Poliçe ve Şirketler için Hayat Sigortası Rehberi

Published · Updated

Hayat Sigortası Nedir?

Hayat sigortası, bir sigortacı ile poliçe sahibi arasındaki bir sözleşmedir. Bir hayat sigortası poliçesi, sigortalı sigortalı öldüğünde, sigortalı tarafından ömürleri boyunca ödenen primler karşılığında sigortacının adı geçen yararlanıcılara bir miktar para ödemesini garanti eder.

Temel Çıkarımlar

  • Hayat sigortası yasal olarak bağlayıcı bir sözleşmedir.
  • Sözleşmenin uygulanabilir olması için, hayat sigortası uygulamasının sigortalının geçmiş ve güncel sağlık koşullarını ve yüksek riskli faaliyetlerini doğru bir şekilde ifşa etmesi gerekir.
  • Bir hayat sigortası poliçesinin yürürlükte kalması için, poliçe hamilinin önceden tek bir prim ödemesi veya zaman içinde düzenli prim ödemesi gerekir.
  • Sigortalı öldüğünde, poliçenin adı geçen lehtarlar poliçenin nominal değerini veya ölüm ödeneğini alacaklardır.
  • Vadeli hayat sigortası poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer. Kalıcı hayat sigortası poliçeleri, sigortalı ölünceye, prim ödemeyi bırakana veya poliçeyi teslim edene kadar aktif kalır.
  • Bir hayat sigortası poliçesi, ancak onu düzenleyen şirketin mali gücü kadar iyidir. Devlet garanti fonları, ihraççının ödeyememesi durumunda talepleri ödeyebilir.

Hayat sigortası almaya hazır mısınız? En iyi hayat sigortası şirketleriyle ilgili incelemelerimizi okuyun:

  • En İyi Genel:  İhtiyati
  • En İyi Anlık Sayı:  State Farm Life
  • En İyi Değer:  Transamerica
  • En İyi Hayat:  Northwestern Mutual
  • En İyi Dönem Politikaları:  New York Life
  • Tıbbi Muayene Olmadan En İyisi:  Mutual of Omaha
  • Askeri  Alanlar için En İyisi: USAA

Hayat Sigortasını Kimler Almalı?

Hayat sigortası, bir sigortalının ölümünden sonra hayatta kalan bakmakla yükümlü olunan kişilere veya diğer hak sahiplerine mali destek sağlar. Hayat sigortasına ihtiyaç duyabilecek insanlara bazı örnekler:

