Uygun Kredi

Published · Updated

Uygun Kredi Nedir?

Uygun bir kredi, Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA) tarafından belirlenen sınıra eşit veya ondan daha düşük olan ve Freddie Mac ve Fannie Mae’nin finansman kriterlerini karşılayan bir ipotektir. Mükemmel krediye sahip borçlular için uygun krediler, kendilerine eklenmiş düşük faiz oranları nedeniyle avantajlıdır.

Temel Çıkarımlar

  • Uygun bir kredi, temel şart ve koşulları Fannie Mae ve Freddie Mac’in finansman kriterlerini karşılayan bir ipotektir – esas olarak kredinin büyüklüğünde bir dolar limiti.
  • Temele uygun kredi limiti yıllık olarak ayarlanır. ABD’nin çoğu bölgesi için 2021’de 548.250 dolar
  • Kredi verenler, Fannie Mae ve Freddie Mac’in ikincil mortgage piyasasında garanti edip satın alacağı tek tür olduğundan, uygun kredilerle uğraşmayı tercih ediyor.
  • Uygun krediler, borçlular için genellikle daha avantajlı oranlar sunar.

Uygun Bir Kredi Nasıl Çalışır?

Federal Konut Kredisi İpotek Kurumu (FHLMC veya Freddie Mac) ev kredileri için pazar sürücü ve hükümet tarafından desteklenen kuruluşlardır. Bu yarı-devlet kurumları, tek birimli mülkler (diğer bir deyişle tek aileli konutlar) için ipoteklerin, ajansların desteğine uygun olmaları için uyması gereken standartlaştırılmış kurallar ve kılavuzlar oluşturmuştur. (Fannie Mae ve Freddie Mac kendi başlarına ipotek vermezler. Bunun yerine, kredi verenler tarafından verilen ipotekleri sigortalarlar ve eğer kredi verenler bu ipotekleri satmak istiyorsa ikincil piyasa yapıcı olarak hareket ederler.)

“Uygunluk” terimi, özellikle FHFA tarafından belirlenen uygun kredi limiti olarak bilinen belirli bir limitin altına düşmesi gereken ipotek miktarı hakkında özellikle konuşurken kullanılır.

Bu temel sınır, 2021’de Amerika Birleşik Devletleri’nin çoğu için 548.250 $ ‘dır. Bu, 2020’de 510.400 $’ dan bir artış. San Francisco ve New York City gibi bazı yüksek maliyetli pazarlarda limit daha yüksektir. Bu alanlar için yeni tavan 822.375 $ veya 548.250 $ ‘ın% 150’sidir.Özel yasal hükümler, Alaska, Hawaii, Guam ve ABD Virgin Adaları için farklı kredi limiti hesaplamaları belirler. Bu alanlarda, 2021’de tek birimli mülkler için temel kredi limiti 822.375 $ ‘dır.

Konut ve Ekonomik Kurtarma Yasası (HERA) bazal uygun kredi limiti ortalama ABD ev fiyatına değişikliği yansıtmak için Fannie Mae ve Freddie Mac için her yıl ayarlanması gerekir.

Kredinin boyutu dışında, kredilere uyan diğer yönergeler, borçlunun kredi-değer oranını (yani peşinatın büyüklüğünü), borç-gelir oranını, kredi notunu ve geçmişini, belge gereksinimlerini vb..

Uygun Kredilerin Avantajları

Tüketiciler için uygun krediler, düşük faiz oranları nedeniyle avantajlıdır.Örneğin, Federal Konut İdaresi (FHA) kredisialan ilk kez ev satın alanlariçin, peşinat% 3,5 kadar düşük olabilir. Bununla birlikte,bu kadar düşük bir peşinat yapıldığında bu tür krediler için 625.000 $ ‘dan az veya buna eşit 30 yıllık krediler için yılda yaklaşık% 0.85ipotek sigortası gereklidir. Borçlunun hanehalkı ayarlı brüt geliri (AGI) 109.000 $ ‘dan fazla değilse, sigorta maliyetinin bir kısmı veya tamamı vergiden düşülebilir. Bu kesinti, AGI’si 109.000 $ ‘ın üzerinde olan (veya ayrıca başvuran evli çiftler için 54.500 $) vergi mükellefleri için aşamalı olarak kaldırılmıştır.

