Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA)

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) Nedir?

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA), ABD hükümeti tarafından tüm bireylere finans kurumlarından ve diğer borç verenlerden kredi ve diğer kredi türlerini elde etmek için eşit fırsat vermek amacıyla oluşturulmuş bir yasadır.

Eşit Kredi Fırsatı Yasasını (ECOA) Anlamak

Eşit Kredi Fırsatı Yasası 1974’te yürürlüğe girmiştir ve Amerika Birleşik Devletleri Yasası’nın 15. Başlığında ayrıntılı olarak açıklanmıştır. Yönetmelik B tarafından uygulanan kanun,  kredi ve diğer krediler için başvuran kişilerin ancak doğrudan kredi itibarı ile ilgili faktörler kullanılarak değerlendirilebileceğini belirtmektedir. Bu yasaklar  alacaklılara  dikkate dan ve alacaklıyı tüketicilerin ırk, renk, ulusal köken, cinsiyet / cinsiyet, din, medeni hal, yaş (sürece onlar bir sözleşme imzalamak için olduktan sonra eski yeterince) ya da herhangi bir yönü için kamu yardımı onların makbuz borç verme – başvurunun onaylanmasından faiz oranı veya ücretler gibi kredi şartlarının belirlenmesine kadar.

Yasa, bankalar, küçük kredi ve finans şirketleri, perakende ve büyük mağazalar, kredi kartı şirketleri ve kredi birlikleri dahil olmak üzere kredi veren tüm kuruluşlar için geçerlidir. Aynı zamanda, kredi verme veya şartlarını belirleme kararına dahil olan herkes için de geçerlidir – örneğin, finansmanı ayarlayan emlak komisyoncuları.

ECOA, kişisel krediler, kredi kartları, ev kredileri, öğrenci kredileri, araba kredileri, küçük işletme kredileri ve kredi değişiklikleri dahil olmak üzere çeşitli kredi türlerini kapsar.

Temmuz 2020’de,uyumluluğun denetlenmesi ve ECOA’nın uygulanmasında başı çeken Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), ECOA’nın krediye ayrımcılık yapılmadan erişim sağlamak için neler yaptığını iyileştirme fırsatlarını belirlemek için kamuoyunun görüşlerini talepeden bir Bilgi Talebi yayınladı. Ajansın yöneticisi Kathleen L. Kraninger, “Açık standartlar, Afrikalı Amerikalıları ve diğer azınlıkları korumaya yardımcı oluyor,” dedi, “ancak CFPB, borç verenlerin ve diğerlerinin yasaya uymasını sağlamak için bunları eylemlerle desteklemelidir.”

Özel Hususlar

Bir borçlu kredi için başvurduğunda, borç veren, ECOA tarafından kredi verme kararlarının alınmasında kullanılması yasaklanan bazı kişisel gerçekleri sorabilir. Bu sorular onay için yapılan analizin bir parçası olmasa da – ve bunları cevaplamak isteğe bağlıdır – bu bilgi federal kurumların ayrımcılıkla mücadele yasalarını uygulamasına yardımcı olur.

ECOA’nın bir başka yönü, evlilikteki her eşin kendi adına kendi kredi geçmişine sahip olmasına izin verir. Bununla birlikte, bir borçlunun eşiyle herhangi bir ortak hesabı varsa, bu hesaplar her iki kredi raporunda da görünecektir , bu nedenle bir eşin mali davranışı, bireysel bir borçlunun kredi puanı üzerinde yine de olumlu veya olumsuz bir etkiye sahip olabilir.

ECOA, borç verenlerin kararlarını medeni duruma dayandırmasını yasaklasa da, ipotekler gibi bazı krediler, bir borçlunun gerekli nafaka  veya nafaka ödemelerini yaptıklarını açıklamasını gerektirebilir . Ayrıca, bir borçlu nafaka veya nafaka alıyorsa ve bu önemli bir gelir kaynağını temsil ediyorsa, krediye hak kazanmak için bunu ifşa etmesi gerekebilir . Bir borçlunun, örneğin çocuk nafakası ödemeleri diğer mali yükümlülükleriyle birleştirilmesi, krediyi gerektiği gibi geri ödemek için yeterli paraya sahip olmadıkları anlamına gelirse, kredi reddedilebilir. Ancak, bir borçlunun sırf boşandığı için kredi alması reddedilemez.

Eşit Kredi Fırsat Haklarınız

Bir kredi veya kredi kartı için başvurduğunuzda, ECOA size belirli haklar verir.

• Alacaklıların, kredi başvurunuzu değerlendirirken veya kredi şartlarını belirlerken yalnızca ilgili mali faktörleri – kredi puanınız, geliriniz ve mevcut borç yükünüz dahil kredi geçmişiniz – dikkate almalarına izin verilir .
• Doğum adınıza kredi verme hakkınız vardır.
• Alacaklının ödemeyi istemediğiniz veya ödeyemeyeceğinize dair kanıtı olmadıkça, adınızı, medeni durumunuzu değiştirdikten, belirli bir yaşa geldikten veya emekli olduktan sonra hesaplarınızı tutma hakkına sahipsiniz.
• Eksiksiz bir başvuruda bulunduktan sonraki 30 gün içinde başvurunuzun kabul edilip edilmediği size bildirilmelidir.
• Reddedilmeniz için size belirli bir neden verilmelidir veya 60 gün içinde sorarsanız nedenini öğrenme hakkına sahip olursunuz. Kabul edilebilir bir neden şu olabilir: “geliriniz çok düşüktü” veya “yeterince uzun süredir çalışmadınız”, “standartlarımızı karşılamadınız” gibi genel bir şey değil.

