Emeklilik Katkısı
Emeklilik Katkıları Nelerdir?
Emeklilik katkısı, emeklilik planına yapılan parasal bir katkıdır. Emeklilik katkıları olabilir vergi öncesi ya da vergi sonrası emeklilik planı olup olmadığına bağlı olarak nitelikli bunun standartlarını karşılayan, yani Milli Gelir İdaresi (IRS).
Nitelikli emeklilik katkı payları, katkı sağlayanın geliriyle ilgili katkının ne kadar olduğuna ve katkı sağlayanın daha önce vergi indirimini sınırlayacak katkılar yapıp yapmadığına bağlı olarak vergi avantajlarına sahiptir.
Temel Çıkarımlar
- Emeklilik katkı payları, nitelikli emeklilik hesapları için özel olarak ayrılmış fonlardır.
- Vergi öncesi katkılar, geleneksel IRA’ları ve 401 (k) planlarını finanse etmek ve emeklilik çekilişine kadar ertelenen vergiyi büyütmek için kullanılır.
- Vergi sonrası katkılar Roth hesaplarını finanse etmek için kullanılır ve fonlar emeklilikte vergisiz olarak çekilebilir.
Emeklilik Katkılarını Anlamak
Birçok kurumsal, özel ve devlet emeklilik planında, bir çalışanın emeklilik katkısı işveren tarafından bir şekilde eşleştirilir. Bu, bir katkıdan ziyade bir işveren eşleşmesi olarak adlandırılır. Örneğin, bir 401 (k) planı, bir çalışanın maaşının belirli bir yüzdesine katkıda bulunmasına izin verirken, işveren, çalışanın maaşının% 5’ine kadar olan katkı paylarını eşleştirme teklifinde bulunabilir.
Çalışanlar için emeklilik katkısı ileride çok büyük sonuçlar doğurabilir. Çalışma hayatları boyunca gelirlerinin en az% 10’una (daha iyisi% 12 veya% 15) katkıda bulunabilen ve parayı geniş bir menkul kıymet yelpazesine yatırabilenler, büyük bir emeklilik fonu yaratma konusunda daha fazla şansa sahiptir. Öte yandan, bir emeklilik planına katkıda bulunmayanlar veya ilk yıllarında çok muhafazakar bir şekilde yatırım yapmayanlar (örneğin, para piyasaları ve düşük faizli tahviller) emeklilikte kendilerini yeterli bulamayabilirler. Sonuç olarak, fon açığı olanlar kendilerini muhtemelen Sosyal Güvenlik’e daha bağımlı bulacaklar ve bunu düzeltmek için hiçbir şey yapılmazsa 2035 yılına kadar fonların biteceği tahmin ediliyor.
Emeklilik Planı Özellikleri
401 (k) gibi tanımlanmış bir katkı planına yapılan katkıların vergiden ertelenmiş olabileceğini unutmayın. Geleneksel tanımlı katkı planlarında, katkılar vergiden ertelenir, ancak çekilmeler vergilendirilebilir. Başka bir deyişle, yatırılan fonların kazançları veya faizleri yıllar içinde vergiden muaf olarak artar, ancak emekli olduktan sonra, dağıtımlar veya para çekme işlemleri gelir vergisi oranınıza göre vergilendirilir.
Pek çok tanımlı katkı planının diğer özellikleri arasında otomatik katılımcı kaydı, otomatik katkı artışları, zorluk çekmeleri ve bakiyenin bir kısmından kredi alma yeteneği bulunur.
Emeklilik Katkı Limitleri
IRS’ye göre 401 (k) s için yıllık katkı limiti vardır.Çalışan olarak katkı limiti 2020 ve 2021 için 19.500 $ ‘dır.50 yaşında veya daha büyükseniz,hem 2020 hem de 2021 için toplam 6.500 ABD doları tutarında telafi katkıları yapabilirsiniz.
Bireysel bir emeklilik hesabına (IRA)da katkıda bulunmaya karar verirseniz, hem geleneksel hem de Roth IRA’ların yıllık katkı limiti 2020 ve 2021 için 6.000 $ ‘dır. 50 yaş ve üstü olanlar, tutarda ek bir telafi katkısı yatırabilir. 1.000 dolar.
Vergi Öncesi Katkılar
Bir emeklilik tasarruf planına katkılar, vergi öncesi veya vergi sonrası katkılar şeklinde olabilir. Katkı, bir bireyin o para için halihazırda gelir vergisi ödediği parayla yapılırsa, buna vergi sonrası katkı adı verilir.
