Geri Ödeme Yeteneği

Geri Ödeme Yeteneği Nedir?

Geri ödeme yeteneği, bir bireyin bir borcunu telafi etme mali kapasitesini ifade eder.Özellikle, 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasasında”geri ödeme yeteneği” ifadesi kullanıldı.İpotek oluşturucuların, potansiyel borçluların ipoteği karşılayabileceğini kanıtlaması gerekliliğini açıklar. Bu Dodd-Frank hükmüne genellikle geri ödeme kuralı denir ve “geri ödeme yeteneği” bazen ATR olarak kısaltılır.

Dodd-Frank’e göre, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), ipotek endüstrisi için yeni kurallar ve düzenlemeler oluşturma yetkisine sahiptir. Bu kurallara göre, krediyi sağlayanlar bir borçlunun toplam cari gelirine ve mevcut borcuna bakmalıdır. Mevcut borç artı potansiyel ipotek borcu ve ilgili giderlerin borçlunun gelirinin belirtilen bir yüzdesini aşmadığından emin olmaları gerekir.

Kuralı Geri Ödeme Yeteneğini Anlamak

Geri ödeme yeteneği , 2008’deki mortgage krizine bir yanıt olarak dahil edildi. Bundan önce, borç verenler, gelirleri aylık ipotek ödemelerini ödeyemeyen ev alıcılarına ipotek sağlayabilirdi. Bu, 2000’lerin konut balonuna ve mortgage krizine yol açtı. Sonunda çok sayıda ev aynı anda hacizle karşı karşıya kaldı.

CFPB tarafından şart koşulan yeni ipotek düzenlemeleri kapsamında, kredi oluşturma süreci sırasında standardı geri ödeme kabiliyetine sahip olmayan kişiler hacize karşı bir savunmaya sahip olabilir.

Gereksinimleri Geri Ödeme Yeteneği

CFPB, bir borçlunun geri ödeme kabiliyetini gösterip göstermediğini belirleyen sekiz faktörü belirtir. Bu standartlara dayanarak, borç veren, borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti hakkında makul ve iyi niyetli bir karar verir.

Geri ödeme kabiliyetini belirlemek için kullanılan faktörler, borçlunun cari gelirini ve varlıklarını içerir. Makul olarak beklenen geliri de içerebilirler. Borçlu ayrıca bu gelirin ve istihdam durumlarının doğrulanmasını sağlamalıdır.

Borç verenler, gelirin yanı sıra bir borçlunun cari borçlarını da göz önünde bulundurmalıdır. Buna, ödemekte oldukları ödenmemiş borçların yanı sıra nafaka ve diğer aylık ödemeler de dahildir. Borç veren, borçlunun kredi geçmişini de kontrol edecektir.

Daha önce, borç verenlerdennihai bir belirleme yapmak içinbir borçlunun borç-gelir oranını (DTI)dikkate almaları isteniyordu. Ancak Aralık 2020 itibarıyla, geri ödeme kabiliyetinin DTI gereklilikleri kaldırıldı ve yerine fiyat temelli bir yaklaşım getirildi; CFPB, bir kredi fiyatının bir tüketicinin geri ödeme kabiliyetinin güçlü bir göstergesi olduğuna dikkat çekti.

DTI gereksinimlerini ortadan kaldırma hamlesi, kısmen, Freddie Mac tarafından desteklenen krediler için DTI kurallarından mevcut bir muafiyete yönelik sektör eleştirisinden kaynaklandı.