28/36 Kural
28/36 Kuralı Nedir?
28/36 kuralı, bir bireyin veya hane halkının üstlenmesi gereken borç miktarını hesaplamak için kullanılan bir sağduyu kuralı anlamına gelir. Bu kurala göre, bir hane aylık brüt gelirinin en fazla% 28’ini toplam konut giderlerine ve% 36’sından fazlasını konut ve kredi kartları gibi diğer borçlar dahil toplam borç hizmetine harcamalıdır. Borç verenler, borçlulara kredi verilip verilmeyeceğini değerlendirmek için genellikle bu kuralı kullanır.
Temel Çıkarımlar
- 28/36 kuralı, bir hane halkının gelirine, diğer borçlarına ve yaşam tarzına bağlı olarak güvenli bir şekilde ne kadar borç alabileceğini belirlemeye yardımcı olur.
- Bazı tüketiciler, aylık bütçelerini planlarken 28/36 kuralını kullanabilir.
- 28/36 kuralına uymak, bir tüketici kredi için hemen başvuruda bulunmasa bile kredi onayı şansını artırmaya yardımcı olabilir.
- Birçok sigortacı, parametrelerini 28/36 kuralı etrafında değiştirir, bazı sigortacılar daha düşük yüzdeler ve bazıları daha yüksek yüzdeler gerektirir.
28/36 Kuralını Anlamak
Borç verenler, kredi başvurularının onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için farklı kriterler kullanır. Dikkate alınacak ana noktalardan biri, bir bireyin kredi puanıdır. Genellikle, kredi onayını değerlendirmeden önce bir kredi puanının belirli bir aralıkta olmasını gerektirirler. Ancak, tek husus bir kredi puanı değildir. Borç verenler ayrıca bir borçlunun geliri ve borç-gelir (DTI) oranını da dikkate alır.
Diğer bir faktör, tüketicinin mali sağlığını belirleyen önemli bir hesaplama olan 28/36’dır. Bir tüketicinin gelirine, diğer borçlarına ve finansal ihtiyaçlarına dayalı olarak ne kadar borç üstlenebileceğini belirlemeye yardımcı olur – 28/36 parametrelerini aşan borç yüklerinin bir bireyin veya hane halkının idame ettirmesinin zor olması ve sonunda temerrüde yol açar. Bu kural, borç verenlerin yüklenim gereksinimlerini yapılandırmak için kullandıkları bir kılavuzdur. Bazı borç verenler, bu parametreleri bir borçlunun kredi puanına göre değiştirebilir ve potansiyel olarak yüksek kredi puanı borçlularının biraz daha yüksek DTI oranlarına sahip olmasına izin verebilir.
Çoğu geleneksel kredi veren, kredi onayı için maksimum hanehalkı gider-gelir oranının% 28 ve maksimum toplam borç / gelir oranının% 36 olmasını gerektirir.
Kredi değerlendirmelerinde 28/36 kuralını kullanan kredi verenler, kredi başvurularında konut giderleri ve kapsamlı borç hesaplarıyla ilgili sorular ekleyebilir. Her borç veren, sigortalama programının bir parçası olarak konut borcu ve toplam borç için kendi parametrelerini belirler. Bu, başta kira veya gelirin % 28’inden fazla olamayacağı anlamına gelir. Aynı şekilde, toplam borç ödemeleri de gelirin% 36’sını geçemez.
Özel Hususlar
28/36 kuralı, çoğu kredi verenin herhangi bir krediyi ilerletmeden önce kullandığı bir standart olduğundan, tüketiciler herhangi bir kredi türü için başvurmadan önce bu kuralın farkında olmalıdır. Bunun nedeni, borç verenler aldıkları her başvuru için kredi çekleri çekmesidir. Bu zorlu sorgulamalar, bir tüketicinin kredi raporunda görünür. Kısa bir süre içinde birden fazla sorgulama yapmak, bir tüketicinin kredi puanını etkileyebilir ve gelecekte kredi alma şansını engelleyebilir.
28/36 Kuralı Örneği
İşte 28/36 kuralının gerçekte nasıl çalıştığını göstermek için varsayımsal bir örnek. Bir bireyin veya ailenin eve aylık 5.000 ABD doları gelir getirdiğini varsayalım. 28/36 kuralına uymak isterlerse, aylık ipotek ödemesi ve konut masrafları için 1.000 dolarlık bütçe ayırabilirler. Bu, diğer türden kredi geri ödemeleri için ek bir 800 dolar bırakacaktır.