Ana Sayfa Uygun Fiyatlı Modifikasyon Programı (HAMP)
Uygun Fiyatlı Evde Değişiklik Programı (HAMP) Nedir?
Ev Karşılanabilir Modifikasyon Programı (HAMP), federal hükümet tarafından, mücadele eden ev sahiplerinin hacizden kaçınmalarına yardımcı olmak için 2009 yılında başlatılan bir kredi değiştirme programıdır. Programın odak noktası, brüt gelirlerinin % 31’inden fazlasını ipotek ödemeleri için ödeyen ev sahiplerine yardımcı olmaktı. Program 2016 yılı sonunda sona ermiştir.
Temel Çıkarımlar
- Ev Karşılanabilir Modifikasyon Programı (HAMP), mücadele eden ev sahiplerinin hacizden kaçınmasına yardımcı olmak için 2009 yılında başlatılan federal bir programdı.
- HAMP, ev sahiplerinin ipotek anaparalarını ve / veya faiz oranlarını düşürmelerine, ödemeleri geçici olarak ertelemelerine veya kredi uzatmaları almalarına izin verdi.
- Program 2016 yılı sonunda sona ermiştir ve yenilenmemiştir.
Uygun Fiyatlı Evde Değişiklik Programını (HAMP) Anlamak
HAMP, 2008’deki yüksek faizli mortgage krizine yanıt olarak Sorunlu Varlıktan Kurtulma Programı (TARP) kapsamında oluşturuldu. Bu dönemde, birçok Amerikalı ev sahibi, daha sıkı kredi piyasaları nedeniyle piyasa çöktükten sonra evlerini satamaz veya yeniden finanse edemez hale geldi. Ayarlanabilir oranlı ipoteklerde (ARM) yüksek piyasa oranları devreye girdiğinde aylık ödemeler karşılanamaz hale geldi ve birçok insanı haciz riski altında bıraktı.
Vergi mükellefleri bazı kredi değişikliklerini sübvanse etseler de, muhtemelen HAMP’ın en önemli katkısı, gelişigüzel bir kredi değiştirme sistemini standartlaştırmaktı.
Kredi borçlularının hak kazanmak için brüt gelirlerinin% 31’inden fazlasını aylık ödemeleri üzerinden yapmaları gerekiyordu. Mülkiyet gereksinimleri de uygulandı – diğer uygunluk standartlarıyla birlikte net bugünkü değer (NPV) testini geçmeleri gerekiyordu.
Analiz, şu anda krediyi elinde bulunduran bir borç verenin veya yatırımcının haciz yerine krediyi değiştirerek daha fazla para kazanacağını gösterirse mülk uygun hale geldi. Bir ev sahibinin mali sıkıntıyı kanıtlaması gerekliliği dışında, evin yaşanabilir olması ve 729,750 doların altında ödenmemiş bir anapara bakiyesine sahip olması gerekiyordu.
Yardım, tümü aylık ödemeleri azaltma etkisine sahip olan çeşitli biçimler aldı. Örneğin, uygun ev sahipleri ipotek anapara ve faiz oranlarında indirimler alabilirler. Ayrıca ipotek ödemelerinin geçici olarak ertelenmesi olasılığı da vardı – aynı zamanda feragat olarak da bilinir. Ve eğer uygunsa, bir ev sahibi mevcut kredi şartlarını uzatabildi.
Çoğu durumda, halihazırda değiştirilmiş bir kredi de HAMP değişikliği için uygun oldu ve bir ev sahibinin ödemesini daha da azalttı.
Programdaki aileler aylık ödemelerini ortalama 530 doların üzerinde azalttı.
Özel Hususlar
Hükümet, ödemelerin brüt gelire oranını ön uç borç-gelir oranı (DTI) olarak ifade eder. İpotek kreditörleri ile birlikte çalışan HAMP programı, bankaların borç-gelir oranını% 38 veya daha aza düşürmeleri için teşvikler sağlamaya yardımcı oldu. Hazine sonra ya da daha az,% 31 DTI oranı en aza indirmek için bir adım olacaktır.
HAMP, özel kreditörleri ve yatırımcıları kredi ayarlamalarını finanse etmeleri için teşvik etti. Mortgage hizmeti verenler, gerçekleştirdikleri her uygun değişiklik için 1000 $ ‘lık bir ön ödeme aldı. Bu borç verenler, programdaki her bir borçlu için üç yıla kadar yılda 1.000 $ ‘a kadar para almaya hak kazandılar.
Orijinal HAMP, ana konutlarla sınırlıydı. 2012 yılında, program daha sonra mal sahibi tarafından işgal edilmeyen evleri, birden fazla ipotekli haneleri ve DTI oranı orijinal gereksinim olan% 31’den daha düşük veya daha yüksek olan ev sahiplerini içerecek şekilde revize edildi.
Uygun Fiyatlı Evde Değişiklik Programı (HAMP) ile Evde Ekonomik Yeniden Finansman Programı (HARP) karşılaştırması
HAMP, Home Affordable Refinance Program (HARP) adlı başka bir girişimle tamamlandı. HAMP gibi HARP de federal hükümet tarafından teklif edildi. Ancak çok az fark vardı.
HAMP eşiğinde olduklarını kişiye yardım ederken haciz, ev sahibi HARP hak kazanmak için bu noktaya sualtı ya yakın olması gerekiyordu. Program, mortgage kredilerindeki ödenmemiş bakiyeden daha az değere sahip evleri olan kişilerin yanı sıra, kredi-değer oranı (LTV)% 80’in üzerinde -% 125’e kadar olan ev sahiplerinin kredilerini yeniden finanse etmelerine izin verdi.
Yalnızca kredileri 31 Mayıs 2009’dan önce Freddie Mac tarafından garanti edilen veya satın alınan kişiler uygun idi. Uygunluk, ev sahibinin ipotek ödemeleri konusunda güncel olup olmadığına da bağlıydı. Buna ek olarak, ipotek kredisi verenlerin daha düşük ödemelerden veya daha istikrarlı bir ipotek ürününe geçmekten yararlanabilmeleri gerekirdi.
HARP için son tarih başlangıçta 31 Aralık 2017 olarak planlanmıştı. Ancak bu tarih uzatılarak programın sona erme tarihi Aralık 2018’e itildi.