Para piyasası hesabı
Para Piyasası Hesabı Nedir?
Para piyasası hesabı, bir bankada veya kredi birliğinde faiz getiren bir hesaptır – para piyasası yatırım fonu ile karıştırılmamalıdır. Bazen para piyasası mevduat hesapları (MMDA) olarak adlandırılan para piyasası hesapları (MMA), diğer hesap türlerinde bulunmayan bazı özelliklere sahiptir. Çoğu para piyasası hesabı, normal hesap cüzdanı tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı öder ve genellikle çek yazma ve banka kartı ayrıcalıkları içerir. Ayrıca, onları normal bir çek hesabından daha az esnek hale getiren kısıtlamalarla birlikte gelirler. Somut net değeri hesaplamak için önemlidirler.
Temel Çıkarımlar
- Para piyasası hesapları bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulmaktadır.
- Genellikle normal tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları öderler ve genellikle banka kartları ve sınırlı çek yazma ayrıcalıklarıyla gelirler.
- Birçok banka, para piyasası hesaplarından daha iyi oranlar ödeyen ancak daha fazla kısıtlama uygulayan yüksek getirili veya yüksek faizli çek hesapları da sunar.
Para Piyasası Hesabını Anlamak
Para piyasası hesapları geleneksel ve çevrimiçi bankalarda ve kredi birliklerinde sunulmaktadır. Diğer hesap türlerine kıyasla hem avantajları hem de dezavantajları vardır. Avantajları arasında daha yüksek faiz oranları, sigorta koruması ve çek yazma ve banka kartı ayrıcalıkları bulunur. Bankalar ve kredi birlikleri genellikle müşterilerinin hesap açmak ve hesap bakiyelerini belirli bir düzeyin üzerinde tutabilmek için belirli bir miktar para yatırmalarını zorunlu kılar. Çoğu, bakiye minimumun altına düşerse aylık ücretler uygulayacaktır.
Para piyasası mevduat hesapları ayrıcafederal sigorta koruması sağlar. Para piyasası yatırım fonları genellikle bunu yapmaz. Bir bankadaki para piyasası hesapları, federal hükümetin bağımsız bir kurumu olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanmaktadır. FDIC, banka başına yatırıcı başına 250.000 $ ‘a kadar, MMA’lar dahil olmak üzere belirli hesap türlerini kapsar. Mevduat sahibinin aynı bankada başka sigortalanabilir hesapları varsa (çek, tasarruf, mevduat sertifikası), bunların tümü 250.000 $ ‘lık sigorta limitine dahil edilir.
Ortak hesaplar 500.000 $ sigortalıdır. Kredi birliği hesapları için, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) benzer sigorta kapsamı sağlar (kredi birliği başına üye başına 250.000 ABD doları ve ortak hesaplar için 500.000 ABD doları). 250.000 $ ‘dan fazla sigorta yapmak isteyen mevduat sahipleri için bunu başarmanın en kolay yolu, birden fazla banka veya kredi birliğinde hesap açmaktır.
Olası dezavantajlar arasında sınırlı işlemler, ücretler ve minimum bakiye gereksinimleri bulunur. İşte bir genel bakış:
Artıları
- Daha yüksek faiz oranları
- Sigorta koruması
- Checkwriting ayrıcalıkları
- Banka kartları
Eksileri
- Sınırlı işlemler
- Ücretler
- Minimum bakiye gereksinimi
Para Piyasası Hesapları ve Tasarruf Hesapları
Para piyasası hesaplarının çekici yanlarından biri, tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunmalarıdır.Örneğin, Temmuz 2020’de ortalama faiz oranı% 0,08 iken, ortalama tasarruf hesabı% 0,06 ödedi. En yüksek para piyasası hesap oranı% 1,50 olurken, en yüksek tasarruf hesabı oranı% 1,15 oldu.
