Yeterli Olmayan Fonlar (NSF)

Yeterli Olmayan Fonlar (NSF) Nelerdir?

Yetersiz fon (NSF) veya yetersiz bakiye terimi, işlemleri karşılamaya yetecek kadar paraya sahip olmayan bir çek hesabının durumunu ifade eder. NSF, bir çek sunulduğunda tahsil edilen ücreti de açıklar, ancak hesaptaki bakiye tarafından karşılanamaz. Hesabınızın tuttuğundan daha fazla para çekmeye çalışırken, bir banka ekstresinde veya bir ATM terminalinde (veya bir makbuzda) “yetersiz para” veya “yetersiz bakiye” bildirimi görebilirsiniz.

Halk arasında, NSF kontrolleri “karşılıksız” veya “kötü” çekler olarak bilinir. Bir banka, yetersiz bakiyesi olan bir hesaba yazılmış bir çek alırsa, banka ödemeyi reddedebilir ve hesap sahibinden bir NSF ücreti talep edebilir. Ayrıca, iade edilen çek için satıcı tarafından bir ceza veya ücret talep edilebilir.

Temel Çıkarımlar

  • “Yetersiz fon” (NSF) veya “yetersiz bakiye” terimi, işlemleri karşılamak için yeterli paraya sahip olmayan bir çek hesabının durumunu ifade eder.
  • NSF kısaltması, bir çek sunulduğunda tahsil edilen ücreti de açıklar, ancak hesaptaki bakiye tarafından karşılanamaz.
  • ABD’deki ortalama NSF ücreti 27 ila 35 ABD doları arasında değişmektedir.
  • NSF ücretleri, bir banka çek hesaplarını aşan çekleri kabul ettiğinde geçerli olan limit aşımı ücretlerinden biraz farklıdır.
  • Tüketiciler, NSF ücretlerinden kaçınmak için bankaları aracılığıyla aşırı kredi korumasını seçebilirler.

Yeterli Olmayan Fon Ücretleri Nasıl Çalışır?

Bankalar genellikle, sunulan bir çek, onu karşılayacak fon eksikliği nedeniyle iade edildiğinde NSF ücreti alır. Yetersiz bakiyeye sahip hesaplardan yapılan ödemelere karşılık gelirken benzer bir ücret değerlendirilebilir. İkinci senaryo, genellikle yetersiz fonlarla karıştırılan veya birbirinin yerine kullanılan bir hesap aşımını (OD) açıklar (aşağıdaki Açık Kredi ve NSF Ücretleri bölümüne bakın).

Birçok bankanın NSF çekleri için talep ettiği ücretler, tüketiciler ve bankalar arasındaki çekişmelerin kaynağıdır. Tüketici savunucuları, ücretlerin genellikle sabit bir miktar olması nedeniyle, müşterilerin hesaplarındaki nispeten küçük açıklar için olağanüstü yüksek faiz oranları ödediğini iddia ediyor.

ABD’deki ortalama NSF ücreti 27 ile 39 dolar arasında değişiyor. Birçoğu 30 dolar civarında.

Bankalar, hesap sahiplerine yetersiz para işlemiyle ilgili cezalardan kaçınmak için çeşitli seçenekler sunar. Bankanın masrafları karşılamasına ve bir NSF ücreti eklemesine izin veren belirli kredili mevduat politikalarından vazgeçmeyi seçebilirsiniz. Genellikle, bir mevduat hesabı veya kredi kartı gibi en az bir yedek hesabı bağlama seçeneğiniz de vardır. İşlem için gerekli fonlar daha sonra başka bir fon kaynağı olarak hizmet verebilecek bağlantılı hesaptan alınır.

Yasa gereği,onaylı çekler ve kasiyer çekleri, depozitodan sonraki bir iş günü içindekullanımınıza sunulmalıdır.

