Underwriting Kapasitesi
Underwriting Kapasitesi Nedir?
Sigortalama kapasitesi, bir sigorta şirketinin taahhüt faaliyetlerinden üstlenmeyi kabul ettiği azami sorumluluk miktarıdır. Sigortalama kapasitesi, bir sigortacının riski tutma kabiliyetini temsil eder. Bir sigorta şirketinin yüklenim kapasitesini hesaplaması ve sürdürmesi önemlidir, böylece iflasın önlenmesi için gerektiğinde müşterilere talepleri ödeyebilir.
Temel Çıkarımlar
- Sigortalama kapasitesi, bir sigorta şirketinin taahhüt faaliyetlerinden üstlenmeye istekli olduğu azami yükümlülüktür.
- Bir sigortacı poliçe yayınlayarak ek tehlikeleri kabul ettiğinde, iflas etme olasılığı artar.
- Bir sigorta şirketi, yeni sigorta poliçelerini taahhüt ederek ne kadar çok risk alırsa, o kadar fazla prim toplayabilir ve daha sonra yatırım yapabilir.
- Düzenleyiciler, poliçe sahiplerini korumak için sigorta şirketlerinin sınırsız sayıda poliçe yazmasını yasaklar.
Anlama Kapasitesini Anlamak
Sigortalama, bir başvuru sahibine sigorta teklifiyle ilişkili risk derecesinin değerlendirilmesini içerir. Poliçenin sağlayıcısı olarak sigortacı, teminat sunmanın karlı olup olmadığını özenle belirlemeye çalışacak ve ardından araştırmasına dayanarak bir fiyat belirleyecektir. Bu fiyat prim olarak bilinir ve başvuru sahibini zarara karşı koruma riskini üstlenme karşılığında alınır.
Yeni poliçelerin yayınlanması yoluyla, bir sigortacı ek tehlikeleri kabul eder ve iflas etme olasılığını artırır . Görünüşte pek olası olmasa da, sigortacıyı finansal araçlarının ötesinde bir dizi büyük ödemeler yapmaya zorlayarak, çok fazla poliçe sahibinin tek seferde talepte bulunma şansı her zaman küçüktür.
Aynı zamanda, bir sigorta şirketinin karlılık potansiyeli, risk iştahına bağlıdır. Yeni sigorta poliçelerini sigortalayarak ne kadar çok risk üstlenirse, o kadar fazla prim toplayabilir ve daha sonra yatırım yapabilir.
Sigortacının mali sağlığını korumak ve iyileştirmek için doğru dengeyi sağlamak çok önemlidir. Diğer bir deyişle, bir şirketin yüklenim kapasitesi veya maksimum kabul edilebilir risk miktarı, faaliyetlerinin çok önemli bir bileşenidir. Bir sigorta şirketinin karlılığı, sigortalamasının kalitesine bağlıdır.
Underwriting Kapasite Gereksinimleri
Sigortacılara, üstlenmek istedikleri riski seçme özgürlüğü verilmez. Düzenleyiciler, poliçe sahiplerini korumak için, sigorta şirketlerinin kapasitelerini sınırlayarak sınırsız sayıda poliçe yazmasını yasaklar.
Çoğu zaman, sigorta şirketi iflas tehdidini bertaraf etmek için kendisine daha da katı kısıtlamalar getirecektir. Risk çok yüksek kabul edilirse başvurular tamamen reddedilebilir veya eklenen yeni, özel koşullar ile revize edilebilir.
Underwriting Kapasitesini Artırmak İçin Kullanılan Yöntemler
Akıllı yüklenim uygulamaları, kayıpları ve giderleri aşan primler üretmeli, poliçe hamili fazlasını ve daha fazla poliçe düzenleme kapasitesini artırmalıdır. Sigortacıların kendilerini aşırı miktarda tazminat ödemekten korumak ve daha fazla iş üstlenebilme yeteneklerini geliştirmelerine yardımcı olmak için kullandıkları yaygın yöntemlerden bazıları aşağıda listelenmiştir.
Seçici Olmak
Bir sigorta şirketi, daha az değişken riskleri kapsayan poliçeler yazarak sigortalama kapasitesini artırabilir. Örneğin, bir şirket kasırgaya eğilimli bir bölgede yeni mülk sigortası teminatı yazmayı reddedebilir, ancak yine de yangın ve hırsızlıktan kaynaklanan tehlikeleri karşılayabilir. Politika riskinin sınırlandırılması, şirketin tazminat taleplerini ödemesi olasılığını azaltır.
Yükü Paylaşmak
Sigortacılar, reasürans anlaşmalarında olduğu gibi, yükümlülüklerini üçüncü bir tarafa devrederek de sigortalama kapasitesini artırabilirler .
Bir reasürans sözleşmesinde reasürör, sigorta ettirenin ödediği ücret veya primlerin bir kısmı karşılığında sigortacının sorumluluğunun bir kısmını üstlenir. Reasürör tarafından üstlenilen yükümlülükler artık sedan şirketinin yüklenim kapasitesine dahil edilmemekte ve bu da sigortacının yeni poliçeler yazmasına olanak sağlamaktadır.
Özel Hususlar
Yükün paylaşılması durumunda reasürans kullanılması, sigortacının reasürans sözleşmesinde devrettiği yükümlülüklerinden vazgeçebileceği anlamına gelmez. Bir iddianın ortaya çıkması durumunda sedan şirket hala nihai olarak sorumludur.
Reasürörün ödeme aczine düştüğü bir durumda, sedan sigortacının, orijinal sigortalanmış poliçelerine karşı yapılan talepler için ödeme yapması gerekir. Bu nedenle, reasürörün diğer reasürans sözleşmeleri yoluyla üstlenmeyi kabul ettiği risk miktarı da dahil olmak üzere, reasürörün finansal sağlığından haberdar olması sigortacı için kritiktir.