  • Küçük çocukları olan ebeveynler – Bir ebeveyn ölürse, gelirlerinin veya bakıcılık becerilerinin kaybı mali bir zorluk yaratabilir. Hayat sigortası, çocukların kendilerini geçindirene kadar ihtiyaç duydukları finansal kaynaklara sahip olmalarını sağlayabilir.
  • Özel ihtiyaçları olan yetişkin çocukları olanebeveynler – Yaşam boyu bakıma ihtiyaç duyan ve asla kendi kendine yetemeyen çocuklar için, hayat sigortası ihtiyaçlarının ebeveynleri öldükten sonra karşılanmasını sağlayabilir.Ölüm yardımı,bir mütevelli heyetinin yetişkin çocuğun yararı için yöneteceği özel ihtiyaçlara yönelik bir güveni finanse etmek için kullanılabilir.
  • Birlikte mülk sahibi olan yetişkinler – Evli olsun ya da olmasın, bir yetişkinin ölümü diğerinin artık mülkün borç ödemelerini, bakım masraflarını ve vergileri karşılayamayacağı anlamına geliyorsa, hayat sigortası iyi bir fikir olabilir. Bir örnek, ilk evlerini satın almak için ortak bir ipotek alan nişanlı bir çift olabilir.
  • Bakımlarını sağlayan yetişkin çocuklara para bırakmak isteyen yaşlı ebeveynler —Birçok yetişkin çocuk, yardıma ihtiyacı olan yaşlı bir ebeveyne bakmak için işten izin alarak fedakarlık yapar. Bu yardım, doğrudan mali desteği de içerebilir. Hayat sigortası, ebeveyn vefat ettiğinde yetişkin çocuğun masraflarının karşılanmasına yardımcı olabilir.
  • Ebeveynleri özel öğrenci kredisi borcu olan veya onlar için kredi ödeyen genç yetişkinler – Bakmakla yükümlü oldukları kişileri olmayan genç yetişkinler nadiren hayat sigortasına ihtiyaç duyarlar, ancak bir ebeveyn öldükten sonra bir çocuğun borcu için kancaya düşerse, çocuk yeteri kadar hayat taşımak isteyebilir. bu borcu ödemek için sigorta.
  • Düşük ücretlerle kilitlenmek isteyen genç yetişkinler – Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, sigorta primleriniz o kadar düşük olur. 20 yaşında bir yetişkin, gelecekte sahip olma beklentisi varsa, bakmakla yükümlü olduğu kişileri olmasa bile bir poliçe satın alabilir.
  • Emlak vergileri ödemeyi bekleyen varlıklı aileler —Yaşam sigortası, vergileri karşılamak ve mülkün tam değerini korumak için fon sağlayabilir.
  • Families ‘ t defin ve cenaze masraflarını göze -A küçük hayat sigortası poliçesi bir kişinin ölümünü sevilen onurlandırmak için fon sağlayabilir.
  • Kilit çalışanları olan işletmeler – Bir CEO gibi kilit bir çalışanın ölümü bir firma için ciddi bir mali zorluk yaratacaksa, o firmanın o çalışan için bir hayat sigortası poliçesi satın almasına izin verecek sigortalanabilir bir menfaati olabilir.
  • Evli emekliler – Eşler için ödenek sağlayan ve olmayan bir emeklilik ödemesi arasında seçim yapmak yerine, emekliler tam emeklilik maaşlarını kabul etmeyi seçebilir ve bu paranın bir kısmını eşlerine fayda sağlamak için hayat sigortası satın almak için kullanabilir. Bu stratejiye emeklilik maksimizasyonu denir.

Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Bir hayat sigortası poliçesinin iki ana bileşeni vardır – bir vefat ödeneği ve bir prim. Vadeli hayat sigortası bu iki bileşene sahiptir, ancak kalıcı veya tüm hayat sigortası poliçelerinin de bir nakit değer bileşeni vardır.

  1. Ölüm Yardımı – Ölüm ödeneği  veya nominal değer, sigortalanabilir bir menfaat olup olmadığını ve önerilen sigortalının, şirketinyaş, sağlık veönerilen sigortalının katıldığı tehlikeli faaliyetlerle ilgili sigorta gereksinimlerinedayalı olarak teminata hakkazanıpkazanmadığınıbelirleyecektir.
  2. Prim – Primler, poliçe sahibinin sigorta için ödediği paradır.Sigortacı, sigortalı primleri gerektiği gibi öderse ve primler kısmen sigortacının sigortalının yaşam beklentisine bağlı olarak vefat ödeneğini ödemek zorunda olma olasılığına göre belirlenirse vefat ettiğinde vefat ödeneğini ödemek zorundadır. Yaşam beklentisini etkileyen faktörler arasında sigortalının yaşı, cinsiyeti, tıbbi geçmişi, mesleki tehlikeleri ve yüksek riskli hobileri bulunur. Primin bir kısmı, sigorta şirketinin işletme giderlerine de gider. Daha fazla ölüm tazminatı, daha yüksek riskli bireyler ve nakit değer biriktiren kalıcı politikalar içeren poliçelerde primler daha yüksektir.
  3. Nakit Değeri – Kalıcı hayat sigortasının nakit değeri iki amaca hizmet eder. Sigortalının sigortalının ömrü boyunca kullanabileceği bir tasarruf hesabıdır; nakit, ertelenmiş vergi esasına göre birikir. Bazı politikalarda, paranın nasıl kullanılacağına bağlı olarak para çekme konusunda kısıtlamalar olabilir. Örneğin, poliçe sahibi, poliçenin nakit değerine karşılık bir kredi alabilir ve kredi anaparasına faiz ödemek zorunda kalabilir. Poliçe sahibi, nakit değeri prim ödemek veya ek sigorta satın almak için de kullanabilir. Nakit değeri, sigortalı öldüğünde sigorta şirketinde kalan geçim hakkıdır. Nakit değerine karşı ödenmemiş herhangi bir kredi, poliçenin vefat yardımını azaltacaktır.

