Federal Tasarruf ve Kredi (S&L)

Mütevelli tasarruf bankası terimi, Birleşik Krallık’ta, Amerika Birleşik Devletleri’nde federal tasarruflar ve krediyle aynı şekilde kullanılmaktadır.

Federal Tasarruf ve Kredi (S&L) Nasıl Çalışır?

Bugünün federal tasarruflarının ve kredilerinin çoğu, federal olarak yetkilendirilmiş toplum temelli kurumlardır. Ticari bankaların aksine, hissedarlara değil müşterilere aittir ve müşterileri tarafından kontrol edilmektedir. Yukarıda belirtildiği gibi, müşterilere konut ipotekleri, krediler ve temel bankacılık ve tasarruf araçları – çek ve tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD’ler) ve diğerleri – sağlamaya odaklanırlar. Bu üyeler, bir araya toplanan aidatları öder ve onlara kredi ve tasarruf ürünlerinde daha iyi oranlar verir.

Federal tasarruflar ve krediler veya tasarruflar kavramı, Büyük Buhran’dan önce öne çıkan bina ve kredi derneklerinde kök salmıştır. Bu bina ve kredi derneklerinin çoğu, büyük ölçüde, üyelerin dernekte hisse satın almayı taahhüt ettikleri ve daha sonra bir ev satın almak için bu hisselerin değerine karşı borçlanma hakkına sahip oldukları bir hisse biriktirme modeline dayanıyordu.

Bu kurumların çoğu Büyük Buhran sırasında mücadele etmeye başladığında, Hoover ve Roosevelt yönetimleri sektörü elden geçirmek için devreye girdi. Hükümet, federal tasarruflar ve krediler için sözleşmeler sağladı ve bu yeni – veya en azından yeniden markalaşmış – kredi verenlerin yeterli likiditeye sahip olmasını sağlamak için Federal Ev Kredisi Bankacılığı (FHLB) sistemini kurdu.

O zamanlar, federal olarak kiralanan S & L’ lerdeki mevduatlar, mevduat sahiplerine zararları üstlenmeyeceklerine dair güvence sağlamayı amaçlayan yeni 31 Aralık 2019 itibarıyla 659 FDIC sigortalı tasarruf kurumu vardı.

Özel Hususlar

İkinci Dünya Savaşı sonrası patlama, tasarrufların etkisinin zirvesini oluşturdu ve toplam S&L sayısı 1965’te 6.071’e ulaştı. Kongre, S & L’lerin ve ticari bankaların 1966’da saklama hesaplarına koyabilecekleri faiz oranlarını sınırlandırarak bu büyümeyi tehdit etti. Ne zaman faiz oranları 1970’lerde gül, tüketicilerin para çekilmesi ve daha yüksek bir teklif hesaplar içine koyarak başladı verim. Dahası, durgun bir ekonomi, tasarrufların krediye hak kazanabilecek daha az borçluya sahip olması anlamına geliyordu.

Yasa koyucular, 1980’lerin başında S & L’lerin düzenlemesini kaldırmak için yasalar çıkardılar. Artık, örneğin, daha geniş bir ürün yelpazesi sunma ve daha az kısıtlayıcı muhasebe prosedürleri kullanma becerisine sahiptiler. Ancak, yasalar, tasarrufların sorunlarını hafifletmek yerine, on yıl içinde çok sayıda kötü yönetim ve dolandırıcılık vakasına katkıda bulunuyor gibiydi. 1990’a gelindiğinde hükümet, S&L suistimalinin Amerikan halkına 75 milyar dolara mal olduğunu tahmin etti.

Hükümet, tasarruf ve kredi krizine cevaben 1989 yılında daha güçlü bir gözetim kurdu ve Tasarruf Denetleme Ofisini kurdu. Hazine Bakanlığı’nın bir bölümü olan bu düzenleyici kurum, üye birikimlerinin ve kredilerinin güvenliğini ve istikrarını sağlamaya yardımcı oldu. 2011 yılında feshedildi ve işlevleri diğer kurumlara dahil edildi. S & L’ler krizden sağ çıkarken, yaygınlıkları 1960’lardaki zirvelerinden bu yana önemli ölçüde azaldı.

Federal Tasarruf ve Krediler (S & Ls) ile Ticari Bankalar

Federal tasarruflar ve kredi işleri iki yoldan biriyle yürütülür. Karşılıklı mülkiyet modeli kapsamında, bir S&L mevduat sahipleri ve borçlularına aittir. Bir S&L, tasarruftaki tüm hisselerin sahibi olan bir grup hissedar tarafından da kurulabilir.

hissedarlar tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından sahip olunan ve yönetilen

Aksine, S & L’ler konut ipotek piyasasına çok daha fazla odaklanmıştır. Yasaya göre, ticari krediler için varlıklarının yalnızca% 20’sini ödünç verebilirler . Ek olarak, Federal Ev Kredisi Bankası  kredisine hak kazanmak için, S & L’lerin varlıklarının% 65’inin konut ipoteklerine ve tüketiciyle ilgili diğer varlıklara yatırıldığını göstermesi gerekir.