Borç verenler ayrıca, yatırım paketlerine kolayca paketlenebilecekleri ve ikincil ipotek piyasasında satılabilecekleri için uygun kredilerle çalışmayı tercih etmektedir. Bu süreç, bir finans kuruluşunun daha fazla kredi verme ve ev alıcılarına daha fazla borç verme kapasitesini serbest bırakır.

Uygun Krediler ve Uygun Olmayan Krediler

Uygun kredi limitini aşan ipotekler, uygun olmayan veya jumbo ipotekler olarak sınıflandırılır. Fannie Mae ve Freddie Mac, ikincil piyasaya yeniden paketlemek için yalnızca uyumlu krediler satın aldığından, uygun olmayan bir krediye olan talep çok daha azdır. Uygun olmayan ipoteklerin hüküm ve koşulları, borç verenden borç verene büyük ölçüde değişebilir, ancak jumbo krediler için faiz oranları ve minimum peşinat genellikle daha yüksektir, çünkü bunlar bir borç veren için daha büyük risk taşır. Daha fazla para söz konusu olmakla kalmaz, aynı zamanda kredi devlet destekli işletmeler tarafından garanti edilemez.

Uygun kredi limitlerini aşan bir ipoteğe ihtiyaç duyan ev alıcıları, tek bir jumbo kredi yerine iki küçük ipotek alarak sorunu çözebilirler.

Konvansiyonel Kredilere Karşı Uygun Krediler

Uygun krediler genellikle geleneksel krediler / ipoteklerle karıştırılır. İki tür çakışsa da, aynı değildirler. Geleneksel ipotek çok daha geniş bir kategoridir. Öyle herhangi FHA ya da benzeri bir devlet kurumu aksine, özel borç veren aracılığıyla sunulan kredi ABD Gazi İşleri Departmanı (VA) veya Fannie Mae veya herhangi bir örtüşme-ve karışıklık-doğar nerede Freddie Mac tarafından desteklenen.

Kredinin büyüklüğü, konvansiyonelliğini değil, sadece uygunluğunu etkiler. Gerçekte, tüm uyumlu krediler geleneksel olsa da, tüm geleneksel krediler uygun olarak nitelendirilmez.

Uygun Krediler için Özel Hususlar

Uygun kredi limitini yıllık olarak belirleyen FHFA, Fannie Mae ve Freddie Mac’in düşük gelirli ve orta sınıf Amerikalılar için ev sahipliğini teşvik etme tüzüklerini ve misyonlarını yerine getirmelerini sağlamak için düzenleyici gözetime sahiptir. FHFA, bir sonraki yıl için uygun kredi limitlerini ayarlamak için Aylık Faiz Oranı Anketi’nde (MIRS) ortalama konut fiyatlarında Ekim-Ekim arası yüzde artış / düşüşü kullanıyor.

Bu anketi gerçekleştirmek için FHFA, ipotek kredisi verenlerden bir örneklemden, ayın son beş iş günü içinde kapattıkları tüm tek aileli, tamamen amortismana tabi, satın alma bedeli, tarım dışı kredilerle ilgili hüküm ve koşulları rapor etmelerini ister. Anket, mülk türüne, kredi türüne (sabit oranlı veya ayarlanabilir oran) ve borç veren türüne göre faiz oranları, kredi koşulları ve konut fiyatları hakkında aylık bilgiler ile 15 yıllık ve 30 yıllık sabit oranlı krediler hakkında bilgi sağlar.