Bunu bildiğim iyi oldu

Sigortalı ve sigortalı genellikle aynı kişidir, ancak bazen farklı olabilirler. Örneğin, bir işletme, CEO gibi önemli bir çalışan için kilit kişi sigortası satın alabilir veya sigortalı, bir hayat anlaşmasında nakit karşılığında üçüncü bir tarafa kendi poliçesini satabilir.

Hayat Sigortası Türleri

Her türlü ihtiyacı ve tercihi karşılamak için birçok farklı türde hayat sigortası mevcuttur.

  • Vadeli Hayat – Vadeli hayat sigortası belirli sayıda yıl sürdükten sonra sona erer. Poliçeyi çıkardığınızda terimi siz seçersiniz. Yaygın terimler 10, 20 veya 30 yıldır. En iyi vadeli hayat sigortası poliçeleri, satın alınabilirliği uzun vadeli finansal güçle dengeler.
  • Seviye Vade – Primler her yıl aynıdır.
  • Artan Vade – Gençken primler daha düşüktür ve yaşlandıkça artar. Buna ” yıllık yenilenebilir dönem ” de denir.
  • Prim İadesi – Prim iadesi (ROP) politikaları yerleşik bir tasarruf mekanizması içerir. Poliçenizin süresi için sabit bir oran ödeyeceksiniz, ancak geleneksel vadeli hayat sigortasının aksine, paranızı dönem sonunda geri alacaksınız.
  • Kalıcı — Bu, sigortalı primleri ödemeyi bırakmadıkça veya poliçeyi teslim etmedikçe sigortalının tüm hayatı boyunca yürürlükte kalır. Genellikle terimden daha pahalıdır.
  • Tek Prim – Bu durumda poliçe sahibi aylık, üç aylık veya yıllık ödemeler yapmak yerine primin tamamını peşin olarak öder.
  • Tüm Hayat – Tüm hayat sigortası, nakit değer biriktiren bir tür kalıcı hayat sigortasıdır.
  • Universal Life — Faiz getiren nakit değer bileşenine sahip bir tür kalıcı hayat sigortası olan evrensel hayat sigortası, vadeli hayat sigortasına benzer primleri vardır. Vade ve tüm yaşamın aksine, primler ve vefat ödeneği zaman içinde ayarlanabilir.
  • Garantili Evrensel — Bu, nakit değeri oluşturmayan ve tipik olarak tüm yaşamdan daha düşük primleri olan bir tür evrensel hayat sigortasıdır.
  • Değişken Evrensel – Değişken evrensel hayat sigortası ile, poliçe sahibinin poliçenin nakit değerini yatırmasına izin verilir.
  • Endekslenmiş Evrensel — Bu, poliçe hamilinin nakit değer bileşeni üzerinden sabit veya öz sermayeye endeksli bir getiri oranı kazanmasını sağlayan bir tür evrensel hayat sigortasıdır.
  • Defin veya Nihai Gider — Bu, küçük bir ölüm parası olan bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. İsimlere rağmen, yararlanıcılar ölüm parasını diledikleri gibi kullanabilirler.
  • Garantili Konu — Aksi halde sigortalanamaz hale getirecek tıbbi sorunları olan kişilere sunulan kalıcı bir hayat sigortası türü, garantili konu hayat sigortası, poliçenin yürürlükte olduğu ilk iki yıl boyunca (ölüm kaza eseri olmadığı sürece) ölüm ödeneği ödemeyecektir kişiyi sigortalamak için yüksek risk. Ancak, sigortalı bu süre içinde vefat ederse, sigortacı poliçe primleri artı faizini hak sahiplerine iade edecektir.