Genel faiz oranları, 1980’ler, 1990’lar ve 2000’lerin çoğunda olduğu gibi daha yüksek olduğunda, iki hesap türü arasındaki boşluk daha geniş olacaktır. Para piyasası hesapları, tasarruf hesaplarının yapamayacağı mevduat sertifikalarına (CD’ler), devlet tahvillerine ve ticari senetlere yatırım yapmalarına izin verildiği için daha yüksek faiz oranları sunabilir.
Para piyasası hesaplarındaki faiz oranları değişkendir, bu nedenle enflasyonla birlikte yükselir veya düşer. Bu nasıl ilgi olduğu bileşik -yearly, aylık veya günlük, örneğin-olabilir onlar kendi hesabında yüksek dengeyi korumak, özellikle mudi dönüşü üzerinde önemli bir etkiye sahiptir.
Tasarruf hesaplarından farklı olarak, birçok para piyasası hesabı bazı çek yazma ayrıcalıkları sunar ve ayrıca normal bir çek hesabı gibi hesapla birlikte bir banka kartı sağlar.
Yüksek getirili tasarruf hesapları ile para piyasası hesapları arasındaki sınırlar giderek bulanıklaşıyor ve sizin için en iyi ürünü seçtiğinizden emin olmak için hem para piyasası hesaplarını hem de tasarruf hesabı oranlarını karşılaştırmak isteyebilirsiniz.
Para Piyasası ve Çek Hesapları
Para piyasası hesaplarının çek hesaplarına kıyasla potansiyel bir dezavantajı, Federal Rezerv Yönetmeliği D’nin mevduat sahiplerini ayda toplam altı transfer ve elektronik ödeme ile sınırlandırmasıdır. Etkilenen transfer türleri şunlardır: ön izinli transferler (limit aşımı koruması dahil), telefon transferleri, elektronik transferler, üçüncü şahıslara çekler veya banka kartı ödemeleri, ACH işlemleri ve banka havaleleri. Limitleri aşan mevduat sahiplerine para cezası verilebilir. Devam ederlerse, bankanın transfer ayrıcalıklarını iptal etmesi, onları normal kontrole geçirmesi veya hesabı kapatması gerekir.
Ancak, mevduat sahipleri şahsen (bankada), postayla, kuryeyle veya ATM’den sınırsız sayıda transfer yapabilirler. Diledikleri kadar para yatırabilirler.
Para Piyasası Hesapları ve Yatırım Fonları
Yukarıda açıklanan çeşitli banka ve kredi birliği hesaplarının aksine, aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından sunulan para piyasası yatırım fonları FDIC veya NCUA sigortalı değildir. (Bankalar yatırım fonu da sunabilir, ancak sigortalı değillerdir.) Ancak, CD’ler, devlet tahvilleri ve ticari senetler gibi güvenli kısa vadeli araçlara yatırım yaptıkları için çok düşük riskli olarak kabul edilirler.
Hem para piyasası hesapları hem de para piyasası yatırım fonları, mevduat sahibinin parasına hızlı erişim sağlar. Para piyasası hesaplarında, para piyasası yatırım fonlarının bulunmadığı, daha önce bahsedilen, hükümetin zorunlu kıldığı ayda altı işlem sınırlaması vardır. Bununla birlikte, bunları sunan şirketler, mevduat sahiplerinin hisseleri ne sıklıkla kullanabilecekleri konusunda sınırlar koyabilir veya yazdıkları herhangi bir çekte belirli bir miktarın üzerinde olmasını talep edebilir. Para piyasası yatırım fonlarının getirileri, para piyasası hesaplarından daha yüksek olma eğilimindedir.
Aşağıdaki tablo, para piyasası hesaplarında ve diğer mevduat hesaplarında bulunan bazı ortak özellikleri karşılaştırmaktadır. Faiz oranları ve diğer hükümler bir finans kurumundan diğerine değişebileceğinden, alışverişe değer.
