Mortgage Oluşturan
Mortgage Oluşturucu Nedir?
Bir ipotek oluşturucu, bir konut kredisi işlemini tamamlamak için bir borçluyla birlikte çalışan bir kurum veya bireydir. Bir ipotek yaratıcısı, asıl ipotek kredisi verendir ve bir ipotek komisyoncusu veya bir ipotek bankacısı olabilir. İpotek oluşturucuları, birincil ipotek piyasasının bir parçasıdır ve gerekli belgeleri toplamak ve onay süreci boyunca dosyayı yönlendirmek için başvuru tarihinden kapanışa kadar sigortacılar ve kredi işleyenlerle birlikte çalışmalıdır.
anahtar çıkarımlar
- Bir ipotek yaratıcısı, bir borçlu için bir konut kredisi işlemini tamamlamak için bir sigortacı ile birlikte çalışan bir kurum veya kişidir.
- Mortgage yaratıcıları, perakende bankalar, ipotek bankacıları ve ipotek komisyoncularından oluşur.
- Kredi oluşturdukları için ipotek yaratıcıları birincil ipotek piyasasının bir parçasıdır; ancak kredilerini genellikle hızlı bir şekilde ikincil mortgage piyasasına satarlar.
- Mortgage yaratıcıları, bir ipotek oluşturmak için alınan ücretler ve bir borçluya verilen faiz oranı ile ikincil bir piyasanın o faiz oranı için ödeyeceği prim arasındaki fark aracılığıyla para kazanırlar.
Bir Mortgage Oluşturucuyu Anlamak
Mortgage yaratıcısı, bir ipotek oluşturulmasına dahil olan ilk şirkettir. Mortgage yaratıcıları, perakende bankalar, ipotek bankacıları ve ipotek komisyoncularından oluşur. Bankalar kredileri kapatmak için geleneksel finansman kaynaklarını kullanırken, ipotek bankacıları genellikle kredileri finanse etmek için depo kredisi olarak bilinen yolu kullanır. Çoğu banka ve neredeyse tüm ipotek bankacıları, yeni oluşturulan ipotekleri hızlı bir şekilde ikincil ipotek piyasasına satarlar.
Ancak, boyutuna ve karmaşıklığına bağlı olarak, bir ipotek oluşturucu, tüm paketi satmadan önce belirli bir süre için ipotekleri toplayabilir; aynı zamanda oluştukları gibi bireysel kredileri de satabilir. Bir kredi veren için bir faiz oranı kote edildikten ve bir borçlu tarafından kilitlendikten sonra bir ipoteği elinde tutan bir kredi veren için risk söz konusudur. Borçlunun faiz oranını kilitlediği sırada ipotek ikincil piyasaya eşzamanlı olarak satılmazsa, faiz oranları değişebilir, bu da ikincil piyasadaki ipoteğin değerini ve nihayetinde yaratıcının ipotek üzerinden elde ettiği kârı değiştirir.
İpotekleri satmadan önce toplayan yatırımcılar, genellikle ipotek boru hatlarını faiz oranı değişimlerine karşı korurlar. Tek bir ipoteğin satışı için tasarlanmış, en iyi gayret ticareti adı verilen özel bir işlem türü vardır ve bu işlem, yaratıcının bir ipoteği korumaya yönelik ihtiyacını ortadan kaldırır. Daha küçük yaratıcılar, en iyi gayret ticaretlerini kullanma eğilimindedir.
Genel olarak, ipotek oluşturanlar, bir ipotek oluşturmak için alınan ücretler ve bir borçluya verilen faiz oranı ile ikincil bir piyasanın bu faiz oranı için ödeyeceği prim arasındaki fark üzerinden para kazanırlar.
260.386 ABD doları
ABD Nüfus Sayım Bürosu’na göre 2019’da yeni bir ipoteğin ortalama boyutu
Birincil ve İkincil Mortgage Piyasası
Birincil ipotek piyasası, borçlunun bir ipotek işlemi gerçekleştirmek için bir banka, kredi birliği veya ipotek komisyoncusu olsun, ipotek yaratıcısı ile bir araya geldiği ilk piyasadır. Kapanış tablosunda, birincil ipotek kredisi veren, borçlunun ev alımını tamamlamak için kullandığı fonları borçluya sağlar.
Yukarıda görülen kredi verenler, Amerika Birleşik Devletleri’nde birincil ipotek piyasası oldukça parçalanmış olduğundan, yalnızca bir avuç kredi verenin temsilcisidir. İpoteklerin büyük bir yüzdesini oluşturan birkaç büyük firma varken, aynı zamanda toplam ipotek yaratımlarının büyük bir yüzdesini oluşturan binlerce küçük firma ve kişi vardır.
Bir kez ortaya çıktıktan sonra, ipotek hizmet hakları sıklıkla bir kurumdan diğerine satılır. Bu faaliyet, ikincil ipotek piyasasında gerçekleşir, çünkü bu piyasada alım satım ancak ipotek yürürlükte olduktan sonra gerçekleşebilir. Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli şirketler (GSE’ler) ikincil pazardaki en büyük alıcılardan bazılarını temsil ediyor. İkincil alıcılar genellikle kredi havuzlarını ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS) olarak paketler ve bunları sıklıkla Wall Street’teki yatırım bankalarına satarlar.
Hangi ipotek yaratıcısı aittir çıkarımların yüzde kaçının uyum sağlama bir bağlıdır köken sayılır. Yeni oluşturulan ipoteklerin büyük bir yüzdesi derhal ikincil ipotek piyasasına satıldığından, bunlar ipoteği ikincil piyasada satın alan kurum tarafından bir kaynak olarak sayılabilir ve böylelikle krediyi iki kez sayabilir.
Farklı Mortgage Oluşturucu Türleri
Mortgage bankacıları ve mortgage komisyoncuları, en yaygın ipotek oluşturucu türlerinden ikisini temsil eder. Başlıklar benzer görünmekle birlikte, ikisi arasında önemli farklar vardır. Bir ipotek bankacısı , kapanışta kendi parasıyla kredileri finanse eden bir kredi kurumu için çalışır. Çoğu perakende banka ve kredi birliği ipotek bankacıları çalıştırır.
Bir ipotek komisyoncusu, tersine, borçlu ile çeşitli ipotek bankacılığı kurumları arasında aracı olarak hizmet eder. Komisyoncu başvuruyu alır, krediyi ve geliri kontrol eder ve çoğu kez sigortalama ve işlemenin çoğunu yönetir, ancak sonuçta krediyi kapanışta finanse etmek için bir borç veren kuruluşa gönderir.