Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı

Published · Updated

Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Nedir?

Toplam borç servisi (TDS) oranı terimi, konutla ilgili ve diğer benzer ödemeler için halihazırda harcanmış brüt gelir oranını belirlerken finansal borç verenlerin kullandığı bir borç hizmeti ölçümünü ifade eder. Borç verenler, gelirin borca ​​oranını hesaplamak için her bir potansiyel borçlunun emlak vergilerini, kredi kartı bakiyelerini ve diğer aylık borç yükümlülüklerini göz önünde bulundurur ve ardından bu sayıyı borç verenin krediyi uzatıp uzatmayacağına karar vermek için kıyaslama ölçütü ile karşılaştırır.

Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Nasıl Çalışır?

Toplam borç servisi (TDS) oranı, borç verenlerin bir borçlunun aylık ödemeleri yönetip yönetemeyeceğini ve ödünç aldıkları parayı geri ödeyip ödeyemeyeceğini belirlemesine yardımcı olur. Bir ipotek – ya da başka herhangi bir kredi türü – için başvururken, borç verenler bir borçlunun gelirinin yüzde kaçının ipotek ödemesi, emlak vergileri, ev sahibi sigortası, dernek aidatları ve diğer yükümlülükler için harcanacağına bakarlar.

Borç verenler ayrıca, bir başvuru sahibinin gelirinin ne kadarının kredi kartı bakiyeleri, öğrenci kredileri, nafaka ve nafaka, otomobil kredileri ve bir borçlunun kredi raporunda görünen diğer borçları ödemek için halihazırda kullanıldığını belirler. Sabit bir gelir, zamanında fatura ödemesi ve güçlü bir kredi puanı, bir ipoteğin uzatılmasındaki tek faktör değildir.

Daha yüksek TDS oranlarına sahip borçluların, daha düşük oranlı borçlulara göre borç yükümlülüklerini yerine getirme konusunda mücadele etme olasılığı daha yüksektir. Bu nedenle, çoğu kredi veren, % 43’ü aşan TDS oranlarına sahip borçlulara nitelikli ipotek vermemektedir. Bunun yerine kredi onayı için giderek artan bir şekilde% 36 veya daha düşük bir oranı tercih ediyorlar.

Temel Çıkarımlar

  • Toplam borç hizmeti oranı, bir borçlunun bir kredi alma kapasitesini değerlendirmek için ipotek kreditörleri tarafından kullanılan bir borç verme ölçüsüdür.
  • Toplam borç servisi oranı, brüt borç servisi oranından farklı olarak, konut ve konut dışı borç ve yükümlülükleri içermektedir.
  • Bir ipotek elde etmek için tipik olarak% 43’ün altında bir TDS oranı gereklidir ve birçok kredi veren daha katı seviyeler benimser.

Özel Hususlar

Unutmayın, kredi verenlerin belirli borçlulara kredi verilip verilmeyeceğini belirlerken dikkate aldığı başka faktörler de vardır. Örneğin, önceki yıl 2 milyar dolardan daha az varlığa sahip olan ve son 12 ayda 500 veya daha az ipotek sağlayan küçük bir borç veren, TDS oranı% 43’ü aşan bir borçluya nitelikli bir ipotek sunabilir.

Borç verenler genellikle toplam borç servisi oranı% 36 olan borçluları tercih eder.

Kredi geçmişleri ve kredi puanları bu faktörler arasındadır. Daha yüksek kredi puanına sahip kişiler, makul miktarda borç tutarak, zamanında ödeme yaparak ve hesap bakiyelerini düşük tutarak borçlarını daha sorumlu bir şekilde yönetme eğilimindedir.

Daha yüksek kredi puanlarına ek olarak, daha büyük borç verenler, daha büyük tasarruflara ve peşinat miktarlarına sahip olan borçlulara ipotek sağlayabilir, eğer bu faktörler borçlunun krediyi makul bir şekilde zamanında geri ödeyebileceğini gösterirse. Borç verenler, uzun süreli ilişkileri olan borçlulara ek kredi vermeyi de düşünebilirler.

Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı – Brüt Borç Servisi Oranı

TDS oranı brüt borç servisi (DİBS) oranına çok benzese de, başvuru sahibinin DİBS’si kredi kartı borçları veya araba kredileri gibi konutla ilgili olmayan ödemeleri hesaba katmaz. Bu nedenle, brüt borç servisi oranı, konut harcama oranı olarak da adlandırılabilir . Borçlular genellikle% 28 veya daha düşük brüt borç servisi oranı için çabalamalıdır. Sırasıyla Konut 1 ve Konut 2 oranları olarak anılan GDS ve TDS’yi de duyabilirsiniz.

Uygulamada, brüt borç hizmeti oranı, toplam borç hizmeti oranı ve bir borçlunun kredi puanı, bir ipotek kredisi için yüklenim sürecinde analiz edilen temel bileşenlerdir. DİBS diğer kişisel kredi hesaplamalarında da kullanılabilir, ancak en çok ipotek kredisi verme sürecinde kullanılır.

Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Örneği

Bir TDS oranının belirlenmesi, aylık borç yükümlülüklerinin eklenmesini ve bunların brüt aylık gelire bölünmesini içerir. İşte nasıl çalıştığını göstermek için varsayımsal bir örnek. Aylık brüt geliri 11.000 ABD doları olan bir kişinin aşağıdaki gibi aylık ödemeleri olduğunu varsayalım:

  • İpotek için 2.225 $
  • Öğrenci kredisi için 1.000 $
  • Motosiklet kredisi için 350 dolar
  • Kredi kartı bakiyesi için 650 $

Toplam 4,225 ABD dolarıdır:

$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ başlangıç ​​{hizalı} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {hizalı}​2$,225+$1,000+$350+6$50=4$,225​

Bu nedenle, TDS oranı yaklaşık% 38’dir:

Oran,% 43’ün altında ve% 36’dan çok fazla olmadığı için, birey büyük olasılıkla bir ipoteğe hak kazanacaktır.