmin ediliyorsa, kısa ve orta vadeli CD’ler uzun vadeli CD’lerden daha mantıklı olacaktır çünkü bir taahhütte bulunmak istemeyeceksiniz. yeni, daha yüksek oranlar ortaya çıktığında beş yıl için daha düşük oran. Tersine, yakın vadede oranların düşeceği beklentisi sizi uzun vadeli CD’ler istemeye sevk edebilir, böylece önümüzdeki yıllarda bugünün yüksek oranlarını kilitleyebilirsiniz.
CD Merdiveni Nedir ve Neden Bir CD Yapmalıyım?
Akıllı CD yatırımcılarının, zaman içindeki oran değişikliklerine karşı korunmak ve getirilerini maksimize etmek için özel bir taktiği vardır. Buna CD merdiveni adı verilir ve 5 yıllık CD dönemlerinde sunulan daha yüksek oranlara erişmenizi sağlar, ancak paranızın bir kısmının 5 yılda bir yerine her yıl kullanılabilir hale gelmesi ile birlikte. İşte nasıl yapılacağı.
Başlangıçta, CD’lere yatırmak istediğiniz parayı alır ve beşe bölersiniz. Daha sonra fonların beşte birini en çok kazanan 1 yıllık CD’ye, diğer beşte birini en iyi 2 yıllık CD’ye, diğerini 3 yıllık CD’ye vb. 5 yıllık bir CD’ye koyarsınız. Diyelim ki 25.000 dolarınız var. Bu size her biri 5.000 $ değerinde değişen uzunlukta beş CD verir.
Daha sonra, bir yıl içinde ilk CD olgunlaştığında, elde edilen fonları alır ve en iyi 5 yıllık bir CD’yi açarsınız. Bir yıl sonra, ilk 2 yıllık CD’niz olgunlaşacak ve bu fonları başka bir 5 yıllık CD’ye yatıracaksınız. Bunu her yıl hangi CD olgunlaşıyorsa, hepsi 5 yıllık APY kazanan beş CD’den oluşan bir portföy elde edene kadar yapmaya devam edersiniz, ancak bunlardan biri 12 ayda bir olgunlaşır ve paranızı hepsinden biraz daha erişilebilir tutar. tam beş yıl süreyle kilitli kaldı.
Bazı CD yatırımcıları, merdivenin alt ucundaki 6 aylık CD’leri ve üstteki 2 veya 3 yıllık CD’leri kullanarak CD merdiveninin daha kısa bir versiyonunu da yaparlar. Burada, yılda yalnızca bir kez yerine yılda iki kez erişilebilir hale gelen fonlara sahip olursunuz, ancak 5 yıllık oranlar yerine 2 ila 3 yıllık CD’ler için en yüksek oranları elde edersiniz.
Neden Tek Süreli CD’lere Açık Olmalısınız?
İster bir CD merdiveni oluşturuyor olun, ister bilinen bir zaman çizelgesine sahip belirli bir hedefe doğru tasarruf ediyor olun, belirli bir terime takılmak yerine bulduğunuz en iyi CD fırsatlarına açık fikirli olun. Bunun önemli olmasının nedeni, bazı bankalar ve kredi birlikleri yeni müşterileri çekmek için bir promosyon CD’si sunduklarında, alışılmadık bir terim şart koşabilmeleridir.
Örneğin, göreceğiniz en iyi CD oranlarından bazılarının 5 ay, 17 ay veya 21 ay gibi olası olmayan dönemleri vardır. Öne çıkmak veya belki de bankanın kutladığı doğum günüyle eşleştirmek veya başka birçok nedenden dolayı olabilir. Ancak, planladığınız geleneksel terim yerine bu garip dönemli sertifikaları değerlendirmede esnek olabilirseniz, bazen kendinizi daha iyi ödeme fırsatı bulabilirsiniz.
CD Kazançları Nasıl Vergilendirilir?
Bir CD tuttuğunuzda, banka hesabınıza düzenli aralıklarla faiz uygulayacaktır. Bu genellikle aylık veya üç ayda bir yapılır ve ekstrelerinizde kazanılan faiz olarak görünecektir. Bir tasarruf veya para piyasası hesabına ödenen faiz gibi, yeni yılda birikecek ve kazanılan faiz olarak size bildirilecektir, böylece vergi beyannamenizi doldurduğunuzda bunu gelir olarak bildirebilirsiniz.
