Kural Z
Düzenleme Z Nedir?
Düzenleme Z, aynı yılın Tüketici Kredisini Koruma Yasası’nın bir parçası olan 1968 Borç Vermede Hakikat Yasasını uygulayan Federal Rezerv Kurulu düzenlemesidir. Kanunun başlıca hedefleri, tüketicilere gerçek kredi maliyetleri hakkında daha iyi bilgi sağlamak ve onları kredi endüstrisinin bazı yanıltıcı uygulamalarından korumaktı. Bu kurallara göre, borç verenler faiz oranlarını yazılı olarak açıklamalı, borçlulara belirli bir süre içinde belirli kredi türlerini iptal etme şansı vermeli, kredi ve kredi koşulları hakkında net bir dil kullanmalı ve diğer hükümlerin yanı sıra şikayetlere yanıt vermelidir. Yönetmelik Z ve Borç Verme Yasasında Gerçek (TILA) terimleri genellikle eşanlamlı olarak kullanılır.
Temel Çıkarımlar
- Yönetmelik Z, tüketicileri kredi endüstrisinin yanıltıcı uygulamalarından korur ve onlara kredi maliyetleri hakkında güvenilir bilgi sağlar.
- Ev ipotekleri, konut rehni kredileri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve belirli öğrenci kredileri için geçerlidir.
- 1968 Tüketici Kredisini Koruma Yasasının bir parçası olarak kurulmuştur.
Z Yönetmeliği Nasıl Çalışır?
Yönetmelik Z, birçok tüketici kredisi türü için geçerlidir. Buna ev ipotekleri, ev özkaynak kredileri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve belirli öğrenci kredileri dahildir.
Federal Rezerv Kurulu’na göre, Yönetmelik Z ve TILA’nın temel amacı, “tüketicilerin kredi koşullarını daha kolay ve bilgili bir şekilde karşılaştırabilmeleri için kredi koşullarının anlamlı bir şekilde açıklanmasını sağlamaktı. Yasalaşmadan önce tüketiciler, şaşırtıcı bir dizi kredi koşulları ve oranlarıyla karşı karşıya kaldılar. ”
Yönetmelik Z, Ödünç Vermede Gerçeklik Yasası olarak da bilinir.
Yasa, bu sorunu çözmek için, tüm borç verenlerin uyması gereken kredi maliyetlerinin hesaplanması ve ifşa edilmesi için standartlaştırılmış kuralları zorunlu kıldı. Örneğin, borç verenler tüketicilere hem bir kredi veya kredi kartındaki nominal faiz oranını hem de hem nominal oranı hem de borçlunun ödemesi gereken ücretleri hesaba katan yıllık yüzde oranını (APR) sağlamalıdır. APR, borçlanma maliyetinin daha gerçekçi bir resmini temsil eder ve borç verenden borç verene doğrudan karşılaştırılabilir bir resmi temsil eder. Kesin kurallar, borç verenin ne tür bir kredi sunduğuna bağlı olarak değişir: kredi kartları ve ev özsermaye hatları durumunda olduğu gibi açık uçlu kredi veya otomobil kredileri veya ev ipotekleri gibi kapalı uçlu krediler.
Yasa, borç verenlerin bilgilerini nasıl sunmaları gerektiğini standartlaştırmanın yanı sıra, Federal Rezerv’in şunları hedefleyen bir dizi mali reformu da yürürlüğe koyduğunu söylüyor:
- “Tüketicileri yanlış ve haksız kredi faturalandırması ve kredi kartı uygulamalarına karşı korumak;
- “Tüketicilere fesih hakları sağlayın;
- “Belirli konut teminatlı krediler için oran sınırlamaları sağlayın; ve
- “Konut rehni kredi limitlerine ve belirli kapalı uçlu konut ipoteklerine sınırlamalar getirin.”
Fesih hakları, bir borçlunun, kredi kapandıktan sonra belirli bir süre içinde belirli türdeki kredileri iptal etme konusundaki yasal hakkını ifade eder. Kural Z ve TILA durumunda, süre üç gündür.
Yönetmelik Z Tarihçesi
Z Yönetmeliği, var olduğu günden bu yana, kredi veren kuruluşların istenmeyen kartları postalamasını yasaklamak üzere değiştirildiği 1970 yılından başlayarak defalarca değiştirilmiş ve genişletilmiştir. Daha yakın yıllarda, kredi kartları, ayarlanabilir oranlı ipotekler, ipotek hizmetleri ve tüketici kredilerinin diğer yönleri ile ilgili yeni kurallar ekledi. Ancak, artık M Yönetmeliği kapsamına giren otomobil ve mobilya kiralama gibi tüketici kiralamaları üzerindeki yetkisini kaybetti.
CFPB web sitesine göre, bu yetki devrinden bu yana muafiyet eşiklerini içeren konuları etkileyen 35 değişiklik yapıldı. varlık boyutları ve daha yüksek fiyatlı ipotek kredileri, ipotek hizmet kuralları ve ipotek ifşa gereksinimleri için bunlardan sadece birkaçı. Bir tüketicinin borç verenle ilgili bir şikayeti varsa, CFPB bunu sunma yeridir.