Borç Konsolidasyonu
Borç Konsolidasyonu Nedir?
Borç konsolidasyonu, diğer yükümlülükleri ve tüketici borçlarını kapatmak için yeni bir kredi alma eylemini ifade eder. Birden çok borç, genellikle daha uygun ödeme koşullarıyla (daha düşük faiz oranı, daha düşük aylık ödeme veya her ikisi) tek ve daha büyük bir borç halinde birleştirilir. Borç konsolidasyonu, öğrenci kredisi borcu, kredi kartı borcu ve diğer yükümlülüklerle başa çıkmak için bir araç olarak kullanılabilir.
Temel Çıkarımlar
- Borç konsolidasyonu, birden çok borcu kapatmak için tek bir kredi alma eylemidir.
- İki farklı tür borç konsolidasyonu kredisi vardır: teminatlı ve teminatsız.
- Tüketiciler borç konsolidasyon kredileri, düşük faizli kredi kartları, HELOC’lar ve öğrenci kredileri için özel programlar için başvurabilirler.
- Borç konsolidasyonunun faydaları, birden çok ödeme yerine tek bir aylık ödemeyi ve daha düşük bir faiz oranını içerir.
Borç Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?
Borç konsolidasyonu, diğer borç ve yükümlülükleri kapatmak için farklı finansman biçimlerini kullanma sürecidir. Farklı türde bir borçla karşı karşıya kalırsanız, bu borçları tek bir borçta birleştirmek ve ödeyebilmek için bir kredi başvurusunda bulunabilirsiniz. Daha sonra yeni borcun tamamı ödenene kadar ödemeler yapılır.
Çoğu kişi, ilk adım olarak bir borç konsolidasyonu kredisi içinbankaları, kredi birlikleri veya kredi kartı şirketleriaracılığıyla başvurur.Özellikle kurumunuzla iyi bir ilişkiniz ve ödeme geçmişiniz varsa, başlamak için iyi bir yerdir. Reddedilirseniz, özel ipotek şirketlerini veya borç verenlerikeşfetmeyi deneyin.
Alacaklılar bunu birkaç nedenden dolayı yapmaya isteklidir. Borç konsolidasyonu, bir borçludan tahsilat olasılığını en üst düzeye çıkarır. Bu krediler genellikle bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal kuruluşlar tarafından sunulur, ancak bu hizmetleri genel halka sunan başka uzmanlaşmış borç konsolidasyon hizmeti şirketleri de vardır.
Borç ödemesi ve borç konsolidasyonu
Dikkat edilmesi gereken önemli bir nokta, borç konsolidasyonu kredilerinin orijinal borcu silmemesidir. Bunun yerine, bir tüketicinin kredilerini farklı bir borç verene veya kredi türüneaktarırlar. Fiiliborç hafifletme için veya kredi almaya hak kazanmayanlar için, bir borç konsolidasyon kredisi yerine veya bununla bağlantılı olarak bir borç anlaşmasına bakmak en iyisidir.
Borç ödemesi, alacaklı sayısından çok tüketicinin yükümlülüklerini azaltmayı amaçlar. Tüketiciler, borç yardımı kuruluşları veya kredi danışmanlık hizmetleri ile çalışabilir. Bu kuruluşlar gerçek krediler vermezler, ancak borçlunun mevcut borçlarını alacaklılarla yeniden müzakere etmeye çalışırlar.
Borçları birleştirmek ve tasarruf etmek için, rekabetçi bir faiz oranına hak kazanmak için iyi bir krediye ihtiyacınız olacak.
Borç Konsolidasyon Türleri
İki geniş tipte borç konsolidasyonu kredisi vardır:teminatlı ve teminatsız krediler. Teminatlı krediler, borçlunun ev veya araba gibi varlıklarından biri tarafından desteklenir. Varlık,karşılığında, kredi içinteminat görevigörür.
Teminatsız krediler ise varlıklarla desteklenmez ve elde edilmesi daha zor olabilir. Ayrıca, daha yüksek faiz oranlarına ve daha düşük nitelikli miktarlara sahip olma eğilimindedirler. Her iki kredi türünde de faiz oranları tipik olarak kredi kartlarından alınan oranlardan daha düşüktür. Ve çoğu durumda, oranlar sabittir, bu nedenle geri ödeme süresi boyunca değişmezler.