Bazen insanların bu konuda kafası karışır çünkü bu faiz kazançlarını gerçekten çekip kullanamazlar. Dolayısıyla beklentileri, CD fonlarını vade sonunda (veya erken nakde çevirirlerse daha erken) çekerken kazançlarından vergilendirilecekleridir. Bu yanlış. Vergi bildirimi amacıyla, CD kazançlarınız, CD fonlarınızı ne zaman çektiğinize bakılmaksızın, bankanın bunları hesabınıza uyguladığı anda vergilendirilir.
Olgunlukta CD’me Ne Olur?
CD’nizin vade tarihinden önceki bir veya iki ay içinde, banka veya kredi birliği size yaklaşan bitiş tarihini bildirecektir. İletişiminde ayrıca, vadesi gelen fonlarla ne yapacaklarını onlara nasıl söyleyeceklerine dair talimatlar yer alacaktır. Genellikle size üç seçenek sunarlar.
- CD üzerinde Rulo o bankada yeni bir CD içine. Genellikle olgunlaşmakta olan CD’nizin terimiyle en yakından eşleşen bir CD’ye yazılır. Örneğin, 15 aylık bir sertifikanız varsa, muhtemelen bakiyenizi yeni bir 1 yıllık CD’ye aktaracaklardır.
- Parayı o bankadaki başka bir hesaba aktarın . Seçenekler arasında bir tasarruf, çek veya para piyasası hesabı bulunur.
- Gelirleri geri çekin. Harici bir banka hesabına aktarılabilir veya kağıt çekle size postalanabilir.
Her halükarda, size yapılacak iletişim, talimat vermeniz için, kurumun rehberliğinizi almak yerine ne yapacağına dair bir gösterge ile birlikte bir son tarih belirleyecektir. Çoğu durumda, bunun varsayılan hareketi, gelirlerinizi yeni bir sertifikaya çevirmek olacaktır.
Bankanın vadesi dolmakta olan CD’nizin gelirlerini nasıl idare edeceğini bildirmek için son tarihini kaçırmak, kendinizi yıllarca istemeden düşük bir orana kilitlemenize veya çekmeden önce çok uzun süre beklediğiniz için istenmeyen – ve potansiyel olarak ağır – erken para çekme cezasına yol açabilir. paranız.
CD’min Dönmesine İzin Vermeli miyim?
Genel bir kural olarak, CD’nizin aynı kurumda benzer bir CD terimine çevrilmesine izin vermek neredeyse her zaman akıllıca değildir. Hala paraya ihtiyacınız yoksa ve yeni bir CD başlatmakla ilgileniyorsanız, onu çevirmek kesinlikle en az direniş yoludur. Ama aynı zamanda neredeyse hiçbir zaman maksimum getiri yolu değildir.
Bahsettiğimiz gibi, CD yatırımlarınızdan en yüksek oranı kazanmak istiyorsanız, alışveriş yapmak zorunludur. Ve olasılıklar düşüktür ki, CD’nizin olgunlaştığı banka şu anda CD seçebileceğiniz yüzlerce banka ve kredi birliği arasında en yüksek oranlı bir sağlayıcıdır. Devrilmiş bir CD ile başarılı olmanız imkansız değildir, ancak olasılıklar size karşıdır ve etrafta alışveriş yapmak her zaman daha iyidir.
Mevcut bankanızın gerçekten en iyi rakiplerden biri olduğunu düşünseniz bile, mümkün olan en iyi getiriyi elde etmek için ödevinizi yaptığınızdan emin olarak ve bilerek o CD’ye geçebileceksiniz.
Paramı Erken Çekmem Gerekirse Ne Yapmalıyım?
Bir CD açmak, dönem boyunca para çekmeden fonları depozitoda tutmayı kabul etmeyi gerektirse de, bu, planlarınızın değişmesi gerekiyorsa seçeneğiniz olmadığı anlamına gelmez. İster acil bir durumla veya finansal durumunuzda bir değişiklikle karşılaşsanız da – ya da sadece parayı başka bir yerde daha yararlı ya da kazançlı bir şekilde kullanabileceğinizi hissediyor olun – tüm bankalar ve kredi birlikleri, CD’nizi erken nasıl nakde çevireceğiniz konusunda şartlar belirlemiştir.
