Bireysel Kredi Faiz Oranları

Published · Updated

Bireysel Kredilerde Faiz Oranlarını Anlamak

Kişisel krediler, önceden belirlenmiş bir süre boyunca, yani üç, dört veya beş yıl boyunca belirlenmiş aylık ödemeleri olan kapalı uçlu bir kredi türüdür. Bireysel kredilerin faiz oranları, ödünç aldığınız tutarın ( anapara ) bir yüzdesi olarak ifade edilir. Belirtilen oran, nominal yıllık yüzde oranı (APR) veya her yıl kredinize uygulanan orandır, ücretler ve diğer maliyetler dahil, ancak bileşik faiz veya enflasyon etkisiyle ilgili maliyetler dahil değildir. Bireysel kredilerin çoğu aslında APR’yi 12’ye bölerek ulaşılan aylık periyodik oranı kullanır.

Temel Çıkarımlar

  • Kişisel kredi faiz oranları, ödünç aldığınız tutarın bir yüzdesi olarak ifade edilir.
  • Bireysel kredilerin çoğu teminatsızdır, yani geri kazanılabilir bir varlık veya teminatla desteklenmez.
  • Teminatsız bireysel krediler, teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranı uygular.
  • Kişisel kredi faizi üç yöntemden biri kullanılarak hesaplanır – basit, bileşik veya eklenti – en yaygın yöntem basit faiz yöntemidir.

Teminatsız ve Teminatlı Krediler

Tüm krediler ya teminatlıdır ya da teminatsızdır. Bireysel kredilerin çoğu teminatsızdır, yani kredi, borcun temerrüde düşmesi durumunda borç verenin alabileceği bir varlık tarafından desteklenmez. Teminatsız krediye bir örnek, tatile gitmek için ödünç aldığınız para olabilir. Teminatsız krediler yalnızca kredi itibarınız tarafından desteklenir ve genellikle borç verenin aldığı ek riski yansıtmak için daha yüksek bir faiz oranıyla gelir.

Krediler de güvence altına alınabilir, yani değerli bir şeyle desteklenebilir. Borç verene krediyi geri ödeyeceğinizden emin olmak için sunduğunuz şey teminat olarak bilinir. Bir ev kredisi ev kredisi garanti ödenmesi için teminat olarak kullanılacağından, güvenli bir kredi örneğidir. Teminatlı krediler genellikle daha düşük faiz oranına sahiptir çünkü borç veren daha az risk alır.

Bir kişisel kredi hesap makinesi düşük faiz emniyete birine kıyasla yüksek faiz teminatsız kredi yararına mal olacak ne kadar belirlemek için yararlıdır.

Kural Z

1968’de Federal Rezerv Kurulu (FRB), finansal işlemler yaparken tüketicileri korumak için tasarlanan Ödünç Vermede Hakikat Yasasını (TILA) oluşturan Z Yönetmeliğini uyguladı. Kişisel krediler bu korumanın bir parçasıdır.

Alt Bölüm C — Yönetmelik Z’nin 1026.18 Bölümü, kredi verenlerin kapalı uçlu kişisel krediler söz konusu olduğunda APR’yi, finansman ücretini, finanse edilen tutarı ve toplam ödemeleri açıklamasını gerektirir. Diğer gerekli açıklamalar, ödeme sayısını, aylık ödeme tutarını, gecikme ücretlerini ve krediyi erken ödemenin cezasının olup olmadığını içerir.

Bireysel Kredide Ortalama Faiz Oranı

ABD’de 24 aylık teminatsız kişisel kredinin ortalama APR’si Ağustos 2020 itibarıyla% 9,34’tür. Borç verene ve kredi puanınıza bağlı olarak ödediğiniz oran% 6 ile% 36 arasında değişebilir. Karşılaştırma için, 48 aylık teminatlı yeni araç kredisinin ortalama APR’si% 4,98’dir. Bu, teminatlı bir kredinin teminatsız bir krediye göre faiz düşürme gücünü gösterir.

Kişisel Kredi Faizinin Hesaplanması

Yönetmelik Z ifşa gereksinimleri ve kapalı uçlu kişisel kredilerin faizinin nasıl hesaplandığına dair bilgi sahibi olarak, borçlanma söz konusu olduğunda bilinçli bir seçim yapmak mümkündür. Borç verenler, bireysel kredilerin faizini hesaplamak için üç yöntemden birini ( basit, bileşik veya eklenti) kullanır. Bu yöntemlerin her biri, açıklama belgesinde sağlanan belirtilen APR’ye dayanır.

Basit Faiz Yöntemi

Bireysel krediler için kullanılan en yaygın yöntem, ABD Kuralı yöntemi olarak da bilinen basit faiz yöntemidir. Basit faizin temel özelliği, faiz oranının her zaman yalnızca anaparaya uygulanmasıdır.

5 yılda (60 ay)% 10 APR ile 10.000 $ ‘lık kredi örneğini kullanarak, uygun sayıları bu Aylık Kredi Bakiyesi Hesaplayıcı gibi çok sayıda ücretsiz çevrimiçi hesap makinesinden birine ekleyin. Bu durumda, başlangıç ​​anapara bakiyesi 10.000 $, faiz oranı% 10, orijinal vade 60 aydır, ödemeyi boş bırakın, herhangi bir beş yıllık dönemi girin, yani Ocak 2020 – Ocak 2025 ve “ABD Kuralı” ndan emin olun (basit faiz) seçilir.

