Teminatsız Kredi
Teminatsız Kredi Nedir?
Teminatsız kredi, herhangi bir teminat gerektirmeyen kredidir. Borç verenler, teminat olarak bir borçlunun varlıklarına güvenmek yerine, teminatsız kredileri borçlunun kredibilitesine göre onaylar. Teminatsız kredilere örnek olarak kişisel krediler, öğrenci kredileri ve kredi kartları verilebilir.
Temel Çıkarımlar
- Teminatsız bir kredi, mülk veya diğer varlıklar gibi herhangi bir teminattan ziyade yalnızca borçlunun kredi itibarı ile desteklenir.
- Teminatsız krediler, kredi verenler için teminatlı kredilerden daha risklidir, bu nedenle onay için daha yüksek kredi puanları gerektirirler.
- Kredi kartları, öğrenci kredileri ve kişisel krediler teminatsız kredilere örnektir.
- Bir borçlunun teminatsız bir kredide temerrüde düşmesi durumunda, borç veren borcu tahsil etmesi veya borçluyu mahkemeye çıkarması için bir tahsilat dairesi görevlendirebilir.
- Borç verenler, teminatsız bir krediyi bir borçlunun kredi itibarına göre onaylayıp onaylamamaya karar verebilir, ancak yasalar borçluları ayrımcı borç verme uygulamalarından korur.
Teminatsız Kredi Nasıl Çalışır?
Teminatsız krediler – bazen imza kredileri veya kredi puanına bağlıdır. Tipik olarak, borçluların teminatsız krediler için onaylanabilmesi için yüksek kredi puanlarına sahip olması gerekir.
Teminatsız bir kredi, bir borçlunun kredi için teminat olarak bir tür varlık rehin verdiği teminatlı bir kredinin tersidir. Rehinli varlıklar, borç verenin krediyi sağlama “teminatını” artırır. Teminatlı kredilere örnek olarak ipotek ve araba kredileri dahildir.
Teminatsız krediler, teminatlı kredilerden daha yüksek kredi puanları gerektirdiğinden, bazı durumlarda borç verenler, kredi başvurusunda bulunanların bir eş imzalayıcı sağlamasına yeterli krediye izin vermez. Bir koperatif borçlunun temerrüde düşmesi durumunda bir borcu yerine getirmek için yasal yükümlülüğü üstlenir. Bu, bir borçlunun bir kredinin veya borcun faiz ve anapara ödemelerini geri ödeyememesi durumunda ortaya çıkar.
Teminatsız krediler teminatla desteklenmediğinden, kredi verenler için daha risklidir. Sonuç olarak, bu krediler tipik olarak daha yüksek faiz oranlarıyla gelir.
Bir borçlu teminatlı bir kredide temerrüde düşerse, borç veren kayıpları telafi etmek için teminatı yeniden alabilir. Bunun aksine, bir borçlunun teminatsız bir kredide temerrüde düşmesi durumunda, borç veren herhangi bir mülk talep edemez. Ancak borç veren, borcu tahsil etmesi için bir tahsilat dairesi görevlendirmek veya borçluyu mahkemeye çıkarmak gibi başka işlemler de yapabilir. Mahkeme borç verenin lehine karar verirse, borçlunun maaşı artırılabilir.
Ayrıca,borçlunun evine (eğer sahiplerse)bir haciz konulabilir veya borçluya başka bir şekilde borcu ödeme talimatı verilebilir. Temerrütler, borçlular için daha düşük kredi puanları gibi sonuçlar doğurabilir.
Teminatsız Kredi Türleri
Teminatsız krediler, kişisel kredileri, öğrenci kredilerini ve çoğu kredi kartını içerir – bunların tümü döner veya vadeli krediler olabilir.
Döner kredi, harcanabilen, geri ödenebilen ve tekrar harcanabilen bir kredi limiti olan bir kredidir. Döner teminatsız kredilere örnek olarak kredi kartları ve kişisel kredi limitleri dahildir.
