Bank Run

Banka İşlemi Nedir?

Bir banka çalıştırması, bir bankanın veya başka bir finans kuruluşunun çok sayıda müşterisinin, bankanın ödeme gücü ile ilgili endişeler nedeniyle aynı anda mevduatlarını çekmesi durumunda ortaya çıkar.

Daha fazla insan fonlarını çektikçe, temerrüt olasılığı artar ve daha fazla insanın mevduatlarını çekmesine neden olur. Aşırı durumlarda, bankanın rezervleri para çekme işlemlerini karşılamak için yeterli olmayabilir.

Banka İşlemlerini Anlama

Banka işlemleri, kurumların parasının biteceğinden korktukları için çok sayıda insan bankalardan para çekmeye başladığında gerçekleşir. Bir banka kaçışı, tipik olarak gerçek iflasın değil paniğin sonucudur. Bir bankayı gerçekten iflasa iten korkuyla tetiklenen bir banka, kendi kendini gerçekleştiren bir kehanetin klasik bir örneğini temsil eder. Banka, para çeken bireyler olarak temerrüde düşme riski taşır. Öyleyse panik olarak başlayan şey, sonunda gerçek bir varsayılan duruma dönüşebilir.

Bunun nedeni, çoğu bankanın şubelerinde bu kadar nakit bulundurmamasıdır. Aslında, çoğu kurumun her gün kasalarında ne kadar depolayabilecekleri konusunda belirli bir sınırı vardır. Bu sınırlar ihtiyaca göre ve güvenlik nedenleriyle belirlenir. Federal Rezerv Bankası ayrıca kurumlar için kurum içi nakit limitleri belirler. Kitaplarda sahip oldukları para başkalarına borç vermek için kullanılır veya farklı yatırım araçlarına yatırılır.

Bankalar genellikle mevduatın yalnızca küçük bir yüzdesini ellerinde nakit olarak tuttuklarından, müşterilerinin para çekme taleplerini karşılamak için nakit pozisyonlarını artırmaları gerekir. Bir bankanın elindeki nakit miktarını artırmak için kullandığı yöntemlerden biri, varlıklarını satmaktır – bazen hızlı bir şekilde satmak zorunda olmadığından çok daha düşük fiyatlarla.

Varlıkların daha düşük fiyatlarla satışından kaynaklanan zararlar, bir bankanın iflas etmesine neden olabilir. Birden fazla banka aynı anda koşmaya dayandığında bir banka paniği oluşur.

Banka İşlemlerinin Tarihi

Banka işlemleri, bankacılığın ortaya çıkışı kadar erken, 15. ve 16. yüzyıllarda Avrupa’daki kuyumcular, ellerinde tuttukları hisse senedini aşan fiziksel altın için paraya çevrilebilen kağıt makbuzlar çıkarır. Bu, fraksiyonel rezerv bankacılığının erken bir örneğiydi, bu sayede bankacılar, stokta tuttuklarından daha fazla altın karşılığında itfa edilebilir kağıt banknotlar çıkarabilirlerdi.

Kuyumcular (ve daha modern bankacılar) herhangi bir günde, eldeki altının sadece küçük bir yüzdesinin kurtuluş için talep edileceğini bildiği için bu kavram uygulanabilirdi. Bununla birlikte, mevduat sahipleri birdenbire altın mevduatlarını aynı anda talep ederlerse, felaket anlamına gelebilir – ve bu, zayıf hasatlara veya siyasi kargaşaya tepki olarak birkaç kez oldu.

Modern tarihte, banka işlemleri genellikle Büyük Buhran ile ilişkilendirilir. 1929 borsadaki çöküşün ardından, Amerikalı mevduat sahipleri paniğe kapılmaya ve fiziksel nakit tutmaya sığınmaya başladılar. Toplu para çekme nedeniyle ilk banka başarısızlığı 1930’da Tennessee’de meydana geldi. Bununla birlikte, görünüşte küçük ve münferit bir olay, Güney’de ve daha sonra tüm ülkede bir dizi banka akınına yol açtı ve insanlar ne olduğunu duydular ve tasarruflarını kaybetmeden önce kendi mevduatlarını çekmeye çalıştılar – bu sadece hızlanan bir sürü davranışı. negatif geri besleme döngüsü yoluyla daha fazla banka çalıştırması.

