Borç-Gelir (DTI) Oranı

Borç-Gelir (DTI) Oranı Nedir?

Borç-gelir (DTI) oranı, aylık borç ödemelerinizi ödemeye giden brüt aylık gelirinizin yüzdesidir ve borç verenler tarafından borçlanma riskinizi belirlemek için kullanılır.

Borç-Gelir (DTI) Oranını Anlamak

Düşük bir borç-gelir (DTI) oranı, borç ve gelir arasında iyi bir denge olduğunu gösterir. Başka bir deyişle, DTI oranınız% 15 ise, bu, aylık brüt gelirinizin% 15’inin her ay borç ödemelerine gittiği anlamına gelir. Tersine, yüksek bir DTI oranı, bir bireyin her ay kazanılan gelir miktarı için çok fazla borcu olduğunu gösterebilir.

Tipik olarak, düşük borç-gelir oranlarına sahip borçlular, aylık borç ödemelerini etkin bir şekilde yönetme eğilimindedir. Sonuç olarak, bankalar ve finansal kredi sağlayıcıları, potansiyel bir borçluya kredi vermeden önce düşük DTI oranları görmek isterler. Düşük DTI oranları tercihi mantıklıdır çünkü borç verenler bir borçlunun aşırı genişlemediğinden emin olmak isterler, yani gelirlerine göre çok fazla borç ödemeleri vardır.

Genel bir yönerge olarak,% 43, bir borçlunun sahip olabileceği ve hala bir ipotek için kalifiye olabileceği en yüksek DTI oranıdır.İdeal olarak, borç verenler,% 36’dan daha düşük bir borç-gelir oranını tercih ederlerve bu borcun% 28’inden fazlası bir ipotek veya kira ödemesine yönelir.

Maksimum DTI oranı, borç verenden borç verene değişir. Bununla birlikte, borç-gelir oranı ne kadar düşükse, borçlunun kredi başvurusu için onaylanma veya en azından dikkate alınma şansı o kadar artar.

DTI Formülü ve Hesaplama

Borç-gelir (DTI) oranı, bir bireyin aylık borç ödemesini aylık brüt geliriyle karşılaştıran kişisel bir finans ölçüsüdür. Brüt geliriniz, vergiler ve diğer kesintiler yapılmadan önceki maaşınızdır. Borç-gelir oranı, brüt aylık gelirinizin aylık borç ödemelerinizi ödemeye giden yüzdesidir.

DTI oranı dahil kredi, o ölçütlerden biri olan mortgage kredi, aylık ödemeler yönetmek ve borçlarını ödemek için bireyin yeteneğini ölçmek için kullanın.

1. krediler ve ipotek dahil aylık borç ödemelerinizi toplayın.
2. Toplam aylık borç ödeme tutarınızı aylık brüt gelirinize bölün.
3. Sonuç bir ondalık verir, bu nedenle DTI yüzdenizi elde etmek için sonucu 100 ile çarpın.

Bazen borç-gelir oranı, borç-sınır oranıyla birlikte toplanır. Bununla birlikte, iki ölçümün farklı farklılıkları vardır.

Kredi kullanım oranı olarak da adlandırılan borç-limit oranı, bir borçlunun halihazırda kullanılmakta olan kullanılabilir toplam kredisinin yüzdesidir. Başka bir deyişle, kredi verenler, kredi kartlarınızı maksimize edip etmediğinizi belirlemek ister. DTI oranı, aylık borç ödemelerinizi gelirinizle karşılaştırarak hesaplar, böylece kredi kullanımı, kredi kartı şirketleri tarafından onaylanmış mevcut kredi miktarına kıyasla borç bakiyelerinizi ölçer.

Borç-Gelir Oranı (DTI) Sınırlamaları

Önemli olmasına rağmen, DTI oranı, bir kredi kararında kullanılan yalnızca bir finansal oran veya ölçüdür. Bir borçlunun kredi geçmişi ve kredi puanı, bir borçluya kredi verme kararında da ağır bir yük olacaktır. Kredi puanı, bir borcu geri ödeme kabiliyetinizin sayısal bir değeridir. Bir puanı olumsuz veya olumlu olarak etkileyen birkaç faktör vardır ve bunlar geç ödemeleri, temerrütleri, açık kredi hesaplarının sayısını, kredi limitlerine göre kredi kartlarındaki bakiyeleri veya kredi kullanımını içerir.

