Kredi ödeme günü
Bir avans kredisi nedir?
Nakit avans kredisi, bir borç verenin gelirinize bağlı olarak yüksek faizli kredi vereceği bir tür kısa vadeli borçlanma türüdür. Anapara tipik olarak bir sonraki maaş çekinizin bir kısmıdır. Nakit avans kredileri, kısa vadeli kredi için yüksek faiz oranları uygular. Aynı zamanda ” nakit avans ” kredileri veya “çek avans” kredileriolarak da adlandırılır.2
Temel Çıkarımlar
- Avans kredileri, tüketicilere sunulan kısa vadeli, çok yüksek faizli kredilerdir.
- Maaş günü kredileri genellikle ne kadar kazandığınıza bağlıdır ve genellikle bir ödeme için başvururken bir ödeme koçanı sağlamanız gerekir.
- Yıllar içinde yüksek ücret ve faiz oranlarını düzenleyen bir dizi kanun çıkarılmıştır.
Nakit Avans Kredilerini Anlamak
Nakit avans kredileri, borçlulara yüksek düzeyde faiz uygular ve herhangi bir teminat gerektirmez, bu da onları bir tür teminatsız kişisel kredi yapar. Bu krediler,son derece yüksek faizlere sahip oldukları, bir borçlunun geri ödeme kabiliyetini dikkate almadıkları ve borçlulardan ek ücret talep eden gizli hükümlere sahip oldukları için yıkıcı kredi olarak kabul edilebilir. Sonuç olarak, tüketiciler için bir borç tuzağı yaratabilirler. Bir maaş günü kredisi düşünüyorsanız, önce daha güvenli kişisel kredi alternatiflerine bir göz atmak isteyebilirsiniz.
Payday Kredisi Alma
Payday kredi sağlayıcıları, genellikle yerinde kredi başvurularına ve onayına izin veren fiziksel mağazaları olan küçük kredi satıcılarıdır. Bazı avans kredisi hizmetleri çevrimiçi borç verenler aracılığıyla da sağlanabilir.
Bir maaş günü kredisi başvurusunu tamamlamak için, işvereninizden mevcut gelir düzeyinizi gösteren maaş makbuzları sağlamalısınız. Maaş günü kreditörleri genellikle kredi anaparalarını borçlunun öngörülen kısa vadeli gelirinin bir yüzdesine dayandırır. Birçoğu ayrıca bir borçlunun ücretlerini teminat olarak kullanır. Borç verenler genellikle tam bir kredi kontrolü yapmazlar veya krediyi geri ödeme yeteneğinizi düşünmezler.
ABD’de 2020 itibariyle 13 eyalet ve District of Columbia maaş günü kredilerini yasakladı.
Nakit Avans Kredisi Faizi
Payday kreditörleri, yıllık yüzde oranında (APR) % 780’e varan yüksek faiz seviyeleri talepediyor ve ortalama kredi yaklaşık% 400’dür.6 Çoğu eyalette faiz ücretlerini% 5 ile% 30 arasında sınırlayan tefecilik yasaları vardır;ancak, maaş günü kreditörleri, yüksek faizlerine izin veren muafiyetlere tabidir. Bu krediler birçok devlet kredisi boşluğuna hak kazandığından, borçlular dikkatli olmalıdır. Bu kredilerle ilgili düzenlemeler, 13 eyalette (Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, North Carolina, Vermont ve West Virginia) artı Bölge ile ayrı ayrı eyaletler tarafından yönetilmektedir. Columbia, her türlü avans kredisini yasadışı ilan etti.
Örneğin Kaliforniya’da, bir maaş günü borç vereni 100 $ ‘lık bir kredi için 14 günlük% 459 APR alabilir. Bu krediler üzerindeki finansman masrafları da dikkate alınması gereken önemli bir faktördür, çünkü ortalama ücret her 100 $ kredi için 15 $ ‘dır.
Borç Verme Yasasında federal Hakikat maaş günü borç verenlerinin finansman ücretlerini açıklamasını gerektirse de, birçok insan maliyetleri göz ardı ediyor. Kredilerin çoğu 30 gün veya daha azdır ve borçluların kısa vadeli yükümlülüklerini karşılamasına yardımcı olur. Bu kredilerdeki kredi tutarları genellikle 100 ila 1.000 ABD Doları arasındadır ve 500 ABD Doları yaygındır. Krediler genellikle ek finansman masrafları için devredilebilir ve% 80’e varan birçok borçlu, sürekli müşteriler haline gelir.6
Tüketiciler için daha şeffaf ve adil bir kredi piyasası yaratmak için 2008 mali krizini takiben kredi yasalarının çıkarılması nedeniyle, maaş günü kreditörleri aleyhine bir dizi dava açılmıştır. Bir maaş günü kredisi almayı düşünüyorsanız, kişisel bir kredi hesaplayıcısı ne tür bir faiz oranını karşılayabileceğinizi belirlemek için hayati bir araç olabilir.
Nakit Avans Kredilerini Düzenleme Çalışmaları
Maaş günü borç verenlerini düzenleme çabaları, 2017 yılında, Richard Cordray’in yönetimindeki Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun (CFPB), Cordray’in “borç tuzakları” dediği şeyden tüketicileri korumak için kuralları kabul ettiği dönemde Obama yönetimi altında uygulamaya kondu. Kurallar, borç verenlerin bir borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetini değerlendirmesini ve yine de kredi yapılmadan önce günlük yaşam masraflarını karşılamasını gerektiren zorunlu bir yüklenim hükmünü içeriyordu. Kurallar ayrıca, borç verenin bir borçlunun banka hesabından tahsilat yapmaya çalışmadan önce yazılı bildirimde bulunmasını gerektirdi ve ayrıca, bir hesabı borçlandırmak için iki başarısız girişimden sonra, borç verenin borçlunun izni olmadan tekrar deneyemeyeceğini şart koştu. Bu kurallar ilk olarak 2016’da önerildi ve 2019’da yürürlüğe girecek.
Şubat 2019’da, o zamanlar Trump yönetimi altında olan CFPB, zorunlu yüklenim hükmünü iptal etmek ve 2017 kurallarının uygulanmasını geciktirmek için önerilen kurallar yayınladı. Haziran 2019’da CFPB, Ağustos 2019 uygunluk tarihini erteleyen son bir kural yayınladı ve 7 Temmuz 2020’de, zorunlu yüklenim hükmünü iptal eden ancak maaş günü borç verenlerinin bir borçlunun banka hesabı.1213 Biden yönetimi altında, CFPB’dekiyeni liderliğin maaş günü kredisi için bir kez daha katı kurallargetirmesi muhtemeldir.