Kredili Mevduat ve NSF Ücretleri

Yeterli olmayan fonlar ve kredili mevduatlar iki farklı şeydir, ancak her ikisi de fonlardaki bir açıkla ilgilidir ve ücretleri tetikleyebilir. Bankalar, sunulan ödemeleri (örneğin çekler) iade ettiklerinde NSF ücretlerini ve çek hesaplarını aşan çekleri kabul ettiklerinde kredili mevduat ücretlerini alırlar.

Örneğin, çek hesabınızda 100 ABD doları olduğunu ve 120 ABD doları tutarında bir satın alma işlemi için otomatik bir takas odası (ACH) veya elektronik çek ödemesi başlattığınızı hayal edin. Bankanız çeki ödemeyi reddederse, bir NSF ücreti ödersiniz ve satıcının iade edilen çekler için belirlediği herhangi bir ceza veya masrafla karşılaşırsınız. Banka çeki kabul ederse ve satıcıya ödeme yaparsa, çek hesabı bakiyeniz – 20 $ ‘a düşer ve bir limit aşımı (OD) ücretine neden olur.

Her iki durumda da, banka tarafından değerlendirilen ücret, mevcut hesap bakiyesini düşürür.

NSF ve Kredili Mevduat Ücretlerine Örnekler

Çek hesabınızda 20 ABD doları olduğunu varsayalım ve bir banka veya çek kartıyla 40 ABD doları tutarında bir satın alma işlemi gerçekleştirmeye çalışın. Bankanızın kredili mevduat planına katılmadıysanız, işlem perakendeci tarafından reddedilecektir; Eğer katıldıysanız, işlem kabul edilebilir ve banka bir OD ücreti tahakkuk edebilir. Bununla birlikte, 40 $ ‘lık bir çek yazarsanız, onun kredili mevduat programını seçmiş olup olmamanıza bakılmaksızın, banka bunu onurlandırabilir ve bir ÖK ücretini değerlendirebilir veya reddedebilir ve bir NSF ücreti belirleyebilir.

NSF Ücretlerinden Nasıl Kaçınılır

Doğru bir şekilde bütçeleme yaparak NSF ücretlerinden kaçınabilirsiniz: Yeni nakit akışı yakın olsa bile, asla kasıtlı olarak bir çek yazmayın veya mevcut bakiyenizden daha fazla bir ödeme yapmayın. Ayrıca, istemeden fazla para çekmemek için çek hesaplarınızda bir tampon (acil durum tutarları) tutmanıza da yardımcı olur.

Ek olarak, hesap bakiyenizi dikkatlice izlemeli, banka kartı işlemlerini ve otomatik ödemeleri gözden geçirmelisiniz, bunlar kolayca unutulabilir ve bu nedenle, limit aşımlarının yaygın nedenleri.

Artık birçok banka, düşük bakiye uyarıları ayarlamanıza izin veriyor: Hesabınızdaki para, belirlediğiniz rakamın altına düştüğünde bir metin veya e-posta bildirimi alırsınız. Bu, şu anda ne kadar para bulunduğunu takip etmenize yardımcı olabilir ve harcamalarınızı buna göre ayarlayabilirsiniz.

Bankada birden fazla hesabınız varsa – örneğin bir çek ve bir tasarruf hesabı – bunları birbirine bağlayabilirsiniz, böylece para çekme işlemlerini karşılamak için otomatik olarak birinden diğerine geçecektir.

Birçok banka ayrıca kredili mevduat kredisi sunmaktadır. Bu, yetersiz bakiye ile ilgili sorunları gidermek için başvurabileceğiniz özel bir üründür. Kredili mevduat kredi limiti, onayınızı belirlerken kredi puanınızı ve kredi profilinizi dikkate alan bir kredi başvurusunu tamamlamanızı gerektirir.

Kredili mevduat kredi limitiniz varsa, genellikle  yaklaşık 1.000 $ ‘lık bir döner kredi limiti alırsınız . Bu hesap, birincil hesapta yetersiz bakiye ile yapılan tüm işlemleri kapsayacak şekilde bağlanabilir. Ayrıca çek hesabınıza nakit avanslar için de kullanılabilir.