Elbette çıkış ücretsiz olmayacak. Finansal kuruluşların erken fesih düzenlemesinin en yaygın yolu, sertifikayı ilk açtığınızda mevduat sözleşmenizde belirtilen belirli şartlara ve hesaplamalara göre, fonlarınız dağıtılmadan önce elde edilen gelirler için erken para çekme cezasını (EWP) değerlendirmektir.. Bu, erken para çekme cezasının sizin için kabul edilebilir olup olmadığını CD’yi kabul etmeden önce öğrenebileceğiniz anlamına gelir.
En tipik olarak, EWP, daha uzun CD dönemleri için daha fazla ay ve daha kısa CD’ler için daha az ay olacak şekilde, birkaç aylık faiz olarak ücretlendirilir. Örneğin, bir bankanın politikası, 12 aya kadar vadelerle tüm CD’ler için üç aylık faiz, 3 yıla kadar vadeye sahip olanlar için altı aylık faiz ve uzun vadeli CD’leri için tam bir yıllık faiz indirimi olabilir.. Bunlar sadece örneklerdir – her banka ve kredi birliği kendi erken para çekme cezasını belirler, bu nedenle iki benzer CD arasında karar verirken EWP politikalarını karşılaştırmak önemlidir.
Özellikle müdürünüzü etkileyebilecek erken para çekme politikalarına dikkat etmek akıllıca olacaktır. Yukarıda açıklanan tipik EWP politikası, yalnızca CD’yi vadeye kadar saklamış olsaydınız elde edeceğinizden daha az kazanmanıza neden olacaktır. EWP genellikle kazandığınız faizin yalnızca bir kısmını tüketeceğinden, genellikle yine de kazançlarınız olacaktır. Ancak, sabit yüzdeli cezanın uygulandığı piyasada özellikle ağır cezalar mevcuttur. Bu yüzde, çok uzun süre saklamadığınız bir CD’den kazandığınızdan daha ağır basabileceğinden, kendinizi yatırdığınızdan daha az gelir toplarken bulabilirsiniz. Sonuç olarak, bu tür EWP’lerden en iyi şekilde kaçınılabilir.
Bir CD’ye taahhütte bulunmadan önce daima bir bankanın erken para çekme politikasını kontrol edin. Özellikle agresifse – ya da benzer oran ve daha hafif bir terime sahip başka bir CD bulabilirseniz – en ağır cezalardan uzak durmanız akıllıca olacaktır.
Özel CD’ler: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo ve IRA
En yaygın CD türü, fonlarınızı mevduat, vade sonuna kadar el değmeden bekletme ve vade sonunda geri çekme şeklindeki standart formülü izler. Ancak bankalar ve kredi birlikleri, farklı yapı ve kurallara sahip çeşitli uzmanlık sertifikaları da sunar.
Yükseltme CD’leri
Bunlara bazen oranı yükseltme sertifikaları denir. Arttırılmış CD’ler, tasarruf sahiplerine genellikle dönemlerinde bir kez daha yüksek bir fiyattan yararlanma şansı sunar. Dolayısıyla, 5 yıllık bir sertifika açarsanız ve bu süre içinde oranlar yükselirse, şu anda banka tarafından sunulan daha yüksek bir oranla bağlanmak için bir fırsatınız olacak ve bu daha sonra döneminiz boyunca geçerli olacaktır. Bazen, sadece uzun süreli CD’ler için olsa da, yükseltilmiş CD’ler iki hız artışına izin verir.
Eklenti CD’leri,
Eklenti CD’leri, faiz oranınız yerine depozito miktarınızla oynamanıza izin verir. Burada CD’yi bir tutarla açabilirsiniz, ancak yatırdığınız anaparayı artırmak için ek para yatırabilirsiniz. Bazı bankalar istediğiniz kadar eklentiye izin verir; diğerleri, dönem başına belirli sayıda izin verilen eklenti şart koşacaktır (örneğin, aylık veya üç aylık dönem için) ve birkaçı, eklentileri tam dönem boyunca yalnızca bir veya iki ile sınırlayacaktır.
