Kredi raporu
Kredi raporu nedir?
Bir kredi raporu, bir bireyin bir kredi bürosu tarafından hazırlanan kredi geçmişinin ayrıntılı bir dökümüdür. Kredi büroları, bireyler hakkında finansal bilgiler toplar ve bu bilgilere dayanarak kredi raporları oluşturur ve kredi verenler, kredi başvurusunda bulunanların kredi itibarını belirlemek için raporları diğer ayrıntılarla birlikte kullanır.
Amerika Birleşik Devletleri’ndeüç büyük kredi raporlama bürosu vardır : Equifax, Experian ve TransUnion. Bu raporlama şirketlerinin her biri, benzersiz bir kredi raporu oluşturmak için tüketicilerin kişisel mali ayrıntıları ve fatura ödeme alışkanlıkları hakkında bilgi toplar;Bilgilerin çoğu benzer olsa da, üç rapor arasında genellikle küçük farklılıklar vardır.12
Temel Çıkarımlar
- Kredi raporu, bir bireyin kredi geçmişinin bir kredi bürosu tarafından hazırlanan ayrıntılı bir özetidir.
- Raporlar, kişisel bilgileri, kredi limitleriyle ilgili ayrıntıları, iflaslar gibi kamuya açık kayıtları ve tüketicinin kredi raporunu görmek isteyen kuruluşların bir listesini içerir.
- Üç büyük kredi bürosu – Equifax, Experian ve TransUnion – tüketicilere her yıl bir ücretsiz rapor sunmakla yükümlüdür.
Kredi Raporlarını Anlamak
Kredi raporları, kişinin mevcut ve önceki adresleri, Sosyal Güvenlik numaraları ve istihdam geçmişi gibi kişisel bilgileri içerir. Bu raporlar ayrıca vadesi geçmiş veya iyi durumda olan banka veya kredi kartı hesaplarının sayısı ve türü gibi bir kredi geçmişi özetini ve yüksek bakiyeler, kredi limitleri ve hesapların açıldığı tarihlerle ilgili ayrıntılı hesap bilgilerini içerir.
Danışman Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
İhtiyaç duymadan önce kredi raporunuzu gözden geçirdiğinizden emin olun. Bir müşterim ev ipoteği için başvuruyordu ve banka kredi raporunu aldığında, raporda 20.000 $ ‘ın üzerinde kredi kartı borcu vardı, ancak müşterinin herhangi bir kredi kartı yoktu.
Olan şey, müşterinin babasıyla aynı isme sahip olmasıydı, bu yüzden kredi raporu çalıştırıldığında, doğru bilgileri alıyordu, ama aynı zamanda yanlışlıkla babasının kredi kartı bakiyesini de çekiyordu.
Kredi başvurusu yapmanız gerekeceğini düşünmeden önce hataları kontrol ettiğinizden emin olun, böylece varsa bunları düzeltebilirsiniz. Bunu yapmamak, kredi kararınızı geciktirebilir, borç vereninizin size kredi verme konusunda iki kez düşünmesine ve nihayetinde zamana duyarlı bir satın alma işlemini geciktirmesine neden olabilir.
Kredi raporları ayrıca kredi sorgulamalarını ve rehinler ve maaş hacimleri hakkında bilgiler gibi kredi kuruluşlarına devredilen hesapların ayrıntılarını da listeler. Genel olarak, kredi raporlarıyedi yıl boyunca olumsuz bilgileri saklarken, iflas davaları tipik olarak yaklaşık 10 yıl kredi raporlarında kalır.
Amerika Birleşik Devletleri’ndeki üç büyük kredi raporlama bürosunun her biri – Equifax, Experian ve TransUnion – tüketicilerin finansal ayrıntıları hakkında benzer okumalar sağlar, ancak genellikle küçük farklılıklar vardır.
Kredi Raporları Nasıl Çalışır?
Kredi raporları tipik olarak bilgileri dört bölüme ayırır.
Birinci kısım
Raporun üst kısmı, tüketiciyle ilgili kişisel bilgileri içerir ve çoğu durumda, bu bölüm, bilgilerin bir borç veren veya başka bir kuruluş tarafından yanlış bildirilmesi nedeniyle, tüketicinin adı veya Sosyal Güvenlik numarasının varyasyonlarını içerebilir.
İkinci Bölüm
İkinci bölüm, çoğu raporun büyük bir kısmını içerir ve ticari limitler olarak da adlandırılan kredi limitleri hakkında ayrıntılı bilgi içerir .
Üçüncü Bölüm
Üçüncü bölüm, iflaslar, hükümler ve vergi borçları gibi kamuya açık kayıtları içerir.
Dördüncü Bölüm
Raporun alt kısmında,kişisel kredi başvurusu gibi bir olay nedeniyle yakın zamanda bireyin kredi raporunu görmek isteyen tüm kuruluşlar listelenir.
Bir kişi kredi, bir sigorta poliçesi veya kiralık mülk için bir başvuruda bulunursa, alacaklılar, sigortacılar, ev sahipleri ve diğerlerini seçen kişiler yasal olarak kredi raporuna erişebilir. İşverenler ayrıca, kişi yazılı olarak izin verdiği ve izin verdiği sürece bir kişinin kredi raporunun bir kopyasını talep edebilir. Bu kuruluşlar genellikle rapor için kredi bürolarına ödeme yapmak zorundadır, bu da kredi bürolarının nasıl para kazandığını gösterir.
Özel Hususlar
Adil Kredi Raporlama Kanunu yılda bir kez ücretsiz kredi raporu ile tüketicilerin besleme bürolarının raporlama üç kredi her gerektirir. Federal yasalar ayrıca tüketicilere, herhangi bir şirketin aleyhine bir eylemde bulunması halinde ücretsiz kredi raporları alma hakkı verir. Buna kredi, sigorta veya istihdam reddi ile tahsilat kurumlarından gelen raporlar veya kararlar dahildir. Ancak tüketiciler, olumsuz eylemin meydana geldiği tarihten itibaren 60 gün içinde raporu talep etmelidir.
Ek olarak, refah içinde olan tüketiciler, işsiz olan ve 60 gün içinde iş aramayı planlayanlar ve kimlik hırsızlığı mağdurlarıda raporlama kurumlarının her birinden ücretsiz bir kredi raporu alma hakkına sahiptir.
Kredilerini tamir etmenin yollarını arayan tüketiciler için, alacaklılarınızla pazarlık yapabilecek ve sizin adınıza kredi kuruluşlarıyla bağlantı kurabilecek şirketler vardır. Sektörde hem saygın şirketler hem de dolandırıcılar vardır, bu nedenle mevcut en iyi kredi onarım şirketlerinden birini işe aldığınızdan emin olmak için firmaları itibarlarına ve iyi durumlarına göre araştırmak önemlidir.