Bölüm 1035 ile Değişken Yıllık Getiriyi Değiştirin

Değişken yıllık gelirin sahipleri, düşük performans nedeniyle veya başka bir yatırımın daha iyi görünmesi nedeniyle sözleşmeden vazgeçmeyi düşünmüş olabilir. Alternatif olarak, annuity’nin komisyoncusu sahiplerle iletişime geçebilir ve yeni bir model için değişken yıllık gelirlerini iade etmeye teşvik edilebilir. Bu ne zaman mantıklı ve böyle bir hareketin maliyeti ne olabilir?

Değişken bir yıllık ödemeyi teslim etmek genellikle şu anlama gelir:

• Mal sahibi, sözleşmedeki herhangi bir kar üzerinden normal gelir vergisine (% 37’ye kadar federal vergi ve varsa eyalet vergisi ) borçlu olacaktır.
• Yıllık ödeme şirketi, tipik olarak yaklaşık% 7’den başlayanbir teslim ücreti uygulayabilir.
• IRS, hesap sahibi 59½ yaşından küçükse ceza olarak% 10 daha isteyecektir.

Vergi kanunundaki bir madde sayesinde, alternatif bir strateji bu acının tamamını veya en azından bir kısmını ortadan kaldırabilir. Yıllık ödeme tutarını elinde bulunduran veya düşünen yatırımcılar, bir yıllık gelir değişimi yapmak için bu değerli araca aşina olmalıdır.

1035 Borsası

Altında Bölüm 1035 arasında Internal Revenue Code, IRS başka gelir vergisi içermeyen için bir rant değişimini sağlayacaktır.

Fonlar doğrudan eski yıllık gelir sözleşmesinden yenisine geçmelidir. Başka bir deyişle, mal sahibi, yenisini satın almak için eski yıllık gelir için bir çeki kabuledemez. Yeni sözleşmeninsahibi ve ihbarı da eski sözleşmedeki ile aynı kalmalıdır, ancak bunlar değişim tamamlandıktan sonra değiştirilebilir.

Yeni sözleşmelerle değiştirilebilecek eski değişken yıllık gelir sigortası sözleşmelerinin sayısında bir sınır yoktur.

Değişimin Faydaları

Bir ertelenmiş yıllık maaşı veya sabit bir endeks yıllık maaşı tercih eden biri için bir seçenek olabilir. Ayrıca, yıllık ödeme şirketleri, ürünlerindeki seçenekleri sürekli değiştirmekte ve genişletmektedir. Şimdi birçok kişi şunları sunuyor:

• Her prim için% 10’a varan bonuslar
• Küresel pazarlardan yararlananlar gibi daha fazla yatırım seçeneği
• Daha düşük giderler
• Garanti edilen ömür boyu para çekme avantajı gibi gelişmiş yaşam faydaları
• Yararlanıcılara ömür boyu gelir ödemeleri gibi gelişmiş ölüm yardımları

Bir 1035 borsası, aynı zamanda, kazançlar üzerinden gelir vergisini ertelemeye devam ederken, eski bir değişken yıllık gelir sözleşmesini daha güncel ve verimli bir sözleşme ile değiştirirken de yardımcı olabilir.

Değişimden Ne Zaman Kaçınmalı

Değişken yıllık gelirin değiş tokuşu şu durumlarda iyi bir fikir olmayabilir:

• Bonus, yıllık ödeme şirketinin ekstra masrafları tarafından silinir.
• Yeni sözleşmenin gereksiz özellikleri var.
• Yeni sözleşmenin ücretleri eski sözleşmedekinden daha yüksektir.
• Sözleşme sahibi 59½ yaşından büyük ve vergi zararı alıyor.
• Daha düşük faiz oranları gibi ekonomik değişiklikler, eski yıllık gelirin koşullarını yeni rantın şartlarından daha mal sahibi için daha avantajlı hale getirir.
• Mevcut sözleşme, başlangıçta ödenenden daha az değerdedir.