Kaynak: Investopedia
Para Piyasası Hesaplarının Kısa Tarihi
1980’lerin başına kadar, federal hükümet, bankaların ve kredi birliklerinin müşterilere tasarruf hesaplarına sunabilecekleri faiz miktarına bir sınır veya sınır koydu. Pek çok kurum mevduat çekmek için diğer teşviklerin yanı sıra küçük aletler (ekmek kızartma makinesi ve waffle makinesi gibi) verdi, çünkü konu faiz oranları söz konusu olduğunda para piyasası yatırım fonlarıyla rekabet edemiyorlardı.
1970’lerde uygulamaya konulan para piyasası yatırım fonları, aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından satılmaktadır. Bankacılık sektörünün baskısı altında, Kongre Garn-St.Bankaların ve kredi birliklerinin, önceki sınırlanmış orandan daha yüksek bir “para piyasası” oranı ödeyen para piyasası hesapları sunmalarına izin veren 1982 tarihli Germain Saklama Kurumları Yasası.
Para Piyasası Hesaplarına Alternatifler
Bankalar ve kredi birlikleri, bazıları para piyasası hesaplarıyla rekabet edebilecek veya onlardan daha üstün özelliklere sahip birçok hesap türü sunmaktadır.
Hesap Cüzdanı Tasarruf Hesapları
Para piyasası hesaplarından farklı olarak, düzenli tasarruf hesaplarının genellikle ilk para yatırma veya minimum bakiye gereksinimleri yoktur. Ayrıca, genellikle bir para piyasası hesabı kadar olmasa da faiz de öderler. Para piyasası hesapları gibi, hesap cüzdanı tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır. Her ikisi de mevduat sahiplerini belirli istisnalar dışında ayda altı transferle sınırlandırır.
Yüksek Getirili Tasarruf Hesapları
Birçok banka ve kredi birliği de yüksek getirili tasarruf hesapları sunar ve kuruma bağlı olarak faiz oranı para piyasası hesaplarından daha iyi olabilir. Yüksek getirili tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır. Para piyasası hesaplarına kıyasla potansiyel bir dezavantajı, doğrudan para yatırma gibi daha fazla kurala sahip olabilmeleridir.
Düzenli Çek Hesapları
Çek hesapları, para piyasasındaki kuzenlerine göre büyük bir avantaja sahiptir – çek, ATM’den para çekme, banka havalesi vb. Dahil sınırsız işlem. Ayrıca FDIC veya NCUA sigortalıdırlar.3 Başlıca dezavantajları, çok düşük (genellikle sıfır) bir faiz oranı ödemeleridir.
Yüksek Getirili / Yüksek Faizli Vadesiz Hesaplar
Yüksek getirili tasarruf hesapları gibi, bu hesaplar para piyasası hesaplarına rakip olan ve bazen bunları aşan faiz oranları sunar. Ayrıca, yüksek getirili tasarruf hesaplarının temel zayıflığını paylaşırlar; bu, her ay asgari borç işlemi sayısı gibi daha karmaşık gereksinimlere sahip olabilmeleridir.Çoğu zaman, yüksek faiz oranının uygulanmadığı bir üst sınır da (örneğin 5.000 $) koyarlar. Diğer açılardan, yüksek verimli kontrol, sınırsız çek, banka kartı, ATM erişimi ve FDIC veya NCUA sigortası ile düzenli kontrol gibidir.3
Ödül Kontrol Hesabı
Bu tür bir çek hesabı, bir kayıt bonusu ve yüksek getiri, ATM ücreti geri ödemeleri, havayolu milleri veya nakit para iadesi gibi başka ödüller sunabilir. Ana dezavantajı, yüksek getirili kontrole benzer: mevduat sahibi, kuruma göre değişen tüm kuralları yerine getirmediği sürece yüksek ücretler. Aksi takdirde, FDIC veya NCUA sigortası dahil olmak üzere normal bir çek hesabı gibi kontrol işlevlerini ödüllendirir.3
