Nakit avans

Published · Updated

Nakit Avans Nedir?

Nakit avans, bir bankadan veya alternatif bir borç verenden kısa vadeli bir kredidir. Bu terim aynı zamanda birçok kredi kartı veren kuruluş tarafından sağlanan ve kart sahiplerinin belirli bir miktar nakit çekmesine izin veren bir hizmeti ifade eder. Nakit avanslar genellikle yüksek faiz oranlarına ve ücretlere sahiptir, ancak borçlular için caziptir çünkü aynı zamanda hızlı onay ve hızlı fonlama özelliklerine sahiptirler.

Temel Çıkarımlar

  • Nakit avans, genellikle bir kredi kartı şirketi tarafından verilen ve genellikle yüksek faiz ve ücretler içeren kısa vadeli bir kredi türüdür.
  • Diğer nakit avans türleri arasında işletmeler için alternatif krediler olan tüccar nakit avansları ve aşırı yüksek oranlara sahip olan ve birçok eyalette yasak olan maaş günü kredileri bulunur.
  • Kredi kartından nakit avans doğrudan kredi puanınıza zarar vermez, ancak ödenmemiş bakiyenizi ve kredi puanlarında bir faktör olan kredi kullanım oranınızı kaldırarak dolaylı olarak ona zarar verir.

Nakit Avans Türleri

Çeşitli nakit avanslar vardır, ancak hepsinin ortak paydaları katı faiz oranları ve ücretlerdir.

Kredi Kartı Nakit Avansları

En popüler nakit avans türü, bir kredi kartıyla bir kredi limiti üzerinden borçlanmadır. Para, bir ATM’den veya kredi kartı şirketine bağlı olarak, bir bankaya yatırılan veya nakde çevrilen bir çekten çekilebilir. Kredi kartı nakit avansları tipik olarak yüksek faiz oranına sahiptir, hatta normal satın almalardaki orandan bile daha yüksektir: Ortalama% 24 ödersiniz – satın alımlar için ortalama APR’den yaklaşık% 9 daha yüksek. Dahası, faiz hemen tahakkuk etmeye başlar; ödemesiz dönem yoktur.

Bu nakit avanslar genellikle sabit bir oran veya ödenen miktarın bir yüzdesi gibi bir ücreti de içerir. Ek olarak, paraya erişmek için bir ATM kullanırsanız, genellikle küçük bir kullanım ücreti ödersiniz.

Ayrı faiz oranlarının yanı sıra, kredi kartı nakit avansları kredi satın alımlarından ayrı bir bakiye taşır, ancak aylık ödeme her iki bakiyeye de uygulanabilir. Bununla birlikte, yalnızca ödenmesi gereken asgari tutarı ödüyorsanız, federal yasa, kartı veren kuruluşun bunu daha düşük faiz oranlı bakiyeye uygulamasına izin verir. Bu değişmez bir şekilde satın alma oranı olduğundan, nakit avans bakiyesi bu yüksek oranda aylarca oturabilir ve faiz tahakkuk ettirebilir.

Çoğu durumda, kredi kartı nakit avansları, faizsiz veya düşük faizli tanıtım teklifleri için uygun değildir. Artı tarafta, elde etmeleri hızlı ve kolaydır.

Tüccar Nakit Avansları

Tüccar nakit avansları, şirketler veya tüccarlar tarafından bankalardan veya alternatif borç verenlerden alınan kredileri ifade eder. Tipik olarak, mükemmel olmayan krediye sahip işletmeler, faaliyetlerini finanse etmek için nakit avans kullanır ve bazı durumlarda, bu avanslar gelecekteki kredi kartı makbuzlarıyla veya işletmenin çevrimiçi hesabındaki satışlardan elde ettiği fonların bir kısmı ile ödenir. Bir işletmenin kredi puanını kullanmak yerine, alternatif kredi verenler genellikle, PayPal gibi çevrimiçi hesaplar aracılığıyla satıcının ne kadar para aldığı dahil olmak üzere, birden çok veri noktasına bakarak kredi itibarını araştırır.

Nakit Avans Kredileri

Tüketici kredilerinde, “nakit avans” ifadesi, maaş avansı kredilerini de ifade edebilir. Özel maaş günü kreditörleri tarafından verilen krediler 50 ila 1.000 ABD Doları arasında değişebilir, ancak ücretlerle (ödünç alınan 100 ABD Doları için yaklaşık 15 ABD Doları – hatta bazı durumlarda daha fazla) ve% 100’ü aşan faiz oranları ile birlikte gelir. Borçlunun kredi puanını hesaba katmak yerine, borç veren, kredinin miktarını yerel eyalet düzenlemelerine ve başvuranın maaşının büyüklüğüne göre belirler. Kredi onaylanırsa, borç veren borçluya nakit verir; işlem çevrimiçi olarak gerçekleşirse, borç veren borçlunun çek veya tasarruf hesabına elektronik bir depozito yatırır.

Krediler son derece kısa vadelidir – krediyi uzatmak istemedikleri sürece borçlunun bir sonraki maaş gününde geri ödenmeleri gerekir ve bu durumda ek faiz alınır. Ne yazık ki, çoğu bunu yapıyor: Tüketici Finansal Koruma Bürosu ( CFPB ) tarafından 2016 yılında yapılan bir araştırmaya göre, tüm maaş günü kredilerinin% 80’inden fazlası önceki kredinin 30 günü içinde devrediliyor.