Son durumda, sözleşme sahibi, teslim ücretlerinin gittiğini varsayarak yıllık ödemeyi teslim etmesi daha iyi olabilir.

Ayrıca şunlara dikkat edin: Bir komisyoncu veya finansal planlamacı, hisse senedi, tahvil veya yatırım fonu gibi düşük komisyonlu bir ürün de işe yaradığında yeni bir yıllık gelir satmak için yüksek bir komisyon alıyor olabilir. Alternatif olarak, yıllık ödeme şirketi, sahiplerini, faiz oranlarının şimdiki zamandan daha yüksek olduğu yıllar önce kurulan yıllık gelirleri teslim etmeye zorlayabilir.

Ayrıca, değişken bir yıllık ödemeye yapılacak herhangi bir yatırım, sözleşmenin sigorta kısmı için ödeme yapılacağı anlayışıyla yapılmalıdır. Aksi takdirde, doğrudan bir öz sermaye veya sabit gelirli bir teminat daha uygun olacaktır.

Riskler

Bir 1035 borsası, gelir vergisiz para transferine izin verse ve yeni sözleşme kulağa cazip gelse de, bir borsa risk taşır.

Örneğin, teslim olma ücretlerinin nihayet, emekliye yakın bir kişinin gelirlerini tamamlamak için güvendiği, uzun süredir sahip olunan değişken bir yıllık maaşına gittiğini varsayalım. Bu rantı yenisiyle değiştirmek, teslim ücretlerini yeniden başlatır – belki 15 yıla kadar. Durum buysa, emekli maaştan her çekildiğinde birkaç yüzde puanı feda edebilir. (Bazı yıllık gelir sigortası şirketleri, 1035 borsası ile satın alınan değişken yıllık gelirler için zaman zaman teslim ücretlerinden feragat ederler.

Yasal Korumalar

Değişken yıllık satış ve borsalar, piyasadaki en yüksek düzeyde düzenlenmiş yatırımlardan biridir. Aşağıdakiler tarafından yönetilir:

• Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC)
• Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu (FINRA)
• Eyalet sigorta komisyoncuları
• Devlet güvenlik yöneticileri
• Aracı kurumların uyum görevlileri

Satış görevlileri, değişimin artılarını ve eksilerini anlaşılması kolay bir dille ilişkilendirmelidir. Yalnızca tüketicinin yararına olacaksa ve yalnızca yıllık ödeme sahibinin benzersiz durumunu, finansal ihtiyaçlarını ve risk toleransını gözden geçirdikten sonra bir değişim önermelerine izin verilir.

Ek olarak, birçok eyalet ve aracı kurum, tüketicinin 1035 borsayı anladığını doğrulamak için formlara sahiptir. Formlar genellikle mevcut bir değişken yıllık gelirin özelliklerinin ve maliyetlerinin yenisiyle karşılaştırılmasını sağlar. Bir temsilci 1035 takası önerdiğinde neye bakmaları gerektiği konusunda da iyi bir fikir verebilirler.

Son olarak, bir yıllık ödeme sahibi, seçenekleri dikkatli bir şekilde inceleyene, tüm soruları yanıtlanana ve değişimin mevcut sözleşmeyi sürdürmekten daha iyi olduğuna ikna olana kadar herhangi bir değişim formunu imzalamamalı veya bir yıllık ödemeyi değiştirmeyi kabul etmemelidir. Bazı durumlarda, mevcut sözleşmenin daha uygun şartları olabilir. Temsilcinin yeni sözleşmenin daha iyi olduğu sözüne inanmayın – özellikle takası yapmak için zorlanıyorsanız.

Alt çizgi

Değişken gelirler uzun vadeli, emekliliğe yönelik yatırım araçlarıdır ve bunların değiştirilmesi herkesin yararına değildir. Diğer önemli yatırım kararlarında olduğu gibi 1035 borsasının artılarını ve eksilerini inceleyin.