Hayat Sigortası Binicileri

Birçok sigorta şirketi, poliçe sahiplerine poliçelerini ihtiyaçlarına göre özelleştirme seçeneği sunar. Sürücüler, poliçe sahiplerinin planlarını değiştirmelerinin en yaygın yoludur. Birçok sürücü vardır, ancak kullanılabilirlik sağlayıcıya bağlıdır. Poliçe sahibi, tipik olarak her sürücü için ek bir prim veya sürücüyü kullanmak için bir ücret ödeyecektir, ancak bazı politikalar temel primlerine belirli sürücüler dahil eder.

  • Kazara ölüm yardımı binici sigortalı ölümünün kaza olması halinde ek hayat sigortası kapsamı sağlar.
  • Prim binici feragat sigortalı engelli ve iş yapamaz hale gelirse prim ödeme yapma poliçe rahatlatır.
  • Engellilik geliri binicisi, ciddi bir hastalık veya yaralanma nedeniyle poliçe hamilinin birkaç ay veya daha uzun süre çalışamaması durumunda aylık bir gelir öder.
  • Ölümcül hastalık teşhisi üzerine,  hızlandırılmış ölüm yardımı binicisi, sigortalıya ölüm ödeneğinin bir kısmını veya tamamını tahsil etme izni verir.
  • Uzun süreli bakım görevlisi, sigortalı banyo yapma, yemek yeme ve kullanma gibi günlük yaşam aktivitelerinde yardıma ihtiyaç duyduğunda bakım evi, yardımlı yaşam veya evde bakım için ödeme yapmak için kullanılabilen hızlandırılmış bir ölüm yardımı türüdür. tuvalet.
  • Garantili bir sigortalanabilirlik sürücüsü, poliçe sahibinin daha sonraki bir tarihte tıbbi bir inceleme yapmadan ek sigorta satın almasına izin verir.

Her poliçe, sigortalı ve sigortacıya özgüdür. Politikanızın hangi riskleri kapsadığını, lehtarlarınıza ne kadar ödeme yapacağını ve hangi koşullarda ödeyeceğini anlamak için politika belgenizi gözden geçirmeniz önemlidir.

Ne Kadar Hayat Sigortası Alınır

Hayat sigortası başvurusunda bulunmadan önce, mali durumunuzu analiz etmeli ve yararlanıcılarınızın yaşam standartlarını korumak veya poliçe satın almakta olduğunuz ihtiyacı karşılamak için ne kadar para gerekeceğini belirlemelisiniz.

Örneğin, birincil bakıcı sizseniz ve iki ve dört yaşında çocuklarınız varsa, çocuklarınız büyüyene ve kendilerini geçindirene kadar velayet sorumluluklarınızı karşılayacak yeterli sigortaya sahip olmak istersiniz. Bir dadı ve bir temizlikçi tutmanın veya ticari çocuk bakımı ve temizlik hizmetini kullanmanın maliyetini araştırabilir, sonra eğitim için biraz para ekleyebilirsiniz. Önümüzdeki 16 veya daha fazla yıl için bu maliyetlerin ne olacağını toplayın, enflasyon için daha fazlasını ekleyin ve bu, satın almak isteyebileceğiniz ölüm parasıdır – eğer karşılayabiliyorsanız.

Hayat sigortası ihtiyaçlarınızı yıllık olarak veya boşanma, evlilik, bir çocuğun doğumu veya evlat edinilmesi veya ev gibi büyük satın alımlar gibi önemli yaşam olaylarından sonra yeniden değerlendirmek akıllıca olacaktır. Poliçe lehtarlarını güncellemeniz, teminatınızı artırmanız ve hatta teminatınızı azaltmanız gerekebilir.