Borçlarınızı tek bir ödemede birleştirerek bir araya getirmenin birkaç yolu vardır. Aşağıda en yaygın olanlardan birkaçı bulunmaktadır.
Borç konsolidasyon kredileri
Birçok kredi veren – geleneksel bankalar ve eşler arası kredi verenler ödenmemiş borçlarının sayısını veya boyutunu yönetmekte güçlük çeken borçlulara bir ödeme planının parçası olarak borç konsolidasyonu kredileri sunar. Bunlar, birden çok, yüksek faizli borcunu ödemek isteyen tüketiciler için özel olarak tasarlanmıştır.
Kredi kartları
Diğer bir yöntem, tüm kredi kartı ödemelerinizi yeni bir kredi kartında birleştirmektir. Bu yeni kart, belirli bir süre için çok az faiz alıyorsa veya hiç faiz almıyorsa iyi bir fikir olabilir. Ayrıca, mevcut bir kredi kartınınbakiye transferi özelliğinide kullanabilirsiniz- özellikle işlemde özel bir promosyon sunuyorsa.
HELOC’lar
Konut rehni kredileri veya konut rehni kredi limitleri (HELOC) de borç konsolidasyonu için kullanılabilir.
Öğrenci kredi programları
Federal hükümet,öğrenci kredisi olan kişiler için, Federal Doğrudan Kredi Programı aracılığıyla doğrudan konsolidasyon kredileri dahil olmak üzereçeşitlikonsolidasyon seçenekleri sunar. Yeni faiz oranı, önceki kredilerin ağırlıklı ortalamasıdır. Bununla birlikte, özel krediler bu program için uygun değildir.
Konsolidasyon Kredilerinin Avantaj ve Dezavantajları
Bir borç konsolidasyon kredisi düşünüyorsanız, dikkate alınması gereken avantajlar ve dezavantajlar vardır.
Avantajlar
Borç konsolidasyonu, yüksek faiz oranlı veya aylık ödemeli birden çok borcu olan kişiler için, özellikle 10.000 $ veya daha fazla borcu olanlar için harika bir araçtır. Bu kredilerden birini müzakere ederek, daha düşük bir faiz oranından bahsetmek yerine, birden fazla ödeme yerine tek bir aylık ödemeden yararlanabilirsiniz.
Ve herhangi bir ek borç almadığınız sürece, daha kısa sürede borçsuz olmayı dört gözle bekleyebilirsiniz. Borç konsolidasyon sürecinden geçmek, yeni kredinin güncel tutulması şartıyla, tahsilat kurumlarından gelen çağrıları veya mektupları azaltabilir.
Dezavantajları
Bir borç konsolidasyon kredisinde faiz oranı ve aylık ödeme daha düşük olabilse de, ödeme planına dikkat etmek önemlidir. Daha uzun ödeme planları, uzun vadede daha fazla ödeme anlamına gelir. Konsolidasyon kredilerini düşünürseniz, mevcut faiz oranlarından borçları ödemenin ne kadar süreceğini öğrenmek için kredi kartı düzenleyicilerinizle görüşün ve bunu potansiyel yeni kredi ile karşılaştırın.
Ayrıca, faiz oranı indirimleri ve diğer indirimler gibi okul borcunda özel hükümlerin potansiyel kaybı da var. Borçların konsolide edilmesi bu karşılıkların ortadan kalkmasına neden olabilir. Konsolide okul kredilerinde temerrüde düşenlergenellikle vergi iadelerini süslüyor ve hatta maaşları da eklenmiş olabilir.
Borç konsolidasyonu hizmetleri genellikle yüksek başlangıç ve aylık ücretler alır. Ve onlara ihtiyacınız olmayabilir. Bir bankadan veya düşük faizli bir kredi kartından yeni bir kişisel kredi ile borcunuzu ücretsiz olarak konsolide edebilirsiniz.
