Ticari banka
Ticari Banka Nedir?
Ticari banka terimi, mevduat kabul eden, çek hesabı hizmetleri sunan, çeşitli krediler veren ve bireylere ve küçük işletmelere mevduat sertifikaları (CD’ler) ve tasarruf hesapları gibi temel finansal ürünleri sunan bir finans kuruluşunu ifade eder. Ticari bir banka, çoğu insanın bankacılık işlemlerini yaptığı yerdir.
Ticari bankalar, ipotek, otomobil kredisi, işletme kredisi ve kişisel krediler gibi kredilerden faiz sağlayarak ve bu kredilerden para kazanırlar. Müşteri mevduatı, bankalara bu kredileri vermeleri için sermaye sağlar.
Temel Çıkarımlar
- Ticari bankalar, tüketicilere ve küçük ve orta ölçekli işletmelere mevduat hesapları ve krediler dahil olmak üzere temel bankacılık hizmetleri sunar.
- Bu bankalar çeşitli ücretlerden ve kredilerden faiz geliri elde ederek para kazanıyorlar.
- Bankalar geleneksel olarak fiziksel konumlara yerleştirilmiştir, ancak artan sayıda artık yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet göstermektedir.
- Ticari bankalar, piyasada sermaye, kredi ve likidite yarattıkları için ekonomi için önemlidir.
Ticari Bankalar Nasıl Çalışır?
Ticari bankalar, genel halka – hem bireysel tüketicilere hem de küçük ve orta ölçekli işletmelere temel bankacılık hizmetleri sağlar. Yukarıda bahsedildiği gibi, bu hizmetler arasında çek ve tasarruf hesapları, krediler ve ipotekler, CD gibi temel yatırım hizmetleri ve kasa gibi diğer hizmetler bulunmaktadır.
Bankalar hizmet bedellerinden ve ücretlerinden para kazanıyor. Bu ücretler, ürünlere göre değişmekte olup, hesap ücretleri (aylık bakım ücretleri, minimum bakiye ücretleri, limit aşımı ücretleri, yetersiz fon (NSF) ücretleri), kasa ücretleri ve gecikme ücretlerinden farklıdır. Birçok kredi ürünü, faiz ücretlerine ek olarak ücretler de içerir. Bankalar ayrıca diğer müşterilere borç vererek kazandıkları faizden de para kazanıyorlar. Borç verdikleri fonlar müşteri mevduatlarından gelir. Ancak, bankanın ödünç aldıkları paraya ödediği faiz oranı, ödünç verdikleri paraya uygulanan orandan daha düşüktür. Örneğin, bir banka tasarruf hesabı müşterilerine yıllık% 0.25 faiz oranı sunarken, mortgage müşterilerinden yıllık% 5.75 faiz talep edebilir.
Ticari bankalar, geleneksel olarak müşterilerin rutin bankacılık işlemlerini yapmak için vezne pencere hizmetlerini ve otomatik para çekme makinelerini (ATM’ler) kullanmaya geldiği binalarda konumlanmıştır. Teknolojideki yükselişle birlikte, çoğu banka artık müşterilerinin transferler, depozitolar ve fatura ödemeleri de dahil olmak üzere şahsen yapabilecekleri aynı hizmetlerin çoğunu çevrimiçi olarak yapmalarına izin veriyor. Çoğu kurum yalnızca çevrimiçi bankalardır. Bu bankaların gerçek mekanda faaliyet gösteren yerleri olmadığı için, müşterilerine daha düşük bir maliyetle ya da hiçbir maliyetle daha geniş bir ürün ve hizmet yelpazesi sunabilirler.
Ticari banka ile tüm işlemlerin elektronik olarak yapılması gereken, giderek artan sayıda ticari banka yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet göstermektedir.
Ticari bankalar piyasada sermaye ve likidite yaratılmasına da yardımcı olurlar. Bu, müşterilerinin birikimleri için yatırdığı parayı alıp başkalarına borç vermeyi gerektirir. Ticari bankalar, üretim, istihdam ve tüketici harcamalarında artışa yol açan ve dolayısıyla ekonomiyi artıran kredi yaratmada rol oynamaktadır. Bu nedenle, ticari bankalar yoğun bir şekilde merkez bankaları tarafından düzenlenmektedir. Örneğin, merkez bankaları ticari bankalara temel şartlar dayatmaktadır. Bu, bankaların, genel halk tarafından para çekme acelesi varsa, tüketici mevduatlarının belirli bir yüzdesini merkez bankasında bir yastık olarak tutmaları gerektiği anlamına gelir.
Özel Hususlar
Müşteriler, tasarruf hesapları ve CD’lergibi ticari banka yatırımlarını, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC)tarafından sigortalandıklarıve para kolayca çekilebildiği içinçekicibulmaktadır. Müşteriler talep üzerine para çekme seçeneğine sahiptir ve bakiyeler 250.000 $ ‘a kadar tamamen sigortalıdır, bu nedenle bankaların bu para için fazla ödeme yapması gerekmez. Birçok banka, çek hesabı bakiyeleri için hiç faiz ödemiyor veya en azından çok az ödüyor ve ABD Hazine bonosu (T-bono) oranlarının çok altındaki tasarruf hesapları için faiz oranları ödüyor. Ancak, bu yatırımlar geleneksel olarak yatırım fonları ve diğer yatırım ürünlerine kıyasla çok düşük faiz oranları ödemektedir. Bazı durumlarda, çek hesabı mevduatları gibi ticari banka mevduatları hiç faiz ödemiyor.