Hesaplayıcı, aylık ödemenin yanı sıra toplam anapara ve kredinin ömrü boyunca faizi döndürür. Ayrıca, her ay tam olarak ne kadar anapara ve faiz ödeyeceğinizi gösteren beş yıllık eksiksiz bir amortisman programı da alabilirsiniz.

Hesap makinesinin gösterdiği gibi, basit faiz ve zamanında ödemelerde ödediğiniz faiz miktarı zamanla azalır ve anaparaya uygulanan ödemenizin tutarı kredi ödenene kadar artar. Ödemelerinizi erken yaparsanız veya fazladan ödeme yaparsanız, genel olarak daha az faiz ödersiniz ve hatta kredinizi erken ödeyebilirsiniz.

Geç ödeme yaparsanız veya ödemeleri atlarsanız, faize uygulanan ödemenizin miktarı artar ve bu da anaparaya uygulanan her ödemenin daha az olmasına neden olur. Faiz (ve gecikme ücretleri) ayrı tutulur ( emanet ). Birikmiş anapara, faiz veya gecikme ücretleri kredinizin sonunda ödenecektir. Her birinin ödediğiniz toplam tutar üzerindeki etkisini görmek için ödeme tutarına ekleyerek, ödemeleri azaltarak veya silerek bu iddiaları test edin.

Bileşik Faiz Yöntemi

“Normal” veya “aktüeryal” yöntem olarak da bilinen bileşik faiz yönteminde, tüm ödemelerinizi zamanında yaparsanız, sonuçlar basit faiz yöntemiyle aynıdır çünkü faiz asla birikmez. Ödeme için de aynı koşullar geçerlidir. erken veya ekstra ödeme yapmak. Her ikisi de daha kısa bir kredi vadesine ve genel olarak daha az faiz ödenmesine neden olabilir

Bileşik faizli kredi ile ödemeyi geciktirir veya kaçırırsanız birikmiş faiz anaparaya eklenir. Gelecekteki faiz hesaplamaları “faiz faizi” ile sonuçlanır. Bu yöntemle, kredi döneminizin sonunda daha da fazla faiz ve anapara elde edeceksiniz. Bu senaryoları, aynı sayıları girerek ancak amortisman yöntemi olarak “Normal” i seçerek aynı çevrimiçi hesap makinesiyle test edebilirsiniz. Bileşik faiz kullanımının yaygın örnekleri, kredi kartları, öğrenci kredileri ve ipoteklerdir.

Eklenti Faiz Yöntemi

Eklenti faiz yöntemi bir hesap makinesi gerektirmez. Bunun nedeni, faizin önceden hesaplanması, anaparaya eklenmesi ve toplamın ödeme sayısına (ay) bölünmesidir.

Ödeyeceğiniz faiz tutarına ulaşmak için yukarıdaki 10.000 $ krediyi kullanarak, başlangıç ​​bakiyesini APR ile kredinin ödeneceği yıl sayısı ile çarpın, yani 10.000 $ x 0.10 x 5 = 5.000 $. Anapara ve faizin toplamı 15.000 $ ‘a kadar çıkıyor. 60’a bölündüğünde, aylık ödemeleriniz 166,67 $ anapara ve 83,33 $ faizden oluşan 250 $ olur.

Zamanında, erken veya geç ödeme yapsanız da, ödenen toplam tutar 15.000 $ olacaktır (potansiyel gecikme ücretleri dahil değildir). Payday kredileri, kısa vadeli avans kredileri ve yüksek faizli borçlulara ödünç verilen para, ilave faizli kredilere örnektir.

Basit – Bileşik – Eklenti Faiz Yöntemleri Örneği

Aşağıdaki tablo, beş yıl boyunca% 10 APR ile 10.000 $ ‘lık krediye cevapsız ödemeli ve ödemesiz olarak uygulandığında basit, bileşik ve ilave faiz arasındaki farkları göstermektedir. Gösterilen tutarlar, borç verene göre değişiklik gösteren geç ödeme ücretlerini veya diğer masrafları içermez.

  • Sütun 1, kullanılan faiz yöntemini gösterir.
  • Sütun 2, aylık ödemeyi listeler.
  • 3. Sütun, zamanında ödemelerle ödenen toplam anaparayı gösterir.
  • Sütun 4, toplam ilgiyi gösterir.
  • Sütun 5, ödenen toplam tutarı listeler.
  • Sütun 6, 57 ödeme üzerinden ödenen toplam anaparayı gösterir (üçü kaçırılan).
  • Sütun 7, üç ödenmemiş ödemeyle birlikte toplam faizi gösterir.
  • Sütun 8, birikmiş ödenmemiş faiz ve anaparayı gösterir.
  • Sütun 9, kaçırılan üç ödemeyle birlikte ödenen toplam tutarı listeler.

Üç yöntemin karşılaştırılması, neden her ne pahasına olursa olsun ek faizden kaçınmanız gerektiğini açıkça gösterir. Ayrıca, ödemeler geciktiğinde veya kaçırıldığında, bileşik faizin arttığını da gösterir. Sonuç: Basit faiz, borçlu için en uygun olanıdır.

* Bir, iki ve üç yıl sonunda birer tane olmak üzere toplam üç cevapsız ödeme ile

1 Zamanında ödendiğinde toplam anapara ve faiz

2 Toplam anapara ve üç ödenmemiş ödemeyle faiz