Hesapları Kontrol Etme Rehberi

Temel Çıkarımlar

• Bir çek hesabı, sahibinin para yatırma ve çekme işlemlerini yapmasına izin veren bir banka veya başka bir finans firmasında bulunan bir mevduat hesabıdır.
• Çek hesapları çok likittir ve daha az likit tasarruf veya yatırım hesaplarının aksine çok sayıda para yatırma ve çekme işlemine izin verir.
• Artan likiditenin değiş tokuşu, çek hesaplarının sahiplerine, varsa, fazla faiz sunmamasıdır.
• Para, bankalara ve ATM’lere, doğrudan para yatırma veya başka bir elektronik transfer yoluyla yatırılabilir; hesap sahipleri, bankalar ve ATM’ler aracılığıyla, çek yazarak veya hesaplarıyla eşleştirilmiş elektronik banka veya kredi kartlarını kullanarak para çekebilirler.
• Kredili mevduatlar için değerlendirilen hesap ücretlerinin kontrol edilmesi, çok fazla çek yazılması ve bazı bankalarda hesap bakiyesinin gerekli minimumun altına düşmesine izin verilmesi önemlidir.

Hesap ücretlerini kontrol etmeyi ihmal etmeyin – bankaların küçük yazıları okumayan kişilere geniş çapta reklamını yapmayacağı şeyler vardır, bunlara açık krediler gibi koşullu ücretler dahildir.

Kredili Mevduat Koruması

Çek hesabınızda bulunandan daha fazla çek yazarsanız veya satın alırsanız, farkı bankanız karşılayabilir. Banka tarafından sunulan bu kredi limitine, aşırı kredi koruması denir.

Pek çok bankanın müşterilere söylemediği şey, hesabınızın kredili mevduat kullanmasına neden olan her işlem için sizden ücret alacaklarıdır. Örneğin, 50 ABD doları tutarında bir hesap bakiyeniz varsa ve 25 ABD doları, 25 ABD doları ve 53 ABD doları tutarında banka kartınızı kullanarak alışveriş yaparsanız, hesabınızı aşan satın alma işleminin yanı sıra kırmızıya büründükten sonraki her satın alma için.

Ama dahası var. 25 ABD doları, 25 ABD doları ve 53 ABD doları tutarında üç alışveriş yaptığınız yukarıdaki örnekte, yalnızca son satın alma işlemi için bir ücret alınmaz. Hesap sahibi anlaşmasına göre, birçok banka, bir kredili mevduat olması durumunda, işlemlerin gerçekleştikleri sıraya bakılmaksızın büyüklüklerine göre gruplandırılacağını belirten hükümlere sahiptir. Bu, bankanın bu işlemleri 53 $, 25 $, 25 $ sırasına göre gruplandıracağı ve hesabınızı aştığınız günde üç işlemin her biri için bir ücret talep edeceği anlamına gelir. Ayrıca, hesabınız fazla çekilirse, bankanız da kredi için sizden günlük faiz alabilir.

Daha küçük ödemelerden önce daha büyük ödemeleri temizlemenin pratik bir nedeni vardır. Araba ve ipotek ödemeleri gibi birçok önemli fatura ve borç ödemeleri genellikle büyük miktarlarda yapılır. Gerekçe, önce bu ödemelerin tahsil edilmesinin daha iyi olmasıdır. Ancak, bu tür ücretler aynı zamanda bankalar için son derece kazançlı bir gelir kaynağıdır.

Kredili mevduat teminatından çıkarak, kredili mevduat ücreti olmayan bir çek hesabı seçerek veya bağlantılı bir hesapta para tutarak limit aşımı ücretlerinden kaçınabilirsiniz.

Bazı bankalar, arayıp sormanız gerekebilse de, bir yıllık süre içinde bir ila dört fazla mevduat ödemesini affedecektir.Örneğin Chase Bank, Sapphire Çek hesaplarında her 12 aylık dönemde dört iş gününe kadar tahakkuk eden yetersiz fon ücretlerinden feragat etmektedir.

Hesap Hizmet Ücretlerinin Kontrol Edilmesi

Bankalar geleneksel olarak müşterilere borç para almak için yükledikleri faizden gelir elde ettikleri düşünülürken, hizmet bedelleri, bankanın giderlerini karşılayacak yeterli faiz geliri yaratmayan hesaplardan gelir elde etmenin bir yolu olarak oluşturuldu. Günümüzün bilgisayar odaklı dünyasında, bir bankaya 10 $ bakiyesi olan bir hesabı sürdürmek, 2000 $ bakiyesi olan bir hesapla hemen hemen aynı tutara mal oluyor. Aradaki fark, daha büyük olan hesap, bankanın bir miktar gelir elde etmesi için yeterince faiz kazanırken, 10 dolarlık hesap, bankaya kazandırdığından daha pahalıya mal olmasıdır.

