Yüksek faizli ipotek kredisi
Subprime Mortgage Nedir?
Yüksek faizli ipotek, normalde düşük kredi notuna sahip borçlulara verilen ipotektir. Bir ana konvansiyonel ipotek teklif edilmez, çünkü borç veren borçlunun krediyi temerrüt etme riskinin ortalamanın üzerinde olduğunu düşünür.
Borç veren kurumlar, daha fazla risk taşımayı telafi etmek için genellikle yüksek faizli ipoteklerden düşük faizli ipoteklerden çok daha yüksek bir oranda faiz alırlar. Bunlar genellikle ayarlanabilir oranlı ipoteklerdir (ARM), bu nedenle faiz oranı belirli zamanlarda potansiyel olarak artabilir.
Temel Çıkarımlar
- “Subprime” ipoteği alan kişinin ortalamanın altındaki kredi notunu ifade eder ve bir kredi riski olabileceğini gösterir.
- Yüksek faizli bir ipotekle ilişkili faiz oranı, borç verenin borçlunun krediyi temerrüde düşmesi riskini almak için borç verenleri telafi etmek için genellikle yüksektir.
- Bu borçlular, kredi raporlarındaki diğer olumsuz bilgilerle birlikte tipik olarak 640’ın altında kredi puanlarına sahiptir.
- 2008 mali krizi, büyük ölçüde, erimeye giden yıllarda vasıfsız alıcılara sunulan yüksek faizli ipoteklerin çoğalmasından sorumlu tutuldu.
- Subprime borçlulara yönelik yeni ipotekler, üzerlerinde kısıtlamalara sahiptir ve uygun şekilde yüklenmeleri gerekir.
Subprime İpotekleri Anlamak
“Subprime” genellikle bu ipoteklere eklenen faiz oranlarını değil, ipoteği alan kişinin kredi notunu ifade eder. İle Borçlular Fico kredi puanları 640 altında genellikle subprime ipotek ve bunlara karşılık gelen yüksek faiz oranları ile sıkışmış olacak. Düşük kredi puanına sahip kişilerin bir süre beklemeleri ve bir ipotek için başvurmadan önce kredi geçmişlerini oluşturmaları yararlı olabilir, böylece birinci sınıf bir krediye hak kazanabilirler.
Subprime mortgage ile ilişkili faiz oranı dört faktöre bağlıdır: kredi puanı, peşinatın boyutu, borçlunun kredi raporundaki gecikmiş ödeme temerrütlerinin sayısı ve raporda bulunan temerrüt türleri.
Farklı kredi verenler, bir yüksek faizli krediyi neyin oluşturduğu konusunda farklı kurallar kullanacaktır, ancak 640, 620 veya 600’ün altındaki FICO puanları, geçmişte tipik olarak subprime kesintileri olarak sınıflandırılmıştır.
Subprime Mortgages ve Prime Mortgages
Mortgage başvurusu sahipleri tipik olarak A’dan F’ye derecelendirilir, A puanları örnek krediye sahip olanlara ve F puanları bir krediyi geri ödeyecek fark edilir bir yeteneği olmayanlara gider. Birincil ipotekler A ve B adaylarına gider, oysa daha düşük dereceli adaylar genellikle kredi alacaklarsa subprime kredilerden istifa etmelidir.
Borç verenler yasal olarak size mevcut en iyi ipotek koşullarını sunmakla veya bunların uygun olduğunu size bildirmekle yükümlü değildir, bu nedenle gerçekten uygun olup olmadığınızı öğrenmek için önce yüksek faizli bir ipotek için başvurmayı düşünün.
Subprime İpoteklerin Etkisine Bir Örnek
NINJA kredileri verildi.
Bu ipotekler genellikle peşinat gerekmeden verildi ve gelir kanıtı da gerekli değildi. Bir alıcı, yılda 150.000 $ kazandığını ancak iddiayı kanıtlamak için belge sunması gerekmediğini belirtebilir. Bu borçlular daha sonra kendilerini, borçlu oldukları ipoteğin altındaki konut değerleriyle, düşüşte olan bir konut piyasasında buldular. Bu NINJA borçlularının birçoğu, kredilerle ilişkili faiz oranları, düşük başlayan ve zamanla balonlaşan değişken oranlar olan “teaser oranları” olduğu için temerrüde düştü ve ipoteğin anaparasını ödemeyi çok zor hale getirdi.
Wells Fargo, Bank of America ve diğer finans kurumları Haziran 2015’te, 600’lerde düşük kredi derecelendirmesine sahip kişilere ipotek teklif etmeye başlayacaklarını bildirdi ve kar amacı gütmeyen, topluluk savunuculuğu ve ev sahipliği kuruluşu Neighbourhood Assistance Corporation of America, 2018’in sonlarında,insanların subprime mortgage’larla fiilen aynı olan”düşük faizli olmayan” kredilere başvurmalarına yardımcı olmak için ülke çapında etkinliklere ev sahipliği yapıyor.