DTI oranı, farklı borç türleri ile bu borcu karşılama maliyeti arasında ayrım yapmaz. Kredi kartları, öğrenci kredilerinden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, ancak DTI oranı hesaplamasında bir araya getirilirler. Bakiyelerinizi yüksek faiz oranlı kartlarınızdan düşük faizli bir kredi kartına aktardıysanız, aylık ödemeleriniz azalacaktır. Sonuç olarak, toplam aylık borç ödemeleriniz ve DTI oranınız azalacak, ancak toplam ödenmemiş borcunuz değişmeden kalacaktır.

Borç-gelir oranı, kredi başvurusunda bulunurken izlenecek önemli bir orandır, ancak kredi verenler tarafından bir kredi kararı verirken kullanılan yalnızca bir ölçü birimidir.

Borç-Gelir Oranı Örneği

John bir kredi arıyor ve borç-gelir oranını bulmaya çalışıyor. John’un aylık faturaları ve geliri aşağıdaki gibidir:

• ipotek: 1.000 $
• araba kredisi: 500 $
• kredi kartları: 500 $
• brüt gelir: 6.000 $

John’un toplam aylık borç ödemesi 2.000 $ ‘dır:

$2,000=$1,000+$500+$500\ 2.000 $ = \ 1.000 $ + \ 500 + \ 500 $2$,000=1$,000+5TL00+5TL00

John’un DTI oranı 0.33’tür:

Başka bir deyişle, John’un% 33’lük bir borç-gelir oranı vardır.

Borç-Gelir Oranı Nasıl Düşürülür?

Aylık tekrarlayan borcunuzu azaltarak veya brüt aylık gelirinizi artırarak borç -gelir oranınızı düşürebilirsiniz.

Yukarıdaki örneği kullanarak, John’un 2.000 $ ‘lık aynı tekrar eden aylık borcu varsa ancak brüt aylık geliri 8.000 $’ a yükselirse, DTI oranı hesaplaması 0.25 veya% 25’lik bir borç-gelir oranı için 2.000 $ ÷ 8.000 $ olarak değişecektir.

Benzer şekilde, John’un geliri 6.000 $ ‘da aynı kalırsa, ancak araba kredisini ödeyebilirse, aylık yinelenen borç ödemeleri, araba ödemesi ayda 500 $ olduğu için 1.500 $’ a düşecektir. John’un DTI oranı 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0.25 veya% 25 olarak hesaplanır.

Her iki $ 1,500 yaptığı aylık borç ödemelerini azaltmak John mümkün değilse ve $ 8,000 yaptığı brüt aylık geliri artırmak, onun DTI oranı 1.500 $ ÷ 8000 $, 0,1875 ya 18.75% eşit olduğu gibi hesaplanabilir olacaktır.

DTI oranı, kiracılar için aylık kira tutarı olan konut maliyetlerine giden gelir yüzdesini ölçmek için de kullanılabilir. Borç verenler, potansiyel bir borçlunun brüt gelirleri göz önüne alındığında, kiralarını zamanında öderken mevcut borç yükünü yönetip yönetemeyeceğini araştırır.

DTI Oranının Gerçek Dünya Örneği

Wells Fargo Corporation ilişkin yönergelerinin bir ana hatları verilmiştir.

• % 35 veya daha azı genellikle olumlu olarak görülüyor ve borcunuz yönetilebilir. Aylık faturaları ödedikten sonra muhtemelen paranız kalmıştır.
• % 36 ila% 49, DTI oranınızın yeterli olduğu, ancak iyileştirme için yeriniz olduğu anlamına gelir. Borç verenler başka uygunluk koşulları talep edebilir.
• % 50 veya daha yüksek DTI oranı, tasarruf etmek veya harcamak için sınırlı paranız olduğu anlamına gelir. Sonuç olarak, öngörülemeyen bir olayı idare edecek paranız olmayacak ve sınırlı borçlanma seçenekleriniz olacaktır.

Sıkça Sorulan Sorular