Değişken Faiz Oranı
Dalgalı Faiz Oranı Nedir?
Değişken faiz oranı, piyasa veya endeksle birlikte yukarı ve aşağı hareket eden bir faiz oranıdır. Borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişebildiği için değişken faiz oranı olarak da adlandırılabilir. Bir ile bu karşıtlıklar sabit faiz oranı borç yükümlülüğünün faiz oranı kredinin dönem süresince sabit kalır ki.
Temel Çıkarımlar
- Değişken faizler, kredi kartı şirketleri tarafından taşınır ve genellikle ipoteklerde görülür.
- Değişken oranlar piyasayı veya bir endeksi takip eder.
- Değişken oranlara değişken oranlar da denir.
Dalgalı Faiz Oranlarını Anlamak
Konut ipotekleri sabit veya değişken faiz oranları ile elde edilebilir. Sabit faiz oranları ile ipotek faiz oranı sabittir ve ipotek sözleşmesi süresince değiştirilemez. Değişken veya değişken faiz oranları ile ipotek faiz oranları periyodik olarak piyasa ile değişebilir.
Örneğin, bir kişi% 4 faiz oranlı sabit oranlı bir ipotek alırsa, kişi kredinin ömrü boyunca bu oranı ödeyecek ve ödemeler kredi süresi boyunca aynı olacaktır. Aksine, bir borçlu değişken oranlı bir ipotek alırsa,% 4 oranla başlayabilir ve ardından aylık ödemeleri değiştirerek yukarı veya aşağı ayarlayabilir.
Çoğu durumda, ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM’ler), önceden belirlenmiş bir marj ve LIBOR, fon maliyeti endeksi (COFI) veya Aylık Hazine Ortalaması (MTA) gibi önemli bir mortgage endeksine göre ayarlanan oranlara sahiptir. Örneğin, bir kişi LIBOR’a göre% 2’lik bir marj ile bir ARM çıkarırsa ve ipotek oranı ayarlandığında LIBOR% 3’teyse, oran% 5’e sıfırlanır (marj artı endeks).
Değişken Oranların Avantaj ve Dezavantajları
ARM’ler, sabit oranlı ipoteklerden daha düşük başlangıç faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir ve bu onları bazı borçlular için daha çekici hale getirebilir. Oran ayarlanmadan önce mülkü satmayı ve krediyi geri ödemeyi planlayanlar veya konut değerleri arttıkça özkaynaklarının hızla artmasını bekleyen borçlular bir ARM seçebilirler.
Diğer bir avantaj ise, değişken faiz oranlarının düşmesi ve dolayısıyla borçlunun aylık ödemelerini düşürmesidir. En önemli dezavantaj, oranın yukarı doğru dalgalanması ve borçlunun aylık ödemelerini artırmasıdır.
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranları vardır.
Özel Hususlar
İpotekler, değişken faiz oranlarına sahip olabilecek tek kredi türü değildir. Çoğu kredi kartının da değişken faiz oranları vardır. İpoteklerde olduğu gibi, bu oranlar bir endekse bağlıdır. Çoğu durumda, endeks, Federal Rezerv tarafından yılda birkaç kez belirlenen faiz oranını doğrudan yansıtan oran olan mevcut ana faiz oranıdır. Çoğu kredi kartı anlaşması, borçluya yüklenen faiz oranının ana faiz oranı artı belirli bir spread olduğunu belirtir.
Danışman Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Uzun vadeli borçlanma söz konusu olduğunda, değişken faizli veya herhangi bir değişken krediden uzak durmak en iyisidir ve bu, özellikle şu anda olduğu gibi faiz oranları çok düşük olduğunda geçerlidir.
Herhangi bir sürpriz olmadan doğru bir şekilde bütçe yapabilmeniz için borcunuzun size neye mal olacağını tam olarak bilmek önemlidir.
Değişken oranlı bir kredi kullanmayı seçtiğinizde, esasen faiz oranlarının gelecekte daha düşük olacağına dair kumar oynuyorsunuz. Her yıl, değişen bir faiz oranı ortamı yeni ve potansiyel olarak daha yüksek bir faiz oranı getirebilir ve bu da ödemeniz gereken faiz miktarını önemli ölçüde artırabilir.
Oranlar tarihsel olarak düşük olduğunda, bugün olduğu gibi, oranların gelecekte artması ve düşmemesi olasılığı yüksektir, bu da değişken faizli bir krediyi kötü bir seçim haline getirir. Bu nedenle, özellikle mevcut faiz ortamımızda sabit faizli kredi kullanmak en akıllıca harekettir.