Sabit ve Değişken Faizli Krediler: Hangisi Daha İyi?
Bir kredi almayı düşünüyorsanız, değişken faiz oranları ile sabit faiz oranları arasındaki farkları anlamak önemlidir. İster yeni bir ipotek için başvuruyor olun, ister faiz oranları arasındaki farkları anlamak, paradan tasarruf etmenize ve finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir.
Temel Çıkarımlar
- Değişken faizli kredi, ödenmemiş bakiye üzerinden uygulanan faizin, periyodik olarak değişen bir temel ölçüt veya endekse dayalı olarak dalgalandığı bir kredidir.
- Sabit faizli kredi, kredinin süresi boyunca kredinin faiz oranının aynı kaldığı bir kredidir.
- Değişken oranlı bir kredi, düşen faiz oranı piyasasında borçlulara fayda sağlar çünkü kredi ödemeleri de azalacaktır.
- Bununla birlikte, faiz oranları yükseldiğinde, değişken faizli bir krediye sahip olan borçlular, kredi ödemeleri için ödenmesi gereken tutarın da arttığını göreceklerdir.
- Popüler bir değişken oranlı kredi türü, kredinin ilk beş yılı için sabit faiz oranını koruyan ve ardından beş yıl dolduktan sonra faiz oranını ayarlayan 5/1 ayarlanabilir oranlı ipotektir (ARM).
Değişken Faizli Krediler
Bir değişken faiz oranı kredi ödenmemiş bakiye tahsil faiz oranı piyasa faiz oranları değiştikçe değişir olduğu bir kredidir. Değişken faiz oranlı bir krediye uygulanan faiz, federal fon oranı gibi bir temel ölçüt veya endekse bağlıdır.
Sonuç olarak, ödemeleriniz de değişecektir (ödemeleriniz anapara ve faiz ile harmanlandığı sürece ). İpoteklerde, kredi kartlarında, bireysel kredilerde, türevlerde ve şirket bonolarında değişken faiz oranları bulabilirsiniz.
Sabit Faizli Krediler
Sabit faizli krediler, piyasa faiz oranları ne olursa olsun, krediye uygulanan faiz oranının o kredinin tüm vadesi boyunca sabit kalacağı kredilerdir. Bu, ödemelerinizin tüm dönem boyunca aynı kalmasıyla sonuçlanacaktır. Sabit faizli bir kredinin sizin için daha iyi olup olmadığı, kredinin çekildiği zamanki faiz oranı ortamına ve kredinin süresine bağlı olacaktır.
Bir kredi tüm vadesi için sabitlendiğinde, o zaman geçerli olan piyasa faiz oranında, artı veya eksi borçluya özgü bir spread oranında kalır . Genel olarak, faiz oranları nispeten düşükse, ancak artmak üzereyse, o zaman kredinizi bu sabit oranda sabitlemek daha iyi olacaktır.
Anlaşmanızın şartlarına bağlı olarak, faiz oranları daha yüksek seviyelere çıksa bile, yeni kredinin faiz oranınız aynı kalacaktır. Öte yandan, faiz oranları düşüyorsa, değişken faizli bir krediye sahip olmak daha iyi olacaktır. Faiz oranları düştükçe, kredinizin faiz oranı da düşecektir.
Hangisi Daha İyi: Sabit Faizli mi yoksa Değişken Faizli Kredi mi?
Bu tartışma basittir, ancak açıklama daha karmaşık bir durumda değişmeyecektir. Araştırmalar, zaman içinde borçlunun sabit oranlı bir krediye kıyasla değişken oranlı bir krediyle genel olarak daha az faiz ödeyeceğini ortaya koymuştur. Ancak, geçmiş eğilimler mutlaka gelecekteki performansın göstergesi değildir. Borçlu aynı zamanda bir kredinin amortisman süresini de göz önünde bulundurmalıdır . Bir kredinin amortisman süresi ne kadar uzunsa, faiz oranlarındaki bir değişikliğin ödemeleriniz üzerindeki etkisi o kadar büyük olacaktır.
Bu nedenle, ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM), azalan bir faiz oranı ortamında borçlu için faydalıdır, ancak faiz oranları yükseldiğinde, ipotek ödemeleri keskin bir şekilde artacaktır. En popüler ARM kredi ürünü, oranın beş yıl boyunca genellikle tipik piyasa oranından daha düşük bir oranda sabit kaldığı 5/1 ARM’dir. Beş yıl sona erdikten sonra, oran ayarlanmaya başlar ve her yıl yeniden ayarlanır. Seçtiğiniz ipotek türüne bağlı olarak toplam ipotek ödemelerinizin nasıl değişebileceğini tahmin etmek için Investopedia ipotek hesaplayıcı gibi bir araç kullanın .
Bir ARM, birkaç yıl sonra evini satmayı planlayan veya kısa vadede yeniden finanse etmeyi planlayan bir borçlu için uygun olabilir. Ne kadar uzun süre ipotek almayı planlıyorsanız, ARM o kadar riskli olacaktır. Bir ARM üzerindeki ilk faiz oranları düşük olsa da, ayarlamaya başladıklarında, oranlar tipik olarak sabit oranlı bir krediden daha yüksek olacaktır. Subprime mortgage krizi sırasında, birçok borçlu, faiz oranları ayarlanmaya başladıktan sonra aylık mortgage ödemelerinin yönetilemez hale geldiğini fark etti.