Tüketici kredileri, Kuzey Amerika banka kredilerinin büyük bir kısmını oluşturuyor ve bunun içinde konut ipotekleri açık farkla en büyük payı oluşturuyor. İpotekler mülk satın almak için kullanılır ve evlerin kendisi genellikle krediyi teminatlandıran teminattır. İpotekler tipik olarak 30 yıllık geri ödeme dönemleri için yazılır ve faiz oranları sabit, ayarlanabilir veya değişken olabilir. 2000’lerdeki ABD konut balonu sırasında çeşitli daha egzotik ipotek ürünleri sunulmasına rağmen, peşin ödemeli ipotekler ve negatif amortisman kredileri de dahil olmak üzere daha riskli ürünlerin çoğu şu anda çok daha az yaygın.
Otomobil kredisi, birçok banka için bir diğer önemli teminatlı kredi kategorisidir. Mortgage kredisi ile karşılaştırıldığında, otomobil kredileri tipik olarak daha kısa vadeler ve daha yüksek oranlar içindir. Bankalar, otomobil üreticileri ve bayileri tarafından yürütülen tutsak otomobil finansmanı işlemleri gibi diğer finans kuruluşlarından gelen otomobil kredisi konusunda yoğun rekabetle karşı karşıya.
Kredi kartları bir başka önemli kredi türüdür. Kredi kartları, özünde, herhangi bir zamanda çekilebilecek kişisel kredi limitleridir. temerrüt oranları geleneksel olarak ipotek kredisi veya diğer teminatlı kredi türlerinden çok daha yüksektir. Bununla birlikte, kredi kartı ödünç verme bankalar için kazançlı ücretler sağlar – tüccarlardan kartı kabul etmek ve işleme girmek için alınan takas ücretleri, geç ödeme ücretleri, döviz bozdurma, limit aşımı ve kart kullanıcısı için diğer ücretler. kredi kartı kullanıcılarının bir aydan diğerine taşıdıkları bakiyelerde yüksek oranlar.
Ticari Bankalar ve Yatırım Bankaları
Hem ticari hem de yatırım bankaları önemli hizmetler sağlar ve ekonomide kilit roller oynar. Büyük Buhran sırasında çıkarılan 1933 Glass-Steagall Yasası sayesinde, bankacılık sektörünün bu iki şubesi genellikle birbirinden ayrı tutuldu. 1999 Gramm-Leach-Bliley Yasası ile yürürlükten kaldırıldı.
Ticari bankalar geleneksel olarak bireylere ve işletmelere hizmet verirken, yatırım bankacılığı büyük şirketlere ve kurumsal yatırımcılara bankacılık hizmetleri sunmaktadır. Finansal aracılar olarak hareket ederler, müşterilerine sigortalama hizmetleri, birleşme ve satın alma (M&A) stratejileri, kurumsal yeniden yapılanma hizmetleri ve kurumsal ve yüksek net değerli bireyler (HNWI’ler) için diğer aracılık hizmetleri sunarlar.
Ticari bankacılık müşterileri arasında bireysel tüketiciler ve küçük işletmeler bulunurken, yatırım bankacılığı müşterileri hükümetlerden, hedge fonlarından, diğer finansal kurumlardan, emeklilik fonlarından ve büyük şirketlerden değişir.
Ticari Bankalara Örnekler
Dünyanın en büyük finans kuruluşlarından bazıları ticari bankalardır veya ticari bankacılık faaliyetlerine sahiptir ve bunların çoğu Amerika Birleşik Devletleri’nde bulunmaktadır.Örneğin, varlık bildirdi. Bank of America, 2 trilyon dolardan fazla varlığa ve hem bireysel müşteriler hem de küçük müşteriler dahil 66 milyon müşteriye sahip olan Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en büyük ikinci bankadır. ve orta ölçekli işletmeler.3
Sıkça Sorulan Sorular
Bankam ticari bir banka mı?
Muhtemelen! Ticari bankalar, çoğu insanın “banka” terimini duyduklarında aklına gelen şeydir. Ticari bankalar mevduat kabul eder, kredi verir, varlıkları korur ve genel kamu ve işletmeler de dahil olmak üzere birçok farklı müşteri türüyle çalışır. Hesabınız bir kredi birliğinde ise, muhtemelen ticari bir banka olmayacaktır.
Ticari bankalar ekonomide nasıl bir rol oynuyor?
Ticari bankalar, şu anda çoğu gelişmiş ülkede bulunan kısmi rezerv bankacılık sistemi için çok önemlidir. Bu, bankaların ellerinde bulunan mevduatın (tipik olarak)% 90’ına kadar yeni krediler vermelerine olanak tanır ve teorik olarak sermayeyi borç verme için serbest bırakarak ekonomiyi büyütür.
Param ticari bir bankada güvende mi?
Çoğunlukla evet. Ticari bankalar sıkı bir şekilde düzenlenir ve mevduat hesaplarının çoğu 250.000 $ ‘a kadar FDIC sigortası kapsamındadır. Ayrıca, ticari bankacılık ve yatırım bankacılığı hizmetleri kanunla birleştirilemez.