Buna karşılık, vadeli bir kredi, borçlunun vade sonunda kredi ödenene kadar eşit taksitlerle geri ödediği bir kredidir. Bu tür krediler genellikle teminatlı kredilerle ilişkilendirilirken, teminatsız vadeli krediler de vardır. Kredi kartı borcunu kapatmak içinbir konsolidasyon kredisi veya bir bankadan alınan bir imza kredisi de teminatsız vadeli krediler olarak kabul edilecektir.
Son yıllarda, teminatsız kredi piyasası, kısmen fintech’lerin (finans teknolojisi şirketlerinin kısaltması) desteğiyle bir büyüme yaşadı.Örneğin, geçtiğimiz on yıl,çevrimiçi ve mobil borç verenler aracılığıyla eşler arası (P2P) kredilerin yükselişinetanık oldu.
979,6 milyar $
Federal Rezerv’e göre, Ekim 2020 itibariyle ABD tüketici döner borcu miktarı.
Kişisel harcamaları ödemek için teminatsız bir kredi almak istiyorsanız, kişisel bir kredi hesaplayıcısı, ödünç almayı umduğunuz tutar için aylık ödemenin ve toplam faizin ne olması gerektiğini belirlemek için mükemmel bir araçtır.
Teminatsız Kredi ve Payday Kredisi
Maaş günü kreditörleri veya tüccar nakit avansları sunan şirketler gibi alternatif kredi verenler, geleneksel anlamda teminatlı krediler sunmazlar. Kredileri, ipotek ve otomobil kredileri gibi maddi teminatlarla güvence altına alınmamaktadır. Ancak, bu borç verenler geri ödemeyi güvence altına almak için başka önlemler alır.
Örneğin, maaş günü kredisi verenler, borçluların kendilerine vadeli bir çek vermelerini veya krediyi geri ödemek için çek hesaplarından otomatik olarak çekmeyi kabul etmelerini ister. Birçok çevrimiçi satıcı nakit avans vereni, borçlunun PayPal gibi bir ödeme işleme hizmeti aracılığıyla çevrimiçi satışların belirli bir yüzdesini ödemesini gerektirir. Bu krediler, kısmen teminat altına alınmış olsalar bile teminatsız olarak kabul edilir.
Payday kredileri,son derece yüksek faiz ve borçlulardan ek ücret talep eden gizli şartlar konusunda bir üne sahip oldukları için yıkıcı krediler olarakkabul edilebilir. Hatta bazı eyaletler onları yasakladı.
Özel Hususlar
Borç verenler, kredi itibarınıza göre teminatsız bir krediyi onaylayıp onaylamamaya karar verebilirken, yasalar borçluları Eşit Kredi Fırsatı Yasası’nın (ECOA) 1974 yılında yürürlüğe girmesi, kredi verenlerin bir kredi başvurusunu değerlendirirken, kredi şartlarını belirlerken ırk, renk, cinsiyet, din veya diğer kredibilite dışı faktörleri kullanmasını yasa dışı hale getirdi veya bir kredi işleminin diğer herhangi bir yönü.
ABD’de borç verme uygulamaları giderek daha adil hale gelirken, ayrımcılık hala devam ediyor. Temmuz 2020’de,uygunluğun denetlenmesi ve ECOA’nın uygulanmasında başı çeken Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), ECOA’nın ayrım gözetmeden krediye erişim sağlamak için yaptıklarını iyileştirme fırsatlarını belirlemek için kamu görüşlerini talep eden bir Bilgi Talebi yayınladı. CFPB direktörü Kathleen L. Kraninger, “Açık standartlar, Afrikalı Amerikalıları ve diğer azınlıkları korumaya yardımcı oluyor, ancak CFPB, borç verenlerin ve diğerlerinin yasaya uymasını sağlamak için onları eylemle desteklemelidir” dedi.5