Hayat Sigortasına Katılma

Sigortacılar, her bir hayat sigortası başvurusunu vaka bazında değerlendirir ve aralarından seçim yapabileceğiniz yüzlerce sigorta şirketi ile neredeyse herkes ihtiyaçlarını en azından kısmen karşılayan uygun fiyatlı bir poliçe bulabilir. Insurance Information Institute’a göre 2018’de Amerika Birleşik Devletleri’nde 841 hayat sigortası ve yıllık ödeme şirketi vardı.

Bunun da ötesinde, birçok hayat sigortası şirketi birden fazla türde ve boyutta poliçe satmaktadır ve bazıları kronik sağlık sorunları olan kişiler için poliçeler gibi özel ihtiyaçları karşılama konusunda uzmanlaşmıştır. Hayat sigortası konusunda uzmanlaşmış ve farklı şirketlerin neler sunduğunu bilen komisyoncular da var. Başvuru sahipleri, ihtiyaç duydukları sigortayı bulmak için bir komisyoncu ile ücretsiz olarak çalışabilirler. Bu, neredeyse herkesin yeterince sert göründüğü ve yeterince yüksek bir fiyat ödemeye istekli olduğu veya belki de idealin altında bir ölüm ödeneğini kabul ettiği takdirde bir tür hayat sigortası poliçesi alabileceği anlamına gelir.

Sigorta sadece sağlıklı ve zenginler için değildir ve sigorta endüstrisi birçok tüketicinin düşündüğünden çok daha geniş olduğu için, önceki başvurular reddedilmiş veya fiyat teklifleri karşılanamaz olsa bile hayat sigortası almak mümkün ve uygun olabilir.

Genel olarak, ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, hayat sigortasına hak kazanmak ne kadar kolay olur ve ne kadar yaşlı ve daha az sağlıklı olursanız o kadar zor olur. Tütün kullanmak veya paraşütle atlama gibi riskli hobilerle uğraşmak gibi belirli yaşam tarzı seçimleri de kalifiye olmayı zorlaştırır veya daha yüksek oranlara yol açar.

Hayat Sigortası İçin Ek Kullanımlar

Çoğu insan hayat sigortasını, sigortalının ölümü üzerine mali zorluk çekecek olan hak sahiplerine para sağlamak için kullanır. Bununla birlikte, varlıklı bireyler için, nakit değerin vergiden ertelenmiş büyümesi, vergiden muaf temettüler ve vergiden muaf ölüm faydaları dahil olmak üzere hayat sigortasının vergi avantajları ek stratejik fırsatlar sağlayabilir.

Finansman Emeklilik – Nakit değeri veya yatırım bileşeni olan politikalar, bir emeklilik geliri kaynağı sağlayabilir. Bu fırsat, yüksek ücretler ve daha düşük bir ölüm ödeneği ile birlikte gelebilir, bu nedenle, yalnızca diğer vergi avantajlı tasarrufları ve yatırım hesaplarını azami seviyeye çıkaran bireyler için iyi bir seçenek olabilir. Daha önce açıklanan emeklilik maksimizasyonu stratejisi, emekliliği finanse etmek için hayat sigortasının kullanılmasının başka bir yoludur.

Vergilerden Kaçınma – Vergiden kaçınma, kişinin vergi yükümlülüğünü en aza indirmek için yasalara uyan bir stratejidir ve yasa dışı olan vergi kaçakçılığı ile karıştırılmamalıdır.

Borçlanma – Kalıcı hayat sigortalarının çoğu, poliçe hamilinin ödünç alabileceği nakit değeri biriktirir. Teknik olarak sigorta şirketinden borç para alıyor ve nakit değerinizi teminat olarak kullanıyorsunuz. Diğer kredi türlerinin aksine, poliçe sahibinin kredi puanı bir faktör değildir. Geri ödeme koşulları esnek olabilir ve kredi faizi poliçe sahibinin nakit değer hesabına geri döner. Ancak, poliçe kredileri poliçenin vefat yardımını azaltabilir.