NINJA Kredisi
NINJA Kredisi Nedir?
Bir NINJA kredisi, kredi veren tarafından başvuranın geri ödeme kabiliyetini doğrulamak için çok az girişimde bulunarak veya hiç girişimde bulunmadan bir borçluya verilen kredinin argo bir terimidir. “Gelir yok, iş yok, mal yok” anlamına geliyor. Borç verenlerin çoğu, kredi başvurusunda bulunanların istikrarlı bir gelir akışı veya yeterli teminat sunmalarını talep ederken, bir NINJA kredisi bu doğrulama sürecini göz ardı eder.
NINJA kredileri 2008 mali krizinden önce daha yaygındı. Krizin ardından, ABD hükümeti kredi piyasasında standart kredilendirme uygulamalarını iyileştirmek için, kredi verme gereksinimlerinin sıkılaştırılması dahil yeni düzenlemeler yayınladı. Bu noktada, NINJA kredileri tükenmese de nadirdir.
Temel Çıkarımlar:
- NINJA (gelir yok, iş yok ve varlık yok) kredisi, krediyi geri ödeyemeyen bir borçluya verilen krediyi tanımlayan bir terimdir.
- Bir NINJA kredisi, borçlunun varlıkları doğrulanmadan verilir.
- NINJA kredileri, ABD hükümetinin 2008 mali krizinden sonra standart kredi uygulamalarını iyileştirmek için yeni düzenlemeler yayınlamasından sonra büyük ölçüde ortadan kalktı.
- Bazı NINJA kredileri, zamanla artan cazip düşük faiz oranları sunar. Popülerdi çünkü hızlı bir şekilde ve borçlunun belge sunması gerekmeden elde edilebiliyorlardı.
NINJA Kredisi Nasıl Çalışır?
NINJA kredileri sunan finans kurumları, kararlarını, gelir vergisi beyannameleri, maaş tahvilleri veya banka ve aracılık beyanları gibi gelir veya varlıkların doğrulanması olmaksızın bir borçlunun kredi puanına dayandırır. Borçluların hak kazanmak için belirli bir eşiğin üzerinde bir kredi puanına sahip olması gerekir. NINJA kredileri genellikle yüksek faizli kreditörler aracılığıyla sağlandığından, kredi notu gereksinimleri, büyük bankalar gibi ana akım kredi verenlerinkinden daha düşük olabilir.
NINJA kredileri, değişen şartlarla yapılandırılmıştır. Bazıları, zamanla artan, çekici derecede düşük bir başlangıç faiz oranı sunabilir. Borçluların borcu planlanmış bir zaman dilimine göre geri ödemeleri gerekir. Bu ödemelerin yapılmaması, borç verenin borcu tahsil etmek için yasal işlem yapmasına neden olabilir, bu da borçlunun kredi puanında ve gelecekte başka krediler alma kabiliyetinde bir düşüşe neden olabilir.
NINJA Kredilerinin Artıları ve Eksileri
NINJA kredileri, örneğin geleneksel ev ipotekleri veya işletme kredileri ile karşılaştırıldığında çok az evrak gerektirdiğinden, bir başvuru hızlı bir şekilde işleme alınır. Hızlı teslimatları, onları bazı borçlulara, özellikle de geleneksel belgelerden yoksun olanlar veya bunları üretmek istemeyenler için çekici kılıyor.
Bununla birlikte, krediler hem borç veren hem de alan için çok riskli olabilir. NINJA kredileri herhangi bir teminat kanıtı gerektirmediğinden, borçlunun krediyi temerrüde düşmesi durumunda bir borç verenin ele geçirebileceği herhangi bir varlık tarafından teminat altına alınmamaktadır.
NINJA kredileri hem borç alan hem de borç veren için son derece riskli olabilir.
NINJA kredileri, genellikle her iki tarafı da beladan uzak tutan geleneksel muhafazakar banka sigortalama uygulamaları tarafından olduğu için borçlu için risklidir. Borçlular, özellikle gelecekte yükselecek düşük bir başlangıç faiz oranına odaklanırlarsa, makul olarak geri ödemeyi bekleyebileceklerinden daha büyük krediler almaya teşvik edilebilirler.
Yüksek düzeyde kredi temerrütleri, 2008 mali krizini ve ülkenin birçok yerinde gayrimenkul değerlerinde bir çöküşü tetiklemesine yardımcı olduktan sonra, hükümet kredi verenlere daha katı kurallar koydu ve en büyük etkiyi ipotek kredileri ile öncekinden daha yüksek düzeyde düzenlemeye tabi tuttu..
2010 Dodd – Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması Yasası, borç verme ve kredi başvuruları için yeni standartlar yarattı. Yeni kurallar, NINJA kredilerini büyük ölçüde ortadan kaldırdı ve kredi verenlerin, kredi puanları ve istihdamlarına ve diğer gelir kaynaklarına ilişkin belgelenmiş kanıtlar da dahil olmak üzere muhtemel borçlular hakkında daha kapsamlı bilgi edinmesini gerektirdi.