Jumbo Kredisi

Jumbo Kredisi Nedir?

Jumbo ipotek olarak da bilinen jumbo kredi, Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) tarafından belirlenen limitleri aşan bir finansman türüdür. Geleneksel ipoteklerden farklı olarak, bir jumbo kredinin Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından satın alınması, garanti edilmesi veya menkul kıymetleştirilmesi uygun değildir. Oldukça rekabetçi yerel emlak piyasalarındaki lüks mülkleri ve evleri finanse etmek için tasarlanan jumbo ipotekler, benzersiz taahhüt gereksinimleri ve vergi uygulamaları ile birlikte gelir. Büyük Durgunluğun ardından konut piyasası toparlanmaya devam ederken, bu tür ipotekler ilgi kazandı.

Jumbo ipoteğin değeri eyalete ve hatta ilçeye göre değişir. FHFA, seyrek olarak değişmesine rağmen, farklı alanlar için uygun kredi limiti boyutunu yıllık bazda belirler. 2019 itibariyle sınır, ülkenin çoğu için 484,350 ABD doları olarak belirlendi. Bu, 2018’de 453.100 ABD dolarından artırıldı. Daha yüksek ev değerlerine sahip ilçeler için temel sınır 726.525 ABD doları veya 484.350 ABD dolarının% 150’si olarak belirlendi.

FHFA, kredi limiti hesaplamaları için kıta Amerika Birleşik Devletleri dışındaki bölgeler için farklı hükümlere sahiptir. Sonuç olarak, 2019 itibariyle Alaska, Guam, Hawaii ve ABD Virgin Adaları’ndaki bir jumbo kredinin temel sınırı da 726.525 ABD dolarıdır. Bu miktar aslında daha yüksek ev değerlerine sahip ilçelerde daha da yüksek olabilir.

Jumbo Kredisi Nasıl Çalışır?

Yarım milyon dolara yakın veya daha fazla maliyeti olan bir eve gözünüzü dikmişseniz – ve bir banka hesabında o kadar fazla oturmuyorsanız – muhtemelen büyük bir ipoteğe ihtiyacınız olacak. Ve bir tane almaya çalışıyorsanız, geleneksel bir kredi için başvuran ev sahiplerinden çok daha katı kredi gereksinimleriyle karşı karşıya kalacaksınız. Bunun nedeni, Freddie Mac tarafından hiçbir garanti olmadığından, jumbo kredilerin borç veren için daha fazla kredi riski taşımasıdır. Ayrıca daha fazla risk var çünkü daha fazla para söz konusu.

Tıpkı geleneksel ipoteklerde olduğu gibi, bir jumbo için asgari şartlar 2008’den bu yana gittikçe daha katı hale geldi. Onaylanmak için, mükemmel bir kredi puanına (700 veya üzeri) ve çok düşük bir borç-gelir (DTI) oranına ihtiyacınız olacak. DTI,% 43’ün altında ve tercihen% 36’ya yakın olmalıdır. Uygun olmayan ipotekler olsalar da, jumbolar, Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nun “nitelikli ipotek” olarak kabul ettiği kurallara uymalıdır -% 43 DTI gibi standartlaştırılmış şartlar ve kurallara sahip bir kredi sistemi.

Ödemelerinizi karşılamak için elinizde erişilebilir nakit bulunduğunu kanıtlamanız gerekir; bu, standart 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek seçerseniz çok yüksek olabilir. Spesifik gelir seviyeleri ve rezervler genel kredinin büyüklüğüne bağlıdır, ancak tüm borçluların 30 günlük maaş koçanlarına ve iki yıl öncesine uzanan W2 vergi formlarına ihtiyacı vardır. Serbest meslek sahibiyseniz, gelir gereksinimleri daha fazladır: İki yıllık vergi beyannamesi ve en az 60 günlük güncel banka hesap özetleri. Borçlunun ayrıca, kredi ödemelerinin altı aylık süresine eşit nakit rezervleri ve hak kazanmak için kanıtlanabilir likit varlıklara ihtiyacı vardır . Ve tüm başvuru sahiplerinin, tutulan diğer tüm krediler hakkında uygun belgeleri ve likit olmayan varlıkların (diğer gayrimenkuller gibi) sahipliğini kanıtlayan kanıtları göstermeleri gerekir.

Jumbo Kredi Oranları

Jumbo ipotekler geleneksel ipoteklerden daha yüksek faiz oranları taşırken, son yıllarda boşluk kapanıyor. Bugün, bir jumbo ipotek için ortalama  yıllık yüzde oranı (APR) genellikle geleneksel ipoteklerle eşittir ve bazı durumlarda aslında daha düşüktür. Örneğin, Mart 2019 itibarıyla Wells Fargo, 30 yıllık sabit oranlı uygun kredi için% 4,092 ve jumbo kredide aynı vade için% 3,793 APR tahsil etti.

Rağmen hükümet destekli işletmeler bunları işleyemez, jumbo kredileri genellikle diğer finansal kurumlar tarafından menkulleştirilen edilir; bu menkul kıymetler daha fazla risk taşıdığından, geleneksel menkul kıymetleştirilmiş ipoteklere getiri primi ile işlem yaparlar. Ancak kredilerin kendi faiz oranı ile bu spread düşürülmüştür.

Jumbo Kredide Peşinat

Neyse ki, peşinat gereksinimleri aynı zaman diliminde gevşedi. Geçmişte, jumbo ipotek kreditörleri genellikle ev alıcılarından konutun satın alma fiyatının% 30’unu (geleneksel ipotekler için% 20’ye kıyasla) koymalarını talep ediyordu. Şimdi, bu rakam% 10 ila% 15’e kadar düştü. Herhangi bir ipotekle olduğu gibi, daha yüksek bir peşinat ödemenin çeşitli avantajları olabilir – bunların arasında, özel ipotek sigortası verenlerin% 20’nin altındaki peşinatlar için talep ettiği maliyetten kaçınmak için.

Jumbo Kredisini Kimler Almalı?

Nihayetinde ne kadar ödünç alabileceğiniz, elbette, varlıklarınıza, kredi puanınıza ve satın almak istediğiniz mülkün değerine bağlıdır. Bu ipotekler, yılda 250.000 ila 500.000 ABD Doları arasında kazanan yüksek gelirli bir kesim için en uygun olarak kabul edilir. Bu bölüm , henüz zengin olmayan, yüksek gelirliler için bir kısaltma olan HENRY olarak bilinir. Temel olarak, bunlar genellikle çok para kazanan ancak milyonlarca ekstra nakit veya birikmiş başka varlıkları olmayan insanlardır – henüz.

HENRY segmentindeki bir birey, nakit parayla yeni ve pahalı bir ev satın almak için serveti biriktirmemiş olsa da, bu tür yüksek gelirli bireyler genellikle daha iyi kredi puanlarına ve daha kapsamlı bir kredi geçmişine sahiptir. daha düşük miktar. Ayrıca daha sağlam bir şekilde kurulmuş emeklilik hesaplarına sahip olma eğilimindedirler. Genellikle düşük gelirli kişilere göre daha uzun süredir katkıda bulunuyorlar.