Tasarruf Hesapları

Bir Mevduat Hesabı Nedir?

Bir tasarruf hesabı, bir bankada veya başka bir finans kuruluşunda tutulan, faiz getiren bir mevduat hesabıdır. Bu hesaplar genellikle mütevazı bir faiz oranı ödemelerine rağmen, güvenlikleri ve güvenilirlikleri, onları kısa vadeli ihtiyaçlar için kullanılabilir olmasını istediğiniz parayı park etmek için harika bir seçenek haline getirir.

Yeni bir tasarruf hesabı için alışveriş yapmaya hazırsanız, bulabileceğimiz en iyi tasarruf hesabı oranlarının bir listesini tutuyoruz.

Tasarruf hesaplarının ne sıklıkta para çekebileceğiniz konusunda bazı sınırlamaları vardır, ancak genellikle acil durum fonu oluşturmak, araba satın almak veya tatile gitmek gibi kısa vadeli bir hedef için tasarruf etmek ya da sadece yapmadığınız fazla nakiti süpürmek için ideal olan olağanüstü esneklik sunar. Başka bir yerde daha fazla faiz kazanabilmesi için çek hesabınıza ihtiyaç duymazsınız.

Temel Çıkarımlar

  • Tasarruf hesapları faiz ödediğinden, ancak fonlarınızın erişimini kolaylaştırdığından, kısa vadede isteyeceğiniz parayı park etmek veya acil bir durumu karşılamak için iyi bir seçenektir.
  • Tasarruf hesaplarının sunduğu kolaylık ve likidite karşılığında, daha kısıtlayıcı tasarruf araçlarından ve yatırımların ödeyebileceğinden daha düşük bir oran kazanacaksınız.
  • Bir tasarruf hesabından çekebileceğiniz miktar genellikle sınırsızdır.1
  • Bir tasarruf hesabından kazandığınız faiz vergiye tabi gelir olarak kabul edilir.

Tasarruf Hesapları Nasıl Çalışır?

Tasarruf ve diğer mevduat hesapları, finans kuruluşlarının geri dönüp başkalarına borç verebileceği önemli fon kaynaklarıdır. Bu nedenle, ister geleneksel tuğla ve harç kurumları olsun ister yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet gösteren hemen hemen her banka veya kredi birliğinde tasarruf hesapları bulabilirsiniz. Ayrıca bazı yatırım ve aracı kurumlarda tasarruf hesabı bulabilirsiniz.

Bir tasarruf hesabında kazanacağınız oran genellikle değişkendir. Belirli bir tarihe kadar sabit faiz vaat eden promosyonlar haricinde, bankalar ve kredi birlikleri genellikle herhangi bir zamanda tasarruf hesabı faiz oranlarını yükseltebilir veya düşürebilirler. Tipik olarak, oran ne kadar rekabetçi olursa, zaman içinde dalgalanma olasılığı o kadar yüksektir.

Federal fon oranındaki değişiklikler, kurumların mevduat oranlarını ayarlamasını da tetikleyebilir. Ve bazı kurumlar, araştırmaya değer özel yüksek getirili tasarruf hesapları sunar.

Bazı tasarruf hesapları, aylık ücretlerden kaçınmak veya yayınlanan en yüksek oranı kazanmak için minimum bir bakiye gerektirirken, diğerlerinde minimum bakiye gereksinimi olmayacaktır. Bu nedenle, kazançlarınızı ücretlerle seyreltmekten kaçınmak için belirli hesabınızın kurallarını bilmek önemlidir.

Tasarruf hesabınıza para yatırmak veya hesabınızdan çıkarmak istediğinizde, bunu bir şubede veya bir ATM’de, bankanın uygulamasını veya web sitesini kullanarak başka bir hesaba veya başka bir hesaba elektronik transfer veya doğrudan para yatırma yoluyla yapabilirsiniz. Transferler genellikle telefonla da düzenlenebilir.

Bununla birlikte, hesabınızdan ne kadar çekebileceğinize dair herhangi bir dolar limiti bulunmamakla birlikte (aslında, istediğiniz zaman boşaltabilir veya kapatabilirsiniz), çek hesabına dönüştürebilir.2020’de Federal Rezerv bu limiti askıya aldı. Bu değişikliğin kalıcı olup olmadığı belli değil.