Bankaların müşterilere paralarını geri vermeyi reddettikleri söylentileri yayılmaya başladı, bu da halk arasında daha büyük paniğe ve endişeye neden oldu. Aralık 1930’da, Bank of United States tarafından belirli bir hisseyi satmamasını tavsiye eden bir New York’lu şubeden ayrıldı ve derhal insanlara bankanın hisselerini satmaya istekli olmadığını veya satamayacağını söylemeye başladı. Bunu iflasın bir işareti olarak yorumlayan banka müşterileri, binlerce kişi tarafından sıraya dizildi ve saatler içinde bankadan 2 milyon doların üzerinde para çekti.

1930’ların başlarında meydana gelen art arda banka işlemleri, bir tür domino etkisini temsil ediyordu, çünkü bir banka başarısızlığının haberi, yakın bankaların müşterilerini paralarını çekmeye sevk etti ve Nashville’deki tek bir banka başarısızlığı birçok bankaya yol açtı Güneydoğu boyunca çalışır.

1930’ların banka işlemlerine yanıt olarak, ABD hükümeti bunun tekrar olmasını önlemek için, bugün mevduat sahiplerini bankacılık kurumu başına 250.000 dolara kadar sigortalayan Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun (FDIC)kurulması da dahil olmak üzere çeşitli düzenleyici mekanizmalar oluşturdu.

2008-09 mali krizi, bazı önemli banka işlemleriyle tekrar karşılandı.25 Eylül 2008’de, o zamanın altıncı en büyük Amerikan finans kurumu olan Washington Mutual (WaMu), ABD Tasarruf Denetim Ofisi tarafından kapatıldı. Takip eden günlerde, mevduat sahipleri 16.7 milyar dolardan fazla mevduat çekmiş ve bu da bankanın kısa vadeli nakit rezervlerinin tükenmesine neden olmuştur.

Hemen ertesi gün, Wachovia’nın o çeyreğin başlarında negatif kazanç sonuçları bildirmesinin ardından, mevduat sahiplerinin iki haftalık bir süre içinde 15 milyar doların üzerinde para çekmesi üzerine Wachovia Bank da benzer nedenlerle kapatıldı. Wachovia’daki para çekme işlemlerinin çoğu, Federal Mevduat Sigorta Kurumu  (FDIC) tarafından sigortalanan 100.000 $ limitinin üzerindeki bakiyeleri olan ticari hesaplar arasında yoğunlaştı ve  bu bakiyeleri FDIC limitinin hemen altına çekti.

Bununla birlikte, Lehman Brothers, AIG ve Bear Stearns gibi büyük yatırım bankalarının başarısızlığının, mevduat sahiplerinin bankaya girmesinin sonucu olmadığını unutmayın. Aksine, bunlar türevleri ve varlığa dayalı menkul kıymetleri içeren bir kredi ve likidite krizinden kaynaklandı.

Banka Çalıştırmalarını Önleme

1930’ların kargaşasına yanıt olarak, hükümetler gelecekteki banka işlemlerinin riskini azaltmak için birkaç adım attı. Belki de en büyüğü, bankaların eldeki toplam mevduatın belirli bir yüzdesini nakit olarak tutmalarını zorunlu kılan rezerv gereksinimleri oluşturmaktı.

Ek olarak, ABD Kongresi 1933’te FDIC’yi kurdu. Önceki yıllarda meydana gelen birçok banka iflasına yanıt olarak oluşturulan bu kurum, banka mevduatlarını sigortalıyor. Misyonu, ABD finans sistemine istikrar ve halkın güvenini sağlamaktır.

Ancak bazı durumlarda, bankaların bir banka kaçağı tehdidiyle karşı karşıya kaldıklarında daha proaktif bir yaklaşım benimsemeleri gerekir. İşte bunu nasıl yapabilecekleri.

1. Yavaşlayın. Bankalar, bankadan kaçma tehdidiyle karşı karşıya kalırlarsa, bir süreliğine kapatmayı seçebilirler. Bu, insanların sıraya girip paralarını çekmesini engeller. Franklin D. Roosevelt, göreve başladıktan sonra bunu 1933’te yaptı. Banka tatilini ilan ederek, bankaların faaliyetlerine devam edebilmeleri için ödeme güçlerini sağlamak için teftiş çağrısı yaptı.

2. Ödünç alın. Bankalar, yeterli nakit rezervleri yoksa diğer kurumlardan borç alabilir. Büyük krediler iflas etmelerini engelleyebilir.

3. Mevduatları sigortalayın. İnsanlar mevduatlarının devlet tarafından sigortalandığını bildiklerinde korkuları genellikle azalır. ABD’nin FDIC’i kurmasından bu yana durum böyledir.