Kredi Ayrımcılığının İşaretlerinin Tespiti

Çoğu zaman, kredi ayrımcılığı açık değildir ve bu da fark edilmesini zorlaştırır. CFPB, tüketicilere ECOA ihlallerine ilişkin bu kırmızı bayraklara karşı uyanık olmalarını tavsiye eder:

• Size yüz yüze telefonda olduğundan daha farklı davranılır.
•  Kredi başvurusunda bulunmaktan caydırıyorsunuz.
• Borç verenin ırk, ulusal köken, cinsiyet veya diğer korunan gruplar hakkında olumsuz yorumlar yaptığını duyarsınız.
• Hak kazanmış olsanız bile kredi reddedilir.
• Daha düşük orana hak kazanmış olsanız bile, başvurduğunuzdan daha yüksek bir oranla kredi sunulur.
• Krediniz reddediliyor, ancak bir neden verilmiyor veya nedenini nasıl bulacağınız söylenmiyor.
• Anlaşmanız gerçek olamayacak kadar iyi görünüyor.
• İmzalamak için itilmiş veya baskı altında hissediyorsunuz.

Ayrımcılık Şüphelendiğinizde Yapmanız Gereken Önlemler

Bir kredi başvurusunda size adil davranılmadığını düşünüyorsanız, atabileceğiniz birkaç adım vardır.

• İlk olarak, şikayette bulunmak için alacaklıyla iletişime geçin. Bazen onları başvurunuza ikinci kez bakmaya ikna edebilirsiniz.
•  Alacaklının herhangi bir eyalet eşit kredi fırsatı yasasını ihlal edip etmediğini görmek için eyalet Başsavcılığına danışın .
• Herhangi bir ihlali ilgili devlet kurumuna bildirin. Krediniz reddedildiğinde, alacaklının gerekli bildirimi, kredi veya kredinin türüne bağlı olarak belirli bir devlet kurumu için iletişim bilgilerini gösterir.
• Tüketici Mali Koruma Bürosuna bir şikayet gönderin. Tüketici için bir cevap almak için alacaklıyla birlikte çalışacaktır. Bu şikayetler aynı zamanda Büro’nun ayrımcılık ve adil borç verme yasası ihlallerini tespit etmesine de yardımcı olur.
• Bir alacaklının eylemlerinden zarar gören tüketiciler alacaklıya federal mahkemede dava açabilir. Kazanırsanız, mahkeme alacaklının eylemlerinin kasıtlı olduğuna karar verirse, gerçek zararınızı telafi edebilir ve cezai tazminat alabilirsiniz. Bazı kredi ayrımcılık davaları, sınıf davası olarak açılmaktadır. En iyi eylem şekli için bir avukatın tavsiyesini alın.

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) Cezaları

ECOA’yı ihlal ettiği tespit edilen kredi verenler, DOJ veya herhangi bir bağlı kuruluş bir ayrımcılık modelini fark ederse, Adalet Bakanlığı (DOJ) tarafından potansiyel olarak toplu dava davaları ile karşı karşıya kalabilirler.

Tüketici Mali Koruma Bürosu  , ECOA’nın yanı sıra Federal Rezerv Kurulu,  Para Birimi Denetleyici Ofisi  (OCC),  Federal Mevduat Sigorta Kurumu  (FDIC) ve  Ulusal Kredi Birliği İdaresi gibi diğer federal kurumlarla birlikte yürütmeyi amaçlamaktadır.   (NCUA). Suçlu bulunursa, suçu  işleyen kuruluş, önemli olabilecek cezai zararları ödemenin  yanı sıra, haksızlığa uğrayan tarafın yaptığı her türlü masrafı da karşılamak zorunda kalabilir.

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) Uygulama Örnekleri

ECOA’nın çok yaygın bir ihlali, azınlık başvuru sahiplerinden daha yüksek oranlar veya ücretler talep etmektir. Bu iki durumda sorun buydu.

2012 yılının Temmuz ayında DOJ bir anlaşmaya vardık bir desen veya ayrımcı kredi uygulaması için Wells Fargo Bankası ile fazla 175 milyon $: Afrika-Amerikalı ve krediler için nitelikli Hispanik borçlular daha yüksek ücretler veya oranları tahsil edildi veya yanlış içine yerleştirildi aynı zamanda daha maliyetli olan yüksek faizli krediler.

Ocak 2017’de, kredi ayrımcılığı için Chase Bank ile 53 milyon dolarlık bir anlaşma yapıldı. Amerika Birleşik Devletleri New York Güney Bölgesi Başsavcısı Preet Bharara’nın o sırada belirttiği gibi : “Anlaşma, benzer şekilde konumlanmış beyaz borçlulardan daha yüksek oranlar ve ücretler Chase mortgage’lerinde ödeyen binlerce Afrikalı-Amerikalı ve Hispanik borçluya tazminat ödeyecek.. ”