Banka, müşteriler minimum bakiyeyi koruyamadığında, çok fazla çek yazmadığında veya biraz önce tartışıldığı gibi bir hesabı aşırı çektiğinde ücretler alarak bu açığı telafi eder.

Zaman zaman bu ücretlerin en azından bir kısmından kurtulmanın bir yolu olabilir. Büyük bir bankanın müşterisiyseniz (küçük bir kasaba tasarruf ve kredi şubesi değil), yinelenmeyen ücretleri ödemekten kaçınmanın en iyi yolu kibarca sormaktır. Büyük bankalardaki müşteri hizmetleri temsilcileri, yalnızca durumu açıklarsanız ve onlardan ücreti iptal etmelerini isterseniz, genellikle yüzlerce dolarlık ücretleri bozmaya yetkilidir. Bu “hediye iptallerinin” genellikle tek seferlik anlaşmalar olduğunu unutmayın.

Doğrudan mevduat

Doğrudan para yatırma, işvereninizin maaş çekinizi elektronik olarak banka hesabınıza yatırmasına olanak tanır ve bu da parayı sizin için hemen kullanılabilir hale getirir. Bankalar da müşterilere borç vermeleri için istikrarlı bir gelir akışı sağladığı için bu özellikten yararlanır. Bu nedenle, hesabınız için doğrudan para yatırmayı ayarlarsanız, birçok banka ücretsiz kontrol sağlayacaktır (yani, minimum bakiye veya aylık bakım ücreti yoktur).

Elektronik Fon Transferi

Ayrıca olarak bilinen bir elektronik fon transferi (EFT) ile havale, bu bir çek postada gelmesini beklemek zorunda kalmadan doğrudan hesabınıza aktarılır para olması mümkündür. Çoğu banka artık EFT yapmak için ücret talep etmiyor.

ATM’ler

ATM’ler, çek hesabınızdan veya birikimlerinizden saatler sonra nakit erişimini kolaylaştırır, ancak bunların kullanımıyla ilişkili olabilecek ücretlerin farkında olmak önemlidir. Kendi bankanızın ATM’lerinden birini kullandığınızda genellikle açık durumda olsanız da, başka bir bankanın ATM’sini kullanmak hem ATM’nin sahibi olan bankadan hem de bankanızdan ek ücret alınmasına neden olabilir. Ancak, ek ücrete tabi olmayan ATM’ler giderek daha popüler hale geliyor.

Nakitsiz Bankacılık

Banka kartı, çek hesabı kullanan herkes için bir temel haline geldi. Yüksek faizli kredi kartı faturası yükü olmadan büyük bir kredi kartının kullanım kolaylığı ve taşınabilirliğini sağlar. Birçok banka, bir kartın kaybolması veya çalınması durumunda kimlik hırsızlığına karşı korunmaya yardımcı olmak için banka kartları için sıfır sorumluluk sahtekarlığı koruması sunar.

Hesapları ve Faizleri Kontrol Etme

Faiz getiren bir çek hesabı seçerseniz, özellikle asgari bir bakiye tutamıyorsanız, bol miktarda ücret ödemeye hazır olun. Bir Bankrate araştırmasına göre, 2020’de bir faiz kontrol hesabında aylık ücretten kaçınmak için gereken ortalama asgari bakiye, bir önceki yıla göre% 6 artışla 7.550 $ oldu. Faizsiz çek hesaplarında ücretlerden kaçınmak için gereken en yaygın bakiye 594 $ ‘dır.

Bu minimum tutar, genellikle çek hesapları, tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları dahil olmak üzere bankadaki tüm hesaplarınızın toplamıdır. Bakiyeniz gereken minimum tutarın altına düşerse, aylık bir hizmet ücreti ödemeniz gerekir, bu da faiz getiren hesaplar için ortalama olarak yaklaşık 15 ABD dolarıdır. Bankrate araştırmasına göre, günümüzün düşük faiz oranlarında, bu hesapların ortalama getirisi sadece% 0,04 civarında.

Yalnızca bir avuç banka, herhangi bir ipotek eklenmemiş, ücretsiz faiz getiren çek hesaplarına hizmet ediyor. Bununla birlikte, bankanızla uzun süredir olumlu bir ilişkiniz varsa, faiz getiren cari hesabınızın ücretinden feragat edilmiş olabilirsiniz.

Hesap ve Kredi Puanlarının Kontrol Edilmesi

Bir çek hesabı, kredi puanınızı ve kredi raporunuzu belirli koşullar altında etkileyebilir, ancak para yatırma ve çekme ve çek yazma gibi çoğu temel cari hesap faaliyetlerinin bir etkisi yoktur. Kredi kartlarından farklı olarak, hareketsiz çek hesaplarını iyi durumda kapatmak da kredi puanınız veya kredi raporunuz üzerinde hiçbir etkiye sahip değildir. Ve çek hesaplarının gereğinden fazla çekilmesine neden olan göz ardı etmeler, bunlarla zamanında ilgilenmediğiniz sürece kredi raporunuzda görünmez.

