Borç Verme Yasasında Gerçek (TILA)
Borç Verme Yasasında (TILA) Gerçek Nedir?
Borç Verme Hakkındaki Hakikat Yasası (TILA), tüketicileri borç verenler ve alacaklılarla ilişkilerinde korumaya yardımcı olmak için 1968’de yürürlüğe giren federal bir yasadır. TILA, Federal Rezerv Kurulu tarafından bir dizi düzenlemeyle uygulandı. Yasanın en önemli yönlerinden bazıları, yıllık yüzde oranı (APR), kredinin süresi ve borçluya toplam maliyetler gibi krediyi uzatmadan önce borçluya ifşa edilmesi gereken bilgilerle ilgilidir. Bu bilgiler, imzalamadan önce borçluya sunulan belgelerde ve bazı durumlarda borçlunun periyodik fatura beyanlarında göze çarpmalıdır.
Temel Çıkarımlar
- Borç Verme Yasası (TILA), tüketicileri borç verenler ve alacaklılarla olan ilişkilerinde korur.
- TILA, hem kapalı uçlu hem de açık uçlu kredi dahil çoğu tüketici kredisi türü için geçerlidir.
- TILA, kredi verenlerin ürünleri ve hizmetleri hakkında tüketicilere hangi bilgileri bildirmesi gerektiğini düzenler.
- Z Yönetmeliği, alacaklıların kredi verenlere, kullandırılan kredi dışındaki herhangi bir şey için tazminat ödemesini ve müşterileri daha yüksek tazminat adına elverişsiz seçeneklere yönlendirmesini yasaklamaktadır.
- TILA, tüketicilerin bilinçli kararlar almalarına ve limitler dahilinde uygunsuz anlaşmaları feshetmelerine yardımcı olur.
Borç Verme Yasasında (TILA) Gerçek Nasıl Çalışır?
Adından da açıkça anlaşılacağı gibi, TILA tamamen borç vermede gerçekle ilgilidir. Federal Rezerv Kurulu Yönetmeliği Z (12 CFR Kısım 226) tarafından uygulandı ve o zamandan beri birçok kez değiştirildi ve genişletildi. Kanun hükümleri de dahil olmak üzere tüketici kredisi türlerinin çoğu için geçerli kapalı uçlu kredi böyle otomobil kredileri gibi açık uçlu kredi böyle bir kredi kartı veya kredi ev özkaynak hattı gibi.
Kurallar, tüketicilerin borç para almak veya bir kredi kartı almak istediklerinde karşılaştırmalı alışveriş yapmalarını kolaylaştırmak ve kredi verenler tarafında yanıltıcı veya haksız uygulamalardan korumak için tasarlanmıştır. Bazı eyaletlerin kendi TILA varyasyonları vardır, ancak temel özellik, kredi işlemlerinde hem tüketiciyi hem de borç vereni korumak için anahtar bilgilerin uygun şekilde ifşa edilmesidir.
Borç Vermede Hakikat Yasası (TILA), borçlulara üç günlük bir zaman aralığı içinde belirli türdeki kredileri geri çekme hakkı verir.
TILA Hükümlerine Örnekler
TILA, borç verenlerin kredileri veya diğer hizmetleriyle ilgili olarak ifşa etmesi gereken bilgi türlerini zorunlu kılar. Örneğin, müstakbel borçlular ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) için bir başvuru talep ettiklerinde, kendilerine kredi ödemelerinin farklı faiz oranı senaryoları altında gelecekte nasıl artabileceği konusunda bilgi verilmelidir.
Yasa aynı zamanda çok sayıda uygulamayı da yasaklıyor. Örneğin, kredi gerçekten tüketicinin çıkarına uygun olmadığı sürece, kredi görevlilerinin ve ipotek komisyoncularının tüketicileri kendileri için daha fazla tazminat anlamına gelecek bir krediye yönlendirmeleri yasaktır. Kredi kartı çıkaran kuruluşların, tüketiciler ödemelerini geciktirdiklerinde makul olmayan ceza ücretleri talep etmeleri yasaktır.