Süreç, daha karmaşık olsa da, kredi kartından nakit avans temin etmekten daha hızlı olabilir. Bir avans kredisi almak için, ücretler dahil, ödünç almayı planladığınız tutar için maaş günü borç verenine kesilen vadeli bir çek yazarsınız. Borç veren, ödünç alınan tutarı derhal verir, ancak maaş günü gelene kadar çekinizi bozdurmayı bekler. Elektronik olarak düşünen bazı kredi verenler artık borçluların banka hesaplarından otomatik geri ödeme için bir anlaşma imzalamasını sağladı. Borç verenler, başvurduğunuzda genellikle kişisel kimlik ve gelir belgesi sağlamanızı ister.

Bazı işverenler, çalışanlarına bir hizmet olarak maaş günü kredileri veya maaş çekleri için avanslar sunmaktadır. Koşullar değişebilir, ancak çoğu zaman ücret veya faiz alınmaz.

Nakit avans, hızlı bir şekilde nakde ihtiyaç duyan ve hızlı bir şekilde geri ödemek için sağlam bir planı olan biri için yararlı olabilir. Ancak, borçlu iflas ilan etmek üzereyse, bir kredi kartını veya faiz oranı olan diğer faturaları ödemesi gerekiyorsa veya sadece paranın daha fazla ürün satın almasını istiyorsa nakit avanslar felaket olabilir.

Nakit Avanslar Kredi Puanınıza Zarar Verir mi?

Nakit avans çekmenin kredi veya kredi puanınız üzerinde doğrudan bir etkisi yoktur, ancak onu çeşitli şekillerde dolaylı olarak etkileyebilir.

İlk olarak, bir kredi kartı kullanarak avans alırsanız, ödenmemiş bakiyenizi yükseltir ve bu da kredi puanlama modellerinin puanınızı hesaplamak için kullandığı bir ölçü olan kredi kullanım oranınızı yükseltir. Örneğin, 1500 $ limitli bir karta 500 $ borcunuz varsa, kredi kullanım oranınız% 30’dur. Bununla birlikte, bu karttan 300 $ nakit avans çekerseniz, bakiye 800 $ ‘a çıkacak ve bu da% 53’ün üzerinde kredi kullanımına neden olacaktır.

Daha önce belirtildiği gibi, nakit avans genellikle yüksek faiz oranına sahiptir. Bu, aylık masrafları derhal ödeyebilmenizi etkiliyorsa, bu aynı zamanda kredi puanınızı da etkileyebilir. Ve nakit avans sizi kartın kredi limitini aşarsa, kredi puanınız düşebilir. Bakiye ödendikten sonra bile, kredi raporunuz bildirilen en yüksek bakiyeyi gösterecek ve diğer potansiyel borç verenler bir noktada limitin aşıldığını göreceklerdir ve bu da yeni kredi alma yeteneğinize zarar verebilir.

Nakit Avans Artıları ve Eksileri

Kredi kartından nakit avans, acil olarak paraya ihtiyacı olan ve parayı almak için sınırlı kaynakları olan biri için, özellikle de bu kişinin parayı kısa sürede geri ödemek için açık ve makul bir planı varsa, makul bir seçenek olabilir. Örneğin, bu kredilerin tipik olarak taşıdığı aşırı üç basamaklı faiz oranları ve kredi kartı borcuyla birlikte gelen daha fazla ödeme esnekliği nedeniyle, bir maaş günü kredisi veya bir araba ipotekli krediden daha iyi bir seçenektir.

Ancak nakit avanslar şu koşullarda kötü bir fikir olur:

  • İflas ilan etmeden hemen önce  – Yeni kredi kartı borcu, iflasta sihirli bir şekilde kaybolmaz. Alacaklılarınız ve bir yargıç, tarihler ve türler dahil olmak üzere borçlarınızı inceleyecektir. Yakında iflas başvurusunda bulunacağınızı öğrendiğinizde veya güçlü bir eğiliminiz olduğunda, her türlü kredi kartı kullanımı sahtekarlık olarak kabul edilebilir. Kart düzenleyicinin, dosyalamadan hemen önce nakit avans talebine itiraz etme olasılığı çok yüksektir ve bu hesap, bir iflasta affedilen borçlardan hariç tutulabilir.
  • Kredi kartı faturasını ödemek için  – Nakit avans, faturaları ödemenin çok pahalı bir yoludur ve döner borca ​​düşme riski göz ardı edilemez. İlk avans miktarının (faiz ücretlerinde) birçok kez ödeme potansiyeli çok gerçektir. Ayrıca, yüksek faiz oranına ek olarak, günlük kredi kartı alımlarının tabi olmadığı ek ücretler vardır.
  • Ödeyemeyeceğiniz bir şeyi satın almak – Bir arzuyu tatmin etmek için borca ​​girmek sadece mali açıdan tehlikeli değildir; duygusal olarak zararlıdır. Anında tatmin olmak ve büyük bir satın alımın geçici olarak duygusal yükselmesi ile gelişen bir kişi, borçla karşı karşıya kaldığında sonunda pişmanlık (ve muhtemelen depresyon, kaygı, stres ve diğer zayıflatıcı duygular) hissedecektir – satın alma ne kadar zorlayıcıysa, o kadar belirgin hale gelir. pişmanlık.

Alt çizgi

Nakit avanslar, nadiren kullanıldığında endişe verici değildir, ancak acil durumları karşılamak için en iyi ihtimalle kısa vadeli çözümlerdir. Alışkanlık haline geliyorlarsa veya geçiminizi sağlamak için düzenli olarak nakit avansa ihtiyacınız olduğunu fark ederseniz, ciddi bütçeleme ve harcama değişiklikleri yapmanız gerekir.