Konvansiyonel Mortgage veya Kredi

Konvansiyonel İpotek veya Kredi Nedir?

Konvansiyonel bir ipotek veya geleneksel kredi, bir devlet kurumu tarafından teklif edilmeyen veya teminat altına alınmayan her türlü ev alıcısı kredisidir. Bunun yerine, geleneksel ipotekler bankalar, kredi birlikleri ve ipotek şirketleri gibi özel borç verenler aracılığıyla elde edilebilir. Bununla birlikte, bazı geleneksel ipotekler iki hükümet destekli işletme tarafından garanti edilebilir; Federal Konut Kredisi İpotek Kurumu (Freddie Mac).

Temel Çıkarımlar

  • Geleneksel bir ipotek veya geleneksel kredi, bir devlet kurumu tarafından teklif edilmeyen veya teminat altına alınmayan bir ev alıcısı kredisidir.
  • Özel bir borç veren veya devlet destekli iki kuruluş – Fannie Mae ve Freddie Mac aracılığıyla temin edilebilir veya garanti altına alınabilir.
  • Potansiyel borçluların resmi bir ipotek başvurusunu tamamlamaları, gerekli belgeleri, kredi geçmişini ve mevcut kredi puanını sağlamaları gerekir.
  • Geleneksel kredi faiz oranları, FHA kredileri gibi devlet destekli ipoteklerden daha yüksek olma eğilimindedir.

Konvansiyonel İpotek ve Kredileri Anlamak

Geleneksel ipotekler tipik olarak sabit bir faiz oranına sahiptir, bu da faiz oranının kredinin ömrü boyunca değişmediği anlamına gelir. Konvansiyonel ipotekler veya krediler federal hükümet tarafından garanti edilmez ve sonuç olarak, genellikle bankalar ve alacaklılar tarafından daha katı borç verme gereksinimleri vardır.

Bankalar için ipotek temin eden devlet kurumlarından bazıları arasında Federal Konut İdaresi (FHA), ABD Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) ve  USDA Kırsal Konut Hizmeti bulunmaktadır. Bununla birlikte, borçluların bu programlara hak kazanmak için karşılaması gereken şartlar vardır.

Geleneksel ve Uygun

Geleneksel krediler genellikle hatalı bir şekilde uygun ipotek veya kredilerolarak adlandırılır.Örtüşme olsa da, ikisi farklı kategorilerdir. Uygun bir ipotek, temel hüküm ve koşulları Fannie Mae ve Freddie Mac’in finansman kriterlerini karşılayan ipotektir. Bunların başında Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA)tarafından yıllık olarak belirlenen dolar limitigelir. Kıta ABD’sinin çoğunda, bir kredi 2021’de 548.250 doları geçmemelidir.

Dolayısıyla, tüm uyumlu krediler geleneksel olmakla birlikte, tüm geleneksel krediler uygun olarak nitelendirilmez. Bir jumbo ipotek 800.000 $, örneğin, bir olangeleneksel ipotek ama bir uyumlu ipotek bunun -çünkü o Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenmesi gerektiğini izin verecek miktarda geride bırakmaktadır.

2020’de FHA sigortalı ipotekli 8,3 milyon ev sahibi vardı. Geleneksel ipotekler için ikincil piyasa son derece büyük ve likittir. Çoğu geleneksel ipotek, açıklanacak ipotek (TBA) piyasası olarak bilinen köklü bir vadeli piyasada ticaret yapan geçişken ipoteğe dayalı menkul kıymetler halinde paketlenir. Bu geleneksel doğrudan geçişli menkul kıymetlerin çoğu, teminatlandırılmış ipotek yükümlülüklerine (CMO’lar) daha da menkul kıymetleştirilir.

Konvansiyonel İpotek veya Kredi Nasıl Çalışır?

2007’de subprime mortgage erimesinden bu yana geçen yıllarda, kredi verenler kredilerin niteliklerini sıkılaştırdılar – örneğin “doğrulama yok” ve “peşinat yok” ipotekler rüzgarla birlikte gitti – ancak genel olarak, temel gereksinimlerin çoğu değişti. Potansiyel borçluların resmi bir ipotek başvurusunu tamamlamaları (ve genellikle bir başvuru ücreti ödemeleri), ardından borç verene geçmişlerini, kredi geçmişlerini ve mevcut kredi puanlarını kapsamlı bir şekilde kontrol etmek için gerekli belgeleri sağlamaları gerekir.

