IRA’nız Hakkında Bilmeyebileceğiniz 10 Şey
Bireysel emeklilik hesabınızın (IRA) en önemli özelliklerinden biri, “bireysel” bir hesap olmasıdır. Para yatırma işlemlerinizi özelleştirebilir ve istediğiniz zaman para çekebilirsiniz ve dağıtımlarda vergi ödemekten siz sorumlusunuz. Öldükten sonra ona ne olacağını bile kontrol edebilirsiniz.
IRA’nızın sunduğu her şeyden yararlanmak istiyorsanız, katkılarınızdan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olacak az bilinen bazı özellikler için okumaya devam edin.
Temel Çıkarımlar
- Birden fazla geleneksel ve Roth IRA’ya sahip olabilirsiniz, ancak toplam nakit katkılarınız yıllık maksimum tutarı aşamaz ve yatırım seçenekleriniz IRS tarafından sınırlandırılabilir.
- IRA kayıpları vergiden düşülebilir.
- 72 yaşını doldurduğunuzda gerekli minimum dağıtımlar (RMD’ler) geleneksel IRA’lardan alınmalıdır, ancak bunları hangi hesaplardan alacağınızı seçebilirsiniz.
- Gelir elde eden herkes, yaşına bakılmaksızın geleneksel bir IRA’ya katkıda bulunabilir.
- Bir Roth IRA’ya katkıda bulunmak için yaş sınırı da yoktur.
1. Birden Fazla IRA’ya Sahip Olmak Sorun Değil
Birkaç nedenden dolayı birden fazla IRA ile sonuçlanmak mümkündür. İşte bazı örnekler:
- Mevcut bir Roth IRA’nız vardı ve sonra eski bir geleneksel bir IRA’ya çevirdiniz.
- Sizin düzeltilmiş brüt gelir Geleneksel IRA açtı yüzden (AGI), artık Roth IRA katkıda bulunmaya uygun görülmüştür noktasına yükseldi.
- Bir IRA miras aldınız ve zaten kendi IRA’nız vardı.
- Roth IRA’nızı korudunuz ve vergi indirimlerinden yararlanmak için geleneksel bir IRA açtınız.
İstediğiniz kadar IRA’ya katkıda bulunabilirsiniz, ancak tüm IRA’larda yatırabileceğiniz toplam miktar yıllık maksimum ile sınırlıdır.2020 ve 2021 için yıllık maksimum katkı 6.000 $ veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $ ‘dır (2020 için katkı sınırları aynı kalır ). Yani, 42 yaşındaki Bob, geleneksel IRA’sına 2.000 $ yatırırsa, aynı yıl içinde Roth hesabına 4.000 $ ‘dan fazla katkıda bulunamaz.
2. Normal IRA’lara Katkılar Nakit Olmalıdır
IRA’nıza yıl boyunca düzenli olarak katkıda bulunurken, nakit olarak yapılmalıdır. Bu sınırlama, devredilen menkul kıymetlerin dağıtımına uygulanmaz, çünkü bunlar genellikle ayni olarak devredilmelidir.
3. Zararlar Vergiden İndirilebilir Olabilir
Bir IRA hesabının temel avantajlarından biri, kazançlar ve yatırım geliri üzerindeki vergileri erteleme yeteneğidir. Kazançları dengelemek için IRA içindeki kayıpları kullanamazsınız, ancak toplam bakiyeyi geleneksel IRA’nızdan dağıtırsanız ve tutar hesaptaki temelinizden daha azsa, bu kaybı düşebilirsiniz.
Daha spesifik olarak, İç Gelir Hizmeti (IRS), geleneksel bir IRA’daki kayıpları ancak bazı uyarılarla düşmenize izin verir. Yıl boyunca tüm geleneksel, SEP ve BASİT IRA’larınızdan tüm fonları tamamen çektiğinizi ve toplam temel miktarın dağıtılan toplam tutardan daha az olduğunu varsayalım. Zararı diğer çeşitli kesintilerle birleştirdikten sonra, AGI’nizin yalnızca% 2’sini aşan tutarı düşebilirsiniz.
CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va başkanı ve lider planlayıcısı Curt Sheldon, “Aynı kural Roth IRA’lar için de geçerlidir” diyor. “Tüm Roth IRA’lar boşaldığında – tüm fonlar dağıtılır – Katkılarınızın dolar tutarına kadar (esas olarak) zararları düşebilirsiniz. ”
4. Tüm IRA’larınızdan RMD Almak Zorunda Değilsiniz
GelenekselIRA’larınsahipleri,72 yaşını doldurduktan sonra yılın 1 Nisan’ına kadar gerekli minimum dağıtımları (RMD’ler)almaya başlamalıdır. Dağıtılan asgari tutar, bir önceki yılın 31 Aralık tarihinde hesap bakiyesine ve sahibinin ortalama yaşam süresine dayanmaktadır. Bundan sonraki her yıl için RMD geri çekilmelidir.