Bazı bankalar, size bir çek hesabı sunmadan önce paranızın iyi işlenip işlenmediğini anlamak için kredi raporunuzu yumuşak bir şekilde sorguluyor veya geri çekiyor. Yumuşak çekmelerin kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Bir çek hesabı açıyorsanız ve ev kredileri ve kredi kartları gibi diğer finansal ürünlere başvuruyorsanız, banka muhtemelen kredi raporunuzu ve kredi puanınızı görüntülemek için zor bir araştırma yapacaktır. Sert çekimler kredi raporunuza 12 aya kadar yansır ve kredi puanınızı beş puana kadar düşürebilir.

Hesap limit aşımı korumasını kontrol etmek için başvurursanız, kredi limitinin aşılması koruması bir kredi limiti olduğu için banka muhtemelen kredinizi çekecektir. Kredili mevduatın ardından hesabınızı zamanında pozitif bakiyeye geri yükleyemezseniz, olayın kredi bürolarına bildirilmesini bekleyebilirsiniz.

Kredili mevduat korumanız yoksa ve çek hesabınızı aşırı çeker ve zamanında pozitif bakiyeye geri yükleyemezseniz, banka hesabınızı bir tahsilat acentesine devredebilir. Bu durumda, bu bilgi kredi bürolarına da rapor edilecektir.

Vadesiz Hesap Nasıl Açılır

Kredi raporlama ajanslarına ek olarak, bankacılık geçmişinizi takip eden ve raporlayan ajanslar vardır. Bu rapor kartının banka hesaplarınızdaki resmi adı “tüketici bankacılığı raporu” dur. Bankalar ve kredi birlikleri, yeni bir hesap açmanıza izin vermeden önce bu rapora bakarlar.

Amerika Birleşik Devletleri’ndeki banka hesaplarının büyük çoğunluğunu izleyen iki ana tüketici raporlama ajansı ChexSystems ve Erken Uyarı Sistemidir.

Ne zaman bir yeni hesap başvurusunda, bu kurumlar Hiç çekleri geri dönmüş gecikme ücreti ödemeyi reddetti veya hesapların yanlış yönetim nedeniyle kapalı oldu olmadığını bildirmektedir.

Kronik olarak geri dönen çekler, kredili mevduat ücretlerini ödememek, dolandırıcılık yapmak veya bir hesabın “neden için kapatılması”, bir banka veya kredi birliğinin size yeni bir hesap vermemesine neden olabilir. Altında Adil Kredi Raporlama Kanunu (FCRA) Cari hesabınızın kötü yönetim nedeniyle kapatıldı, eğer bu bilgiler yedi yıla kadar için tüketici bankacılığı raporunda görünebilir. Ancak, American Bankers Association’a göre, makul bir süre içinde ilgilenmeniz şartıyla, çoğu banka hesabınızı aşmanız durumunda size bildirimde bulunmayacaktır.

Rapor edilecek bir şey yoksa, bu iyidir. Aslında, mümkün olan en iyi sonuç budur. Bu, örnek bir hesap sahibi olduğunuz anlamına gelir.

Bir Hesap Reddedilmek

Örnek bir hesap sahibi olmadıysanız, bir çek hesabı açarak etkili bir şekilde kara listeye alınabilirsiniz. Yapabileceğiniz en iyi şey, sorunları oluşmadan önce önlemektir. Çek hesabınızı izleyin ve limit aşımı masraflarından ve ücretlerinden kaçınmak için bakiyenizi düzenli olarak kontrol ettiğinizden emin olun. Meydana geldiklerinde, onlara ödeme yapmak için yeterli paranız olduğundan emin olun, ne kadar erken olursa o kadar iyidir.

Reddedilirseniz, bankadan veya kredi birliğinden yeniden değerlendirmesini isteyin. Bazen kurumun fikrini değiştirmesini sağlamak için bir banka görevlisiyle konuşma fırsatı yeterlidir.

Finans kurumu ile bir ilişki kurmak için bir tasarruf hesabı açmayı da deneyebilirsiniz. Bir çek hesabı edindiğinizde, DIY kredili mevduat koruması sağlamak için bu tasarruf hesabına bağlanabilir.

Kaydınızda yasal lekeler olsa bile, verilerinizin nasıl izlendiğini ve bir hatayı düzeltmek veya kötü bir geçmişi onarmak için neler yapabileceğinizi bilmek önemlidir.

Verilerinizin İzlenmesi ve Düzeltilmesi

FCRA kapsamında, bankaya veya kredi birliğine iki doğrulama sisteminden hangisini kullandıklarını sorma hakkına sahipsiniz. Bir sorun bulunursa, muhtemelen bir hesap açamayacağınızı ve nedenini size bildiren bir açıklama bildirimi alacaksınız. O zaman, reddinizin temeli olan raporun ücretsiz bir kopyasını talep edebilirsiniz.