Gerekli belgeler

Hiçbir mülk hiçbir zaman% 100 finanse edilmez. Bir borç veren, varlıklarınızı ve borçlarınızı kontrol ederken, yalnızca brüt gelirinizin% 28’ini geçmemesi gereken aylık ipotek ödemelerinizi karşılayıp karşılayamayacağınızı görmekle kalmaz. borç verenin ayrıca (eğer öyleyse, ne kadar ve) özelliği için ön ödeme işleyebilir eğer böyle kredi gibi diğer up-ön maliyetleri ile birlikte görmek isteyen oluşmasından veya poliçe ücretleri, komisyoncu ücretleri ve yerleşim veya Kapanış maliyetleri, bunların tümü bir ipotek maliyetini önemli ölçüde artırabilir. Gerekli öğeler arasında şunlar yer alır:

1. Gelir Kanıtı

Bu belgeler şunları içerecek ancak bunlarla sınırlı olmayabilir:

  • Gelir ve yılbaşından bugüne kadarki geliri gösteren otuz günlük maaş makbuzları
  • İki yıllık federal vergi beyannamesi
  • Çekiniz, birikimleriniz ve tüm yatırım hesaplarınız dahil olmak üzere tüm varlık hesaplarının altmış gün veya üç aylık bir özeti
  • İki yıllık W-2 beyanları

Borçluların ayrıca nafaka veya ikramiye gibi herhangi bir ek gelirin kanıtı ile hazırlanmaları gerekir.

2. Varlıklar

Sen Mevcut gerekecektir banka ekstreleri aşağı ödeme için para ve ikamet üzerinde kapanış maliyetleri, hem de nakit rezervlerine sahip olduğunu kanıtlamak için ve yatırım hesap ekstreleri. Bir arkadaşınızdan veya akrabanızdan peşinat ödemesine yardımcı olması için para alırsanız, bunların kredi olmadığını ve zorunlu veya zorunlu geri ödemeleri olmadığını onaylayan hediye mektuplarına ihtiyacınız olacaktır. Bu mektupların genellikle noter tasdikli olması gerekecektir.

3. İstihdam Doğrulaması

Bugün borç verenler, yalnızca istikrarlı bir çalışma geçmişine sahip borçlulara borç verdiklerinden emin olmak istiyorlar. Borç vereniniz yalnızca maaş koçanlarınızı görmek istemeyecek, aynı zamanda hala çalıştığınızı doğrulamak ve maaşınızı kontrol etmek için işvereninizi arayabilir. Yakın zamanda iş değiştirdiyseniz, bir borç veren önceki işvereninizle iletişime geçmek isteyebilir. Serbest meslek sahipleri, işleri ve gelirleri ile ilgili önemli ek evraklar sağlamalıdır.

4. Diğer Belgeler

Borç vereninizin ehliyetinizi veya eyalet kimlik kartınızı kopyalaması gerekecek ve kredi verenin kredi raporunuzu almasına izin verecek şekilde Sosyal Güvenlik numaranıza ve imzanıza ihtiyacı olacaktır.

Konvansiyonel İpotek Faiz Oranları

Geleneksel kredi faiz oranları, FHA kredileri gibi devlet destekli ipoteklerinkinden daha yüksek olma eğilimindedir (genellikle borçluların ipotek sigortası primlerini ödemesini zorunlu kılan bu krediler, uzun vadede aynı derecede maliyetli olabilir).

Konvansiyonel bir ipotek tarafından taşınan faiz oranı, kredinin koşulları – uzunluğu, büyüklüğü ve faiz oranının sabit faizli mi yoksa ayarlanabilir mi olduğu – mevcut ekonomik veya finansal piyasa koşulları dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır. Mortgage kreditörleri faiz oranlarını gelecekteki enflasyon beklentilerine göre belirler; İpoteğe dayalı menkul kıymetlerin arzı ve talebi de oranları etkiler.

Ne zaman federal fon oranını da buna karşılık, bankalar, ipotek için olanlar da dahil olmak üzere yüksek müşterilerine maliyetleri ve tüketici kredisi oranları, geçmek kadar gitmek eğilimindedir.

