Subprime Kredisi
Subprime Kredisi Nedir?
Bir subprime kredi için uygun nitelikte olmayan bireylere asal üstünde bir oranda sunulan kredinin türüdür prime-rate krediler. Düşük kredi notları veya borç geri ödemesinde makul bir temerrüde düşme şansına sahip olduklarını düşündüren diğer faktörler nedeniyle, subprime borçlular genellikle geleneksel kredi verenler tarafından reddedilir.
Temel Çıkarımlar
- Subprime kredilerin faiz oranları ana orandan daha yüksektir.
- Subprime borçluları genellikle düşük kredi notlarına sahiptir veya bir krediyi temerrüde düşürme olasılığı yüksek olarak algılanan kişilerdir.
- Yüksek faizli faiz oranları borç verenler arasında değişebilir, bu nedenle birini seçmeden önce etrafta alışveriş yapmak iyi bir fikirdir.
Subprime Kredisi Nasıl Çalışır?
Bankalar rezerv gereksinimlerini karşılamak için gecenin ortasında birbirlerine borç verdiklerinde, birbirlerinden ana faiz oranı, Federal Rezerv Bankası’nın Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen federal fon oranına dayalı bir faiz oranı alırlar. Fed’in web sitesinde açıkladığı gibi, “Merkez Bankası’nın ana faiz oranını belirlemede doğrudan bir rolü olmasa da, birçok banka, ana faiz oranlarını kısmen federal fon oranının hedef seviyesine, yani bankaların birbirlerinden ücret aldığı orana göre belirlemeyi tercih ediyor kısa vadeli krediler – Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından kurulmuştur. ”
Birincil hız 1980’lerde% 21,5 bir en yüksek 1940’larda% 2 gibi düşük bir dalgalanma etti. 15 Mart 2020’de Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC) toplantısında, Merkez Bankası, Fed Fon Faiz Oranı hedef aralığını% 0 -% 0,25’e düşürdü. Bu eylem, Federal Rezerv’in COVID-19 salgınının ekonomik yansımalarıyla mücadele etme çabalarının bir sonucuydu.1990’lardan bu yana, ana faiz oranı tipik olarak fed fon oranının 300 baz puan üzerine ayarlandı ve bu yazı itibariyle Fed’in son eylemine göre% 3.25’lik bir ana faiz oranına çevrildi.4
% 4,25
ABD’nin Mart 2020’deki en yüksek faiz oranı
Ana faiz oranı, bankaların borçlularına uygulayacakları faizin belirlenmesinde büyük rol oynar. Geleneksel olarak, şirketler ve diğer finans kurumları, ana orana eşit veya çok yakın oranlar alırlar. İyi krediye ve güçlü kredi geçmişine sahip olan ve ipotek, küçük işletme kredisi ve araba kredisi alan bireysel müşteriler, ana faiz oranından biraz daha yüksek, ancak buna bağlı olarak oranlar alırlar. Düşük kredi puanlarına veya diğer risk faktörlerine sahip başvuru sahiplerine, kredi verenler tarafından ana faiz oranından önemli ölçüde daha yüksek oranlar teklif edilir – dolayısıyla “subprime kredi” terimi.
Bir subprime krediye uygulanan belirli faiz miktarı sabit değildir. Farklı kredi verenler, bir borçlunun riskini aynı şekilde değerlendirmeyebilir. Bu, yüksek faizli bir kredi alıcısının etrafta alışveriş yaparak biraz para biriktirme fırsatına sahip olduğu anlamına gelir. Yine de, tanım gereği, tüm yüksek faizli kredi oranları, ana faiz oranından daha yüksektir.
Ayrıca, borçlular, örneğin, reklamı takip ettiklerinde teklif edildiklerinden daha iyi bir orana gerçekten hak kazandıklarında, örneğin ipotekler için bir reklama yanıt vererek, yüksek faizli borç verme piyasasına yanlışlıkla girebilirler. Borçlular, başlangıçta teklif edildiklerinden daha iyi bir orana hak kazanıp kazanmadıklarını her zaman kontrol etmelidir.
Subprime kredilerdeki yüksek faiz oranları, bir kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar ek faiz ödemesine dönüşebilir.
Subprime Krediler için Özel Hususlar
İpotekler gibibüyük vadeli kredilerde, ek faiz yüzdesi puanları genellikle kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar değerinde ekstra faiz ödemelerine dönüşür. Bu, 2000’lerin sonlarında olduğu gibi, düşük gelirli borçlular için yüksek faizli kredilerin ödenmesini zorlaştırabilir.2007 yılında, yüksek faizli ipotek tutan yüksek sayıda borçlu temerrüde düşmeye başladı. Nihayetinde, Büyük Durgunluğaönemli bir katkıda bulundu. Sonuç olarak, çok sayıda büyük banka yüksek faizli borç verme işinden çıktı. Ancak son zamanlarda bu değişmeye başladı.
Herhangi bir finans kurumu yüksek faiz oranlı bir kredi sunabilirken, yüksek oranlı subprime kredilere odaklanan kredi verenler de vardır. Muhtemelen, bu borç verenler, düşük faiz oranları elde etmekte zorlanan borçlulara yatırım yapmak, işlerini büyütmek veya ev satın almak için sermayeye erişme yeteneği veriyor.
Yüksek faizli kredilendirme, genellikle, borçlulara makul olmayan oranlarda kredi verme ve onları borca kilitleme veya temerrüt olasılıklarını artırma uygulaması olan yıkıcı kredi olarak kabul edilir. Bununla birlikte, kredinin kredi kartları gibi daha yüksek faiz oranlı borçları ödemesi amaçlanıyorsa veya borçlunun başka kredi alma yolu yoksa, subprime kredi almak mantıklı bir seçenek olabilir.