Sadece kazanılan faiz olduğu gibi para piyasasındaki, mevduat sertifikası veya çek hesabı, tasarruf hesapları kazanılan faiz vergiye tabi gelir olduğunu. Hesabınızın bulunduğu finans kurumu, 10 $ ‘dan fazla faiz geliri kazandığınızda, vergi zamanında bir 1099-INT formu gönderecektir.Ödeyeceğiniz vergi, marjinal vergi oranınıza bağlı olacaktır.

Tasarruf Hesabı Avantajları

Tasarruf hesapları size paranızı günlük bankacılık ihtiyaçlarınızdan ayrı bir yer sunarak yağmurlu bir gün için para biriktirmenize veya büyük bir tasarruf hedefine ulaşmak için fon ayırmanıza olanak tanır. Dahası, bankanın güvenlik önlemleri ve Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sağlanan banka arızalarına karşı federal koruma, paranızı yatağınızın altında veya çorap çekmecenizde olduğundan daha güvende tutacaktır.

Fonlarınızı güvende tutmanın ötesinde, tasarruf hesapları da faiz kazanır, bu nedenle, çek hesabınızda nakit biriktirmek yerine gereksiz fonları bir tasarruf hesabında tutmak öder, burada çok az veya hiç kazanmaz. Aynı zamanda, bir tasarruf hesabındaki fonlara erişiminiz, para yatırma sertifikalarının aksine son derece likit kalacaktır, bu da paranızı çok erken çekerseniz ağır bir ceza getirir.

Birincil çek hesabınızla aynı kurumda bir tasarruf hesabına sahip olmak, çeşitli kolaylık ve verimlilik avantajları sağlayabilir. Aynı kurumdaki hesaplar arası transferler genellikle anlık olduğundan, cari hesabınızdan tasarruf hesabınıza para yatırma veya çekme işlemleri hemen yürürlüğe girecektir. Bu, çek hesabınızdan fazla nakiti aktarmanızı ve hemen faiz kazanmasını veya büyük bir çek işlemini karşılamanız gerekiyorsa başka bir yolla para aktarmanızı kolaylaştırır.

Birçok kurum, birden fazla tasarruf hesabı açmanıza izin verir; bu, birden çok hedefe yönelik tasarruf ilerlemenizi takip etmek istiyorsanız kullanışlı olabilir. Örneğin, büyük bir seyahat için biriktirmek için bir tasarruf hesabınız olabilirken, ayrı bir tanesi çek hesabınızdan fazla nakit tutabilir.

Tasarruf Hesabı Dezavantajları

Bir tasarruf hesabının kolay erişimi ve güvenilir güvenliğinin değiş tokuşu, diğer tasarruf araçları kadar ödeyemeyecek olmasıdır. Örneğin, mevduat sertifikaları veya Hazine bonoları ile veya zaman ufkunuz yeterince uzunsa hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yaparak daha yüksek bir getiri elde edebilirsiniz. Sonuç olarak, tasarruf hesapları uzun vadeli tasarruflar için kullanılırsa bir fırsat maliyeti sunar.

Ayrıca, bir tasarruf hesabının likiditesi temel faydalarından biri olsa da, aynı zamanda bir dezavantajı da olabilir, çünkü fonların hazır mevcudiyeti, biriktirdiklerinizi harcamanıza neden olabilir. Bunun aksine, bir tahvil için nakit para çekmek, bir emeklilik hesabından para çekmek veya bir hisse senedi satmak, tasarruf hesabınızdan para çekmekten çok daha zordur, özellikle bu hesap çek hesabınıza bağlıysa.

Tasarruf hesapları, sık sık erişmeniz gereken fonlar için de kötü bir seçimdir. Kurallar daha önce para çekme işlemlerini ayda altı kez – ister bir şubede ister ATM’den ister doğrudan para çekme olsun – kısıtladığı için, bir tasarruf hesabı bu fonlar için her zaman uygun bir araç değildi. Bu kısıtlamaların kaldırılması fonları daha erişilebilir hale getirdi.

Artıları

  • Hızlı ve kolay kurulum ve para transferi
  • Birincil çek hesabınıza kolayca bağlanabilir
  • İstediğiniz zaman bakiyenizin tamamı çekilebilir.
  • 250.000 $ ‘a kadar, banka başarısızlığına karşı federal olarak sigortalıdır.

Eksileri

  • Mevduat sertifikaları, Hazine bonosu veya yatırımlarla kazanabileceğinizden daha az faiz öder
  • Kolay erişim, para çekme işlemlerini cazip hale getirebilir.
  • Bazı tasarruf hesapları minimum bakiye gerektirir.