Cezasız CD’ler
Bunlar, bir mevduat sertifikasının faiz oranı avantajını sağladıkları için kulağa cazip geliyor, ancak daha az riskle erken nakde çevirmeniz gerekir. Cezasız CD’ler, tamamen erişilebilir bir tasarruf hesabı ile erken para çekme cezası içeren bir CD arasındaki boşluğu gerçekten de kapatabilir. Ancak tahmin edebileceğiniz gibi, “ceza yok” bir fiyat etiketi ile birlikte gelir: geleneksel bir CD ile kazanabileceğinizden daha düşük bir faiz oranı. Bu nedenle, cezasız CD’lerin oranlarını, en iyi tasarruflardan veya para piyasası hesabından kazanabileceklerinizle karşılaştırmak önemlidir.
Jumbo CD’leri
Sertifika alışverişi yaparken karşılaşabileceğiniz bir diğer ürün de bunlar. Jumbolar basitçe minimum depozitolu CD’lerdir. Hiçbir yönetim organı, bir CD’ye “jumbo” olarak isim verme yetkisi vermez, bu nedenle her banka kendi adına karar verir. En tipik eşik, minimum 50.000 $ ‘lık depozitodur. Bazı kurumlar 25.000 $ ‘lık CD’leri jumbo (veya belki “mini jumbo”) sertifikası olarak adlandırırken, diğerleri jumbo etiketi en az 100.000 $’ lık CD’ler için ayırır.
IRA CD’leri
Mevduat sertifikaları da emeklilik fonları için faydalı bir tasarruf aracı olabilir. Birçok banka ve kredi birliği IRA CD’leri sunar. Bazılarında IRA olarak sunulan ayrı bir CD menüsü bulunurken, diğer kurumlar standart CD’lerinden herhangi birinin IRA CD’leri olarak ayarlanmasına izin verir. Her iki durumda da bir fark, IRA CD’lerinin resmi olarak belirlenmiş bir IRA hesabında tutulması gerektiğidir.
CD Almak: Doğrudan ve Aracılı CD’ler
Bir aracılık hesabınız varsa, orada sunulan CD’leri fark etmiş ve bunların bir banka veya kredi birliği ile doğrudan açılan mevduat sertifikalarından ne kadar farklı olduklarını merak etmiş olabilirsiniz.
İlk nokta, aracılık edilen CD’lerin banka CD’leri olması ve aracı kurumun süreci basitleştiren bir aracı görevi görmesidir. Bununla birlikte, bazı önemli farklılıklar var.
Daha düşük oranlar
Aracılı CD’ler zaman zaman doğrudan banka sertifikalarıyla rekabet edebilecek oranlar sunsa da, daha tipik olarak aracılı CD’lerdeki oranlar daha düşüktür. CD dönüşlerinizi en üst düzeye çıkarmak bir öncelikse, genellikle doğrudan kaynağa gitmeniz daha iyi olur.
Ancak, aracılık edilen CD’ler, özellikle birden çok CD’ye sahip olanlar için, kolaylık sağlayan oranlardan vazgeçiyor. Bunun nedeni, aracılı CD’lerin, tüm vade tarihleri ve koşulları gösterilerek, aracılık hesabınız için zaten aldığınız aylık veya üç aylık hesap özetlerine dahil edilmesidir. Bu, elinizde tuttuğunuz şeyi ve her birinin ne zaman olgunlaşacağını takip etmeyi çok daha basit hale getirir.
Daha fazla rahatlık…
Aracılı bir CD açmak da biraz daha kolaydır. Aracı kurumda zaten bir hesabınız olduğundan, CD’yi sizin adınıza alacaktır. Bu, sizi doğrudan bir CD’yi açmanın banka evraklarını ve daha sonra alacağınız ekstra ekstreleri kurtarır. Fesih de basitleştirilmiştir: CD olgunlaştığında, fonlar genellikle aracı kurumdaki nakit hesabınıza aktarılır.
… erken çekilmeniz gerekmediği sürece
Erken para çekme işlemleri, aracılı CD’ler için doğrudan banka sertifikalarından çok daha farklı muamele görür. Aracılı bir CD’yi erken nakde çevirmeniz gerekiyorsa, onu ikincil piyasada satmanız gerekir. Bu pazara erişim aracı şirketiniz tarafından sağlanmasına ve gezinmesi genellikle basit olmasına rağmen, sertifikanız için hangi fiyatı güvence altına alabileceğiniz konusunda hiçbir garanti yoktur. Temel faktörler arasında yükselen veya düşen faiz oranı ortamında satış yapıp yapmadığınız ve sertifikanızda kalan süre yer alır.
