Belgeleme Yok (Belge Yok) Mortgage
Belgesiz (Belgesiz) İpotek Nedir?
Belgesiz (belge yok) ipotek terimi, borçludan geri ödeme yapısına dayanmaktadır.
Temel Çıkarımlar
- Hiçbir belge ipoteği borçludan gelir doğrulaması gerektirmez.
- Borçlular, borç verenlere krediyi geri ödeyebileceklerine dair bir beyan verir.
- Bu krediler genellikle serbest meslek sahipleri de dahil olmak üzere düzenli bir gelir kaynağına sahip olmayan kişilere verilmektedir.
- Hiçbir belge ipotekleri riskli değildir ve Büyük Durgunluğa yol açan mali krizden sorumlu olan krediler arasında yer almıştır.
- Borç verenler genellikle geleneksel ipoteklerden daha yüksek peşinat ödemeleri gerektirir.
Dokümantasyon Yok (Dokümansız) İpotekler Nasıl Çalışır?
Bir ipoteğe hak kazanmak için, borçluların normalde gelir belgesini sunmaları gerekir. Bu, borç verenlere W2’ler, maaş taslakları, istihdam mektupları, banka hesap özetleri ve / veya son vergi beyannameleri sağlamayı içerir. Borç verenler, borçluların istikrarlı ve güvenilir bir gelir kaynağına / kaynaklarına sahip olduklarını kanıtlayarak kredi ödemelerini karşılayabileceklerini görmek isterler. Bu, elbette, peşinat ve uygun bir kredi puanı gibi diğer faktörlere ek olarak.
Ancak bazı ipotekler herhangi bir gelir belgesi gerektirmez. Bunlara belge yok (belge yok) ipotek, belge kredisi yok veya gelir doğrulama ipotek yok deniyor. Bu kredilerle, borçluların herhangi bir gelir kanıtı sunmaları gerekmiyor. Bunun yerine, krediyi geri ödeyebileceklerini gösteren bir beyanname sunmaları gerekir. Bu ipotekler genellikle düzenli bir gelir kaynağı olmayan kişilere, serbest meslek sahibi kişilere, yeni göçmenlere veya geçici işçilere verilir.
Hiçbir belge (belge yok) ipotek, borçlunun mali durumunu makul şekilde doğrulamak için Tüketici Kredisi Koruma Yasası gerekliliğini karşılamıyor. Gelir doğrulaması gerektirmedikleri için, bu ipotekler çok riskli olma eğilimindedir. Dodd-Frank düzenlemeleri artık tüm kredi türleri ve özellikle ipotek kredileri için daha fazla dokümantasyon gerektiriyor. Şimdi, banka ekstreleri ve varlık belgeleri gereklidir.
Dodd-Frank Yasası, Büyük Durgunluktan sonra, banka hesap özetleri ve varlık belgelerinin gerekliliği dahil olmak üzere kredi verme ortamında değişiklikler getirdi.
Hiçbir belge kredisi, Alt-A kredilendirme ürünleri kategorisine girmez. Bunlar, diğer Alt-A kredileriyle birlikte – yüksek faizli ve yüksek faizli ipotekler arasında kalan krediler – yüksek temerrüt seviyeleri ile biliniyorlardı. Bu ipotekler, 2008’deki mali çöküşün suçluları arasındaydı ve Büyük Durgunluğa yol açtı. Ancak, gelirin belgelendirilmesi için vergi beyannamesi gerektirmeyen ipotek kredileri hala mevcuttur. Diğer Alt-A kredileri şunları içerir:
- Düşük dokümantasyon kredisi (düşük doküman), ödünç alanlar hakkında çok az bilgi gerektirir. Borç verenler genellikle bu kredileri yalnızca müşterilerinin kredi puanlarına göre verdiler.
- Gelir Yok-Varlık Yok (NINA). Bu ipotek programları, borçlunun kredi hesaplamalarının bir parçası olarak gelir veya varlıkları açıklamasını gerektirmez. Ancak, borç veren, krediyi vermeden önce borçlunun istihdam durumunu doğrulamaktadır.
- Belirtilen gelire göre belirtilen varlık kredileri (SISA’lar), borçlunun, borç veren tarafından doğrulanmadan gelirlerini belirtmesine izin verir. Bu ürünler aynı zamanda yalancı krediler olarak da bilinir.
- NINJA kredileri, geliri, işi ve varlığı olmayan bir borçluya verilen kredi için kullanılan argo bir terimdir. Bu kredi, doğrulama sürecini görmezden geliyor.
Özel Hususlar
Hiçbir belge ve diğer Alt-A kredileri, gelirlerini ayrıntılı bir şekilde belgelemeden yatırım amaçlı gayrimenkulleri satın almaları için vergi beyannamelerinde birden çok gider indirimi ile yüzgeçlere ve ev sahiplerine ev sahipliği yapmasına yardımcı olur. Ancak bu kredileri veren borç verenler, borçluların mükemmel kredi puanlarına ve büyük peşinatlar yapmak için yüksek nakit rezervlerine sahip olmasını gerektirir. Bir borçlunun istihdamının doğrulanması, yalnızca başvurudaki aylık brüt geliri belirtir.
Bu ipotekler söz konusu olduğunda peşinat gereksinimleri de farklıdır. En az% 30 peşinat gerekirken, diğer ipotekler% 35 ila% 50 kadar olabilir. Buna karşılık, çoğu geleneksel ipotek % 20 peşinat gerektirir. Bu tür ipotekler ayrıca maksimum 70 kredi-değer oranına (LTV) sahiptir. Bu oran, ipotek haczi tutarının mülkün takdir edilen değerine bölünmesiyle hesaplanır ve yüzde olarak ifade edilir.
Borçlunun yatırım amaçlı gayrimenkul üzerindeki peşinatı ne kadar yüksekse, kredi için onaylanması o kadar kolay olur. Bu iş modeli, birçok ipotek için geçerlidir çünkü borç verenler, borçlunun önemli miktarda sermaye sunmaya istekli olduğunu görmektedir. Bu büyük toplu ödeme, borçlunun önemli yatırımları nedeniyle temerrüde düşme olasılığının daha düşük olduğu anlamına gelebilir.
Belgesiz ve diğer Alt-A ürünleri için faiz oranları genellikle geleneksel ipotek kredisi oranlarından daha yüksektir. Bu sınırlı dokümantasyon kredilerinin çoğu, bir mülkteki öz sermaye pozisyonundan teminat temelini alır.