Bir Mevduat Hesabından Kazanç Nasıl En Üst Düzeye Çıkarılır

Çoğu büyük banka, tasarruf hesaplarında düşük faiz oranları sunsa da, birçok banka ve kredi birliği çok daha yüksek getiri sağlar. Özellikle, çevrimiçi bankalar en yüksek tasarruf hesabı oranlarından bazılarını sunar. Fiziksel şubeleri olmadığı veya çok azına sahip oldukları için genel giderler için daha az harcama yaparlar ve sonuç olarak genellikle daha yüksek, daha rekabetçi mevduat oranları sunabilirler.

Anahtar, çek hesabınızı tuttuğunuz bankadan başlayarak etrafta alışveriş yapmaktır. Bu kurum rekabetçi bir tasarruf hesabı oranı sunmasa bile, birikimlerinizi başka bir yere taşıyarak daha ne kadar kazanabileceğiniz konusunda size bir referans çerçevesi verecektir.

Bununla birlikte, en iyi fiyatlardan alışveriş yaparken, kazancınızı azaltabilecek, hatta onları tüketebilecek hesap özelliklerine dikkat edin. Bazı promosyon tasarruf hesapları, reklamlarını yaptıkları cazip oranı yalnızca kısa bir süre için sunacaktır. Diğerleri, promosyon oranını kazanabilecek bakiyeyi, maksimumun üzerindeki dolar tutarları ile bir önemsiz oran kazandıracak şekilde sınırlayacaktır. Daha da kötüsü, her ay kazandığınız faizi azaltan bir tasarruf hesabıdır.

Bir Mevduat Hesabı Nasıl Açılır

Bir tasarruf hesabı oluşturmak için, banka veya kredi birliğinin şubelerinden birini ziyaret edin veya hesabı sunan kurumlar için çevrimiçi hesap oluşturun. Fotoğraflı kimliğin yanı sıra adınızı, adresinizi ve telefon numaranızı sağlamanız gerekecektir. Ayrıca, hesap vergiye tabi faiz kazandığından, Sosyal Güvenlik Numaranızı (SSN) sağlamanız gerekecektir.

Bazı kurumlar, hesabı açtığınızda ilk minimum depozito yatırmanızı isteyecektir. Diğerleri önce hesabı açmanıza ve daha sonra ona para yatırmanıza izin verecektir. Her iki durumda da, ilk depozitonuzu o kurumdaki bir hesaptan transfer, harici transfer, postayla veya mobil para yatırma çeki veya bir şubede şahsen depozito ile yatırabilirsiniz.

Birikim Hesabınızda Ne Kadar Tutmalısınız?

Eğer tasarruf hesabına tutmak tutar fonları için hedeflerinize veya hesabı kullanımınız bağlı olacaktır. Tasarruf hesabını çek hesabınızdaki fazla parayı çekecek şekilde kurduysanız, bakiyeniz büyük olasılıkla düzenli olarak değişecektir. Aksine, bir tasarruf hedefi oluşturuyorsanız, bakiyeniz muhtemelen düşük başlayacak ve zamanla istikrarlı bir şekilde artacaktır.

Bunun yerine tasarruf hesabınızı bir acil durum fonu olarak kurduysanız, finansal danışmanlar genellikle en az üç ila altı aylık geçim masraflarını karşılamaya yetecek kadar birikim tutmanızı tavsiye eder ve işinizi kaybetmeniz, tıbbi bir sorunla karşı karşıya kalmanız durumunda size finansal bir yastık sağlar. veya başka bir para tüketen acil durumla karşılaşın. Bununla birlikte, bazı analistler, bu acil durum fonunun sadece bir kısmını basit bir tasarruf hesabında tutarken, geri kalanını daha yüksek getiri sağlayan bir hesaba veya araca aktarmayı tavsiye ediyor.

Her durumda, bankalardaki mevduatın FDIC sigortası ve kredi birliklerindeki NCUA sigortasıkapsamında olduğunu unutmayın. Bunların her ikisi de, kurumun başarısız olması durumunda, kurumdaki her bir hesap sahibini 250.000 $ ‘a kadar mevduat bakiyesi için korur.Çoğu tüketici için bu, depozitoda sahip olduklarını kapsamaktan daha fazlasıdır. Ancak, 250.000 $ ‘dan fazla mevduat hesabınız varsa, bakiyenizi birden fazla hesap sahibi veya kuruma bölmek isteyeceksiniz.5