İkincil piyasada satış yapmak mutlaka negatif değildir – her zaman düşük getirilere yol açmaz. Ancak vazgeçtiğiniz şey, gelirinizin ne kadarını elinizde tutacağınıza dair herhangi bir garanti veya öngörülebilirliktir.
Brokerınızdan Özel CD’ler
Standart aracılı CD’nin yanı sıra, genellikle yalnızca aracı kurumlar aracılığıyla bulunan iki tür özel CD vardır:
Çağrılabilir CD’ler
Bir çağrılabilir sertifika veren banka herhangi bir zamanda CD’yi geri çağırma hakkını saklı tutar hangi bir uzman CD vardır. Bu nedenle, belirli bir yıl boyunca belirli bir faiz oranına bağlı kalmayı umarken, herhangi bir noktada banka bu düzenlemeyi sonlandırmaya ve fonlarınızı size iade etmeye karar verebilir. Bu sizin için herhangi bir ceza veya kayıpla sonuçlanmayacak olsa da, gelecekte kilitli olan uygun bir oran fırsatını kaybetmenize neden olabilir. Bu ayrıcalık için banka genellikle biraz daha yüksek bir faiz oranı öder. Bu, kaçınmak istediğiniz bir riskse, aracı kurumunuzun listesinde “aranamayan CD’ler” için arama yapın.
Sıfır kuponlu CD’ler
Aracı kurumunuzda bulabileceğiniz bir diğer özel CD, sıfır kuponlu bir sertifikadır. Bu CD’ler, bir tasarruf tahvilinin yaptığı gibi bir itibari değer taşırlar ve daha düşük bir başlangıç fiyatından satılırlar. Sıfır kuponlu CD’ler hakkında bilmeniz gereken en önemli şey, sertifikanın kazancını olgunlaşana kadar fark etmeyecek olsanız bile, her yıl kazanılan faiz üzerinden vergilendirilecek olmanızdır. Çok dikkatli bir vergi planlaması önerilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Mevduat sertifikası nasıl çalışır?
Mevduat sertifikası, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan basit ve popüler bir tasarruf aracıdır. Bir mevduat sahibi bir mevduat sertifikası satın aldığında, 1 yıl gibi belirli bir süre için bankada mevduatta belirli bir miktar para bırakmayı kabul eder. Buna karşılık, banka onlara önceden belirlenmiş bir faiz oranı ödemeyi kabul eder ve vade sonunda anaparalarının geri ödenmesini garanti eder. Örneğin, 1 yıllık% 5’lik bir sertifikaya 1.000 ABD doları yatırmak, bir yıl boyunca 50 ABD doları faiz ve ayrıca başlangıçta yatırdığınız 1.000 ABD doları faiz anlamına gelir.
Mevduat sertifikasında para kaybedebilir misiniz?
Pratik olarak konuşursak, iki nedenden dolayı bir mevduat sertifikasında para kaybetmek neredeyse imkansızdır. Birincisi, bunları sunan banka veya kredi birliği tarafından garanti edilirler, yani yasal olarak size tam olarak kararlaştırılan faiz ve anapara miktarını ödemeleri gerekir. İkincisi, genellikle federal hükümet tarafından da sigortalanırlar, yani banka veya kredi birliği iflas etse bile, anaparanız büyük olasılıkla geri ödenecektir. Bu nedenlerden dolayı, mevduat sertifikaları mevcut en güvenli yatırımlardan biri olarak kabul edilir.
Mevduat sertifikasının avantajları ve dezavantajları nelerdir?
Bazı tasarruf sahipleri, sağladıkları güvenlik ve mükemmel bir şekilde öngörülebilir olmaları nedeniyle mevduat sertifikalarını severler. Öte yandan, mevduat sertifikaları, özellikle federal fon oranının tarihsel olarak düşük seviyelerde olduğu son yıllarda, genellikle çok mütevazı bir getiri oranı vaat ediyor. Teklif edilen faiz oranı cari enflasyon oranının altındaysa, o zaman mevduat sertifikası yatırımcıları enflasyona göre düzeltilmiş bir temelde ölçüldüğünde yatırımlarından gerçekten para kaybedeceklerdir. Bu nedenle, getiri bilincine sahip yatırımcılar, daha riskli ancak daha yüksek potansiyel getiri sunan yatırımları tercih edebilir.