Ek olarak, TILA borçlulara belirli kredi türleri için cayma hakkı sağlar. Bu onlara, kararlarını yeniden gözden geçirebilecekleri ve para kaybetmeden krediyi iptal edebilecekleri üç günlük bir rahatlama süresi sağlar. Cayma hakkı, sadece fikirlerini değiştirmiş olabilecek borçluları değil, aynı zamanda borç veren tarafından yüksek basınçlı satış taktiklerine maruz kalan kişileri de korur.
Medeni TILA ihlalleri için zaman aşımı süresi bir yıldır, cezai ihlaller için ise üç yıldır.
Çoğu durumda TILA, bir borç verenin uygulayabileceği faiz oranlarını yönetmez ve ayrımcılığa karşı yasaları ihlal etmedikleri sürece kredi verenlere kime kredi verebileceklerini veya veremeyeceklerini söylemez. Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası 2010 yılının yeni oluşturulan Federal Rezerv Kurulu TILA altında kural koyma yetkisine transfer Tüketici Finansal Koruma Bürosu Temmuz 2011 itibariyle, (CFPB).
Düzenleme Z ve İpotekler
Kapalı uçlu tüketici kredileri için, Z Yönetmeliği, alacaklıların, bu tür bir tazminat kredi tutarı dışındaki herhangi bir vadeye dayandığında, kredi verenlere veya ipoteklere tazminat ödemelerini yasaklar. Bu nedenle, alacaklılar, bir vade veya koşulun mevcut olup olmamasına, artırılmasına, azaltılmasına veya ortadan kaldırılmasına göre tazminatı dayandıramaz.
Yönetmelik Z ayrıca, kredi verenlerin ve ipoteklerin bir müşteriyi belirli bir krediye yönlendirmesini, söz konusu kredinin yaratana veya ipoteğe daha fazla tazminat sunduğu ancak müşteriye hiçbir ek fayda sağlamadığı durumlarda yasaklar. Örneğin, bir ipotek komisyoncusu, bir müşterinin daha iyi bir tazminat sunduğu için daha düşük bir kredi seçmesini önerirse, bu yönlendirme olarak kabul edilir ve yasaktır.
Tüketicinin krediyi verene doğrudan ödeme yaptığı durumlarda, bu tazminatı bilen veya bilmesi gereken başka hiçbir taraf, aynı işlem için kredi veren kuruluşa tazminat ödeyemez. Yönetmelik ayrıca kredi verenlere tazminat ödeyen alacaklıların kayıtlarını en az iki yıl tutmasını gerektiriyor.
Z Yönetmeliği, iyi niyetle hareket eden kredi veren, tüketicinin ilgilendiği her kredi türü için kredi seçenekleri sağladığında güvenli bir liman sağlar. Bununla birlikte, seçenekler belirli kriterleri karşılamalıdır. Sunulan seçenekler arasında, en düşük faiz oranına sahip bir kredi, en düşük başlangıç ücretlerine sahip bir kredi ve negatif amortisman veya ön ödeme cezaları olmayan krediler gibi belirli provizyonlara sahip krediler için en düşük oranlı bir kredi bulunmalıdır. Buna ek olarak, krediyi veren kuruluş, düzenli olarak birlikte çalıştığı kredi kuruluşlarından teklifler almalıdır.
Borç Verme Yasasında Gerçeğin Faydaları (TILA)
Borç Vermede Hakikat Yasası (TILA), tüketicilerin otomobil kredileri, ipotekler ve kredi kartları gibi krediler için alışveriş yapmalarına ve bunlar hakkında bilinçli kararlar almalarına yardımcı olur. TILA, kredi verenlerin borçlanma maliyetlerini açık ve açık bir şekilde sağlamasını şart koşar. Bu gereklilik olmadan, bazı kredi verenler şartları ve oranları gizleyebilir veya açıklamayabilir veya anlaşılması zor bir şekilde sunabilirler.