2010 yılında, ABD hükümeti, diğer tüketici bankacılığı konularının yanı sıra, kredili mevduat ve NSF ücretlerini ele almak için bir dizi kapsamlı banka reform yasası oluşturdu. Yasalar uyarınca, tüketiciler,bankaları aracılığıyla kredili mevduat korumasını seçebilirler(aslında, bankaların onları hizmete otomatik olarak kaydettirmek yerine, seçim yapmalarına izin vermeleri gerekir). Kredili mevduat korumasını seçmek, özellikle kredi ve banka kartı işlemlerini etkiler. Herhangi bir bankacılık hizmeti gibi, ince yazıları okumak ve artıları ve eksileri incelemek için para ödeyebilir.

NSF Ücretlerinin Eleştirisi

NSF ücretleriyle ilgili şikayetler, 2010 banka reform yasasının önerdiği gibi yeni bir şey değil. Yıllar boyunca çok sayıda dava açıldı; Özellikle 2010’larda, finans kuruluşlarının kredili mevduat ve yeterli olmayan fon ücretleri talep etme tarzına meydan okuyan sınıf davası davalarında bir artış görülmüştür.

Bu davalar NSF’leri yasa dışı saymaya çalışmıyor; daha ziyade, sözleşmenin ihlal edildiğini ve uygulama şekillerinde haksız zenginleşme olduğunu iddia ediyorlar. Alıntı yapılan farklı spesifik uygulamalar şunları içerir:

İşlemlerin yeniden düzenlenmesi: Kredi limitleri aşan ücretlerini en üst düzeye çıkaracak şekilde tüketici hesaplarına borçları işleyen finans kurumları – kronolojik sıra yerine ilk önce en büyük olanı düşerek. Bu strateji, negatif bakiyeleri ve daha sık kredili mevduat ücretlerini tetikler.2011 yılında Bank of America, müşteri işlemlerinin yeniden düzenlenmesi ve bu şekilde kredi limitinin aşılması ücretlerinin alınması için 410 milyon $ ‘lık iki yıllık bir sınıf davası düzenledi. TD Bank, 2010 yılında aynı şey için bir toplu dava anlaşmasında 62 milyon doların üzerinde ödeme yaptı. 3

Pozitif yetkilendirme, negatif ödeme: Müşterilerin hesaplarında bunları karşılamak için yeterli paraya sahip olduğu bir zamanda işlemlere yetki veren veya fon ayırmayı vaat eden ve daha sonra hesapların fiili gönderim zamanında yetersiz bakiyesi olduğu için ücret talep eden finans kurumları ve yerleşim.2020’de Bank of Hawaii, 2010’dan 2017’ye kadar bu şekilde ücretlendirilen müşterilere geri ödeme yapmak için 8 milyon dolarlık bir ödeme fonu kurdu;ayrıca ödenmemiş kalan kredili mevduat ücretlerini de affetmeyi kabul etti.

Tek işlem, birden fazla ücret: Finans kuruluşları, tek bir öğe veya işlem için birden fazla NSF ücretini değerlendirir, çünkü ödeme talebi otomatik olarak tekrar tekrar gönderilir (kredi veren tarafından, mutlaka banka müşterisinin bilgisi dahilinde değildir).2020’de Donanma Federal Kredi Birliği, herhangi bir yanlışlık veya yükümlülüğü kabul etmeden böyle bir davayı 16 milyon dolar olarak çözdü.

NSF Ücreti SSS’leri

Bankalar Neden NSF Ücreti Alır?

Görünüşe göre, bankalar, reddedilen çekleri iade etme zorunluluğu ve maliyeti için NSF ücretleri almaktadır. Gerçekte, bankalar genellikle bir NSF ücreti alırlar çünkü bu onlara para kazandırır.American Banker’ın aktardığına göre Woodstock Enstitüsü raporunda, “Çoğu kişi için, kredili mevduat / NSF ücretleri 1 numaralı ücret geliri oluşturucu olarak ortaya çıktı ve bankanın en karlı gelir kaynaklarından biri olarak ortaya çıktı.”

NSF Ücretleri Yasal mı?

