Önemsiz Ücretler
Önemsiz Ücretler Nedir?
Önemsiz ücretler, bir ipoteğin kapanışında borç verenin dayattığı bir dizi masraftır. Bu masraflar genellikle borçlu tarafından beklenmez ve borç veren tarafından açık bir şekilde açıklanmaz. Bu sürpriz faktör, bu ücretlerin aşırı olduğu ve iyi bir neden olmaksızın diğer meşru kapanış maliyetlerine bağlı olduğu izlenimine yol açabilir.
Temel Çıkarımlar
- Önemsiz ücretler, ipotek onayının kapanış aşamasında borçluya uygulanan ek ücretlerdir.
- Önemsiz ücretleri içeren ücretler, iyi niyetle değil, aşırı olarak değerlendirilir ve neredeyse her zaman beklenmediktir.
- Önemsiz ücretler yasa dışı veya gizli değildir, bir borçlunun kapanışta ödemesi gereken tüm ücretleri listeleyen HUD-1 uzlaştırma bildirimine dahil edilirler.
- Borçlular her zaman önemsiz ücretlere itiraz etme ve daha adil maliyetleri müzakere etme hakkına sahiptir, ancak çoğu zaman bunu yapmaz, bu da borç verenlerin önemsiz ücretlerden kâr etmesine neden olur.
- 2015 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu, kredi tahmininden son kapanış beyanına kadar hiçbir ücretin% 10’dan fazla şişirilemeyeceğini belirten bir kural dahil olmak üzere, kapanış sürecinde birçok reform yaptı.
Önemsiz Ücretleri Anlamak
Önemsiz ücretler, her HUD-1 ödeme bildiriminde görünen maliyetlerin bir alt kümesidir. Geleneksel olarak, bu ifade, federal yasanın bir borç verenin kapanışta bir borçlu sağlamasını gerektirdiği bağımsız bir formdu. Krediyle ilgili tüm maliyetlerin ayrıntılı bir dökümünü içeriyordu.
Kapatmadan önce, tarafların kredinin şartlarını kabul ettikleri ve kapanış hazırlıklarına başladıkları noktada, borç vereninbu maliyetleriçin iyi niyetli bir tahmin (GFE)sağlaması gerekiyordu.2015 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) bu belgeleri tek bir formda birleştirdi, kapanış açıklaması.
HUD-1’de listelenen maliyetler, ev denetimi ve başlık arama ücretleri gibi standart malzemelerden, bazılarının önemsiz olduğunu düşündüğü daha sorgulanabilir maliyetlere kadar değişiyor. İkinci grup, belge hazırlama ücreti, başvuru ücreti, finansman ücreti, istihdam ücretinin doğrulanması, kayıt ücreti, çeviri ücreti veya otomatik yüklenim ücreti gibi öğeleri içerebilir.
Borçlu, her zaman bu ücretlere itiraz etme ve bunları borç verenle müzakere etme hakkına sahip olmuştur, ancak birçok borç veren, borçluların tüm bu ücretlere itiraz etmekte başarısız olacağını varsaymayı karlı bulmuştur. Mortgage sektörünün eleştirmenleri, kredi verenlerin GFE’nin iyi niyet şartına uymadıklarını ve GFE’ye asla dahil edilmeyen nihai HUD-1 beyanına serbestçe ücretler eklediklerini savundu.
Önemsiz ücretler, bir ev satın alma fiyatını arttırır ve bir ev alıcısının maliyet planına bütçelenmeyebilir. Çoğu durumda, bu, bir alıcıyı finansal olarak rahat olmadıkları bir nihai maliyete uzatabilir. Ayrıca, çoğu insan için genellikle mutlu bir an olması gereken ev satın alma süreciyle ilgili kötü bir tat bırakır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) Kapanış Süreci Reformları
Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun (CFPB) 2015 yılı reformları, kapanış süreciyle ilgili evrak işlerini kolaylaştırmakla kalmadı, aynı zamanda GFE borçluya sağlandıktan sonra yapılabilecek ücretler ve ayarlamalar üzerinde kısıtlamalar getirdi.
Bu değişikliklerin amacının bir kısmı, borç verenlerin borç alanların göz ardı edebilecekleri önemsiz ücretler ekleme kabiliyetini en aza indirmekti. CFPB’nin bu yeni kurallar dizisinde oluşturduğu büyük değişiklik, daha önce GFE olarak bilinen belge olan kredi tahmininde (LE) listelenen ücretlerin izin verilen enflasyonunun sınırlandırılmasıdır.
Genel olarak, LE’den son kapanış bildirimine kadar hiçbir ücret% 10’dan fazla artırılamaz. Kredinin koşullarında büyük bir değişiklik meydana gelirse, borç verenin, CFPB tarafından belirtilen kısıtlamalar artık geçerli olamayacağından, borçlunun yeni bir LE’yi gözden geçirmesine izin vermesi gerekir.
Önemsiz ücretler genellikle yasa dışı değildir. CFPB’nin borçluları aldatıcı borç verme uygulamalarına karşı koruma çabalarına rağmen, borçlu, gereksiz görünen ücretleri dikkatlice inceleme ve sorgulama yükünü taşımaktadır. Borç verenin amacı her zaman bir ipoteği kapatmaktır, böylece gelir elde edebilirler, bu nedenle ipoteğin kapanmasını sağlamak için genellikle müzakereye açıktırlar.