Financial Süpermarket

Finansal Süpermarket Nedir?

Finansal süpermarket, çok çeşitli finansal hizmetler sunan bir tür finans kuruluşudur. Bunlar, günlük borsa aracılığı, yatırım bankacılığı gibi daha gelişmiş hizmetleri içerir.

Finans firması açısından bakıldığında, finansal hizmetleri bir arada paketlemek, ücret gelirlerinin artmasına izin verirken, aynı zamanda müşterinin yeni bir sağlayıcıya geçmesini zorlaştırabilir.

Finansal Süpermarketleri Anlamak

Geleneksel olarak, ticari bankalar sağlamak olacağını hesap denetimi büyüyen işletmeler için hizmet, borç, ipotek bireylere ve ailelere, ve bu şekilde temel finansal ürünler için tasarruf hesapları ve mevduat sertifikası (CD). Finansal süpermarketler, perakende müşterilerinin, ayrı bir finans kurumundan geçmek zorunda kalmadan sigorta veya halka açık hisse senedi gibi çeşitli ek ürünlere erişmesine izin vererek bu model üzerinde genişledi.

Mali süpermarketler 1980’lerde ve 1990’larda popülerdi, ancak bu iş modelinin büyümesi belirli finansal hizmetlerin paketlenmesini engelleyen yasal kurallar tarafından engelleniyordu. Ancak 1999’da, bu kurallar Gramm-Leach-Bliley Yasası’nın (GLBA) kabul edilmesiyle büyük ölçüde kaldırıldı. 1933 Glass-Steagall Yasasını yürürlükten kaldıran GLBA, ticari bankaların hisse senedi komisyonculuğu, sigorta ve yatırım bankacılığı gibi çok çeşitli finansal hizmetler sunmasını yasal hale getirdi.

Bankalar açısından bakıldığında, finansal süpermarket modeli faydalıdır çünkü aksi takdirde diğer profesyoneller veya kurumlar tarafından kazanılacak çeşitli ücretler bankanın talep etmesine izin verir. Örneğin, hisse senedi aracılık hizmetlerinin dahil edilmesi, bankanın hisse senedi alım satımından komisyon geliri elde etmesini sağlar. Aynı şekilde, sigorta hizmetleri sunmak, bankanın sigorta primi tahsil etmesine olanak tanır.

Bankaya bir diğer büyük fayda, finansal süpermarket modelinin müşterinin geçiş maliyetlerini artırmasıdır. Bir müşterinin mali işlerinin birçok farklı yönü tek bir kuruma bağlıysa, yeni bir kuruma geçiş çok maliyetli ve zaman alıcı olabilir. Bu, şirketlerin müşterilerinin bir rakibe geçerek yanıt vereceğinden korkmadan fiyatları artırmasına ve böylece şirketin kar marjını artırmasına olanak sağlayabilir.

Müşterinin bakış açısından, finansal süpermarket modeli hem olumlu hem de olumsuz özelliklere sahiptir. Olumlu tarafı, müşterinin birkaç farklı finansal hizmet sağlayıcısı ile uğraşmak yerine tek bir banka şubesinden birden çok finansal hedefe ulaşmasına izin vererek kolaylık sağlayabilir. Dahası, müşteriler günümüzde işlerini çevrimiçi ve mobil bankacılık uygulamaları aracılığıyla yönetme avantajına sahiptir.

Öte yandan, finans süpermarketleri, müşterilerinin karşılaştığı değiştirme maliyetlerinden yararlanmaya çalışabilir. Örneğin, Wells Fargo ( WFC ), otomobil sigortası, ipotek ve günlük bankacılık gibi çeşitli hizmetler için müşterilerden keyfi ücretler talep ettiği iddiasıyla 2018’de 1 milyar dolar para cezası ödemek zorunda kaldı. Böyle bir durumda, suç işleyen kurumda birçok farklı türde hesapları varsa, müşteriler bu tür suiistimallere karşı özellikle savunmasız olacaktır.

Bir Finansal Süpermarket İçin Gerçek Dünya Örneği

Michaela, yeni bir banka hesabının nerede açılacağını tartışan genç bir profesyoneldir. Bir yandan, “finansal süpermarket” iş modelini izleyen ulusal bir banka olan XYZ Financial’ı seçebilir. Öte yandan, çek ve tasarruf hesapları gibi geleneksel hizmetlere odaklanan yerel bir kredi birliği olan ABC Savings’te bir hesap açabilir.

Michaela, XYZ Financial’ı seçerse, ABC Savings’in sunduğundan çok daha fazla hizmete erişebileceğini biliyor – sigorta ürünleri, hisse senedi aracılık hizmetleri ve çeşitli krediler dahil. Ancak aynı zamanda, tüm mali işlerinin bir kuruma bağlı olmasının, fiyatlandırmalarından veya müşteri hizmetlerinden memnun değilse bankaları değiştirmesini zorlaştıracağından da korkuyor.