Evet, NSF ücretleri yasaldır – en azından karşılıksız çekler için. Genellikle, banka kartı işlemlerinde veya ATM’den para çekme işlemlerinde ücret alınamaz.

Genel olarak, ABD hükümeti NSF ücretlerini veya ücretlerin boyutunu düzenlemez; bu bireysel finans kurumuna bırakılmıştır. Borç Vermede Hakikat Yasası, bankaların ücretlerini bir hesap açtıklarında müşterilere açıklamalarını zorunlu kılar.

11,68 milyar $

Sorumlu Borç Verme Merkezi tarafından hazırlanan bir rapora göre, 2019’da önde gelen ABD bankaları tarafından toplanan kredili mevduatla ilgili toplu ücretler.

NSF Ücretinden Feragat Edilebilir mi?

Banka politikaları değişiklik gösterir, ancak NSF ücretinden çoğu zaman, özellikle de ilk kez veya uzun zamandır ilk kez aldıysanız, bundan sonra feragat edilebilir.

Bankanın müşteri hizmetleri hattını arayın ve tokatlandığınız bir ücretin geri ödenmesini isteyin — ne kadar erken, o kadar iyi. Düzenli bir doğrudan para yatırma işleminde bir kerelik gecikme gibi hafifletici koşulları belirtin. COVID-19 salgını 2020’de bu tür pek çok kesintiye neden oldu – posta teslimi düzensizdi, insanlar bankalarına ulaşamıyordu ve tabii ki çoğu aniden işlerini kaybetti – bu nedenle finans kurumları son zamanlarda sempati duydu ve ücretlerden feragat etti diye sordu.

Ancak sormanız gerekiyor – çok az kurum genel bir politika olarak tüm ücretleri otomatik olarak askıya aldı. Kibar ama ısrarcı olun: Bir müşteri temsilcisi size yardım edemezse veya etmeyecekse, bir amirle konuşmak isteyin. Mümkünse, yerel şubenize şahsen talepte bulunabilirsiniz.

NSF Ücretleri Kredinizi Etkiler mi?

Hayır, NSF ücretleri kredinizi veya kredi puanınızı doğrudan etkilemez – çünkü temel olarak kredi büroları (Equifax, TransUnion ve Experian) bunları bilmiyordur. Yetersiz bakiye nedeniyle iade edilen çekler de bu acentelere ayrı ayrı bildirilmez.

Ancak, karşılıksız bir çek, kredi kartı veya kredi ödemenizin vadesi geçmiş olarak işaretlenmesine neden olabilir. Bu bilgi kredi bürolarına rapor edilir. Bu gecikmiş ödemeleri yeterince toplarsanız kredi puanınız düşebilir. Bir dizi karşılıksız çek, gelecekte yeni bir banka hesabı açma veya bir tüccara çekle ödeme yapma olanağınızı da zedeleyebilir.

NSF Ücretlerimi Ödemezsem Ne Olur?

Banka bunları hesabınızdan otomatik olarak çekeceğinden, genellikle NSF ücretlerini ödeme seçeneğiniz yoktur. Hesabınızı kırmızıya boyamaya yetecek kadar ücret biriktirdiyseniz, banka hesabı kapatabilir – genellikle öngörülen bir süre sonra. Hesabınız gereğinden fazla çekilirse, banka hesabınızdaki diğer hesaplarınızdaki parayı tahsil etmek için de ele geçirebilir; veya başka yollarla geri ödeme peşinde koşmaya çalışın.

Alt çizgi

Yeterli olmayan fonlar ve yaptıkları ücretler rahatsız edicidir, ancak finansal hayatın bir gerçeğidir. Giderek artan bir şekilde eleştiri ve davaların odak noktası olmasına rağmen, NSF ücretleri yasal olmaya devam ediyor. Müşteriler, banka bakiyelerini izleyerek, hesaplarda bir fon tamponu oluşturarak ve kendi ücretlerine tabi olsa bile, kredili mevduat korumasına kaydolarak bunlardan kaçınabilirler.