Borç Konsolidasyonu ve Kredi Puanları
Bir konsolidasyon kredisi, kredi puanınızın ilerlemesineyardımcı olabilir. Kredinin anapara kısmını daha erken ödemek, faiz ödemelerini düşük tutabilir, bu da cebinizden daha az para çıkması anlamına gelir. Bu da kredi puanınızın artmasına yardımcı olarak sizi gelecekteki alacaklılar için daha çekici hale getirebilir.
Aynı zamanda, mevcut kredileri yepyeni bir krediye çevirmek, başlangıçta kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Bunun nedeni, kredi puanlarının daha uzun, daha tutarlı ödeme geçmişlerine sahip daha uzun vadeli borçları tercih etmesidir.
Ayrıca, eski kredi hesaplarını kapatmak ve tek bir yeni hesap açmak, mevcut toplam kredi miktarını azaltabilir ve borç / kredi kullanım oranınızı artırabilir.
Borç Konsolidasyon Şartları
Borçlular, özellikle yeni bir borç verene gidecekseniz, hak kazanmak için gerekligelire ve kredibiliteye sahip olmalıdır.İhtiyaç duyacağınız belge türü genellikle kredi geçmişinize bağlı olsa da, en yaygın bilgiler arasında bir iş mektubu, ödemek istediğiniz her kredi kartı veya kredi için iki aylık hesap özeti ve alacaklılardan gelen mektuplar yer alır. veya geri ödeme kurumları.
Borç konsolidasyon planınızı oluşturduğunuzda, ilk önce kime ödeyeceğinizi düşünmelisiniz. Çoğu durumda buna, alacaklıların geri ödeneceği sırayı seçebilecek olan borç vereniniz karar verebilir. Değilse, önce en yüksek faizli borcunuzu ödeyin. Bununla birlikte, size yüksek faizli kredilerden daha fazla duygusal ve zihinsel strese neden olan daha düşük faizli bir krediniz varsa (aile ilişkileri gergin olan böyle bir kişisel kredi), bunun yerine onunla başlamak isteyebilirsiniz.
Bir borcu ödediğinizde, tüm faturalarınız ödenene kadar ödemeleri şelale ödeme sürecinde bir sonraki kümeye taşıyın.
Borç Konsolidasyon Örnekleri
Diyelim ki üç kredi kartınız var ve aylık % 22.99 yıllık bileşik faizle toplam 20.000 $ borcunuz var. Bakiyeleri sıfıra indirmek için 24 ay boyunca ayda 1.047.37 $ ödemeniz gerekir. Bu, zaman içinde yalnızca faizle ödenen 5.136.88 dolara denk geliyor.
Bu kredi kartlarını aylık olarak% 11 oranında bileşik faizli daha düşük faizli bir kredi olarak konsolide ettiyseniz, bakiyeyi sıfıra indirmek için 24 ay boyunca ayda 932,16 $ ödemeniz gerekir. Bu, 2,371,84 $ faiz ödüyor. Aylık tasarruf 115,21 $ ve kredinin ömrü boyunca 2,765,04 $ tasarruf olacaktır.
Aylık ödeme aynı kalsa bile, kredilerinizi düzene sokarak yine de öne çıkabilirsiniz. Yıllık yüzde oranı (APR) % 28 olan üç kredi kartınız olduğunu varsayalım. Kartlarınızın her biri 5.000 $ ‘dan maksimuma ulaştı ve her kartın minimum ödemesi için ayda 250 $ harcıyorsunuz. Her bir kredi kartını ayrı ayrı öderseniz, 28 ay boyunca her ay 750 $ harcarsınız ve toplamda yaklaşık 5.441.73 $ faiz ödersiniz.
Ancak, bu üç kartın bakiyesini daha makul bir% 12 faiz oranıyla tek bir konsolide krediye aktarırsanız ve krediyi ayda aynı 750 $ ile geri ödemeye devam ederseniz, faizin kabaca üçte birini – 1.820.22 $ ödersiniz. —Ve kredinizi beş ay önce emekli edebilirsiniz. Bu toplam 7,371,51 $ – ödemeler için 3,750 $ ve faiz olarak 3,621,51 $ ‘lık bir tasarruf anlamına gelir.