Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırması
Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırması Nedir?
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi verenlerin kredi koşullarını ve koşullarını, borç verenin borçlunun söz konusu borçluya kredi verme konusundaki risk düzeyine ilişkin değerlendirmesine dayalı olarak bireysel başvuru sahiplerine sunduğu bir uygulamadır.
Temel Çıkarımlar
- Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi verenlerin başvuru sahiplerine yalnızca kredi profillerine dayalı olarak kredi şart ve koşullarını sunan uygulamasıdır.
- Borç verenler, bir borçlunun riskliliğini, kredi puanı gibi çeşitli faktörlere göre değerlendirir ve o kişiye özel olarak uyarlanmış kredi koşulları sunar.
- Güçlü bir kredi profiline sahip olan borçlulara daha düşük faiz oranları gibi daha iyi koşullar sunulurken, zayıf kredi profiline sahip borçlulara daha yüksek faiz oranları gibi daha sert koşullar sunulacaktır.
- Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, bir borç verene, yüksek faizli borçlulara daha yüksek oranlar talep etmelerine ve riskleri azaltmalarına izin verdiği için fayda sağlar. Subprime borçlulara fayda sağlar çünkü bir ev satın alabilirler, ancak standart kredi koşulları altında yapamayabilirler.
Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırmasını Anlamak
Mortgage kreditörleri, her bir borçlunun kredi itibarının bir derecelendirmesine dayalı olarak farklı borçlulara değişen faiz oranları ve kredi koşulları sunar. Borç verenler, borçluları derecelendirir ve borçlunun kredi puanı, ödeme geçmişi ve ipoteğin kredi / değer oranı gibi çeşitli kriterlere göre onlara farklı oranlar ve koşullar sunar. Risk bazlı fiyatlandırma, genellikle Alt-A ve yüksek faizli kredi verenler tarafından kullanılır.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi kartı şirketleri ve otomobil kredisi finansmanı kreditörleri gibi diğer kredi türlerinin alacaklıları tarafından kullanılan uygulamalara benzer. Bu kredi verenler, tipik olarak, daha iyi mali koşullara ve kredi geçmişine sahip başvuru sahiplerine daha iyi anlaşmalar ve şartlar sunacaktır. Kredi veya kredi taleplerinin onaylanmasını içeren kararlar alırken, bu kreditörler borçlunun temerrüde düşme veya krediyi temerrüde düşme riskini ölçer ve ardından tekliflerini buna göre paketler.
Bir oldu Borçlular iflas veya rehine son zamanlarda işsiz ya gelmiş, son geç ödemeler geçirdiyseniz veya diğer kredi konularında olasılıkla daha olumlu kredi kaydı ile borçlulara göre daha az çekici faiz oranı sunulacaktır.
Bu standart bir uygulamadır, tamamen yasaldır ve finans sektöründe yaygındır. Ancak, kredi verenler, ipotek veya kredi başvuruları için vade belirlerken veya onay kararları alırken yasal olarak yasaklanmış faktörleri kullanamazlar. Yasaklanan bu faktörler arasında cinsiyet, medeni durum, ırk ve din bulunmaktadır.
Bir borçluya, kısmen kredi raporlarında bulunan bir şeye dayalı olarak daha az cazip şartlar veya oranlar teklif edilirse, genellikle bu kararda rol oynayan kredi raporlarındaki belirli faktörleri bilgilendiren bir bildirim alırlar.
Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırmasının Faydaları
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, borç verene büyük ölçüde fayda sağlar çünkü onları temerrüde karşı korur. Daha düşük kredi kalitesine sahip borçlulara uygulanan yüksek faiz oranı, onlara borç verme riskinin artmasını sağlar. Bu uygulama aynı zamanda iyi bir kredi geçmişine sahip borçlulara da fayda sağlar çünkü düşük fiyatlarla ipotek elde etmelerine olanak tanır.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, aynı zamanda, kredi geçmişi zayıf olan bireylerin, kötü kredi puanlarına veya diğer sınırlayıcı faktörlere dayalı olarak başka türlü yapamayacakları bir ev satın almalarına da yardımcı olur. Yüksek riskli bir borçluya standart oranın üzerinde bir faiz oranı uygulanabileceğinden, bir banka ev satın almaları için onlara borç verme konusunda daha rahat olacaktır.
Bu, daha sonra bir evde öz sermayeye sahip olacağından borçlunun mali durumunu iyileştirecek ve ipotek ödemelerini herhangi bir sorun olmaksızın sunabiliyorlarsa, sonunda kredi geçmişlerini iyileştirecektir.
Tabii ki bu, subprime erimesinde olduğu gibi geri tepebilir. Son derece düşük kredileri olan yüksek faizli borçlulara ipotek verildi, bu krediler bir noktada ödeme yapamadılar ve temerrüde düştüler.
Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırması Genişleyen Kredi Seçenekleri
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, borç verenlerin sunabileceği ipotek türlerini genişletmiş ve genel olarak ipotek almaya hak kazanabilecek kredi alanların sayısını artırmıştır.
Genelde risk bazlı fiyatlandırmaya tabi ipotek türleri olan Alt-A ve yüksek faizli ipotekler, genellikle ipotek yaratıcısı tarafından ikincil ipotek piyasasına satılır ve burada tipik olarak teminatlı ipotek yükümlülüklerinin (CMO’lar), varlığa dayalı menkul kıymetlerin ( ABS’ler) ve teminatlı borç yükümlülükleri (CDO’lar).
Risk bazlı fiyatlandırma CMO’ların, ABS’lerin ve CDO’ların yapılandırılmasında büyük bir rol oynar, genel kredi notlarını yükseltir ve onları çok çeşitli yatırımcılar için cazip hale getirir.