Mevduat Sertifikaları
Mevduat sertifikası (CD), üç, altı, dokuz veya 12 ay gibi sabit süreli bir tasarruf hesabı gibidir veya 10’a kadar birkaç yıla kadar. Bu süre için paralarını kilitlemek karşılığında, genellikle mevduat sahipleri Normal bir tasarruf hesabına göre daha yüksek bir faiz oranı elde edin. Bununla birlikte, paralarını (veya bir kısmını) erken çekerlerse, genellikle faiz kaybı şeklinde bir ceza ödeyeceklerdir. Bazı CD’ler (sıvı CD’ler olarak bilinir) mevduat sahiplerini erken para çekme için cezalandırmaz, ancak daha düşük bir faiz oranı öder. CD’ler FDIC veya NCUA sigortalıdır, ancak genellikle çek yazma, banka kartıyla para çekme veya ilk satın alma işleminden sonra bakiyeye ekleme gibi bir hüküm sunmaz.3
Sıkça Sorulan Sorular
Para Piyasası Hesapları (MMA) Güvenli mi?
Bir bankadaki para piyasası hesapları, federal hükümetin bağımsız bir kurumu olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanmaktadır. FDIC, banka başına yatırıcı başına 250.000 $ ‘a kadar, MMA’lar dahil olmak üzere belirli hesap türlerini kapsar. Mevduat sahibinin aynı bankada başka sigortalanabilir hesapları varsa (çek, tasarruf, mevduat sertifikası), bunların tümü 250.000 $ ‘lık sigorta limitine dahil edilir. 250.000 $ ‘dan fazla sigortalamak isteyen mevduat sahipleri için bunu başarmanın en kolay yolu, birden fazla banka veya kredi birliğinde hesap açmaktır. Ortak hesaplar 500.000 $ sigortalıdır.
Para Piyasası Hesaplarının Faydaları Nelerdir?
MMA’lar, daha yüksek faiz oranları, sigorta koruması ve çek yazma ve banka kartı ayrıcalıkları dahil olmak üzere birçok avantaj sunar. Tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranlarının cazibesi, MMA’ların başlıca cazibe merkezlerinden biridir. Tasarruf hesaplarının yapamayacağı mevduat sertifikalarına (CD’ler), devlet tahvillerine ve ticari senetlere yatırım yapmalarına izin verildiği için daha yüksek faiz oranları sunabilirler. MMA’lar aynı zamanda fonlara kolay erişim ve aynı kurumdaki birden fazla hesap arasında para transferinde esneklik sunar. Ayrıca, tasarruf hesaplarından farklı olarak, birçok para piyasası hesabı bazı çek yazma ayrıcalıkları sunar ve aynı zamanda hesapla birlikte bir banka kartı sağlar. düzenli bir çek hesabı.
MMA’ların Dezavantajları Nelerdir?
Olası dezavantajlar arasında sınırlı işlemler, ücretler, para çekme kısıtlamaları ve minimum bakiye gereksinimleri bulunur. Federal düzenlemeler, MMA mevduat sahiplerini ayda toplam altı transfer ve elektronik ödeme ile sınırlamaktadır. Bankalar ve kredi birlikleri genellikle müşterilerinin hesap açmak ve hesap bakiyelerini belirli bir düzeyin üzerinde tutabilmek için belirli bir miktar para yatırmalarını zorunlu kılar. Çoğu, bakiye minimumun altına düşerse aylık ücretler uygulayacaktır. Bazı MMA’lar cazip oranlar sunarken, çoğu diğer yüksek verimli alternatiflerle rekabet edemeyecektir. Bankalar ve kredi birlikleri, bazıları para piyasası hesaplarıyla rekabet edebilecek veya onlardan daha üstün özelliklere sahip olan birçok hesap türü sunmaktadır.