Tipik olarak faiz oranına bağlı olan puanlar, borç verene (veya komisyoncuya) ödenen ücretlerdir: ne kadar çok puan öderseniz, faiz oranınız o kadar düşük olur. Bir puan kredi tutarının% 1’ine mal olur ve faiz oranınızı yaklaşık% 0,25 düşürür.

Faiz oranını belirlemedeki son faktör, bireysel borçlunun mali profilidir: kişisel varlıklar, kredi itibarı ve finanse edilecek konutta yapabilecekleri peşinatın boyutu.

Bir evde 10 yıl veya daha uzun süre yaşamayı planlayan bir alıcı, ipotek süresi boyunca faiz oranlarını daha düşük tutmak için puan ödemeyi düşünmelidir.

Konvansiyonel İpotek veya Krediye İlişkin Özel Hususlar

Bu tür krediler herkese uygun değildir. Burada kimin geleneksel bir ipoteğe hak kazanacağına ve kimin olmadığına bir göz atın.

Kimler Kalifiye Olabilir

Sağlam bir mali temele sahip, yerleşik kredi ve mükemmel kredi raporlarına sahip kişiler, genellikle geleneksel ipoteklere hak kazanır. Daha spesifik olarak, ideal adayın sahip olması gerekenler:

Kredi notu

Bir kredi puanı, bir borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetinin sayısal bir temsilidir. Kredi puanları, bir borçlunun kredi geçmişini ve geç ödemelerin sayısını içerir. Onay için en az 680 ve tercihen 700’ün çok üzerinde bir kredi puanı gerekebilir. Ayrıca, puan ne kadar yüksekse, kredinin faiz oranı o kadar düşük olur ve en iyi şartlar 740’ın üzerindekiler için ayrılır.

Borç-Gelir

Kabul edilebilir bir borç-gelir oranı (DTI). Bu, aylık gelirinize kıyasla kredi kartı ve kredi ödemeleri gibi aylık borç ödemelerinizin toplamıdır.İdeal olarak, borç-gelir oranı% 36 civarında olmalı ve% 43’ten fazla olmamalıdır. Diğer bir deyişle, aylık gelirinizin% 36’sından daha azını borç ödemelerine harcamalısınız.

Peşinat

Evin satın alma fiyatının en az% 20’si kadar peşinat hazır. Borç verenler daha azını kabul edebilir ve ederler, ancak kabul ederlerse, genellikle borçluların evde en az% 20 özsermaye elde edene kadar özel ipotek sigortası yaptırmasını ve primlerini aylık olarak ödemesini isterler.

Buna ek olarak, konvansiyonel ipotekler, konutu yatırım amacıyla, ikinci bir ev olarak isteyen veya 500.000 $ ‘ın üzerinde bir mülk satın almak isteyen ev alıcıları için genellikle en iyi veya tek başvuru kaynağıdır.

Kimler Hak Kazanamayabilir

Genel olarak, hayata yeni başlayanlar, normalden biraz daha fazla borcu olanlar ve mütevazı bir kredi notuna sahip olanlar genellikle geleneksel kredilere hak kazanmakta zorlanırlar. Daha spesifik olarak, bu ipotekler aşağıdakilere sahip olanlar için zor olacaktır:

  • Geçtiğimiz yedi yıl içinde iflas veya haciz mağduru
  • 650’nin altındaki kredi puanları
  • % 43’ün üzerindeki DTI’lar
  • Peşinat için evin satın alma fiyatının% 20’sinden veya hatta% 10’undan az

Ancak, ipotek için reddedilirseniz, bankanın gerekçelerini yazılı olarak sorduğunuzdan emin olun. Bir ipotek için onaylanmanıza yardımcı olabilecek diğer programlara hak kazanabilirsiniz.

Örneğin, kredi geçmişiniz yoksa ve ilk kez ev sahibi iseniz, bir FHA kredisi almaya hak kazanabilirsiniz. FHA kredileri, ilk kez ev alıcıları için özel olarak tasarlanmış kredilerdir. Sonuç olarak, FHA kredilerinin daha düşük bir peşinat dahil olmak üzere farklı nitelikleri ve kredi gereksinimleri vardır.