Banka

Temel Çıkarımlar

• Banka, mevduat alma ve kredi verme yetkisine sahip bir finans kuruluşudur.
• Perakende, ticari ve yatırım bankaları dahil olmak üzere çeşitli banka türleri vardır.
• Çoğu ülkede, bankalar ulusal hükümet veya merkez bankası tarafından düzenlenir.

Bankalar, borçlulara tasarruf hesaplarına ödediklerinden daha fazla faiz uygulayarak kar elde ediyorlar.

Bankaların boyutları, bulundukları yere ve kime hizmet verdiklerine (küçük, topluluk temelli kurumlardan büyük ticari bankalara kadar) göre değişir. FDIC’ye göre, Amerika Birleşik Devletleri’nde 2019 itibariyle 4,500’den fazla FDIC sigortalı ticari banka vardı. Bu sayı, ulusal bankaları, devlet tarafından yetkilendirilmiş bankaları, ticari bankaları ve diğer finans kurumlarını içermektedir. Geleneksel bankalar hem gerçek mekanda faaliyet gösteren bir konum hem de çevrimiçi bir varlık sunarken, 2010’ların başlarında yalnızca çevrimiçi bankalarda yeni bir eğilim ortaya çıktı. Bu bankalar genellikle tüketicilere daha yüksek faiz oranları ve daha düşük ücretler sunar. Kolaylık, faiz oranları ve ücretler, tüketicilerin tercih ettikleri bankalara karar vermelerine yardımcı olan faktörlerden bazılarıdır.

Özel Hususlar

ABD bankaları, 2007 ve 2008 yıllarında meydana gelen küresel mali krizin ardından yoğun incelemeye alındı. Bunun sonucunda bankalar için düzenleyici ortam o zamandan beri önemli ölçüde sıkılaştı. ABD bankaları eyalet veya ulusal düzeyde düzenlenir. Yapıya bağlı olarak, her iki seviyede de düzenlenebilirler. Devlet bankaları, bir eyaletin bankacılık bakanlığı veya finans kurumları departmanı tarafından düzenlenir. Bu kurum, genellikle izin verilen uygulamalar, bir bankanın ne kadar faiz talep edebileceği ve bankaların denetlenmesi ve teftiş edilmesi gibi konuları düzenlemekten sorumludur.

Ulusal bankalar , Para Birimi Denetleyici Ofisi (OCC) tarafından düzenlenir. OCC düzenlemeleri öncelikle banka sermaye seviyelerini, varlık kalitesini ve likiditeyi kapsar. Yukarıda belirtildiği gibi, FDIC sigortası olan bankalar ayrıca FDIC tarafından düzenlenir.

Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası mali krizin ardından ABD finansal sisteminde risklerin azaltılması amacıyla 2010 yılında kabul edildi. Bu kanun kapsamında, büyük bankaların zorlu ekonomik koşullar altında faaliyetlerini sürdürmek için yeterli sermayeye sahip oldukları değerlendirilmektedir. Bu yıllık değerlendirme, stres testi olarak adlandırılır.

Banka Türleri

Perakende bankalar, özellikle perakende tüketicilerle ilgilenir, ancak bazı küresel finansal hizmet şirketleri hem perakende hem de ticari bankacılık bölümleri içerir. Bu bankalar genel halka hizmetler sunar ve ayrıca kişisel veya genel bankacılık kurumları olarak da adlandırılır. Perakende bankalar, çek ve tasarruf hesapları, kredi ve ipotek hizmetleri, otomobil finansmanı ve aşırı mevduat koruması gibi kısa vadeli krediler gibi hizmetler sağlar. Birçok büyük bireysel banka, müşterilerine kredi kartı hizmetleri de sunar ve müşterilerine özel bankacılık ve varlık yönetimi gibi özel hizmetler sunar. Perakende bankalara örnek olarak TD Bank ve Citibank verilebilir.

Ticari veya kurumsal bankalar, küçük işletme sahiplerinden büyük kurumsal kuruluşlara kadar işletme müşterilerine özel hizmetler sağlar. Günlük işletme bankacılığının yanı sıra, bu bankalar müşterilerine kredi hizmetleri, nakit yönetimi, ticari gayrimenkul hizmetleri, işveren hizmetleri ve ticaret finansmanı gibi başka şeyler de sağlar. JPMorgan Chase ve Bank of America, ticari bankaların iki popüler örneğidir, ancak her ikisinin de büyük bireysel bankacılık bölümleri vardır.

Yatırım bankaları, kurumsal müşterilere, sigortalama ve birleşme ve devralma (M&A) faaliyetlerine yardımcı olma gibi karmaşık hizmetler ve finansal işlemler sağlamaya odaklanır. Bu nedenle, bu işlemlerin çoğunda öncelikle finansal aracılar olarak bilinirler. Müşteriler genellikle büyük şirketler, diğer finans kurumları, emeklilik fonları, hükümetler ve hedge fonlarından oluşur. Morgan Stanley ve Goldman Sachs, ABD yatırım bankalarına örnektir.

Yukarıda listelenen bankaların aksine, merkez bankaları piyasa temelli değildir ve doğrudan kamuoyuyla ilgilenmezler. Bunun yerine, öncelikle para istikrarından, enflasyonu ve para politikasını kontrol etmekten ve bir ülkenin para arzını denetlemekten sorumludurlar. Ayrıca üye bankaların sermaye ve rezerv gereksinimlerini de düzenlerler. Dünyanın en büyük merkez bankalarından bazıları ABD Merkez Bankası, Avrupa Merkez Bankası, İngiltere Bankası, Japonya Bankası, İsviçre Ulusal Bankası ve Çin Halk Bankası’dır.

Banka ve Kredi Birliği

Kredi birlikleri, küçük, topluluk temelli kuruluşlardan ülke çapında binlerce şubesi olan daha büyük kuruluşlara kadar farklılık gösterir. Tıpkı bankalar gibi, kredi birlikleri de genellikle üye olarak adlandırılan müşterileri için rutin finansal hizmetler sağlar. Bu hizmetler, para yatırma, çekme ve temel kredi hizmetlerini içerir.

Ancak ikisi arasında bazı doğal farklılıklar var. Bir banka kar odaklı bir kuruluş iken, kredi birliği geleneksel olarak gönüllüler tarafından yönetilen kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. Katılımcılar tarafından oluşturulan, sahip olunan ve işletilen katılımcılar genellikle vergiden muaftır. Üyeler kümesteki hisse satın alır ve bu para bir kredi birliğinin kredi hizmetlerini sağlamak için bir araya toplanır. Daha küçük kuruluşlar oldukları için, bankalara kıyasla sınırlı bir hizmet yelpazesi sunma eğilimindedirler. Ayrıca daha az yere ve otomatik para çekme makinelerine (ATM’ler) sahiptirler.