Birden fazla geleneksel IRA’nız varsa, hepsinden RMD almanız gerekmez. IRA’larınızın her biri için toplam RMD tutarlarını birleştirebilir ve toplamı bir IRA’dan veya bir IRA kombinasyonundan alabilirsiniz.Örneğin, bir IRA’daki yatırımları başka bir IRA’daki yatırımlar yerine tasfiye etmeyi tercih edebilirsiniz.
Eş bir yararlanıcı, miras alınan bir IRA’nın kendisine ait olduğunu iddia edebilir ve hesaba ve kontrol dağıtımlarına yeni katkılar yapabilir.
5. Eşi ve Eş Olmayan Yararlanıcıları Farklı Kurallar Yönetir
Bir IRA’ya sahip olmanın faydalarından biri de, vasiyetnameden geçmeden doğrudan yararlanıcılara fon transfer etme yeteneğidir. Eş yararlanıcıları, miras alınan IRA’ları kendileri olarak talep edebilir; bu, eşin miras alınan IRA’ya yeni katkılar yapmasına ve dağıtımları kontrol etmesine olanak tanıyan bir esnekliktir.
Inscription Capital LLC, Houston, Texas’ta finansal planlama müdürü olan CDFA CFP®’den Jillian Nel, “Bir eşin IRA’yı miras aldığında birçok seçeneği vardır” diyor.”Kendi IRA’ları veya yararlanıcı tarafından belirlenmiş bir IRA yapabilirler.İkincisi, eş 59½ yaşın altındaysa ve herhangi bir nedenle para çekmesi gerekiyorsa ortaya çıkar. Bir lehtar hesabı, IRA dağıtımlarında 59½ yaşın altındaki sahiplere borçlu olunan% 10 cezayı önleyecektir. ”
Eş olmayan yararlanıcılar, miras alınan IRA’ları kendilerininmiş gibi ele alamazlar. Bunlara ekleme yapamazlar ve mal sahibinin ölümünden sonraki beş yıl içinde hesabı tamamen tasfiye etmeleri veya tutarları yaşam beklentilerine dağıtmaları gerekir. Genel olarak, mevcut dağıtım seçenekleri, IRA sahibinin öldüğü yaşa bağlıdır. Eğer çocuk veya torunları için IRA varlıklarını terk planlıyorsanız bunu unutmayın.
6. IRA’nızı Aktarabilir veya Devredebilirsiniz
Bireylerin hesapları bir finans kurumundan diğerine taşıması yaygındır. Aynı türdeki IRA hesabını farklı bir şirkette tutmaya karar verirseniz, varlıkları bir transfer veya bir rollover olarak taşıyabilirsiniz.
Bir transfer ilevarlıklar doğrudan bir finansal kurumdan diğerine teslim edilir ve işlemler IRS’ye bildirilmez.”IRA’nızdaki fonları taşırken, bir finans kurumundan diğerine yılda istediğiniz sayıda doğrudan transfer yapabilirsiniz. California, Los Angeles’ta bir finans danışmanı olan Rebecca Dawson, her firmanın kendi hesap kurulum ve kapatma ücretlerinin yanı sıra yıllık ücretlerinin de olabileceğini unutmayın, bu nedenle firma değişiklikleri yaparken bu masraflara dikkat edin ”diyor.
Devretme, varlıkların dağıtımını kendinize almayı ve tutarı 60 gün içinde devretmeyi içerir. “ Innovative Advisory Group’un müdürü Kirk Chisholm, 401 (k) ‘yi katkıda bulunan bir IRA yerine bir rollover IRA’ya çevirmenin mantıklı olmasının nedeni budur “diyor.
Ayrıca diğer yöne gidebilir ve IRA varlıklarınızı 401 (k) planına devredebilirsiniz. Bununla birlikte, plan buna izin vermeli ve devir işleminin 60 günlük bir yenileme olarak mı yapılabileceğini veya fonların doğrudan plana ödenmesi gerekip gerekmediğini belirleyecektir. Bunu yapmanın bir nedeni: bu IRA varlıklarını RMD’lerden korumak.Şu anda çalıştığınız 401 (k) ‘deki fonlar, 72 yaşına bastığınızda RMD’lere tabi değildir, ancak geleneksel bir IRA’daki para olacaktır. Yaşam masrafları için çekmeniz gerekmiyorsa, paradan vergi ödemeyin. Transferi IRS düzenlemelerine göre zamanında yaptığınızdan emin olmak için bir vergi danışmanıyla görüşün.