Bununla birlikte, 401 (k) durumunda olduğu gibi, vergi öncesi katkı yapmak, katkı payının vergi yılında ödenen vergi miktarını azalttığı için hak sahibi olanlar için faydalıdır. Bu vergi tasarrufları, 401 (k) ‘ye katkıda bulunmaya ek bir fayda olabilir ve çalışanları emeklilikleri için tasarruf etmeye teşvik edebilir.
Ayrıca, gelir vergisi oranınız emeklilikte muhtemelen çalışırken vergi oranından daha düşük olacaktır. Vergi öncesi katkı, kişinin çalışma yıllarında en yüksek miktarda para kazandığında vergilerini düşürür. Bununla birlikte, emeklilikteki dağılımlar vergilendirilir, ancak ideal olarak, gelir vergisi oranı çalışma yıllarında olduğundan daha düşük olacaktır.
Vergi Sonrası Katkılar
Vergi öncesi katkıların yerine veya bunlara ek olarak vergi sonrası katkılar yapılabilir. Pek çok yatırımcı, yatırımdan çekilirken anapara üzerinden vergi ödemek zorunda olmama düşüncesini sever. Ancak, vergi oranlarının emeklilikte çalışma yıllarına göre daha yüksek olması bekleniyorsa, vergi sonrası katkılar en mantıklı olacaktır.
401 (k) s gibi vergi öncesi katkı planlarının aksine, Roth IRA ve Roth 401 (k) vergi sonrası emeklilik ürünleridir. Diğer bir deyişle, katkının yapıldığı yılda bir vergi indirimi almazsınız, ancak yatırım kazançları vergiden muaftır ve emeklilikte para çekme işlemleri de vergiden muaftır.
Emeklilik planına vergi öncesi veya Roth katkı yapmak arasında kalan bir kişi, mevcut vergi dilimini emeklilikte beklenen vergi dilimi ile karşılaştırmalıdır . Emeklilikte altında kaldıkları dilim, vergilendirilebilir gelirlerine ve yürürlükteki vergi oranlarına bağlı olacaktır. Vergi oranının daha düşük olması bekleniyorsa, vergi öncesi katkıların daha avantajlı olması muhtemeldir. Vergi oranının daha yüksek olması bekleniyorsa, birey bir Roth IRA ile daha iyi durumda olabilir.
Ayrıca, 401 (k) öncesi vergi öncesi büyük miktarda fon biriktirmeniz bekleniyorsa, örneğin, bir Roth IRA’da fon bulundurmanız yararlı olabilir, böylece emeklilikte, dağıtımlarınızı o yıl için vergilendirilebilir gelirinizi düşürmek istemeniz durumunda iki hesap.
Her iki durumda da, tanımlı katkı planlarının vergiden avantajlı durumu – ister Roth ister vergi öncesi 401 (k) olsun – genellikle paranızın vergilendirilebilir hesaplara göre daha yüksek oranda büyümesine izin verir. Ancak, finansal durumunuz için doğru uzun vadeli stratejiyi belirlemek için bir finansal planlamacıya ve vergi danışmanına danışmak en iyisidir.
Emeklilik Planlarının Gelişimi
İyi ya da kötü, emeklilik katkısı şimdi Amerika’nın emeklilik sisteminin temelini oluşturuyor. Ulusal Emeklilik Kamu Koalisyonu’na göre, 1960’ların sonunda, işyeri emeklilik planı olan özel sektör işçilerinin yaklaşık% 88’inin emekli maaşı vardı. 2016 yılına kadar bu sayı% 33’e düştü ve bu toplamın çoğu, eyalet ve federal hükümetin çeşitli düzeylerindeki işçiler tarafından oluşturuldu.
Emeklilik maaşlarındaki düşüş, 1980’lerde yükselmeye başlayan 401 (k) emeklilik planlarının yükselişiyle aynı zamana denk geldi. Bir 401 (k) ile bir emeklilik arasındaki en büyük fark ( tanımlanmış bir sosyal yardım planı olarak da bilinir ), ikincisi, şirketler ve devlet garantili emeklilere sabit bir ödeme olmasıdır. 401 (k) ile yatırım kararlarını vermek ve hesabın büyümesini sağlamak çalışanın sorumluluğundadır.