TILA’dan önce, bazı kredi verenler müşterileri tek taraflı anlaşmalara çekmek için aldatıcı ve yağmacı taktikler uyguluyorlardı. Ödünç Vermede Hakikat Yasası oluşturulduktan sonra, borç verenlerin bir kez imzalandıktan sonra bir kredi sözleşmesinin hüküm ve koşullarında belirli değişiklikler yapması ve savunmasız toplulukları avlaması yasaklandı.
TILA ayrıca tüketicilere, TILA kurallarına tabi bir sözleşmeyi üç gün içinde feshetme hakkı verir. Sözleşmenin şartları tatmin edici değilse veya tüketicinin çıkarına uygunsa, iptal edebilir ve tam bir geri ödeme alabilir.
Borç Verme Yasasında Gerçekle İlgili SSS
Borç Verme Yasasında Gerçek Ne Yapar?
Borç Verme Hakkındaki Hakikat Yasası (TILA), alacaklıların ve borç verenlerin borçlulara APR, kredinin süresi ve toplam maliyetleri gibi belirli şartları, sınırlamaları ve hükümleri önceden açıklamalarını zorunlu kılarak tüketicileri haksız kredi uygulamalarından korumaya yardımcı olur. bir kredi sözleşmesi veya kredi.
Borç Verme Kanunundaki Hakikat Kimler İçin Geçerli?
Borç Vermede Hakikat Yasası, otomobil kredileri, ipotekler ve kredi kartları gibi çoğu tüketici kredisi türü için geçerlidir. Ancak tüm kredi işlemleri için geçerli değildir.Örneğin, TILA işletmelere (tarımsal işletmeler dahil), kuruluşlara ve belirli öğrenci kredi programları için verilen kredilere uygulanmaz.
Borç Verme Yasasındaki Gerçeğin Gerçek Hayattan Bir Örneği Nedir?
Borç Verme Yasasının gerçek hayattan bir örneği, Chase gibi bankalardan kredi kartı tekliflerini içerir. Chase, borçlulara kendi web sitesinde havayolu United Gateway Kredi Kartı’na başvurma fırsatı sunmaktadır. Sunulan fiyatlar ve koşullar, APR (kredi değerliliğine göre% 16.49 -% 23.49) ve yıllık ücret (0 +/- $). Fiyatlandırma ve şartlar açıklaması, bakiye transferleri ve nakit avanslar gibi farklı işlem türleri için APR’nin ayrıntılarını verir. Ayrıca, tüketicilerin ilgilendiği ve TILA tarafından talep edilen ücretleri de listeler.
Borç Verme Sözleşmesinde Gerçek Nedir?
Borç Vermede Hakikat sözleşmesi, kredi veya kredi verilmeden önce borçluya sağlanan yazılı bir açıklama veya ifşa dizisidir. Kredinin hüküm ve koşullarını, yıllık yüzde oranını (APR) ve finansman ayrıntılarını ana hatlarıyla belirtir.
TILA ihlali nedir?
TILA ihlallerinin bazı örnekleri, bir alacaklının APR’yi ve finansman ücretini doğru bir şekilde ifşa etmemesini, günlük faiz faktörünün yanlış uygulanmasını ve TILA limitlerini aşan ceza ücretlerinin uygulanmasını içerir. Borçlunun öngörülen limit dahilinde sözleşmeyi feshetmesine izin vermeyen alacaklı da ihlal etmiş sayılır.
Alt çizgi
Borç Vermede Hakikat Yasası (TILA), tüketicileri haksız ve yağmacı kredi uygulamalarından korumanın bir yolu olarak 1968’de yasayla imzalandı. Borç verenlerin ve alacaklıların borçlulara kullandırılan kredi hakkında açık ve görünür anahtar bilgiler sağlamasını gerektirir. TILA, alacaklıların ve kredi verenlerin, özellikle müşterinin zararına olacak şekilde, bencilce hareket etmelerini yasaklar. Tüketicileri haksız kredi uygulamalarına karşı korumak amacıyla, tüketicilere belirli kredi işlemleri için belirli bir süre içinde sözleşmelerini iptal etme fırsatı verilmektedir. Borç Verme Yasası yalnızca tüketicileri değil, aynı zamanda iyi niyetle hareket eden borç verenleri ve alacaklıları da korumaya hizmet eder.