Hala 72’ye yaklaşırken çalışıyorsanız, planınız izin veriyorsa, bu fonları işverendeki 401 (k) ‘nize aktararak geleneksel IRA’larınızda gerekli minimum dağıtımlardan para ayırın.
7. IRA’nız Yıllık Gelir Olabilir
Fonlama aracı bireysel bir emeklilik maaşı ise, yıllık geliriniz bir IRA ile aynı kurallar altında çalışabilir. Bir fayda, yıllık sigorta poliçelerinin ömür boyu emeklilik geliri sağlayacak şekilde tasarlanmış olmasıdır.
8. IRA’lar Yönetilebilir Hesaplar Olabilir
Aracılık hesapları, size önceden haber vermeden yatırım kararları ve rutin işlemler için mali danışmanınıza yazılı yetki vermenizi sağlar. Hesabı yönetmek için genellikle sabit bir ücret alınır. Bu tür faaliyetlere, komisyoncunuzun bu tür işlemlere izin vermek için sizinle bir anlaşması olması koşuluyla, IRA’lar için izin verilir.
“Büyük IRA hesaplarının profesyonel yönetimi için gerçek bir savunucuyum. St. Joseph, Mo’daki Aile Yatırım Merkezi’nin kurucusu ve CEO’su Dan Danford, “Kaliteli bir yatırım danışmanı düşük maliyetli özel bir portföy oluşturabilir ve gerekli değişiklikler için onu izleyebilir” diyor. kanıtlanmış yatırım seçenekleri ve durumunuzdaki değişikliklere, ürün yeniliklerine veya ekonomideki değişikliklere göre ayarlama yapın. ”
“Bir profesyonel olarak,” diye ekliyor Danford, “Emeklilerin geniş bir portföyü olduğunda endişeleniyorum ve tek başına giderek para biriktirmeye çalışıyorum. Pek çok kez kötü sonuçlar gördüm. Çoğu insan için bu, kuruş bazlı ve aptalca. ”
9. Yatırım Seçenekleri Sınırlı Olabilir
IRS, bir IRA’da hangi yatırım türlerinin tutulabileceğini sınırlar, ancak finans kurumunuzun ek varlık kısıtlamaları olabilir. IRS, örneğin bazı altın ve gümüş paralara izin verir, ancak çoğu finans kurumu izin vermez. Benzer şekilde, bazı yatırım fonu şirketleri, bireysel hisse senetlerinin IRA’larında tutulmasına izin vermez.
10. Yaş Çoğunlukla Sadece Bir Sayıdır
Çalışmaları için maaş, bahşiş veya saatlik ücret (kazanılan gelir) ödenen herhangi bir yaştaki herkes, küçükler de dahil olmak üzere geleneksel bir IRA’ya katkıda bulunabilir.1 Bu, çocuklarınızın ilk işlerini bulur bulmaz emeklilik için para biriktirmeye başlayabilecekleri anlamına gelir. IRA, uzun vadeli vergi ertelemeli tasarruflara izin verdiği için harcamayı düşündüklerinden daha fazlasını kazanan çocuklar için mükemmel bir seçenektir.
Phoenix, Ariz’de bulunan bir finans koçu olan CFP®, CDFA ™ Michelle Buonincontri, “Yatırıma başladığınızda ne kadar yatırım yaptığınızdan daha ağır basıyor” diyor. “Geliriniz varsa, bir IRA’yı gençken, tercihen bir Roth IRA olarak başlatmak, harika bir fikir. Faiz bileşiminin gücünden yararlanarak emeklilik tasarruflarınız üzerinde önemli bir etkisi olabilir. ”
Erken dağıtımlar için vergi cezası, çocuklarınızı IRA’dan dağıtım almayı ertelemeye teşvik ederken, onlara üniversite için fon kullanma veya ceza almadan ilk evlerini satın almak için 10.000 $ ‘a kadar para kazanma olanağı sunacaktır. Ayrıca çocuklarınıza erken yaşta yatırım yapmanın değerini öğretir.
Yaşlı vatandaşlar, gelir elde ettikleri sürece Roth IRA hesaplarına katkıda bulunmaya devam edebilirler. Bu, sonunda miras olarak geçecek olan para için mükemmel bir hesaptır.Önceden, yaşlılar 70½ yaşından sonra geleneksel IRA’lara IRA katkılarında bulunamıyorlardı, ancak 2019GÜVENLİ Yasası’nın kabulünden sonra, geleneksel IRA’larakatkıda bulunmak için artık yaş sınırı yoktur.1
Alt çizgi
IRA’lar yerleşik esnekliğe sahiptir. Çeşitli özelliklerin nasıl çalıştığını anlamak, emeklilik tasarruflarınızı ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde uyarlamanıza yardımcı olabilir. Nereden başlayacağınız hakkında daha fazla bilgi arıyorsanız, IRA’lar için en iyi brokerleri araştırın.