COVID-19 Mortgage Yardımı
sabır ceza olmadan 180 güne up.
Amerikan Kurtarma Planı Başkanı Biden tarafından imzalanan 2021 arasında (ARP) Yasası ayrıca bazı COVID-19 ilgili destek sağladı. Bu, salgının yıkıcı ekonomik ve sağlık etkilerinden Amerika Birleşik Devletleri’nin iyileşmesini kolaylaştırmak için tasarlanmış 1,9 trilyon dolarlık bir koronavirüs kurtarma paketidir. Bu ekonomik kurtarma yasasındaki yaklaşık 2 trilyon dolarlık fiyat etiketi, onu ABD tarihinin en pahalılarından biri yapıyor.31 Mart 2021’de sona eren tahliye ve haciz moratoryumları Plan kapsamında uzatılmayacak, ancak ipotek, kira ve elektrik faturalarında geride kalanlara rahatlık sağlamak için ek fon ayrıldı. Mevzuat şunları sağlar:
- 30 Eylül 2027’ye kadar acil durum kiralama yardımı için 21,55 milyar dolar
- 30 Eylül 2030’a kadar 5 milyar dolarlık acil konut kuponu
- Kabile konutları için 750 milyon dolar
- Kırsal konut için 100 milyon dolar
- Evsiz kalan insanlara yardım etmek için 5 milyar dolar
Subprime Kredileri SSS
Subprime Kredisi Ne Anlama Geliyor?
Yüksek faizli kredi, yüksek faizli krediler için uygun olmayan kişilere prime oranının üzerinde bir oranda sunulan bir kredi türüdür. Düşük kredi notları veya borç geri ödemesinde makul bir temerrüde düşme şansına sahip olduklarını düşündüren diğer faktörler nedeniyle, subprime borçlular genellikle geleneksel kredi verenler tarafından reddedilir.
Bir Prime Kredi ile Subprime Kredisi Arasındaki Fark Nedir?
Yüksek faizli borçlular daha riskli olduğu için, birincil kredilerden daha yüksek faiz oranları taşırlar. Bir subprime krediye uygulanan belirli faiz miktarı sabit değildir. Farklı kredi verenler, bir borçlunun riskini aynı şekilde değerlendirmeyebilir. Bu, yüksek faizli bir kredi alıcısının etrafta alışveriş yaparak biraz para biriktirme fırsatına sahip olduğu anlamına gelir. Yine de, tanım gereği, tüm yüksek faizli kredi oranları, ana faiz oranından daha yüksektir.
Subprime İpotekleri Kim Sunar?
Herhangi bir finans kurumu yüksek faiz oranlı bir kredi sunabilirken, yüksek oranlı subprime kredilere odaklanan kredi verenler de vardır. Muhtemelen, bu borç verenler, düşük faiz oranları elde etmekte zorlanan borçlulara yatırım yapmak, işlerini büyütmek veya ev satın almak için sermayeye erişme yeteneği veriyor. Aynı zamanda, subprime kredilerdeki yüksek faiz oranları, bir kredinin ömrü boyunca ek faiz ödemelerinde on binlerce dolarlık ek faiz ödemelerine dönüşebilir.
Subprime Kredileri Neden Kötü Olabilir?
Borçlular için, daha yüksek faiz oranları, zaman içinde daha maliyetli bir kredi anlamına gelecektir ve bu, halihazırda mali sorunları olan bir borçluya hizmet etmesi daha zor olabilir. Sistemik düzeyde, subprime kredilerdeki temerrütler, 2008-09 mali krizinde kilit bir faktör olarak tanımlanmıştır. Borç verenler genellikle en büyük suçlular olarak görülüyor ve 2000’lerin başındaki dotcom balonunun ardından serbestçe akan sermaye nedeniyle bunları karşılayamayan insanlara özgürce kredi veriyorlar. Yine de, gerçekten karşılayamayacakları evleri satın alan borçlular da katkıda bulundu.
Subprime Borç Verme 2008-09 Mali Krizine Neden Oldu mu?
Uzmanların çoğu, yüksek faizli ipoteklerin mali krizin önemli bir parçası olduğu konusunda hemfikir. Krizin yüksek faizli mortgage kısmına gelince, parmağımızı gösterebileceğimiz tek bir varlık veya kişi yoktu. Bunun yerine, bu kriz dünyanın merkez bankaları, ev sahipleri, kredi verenler, kredi derecelendirme kuruluşları, sigortacılar ve yatırımcılar arasındaki etkileşimi içeriyordu.